第二章保险的性质与功能

1、From SYSU保保 险险 学学 第二章第二章 保险的性质与功能保险的性质与功能 From SYSU目录目录第一节第一节 保险的性质保险的性质第二节第二节 保险的功能保险的功能第三节第三节 保险的作用保险的作用第四节第四节 商业保险商业保险第五节第五节 保险公司保险公司From SYSU大纲要求：大纲要求： 了解保险公司的作用了解保险公司的作用 熟悉保险的性质和功能熟悉保险的性质和功能 掌握保险的定义、本质、基本功能掌握保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同。制度

2、的异同。From SYSU第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （日本：园乾治）（日本：园乾治）（一）（一）损失损失说说 1.损失赔偿说损失赔偿说 代代 表：英国的马歇尔、德国的马修斯表：英国的马歇尔、德国的马修斯 马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 马修斯：马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对承保某标的

3、物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同方损失的合同”。保险就是一种损失赔偿合同保险就是一种损失赔偿合同From SYSU2.2.损失分担说损失分担说代表：德国的华格纳代表：德国的华格纳 “从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 结论：保险是把个别人的损失由多数人来分担。

4、结论：保险是把个别人的损失由多数人来分担。 From SYSU3.3.危险转嫁说危险转嫁说代表：美国学者魏兰脱代表：美国学者魏兰脱 “保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的嫁给他人或团体来进行的”。结论：保险是通过众多被保险人将结论：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人风险转移给保险人来实现的。来实现的。 From SYSU（二）二元说（二）二元说 分别阐明人身保险和财产保险分别阐明人身保险和财产保险1.否定人身保险说否定人身保险说代表：经济学

5、家科恩、埃斯特和威特代表：经济学家科恩、埃斯特和威特观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。不相同的另外一种合同。 From SYSU2. .择一说择一说代表：德国法学家爱伦贝堡。代表：德国法学家爱伦贝堡。观点观点: :主张把人身保险与财产保险分别以不同主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。的概念进行阐明。( (我国保险法我国保险法) )结论：在法律关系上解释保险，而不是从经结论：在法律关系上解释保险，而不是从经济范畴下定义。济范畴下定义。From SYSU（三）非损失说（三）非损失说1.技术说技术说代表：意大利

6、费芳德代表：意大利费芳德观点：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起观点：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的概率，按照此比来，结成团体，测定事故发生的概率，按照此比例进行分摊。例进行分摊。 From SYSU2. .欲望满足说欲望满足说代表：德国威尔纳代表：德国威尔纳观点：观点：保险是一种满足人们的经济需要和经保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。济欲望的手段。从经济学角度探索保险性从经济学角度探索保险性质的。质的。 From SYSU3 3. .财产共同准备说（财产共同准备说（保险基金机能保险基金机能）代表：日本学者小岛昌太郎代表：日本学者小岛昌太郎

7、观点：观点：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。4 4. .相互金融机关说相互金融机关说 代表：日本代表：日本米谷隆三米谷隆三 观点：保险就是保险公司就是金融机构。观点：保险就是保险公司就是金融机构。From SYSU现代意义保险的性质现代意义保险的性质（人大版人大版 张洪涛、郑功成张洪涛、郑功成保险学保险学）1.从经济角度看从经济角度看保险是一种经济行为保险是一种经济行为保险是一种金融行为保险是一种金融行为保险起到了国民收入再分配的作用保险起到了

8、国民收入再分配的作用2.从法律的角度看从法律的角度看保险是一种合同行为保险是一种合同行为3.从社会功能角度看从社会功能角度看保险是一种危险损失转移机制保险是一种危险损失转移机制From SYSU 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义（一）保险的定义1.1.质的规定性质的规定性 第一，保险是对国民收入中的一部分后备第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动。基金的分配和再分配活动。 第二，没有危险就没有保险。第二，没有危险就没有保险。 第三，保险分配是价值形式的分配。第三，保险分配是价值形式的分配。From SYSU第四，是对经济损失的部分或全部的平均第四，是对经济损失的

9、部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。分摊，体现公平合理的原则。第五，必须有多数人参加。第五，必须有多数人参加。第六，保险是一个属概念，其内涵必须使第六，保险是一个属概念，其内涵必须使其外延能概括所有的保险经济现象。其外延能概括所有的保险经济现象。From SYSU2.定义定义 保险是集合具有保险是集合具有同类危险同类危险的众多单位或的众多单位或个人，以合理计算个人，以合理计算分担金分担金的形式，实现对的形式，实现对少数少数成员因该危险事故所致成员因该危险事故所致经济损失经济损失的补的补偿行为。偿行为。From SYSU（二）保险的本质（二）保险的本质 在参与平均分担损失补偿的单位或个在参

10、与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。人之间形成的一种分配关系。 From SYSU形式：形式： 1.被保险人之间的分配关系（基础）被保险人之间的分配关系（基础）2.2.被保险人与保险人之间的分配关系。被保险人与保险人之间的分配关系。3.3.保险人与再保险人之间的分配关系。保险人与再保险人之间的分配关系。( (发展发展) ) From SYSU第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介（一）单一功能论（一）单一功能论 经济补偿经济补偿是唯一的功能是唯一的功能（二）基本功能论（二）基本功能论 分散危险功能和经济补偿功能分散危险功能和经济补偿功能 Fr

11、om SYSU（三）二元功能论（三）二元功能论 补偿功能和给付功能补偿功能和给付功能（四）多元功能说（四）多元功能说 基本功能基本功能+ +给付保险金、积累资金、融通资给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。等功能。From SYSU二、保险的基本功能二、保险的基本功能（一）分散危险功能（一）分散危险功能 保险把集中在某一单位或个人身上的保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，平均分摊给所有被保险人。失，平均分摊给所有被保险人。 From SYSU 假设有假设有1000100

12、0位住户，他们的住房价值均位住户，他们的住房价值均为为500000500000元，而且都面临着火灾风险，因此元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的值的11，根据这一预测损失概率，保险人可，根据这一预测损失概率，保险人可知：知：From SYSU财产价值总额财产价值总额=500000=50000010001000500000000 500000000 （元）（元）预定的损失总

13、额预定的损失总额= 500000000 = 500000000 1 1 500000 500000 （元）（元）每位住户分摊的损失额每位住户分摊的损失额= 500000 = 500000 1000 =5001000 =500（元）（元）每千元财产价值分摊的损失额每千元财产价值分摊的损失额= 500000 = 500000 500000 =1 500000 =1（元）（元） 在住房价值在住房价值相等相等的情况下：交纳的情况下：交纳500500元保险费；元保险费； 在住房价值在住房价值不相等不相等的情况下：的情况下：按按10001000元财产价值交付元财产价值交付1 1元保险费来分摊预计的损失元保

14、险费来分摊预计的损失。From SYSU（二）补偿损失功能（二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。致经济损失。手段：手段：分散危险分散危险目的：目的：补偿损失补偿损失From SYSU 三、保险的派生功能三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能（一）积蓄基金功能 分散风险分散风险 积蓄基金积蓄基金From SYSU（二）监督危险功能（二）监督危险功能根据根据保险法保险法规定规定: 保险人有权对保险标的安全状况进行保险人有权对保险标的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人

15、提出消除不检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。安全因素和隐患的书面建议。From SYSU第三节第三节 保险的作用保险的作用 一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 （一）有利于受灾企业及时恢复生产（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理（三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行（五）有利于民事赔偿责任的履行 From SYSU 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 （一）保障社会再生产的正

16、常进行一）保障社会再生产的正常进行 （二）（二）推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费（三）（三）推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）（五）增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金（六）动员国际范围内的保险基金（七）有助于完善和实现国家社会管理职能（七）有助于完善和实现国家社会管理职能 From SYSU 案情案情 1997年年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，

17、致使车辆的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢救后终因伤势过重而双双过世，留下不满救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了岁的女儿成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险，份少儿保险，但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而且为其女儿投保的且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有份少儿保险也没有选择有“保险费豁保险费豁免免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后

18、，不仅要为条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁，今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁，最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障的意愿落空。寻求保险保障的意愿落空。 家庭中谁最应该保险家庭中谁最应该保险 “生命价值理论生命价值理论”的现实意的现实意义义From SYSU第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态（一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值（二）保险商品的价值和使用价值 1.1.保险

19、商品价值的质和量保险商品价值的质和量 （1 1）质的规定性）质的规定性物化劳动物化劳动 （2 2）量的规定性）量的规定性净保费率净保费率 From SYSU2.2.保险商品使用价值的质和量保险商品使用价值的质和量 （1 1）质的规定性）质的规定性提供保障。提供保障。 免除恐惧免除恐惧观念上的消费；观念上的消费； 补偿损失补偿损失实质上的消费。实质上的消费。 （2 2）量的规定性）量的规定性保险金额。保险金额。（三）保险商品等价交换原理（三）保险商品等价交换原理From SYSU 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（一）商业保险的定义（一）商业保险的定义 1.1.书中定义书中定义 保险双方当事

20、人保险双方当事人自愿订立自愿订立保险合同，由保险合同，由投保投保人交纳人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。履行赔付或给付保险金的义务。 From SYSU2.2.保险法定义保险法定义 “ “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任

21、，或者当被保险人死亡、伤残、疾偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。险金责任的商业保险行为。”From SYSU（二）商业保险的构成要素（二）商业保险的构成要素 1.1.专营机构专营机构 保险法保险法第六条：保险业务由依照本法设立的第六条：保险业务由依照本法设立的保险保险公司公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他，其他单位和个人不得经营保险业务。单位和个人不得经营保险业务。 2.2.保险合同保险合同 3.3.保险利益保险利益 4.4

22、.大数法则大数法则 5.5.保险基金保险基金相互保险社相互保险社交互保险社交互保险社保险合作社保险合作社行业自保组织行业自保组织对保险标的具有对保险标的具有法律认可的利法律认可的利益（案例）益（案例）有限责任公司有限责任公司股份有限公司股份有限公司相互保险公司相互保险公司From SYSU 2005 .1.11 相互保险公司是由所有参加保险的人相互保险公司是由所有参加保险的人自己自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。是追逐利润。NoImageFrom SYSU案例 有一承租

23、人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份

24、向保险公司索赔赔？房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？为什么？From SYSU（三）保险商品交换的特点（三）保险商品交换的特点 1.1.契约性契约性 2.2.期限性期限性 3.3.条件性条件性（必须对保险标的具有保险利益）（必须对保险标的具有保险利益） 4.4.诺承性诺承性 无形性、科学性、互助性无形性、科学性、互助性From SYSU 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较（一）商业保险与社会保险比较 国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会的劳动者及其家

25、属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。安定而举办的保险。 1.1.实施方式不同（自愿、强制）实施方式不同（自愿、强制） 2.2.举办主体不同（保险公司、政府）举办主体不同（保险公司、政府） 3.3.保费来源不同（投保人、雇主雇员和国家）保费来源不同（投保人、雇主雇员和国家） 4.4.保险金额不同保险金额不同（不定、国家统一规定）（不定、国家统一规定） From SYSU社社会会保保险险劳动保险劳动保险失业保险失业保险养老保险养老保险工伤保险工伤保险医疗保险医疗保险生育保险生育保险商商业业保保险险财产保险财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险人身保险人身保险 5 5、保险责任不同、保险

26、责任不同From SYSU（二）商业保险与政策性保险比较（二）商业保险与政策性保险比较 社会政策性保险：社会保险社会政策性保险：社会保险 经济政策性保险：政府为实现某项经济政经济政策性保险：政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。 1.1.举办主体不同举办主体不同 2.2.经营目标不同经营目标不同 3.3.承保机制不同承保机制不同 NoImageFrom SYSU中国出口信用保险公司中国出口信用保险公司（2001.12.18）国有政策性保险公司国有政策性保险公司承保风险承保风险 商业风险商业风险买方破产或无力偿付债务；买方拖欠

27、货款；买方破产或无力偿付债务；买方拖欠货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接管；单证相买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用项下拒绝承兑。符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用项下拒绝承兑。 政治风险政治风险买方或开证行所在国家、地区禁止或限制买买方或开证行所在国家、地区禁止或限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；禁止买方方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进口许可证；发购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法履行合同或开证行生战争、内战

28、或者暴动，导致买方无法履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务；买方支付货款须经过的不能履行信用证项下的付款义务；买方支付货款须经过的第三国颁布延期付款令。第三国颁布延期付款令。损失赔偿比例：最高损失赔偿比例：最高95%（对方拒收货造成损失的最高（对方拒收货造成损失的最高80% ）From SYSU（三）商业保险与储蓄比较（三）商业保险与储蓄比较 1.1.经济范畴不同经济范畴不同 （互助、借贷）（互助、借贷） 2.2.需求动机不同需求动机不同 （需求不确定、确定）（需求不确定、确定） 3.3.权利主张不同权利主张不同 （受保险合同约束、无）（受保险合同约束、无） 4.4.运行机制不同运行机

29、制不同 （特殊技术计算、不需（特殊技术计算、不需）（四）商业保险与救济比较（四）商业保险与救济比较 1.1.权利义务不同权利义务不同 （单务、双务）（单务、双务） 2.2.给付对象不同给付对象不同 （确定、不确定）（确定、不确定） 3.3.主张权利不同主张权利不同 （有权、无权）（有权、无权）From SYSU（五）商业保险与赌博比较（五）商业保险与赌博比较 1.1.目的不同目的不同 （防险、发财）（防险、发财） 2.2.条件不同条件不同 （交保费、不交）（交保费、不交） 3.3.机制不同机制不同 （互助、个人）（互助、个人） 4.4.社会后果不同社会后果不同 （受法律保护、无）（受法律保护、

30、无） From SYSU第五节第五节 保险公司保险公司 一、保险公司的性质一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。一样，是非银行金融机构的一种形态。 From SYSU 二、保险公司的功能二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能（一）组织经济补偿功能（二）掌管保险基金的功能（二）掌管保险基金的功能（三）防灾防险功能（三）防灾防险功能（四）融通资金功能（四）融通资金功能（五）（五）吸收储蓄功能吸收储蓄功能From SYSUFrom SYSU2011年年1月月-2013年年1月保险业保费累计收入及同比增长（单月保险业保费

31、累计收入及同比增长（单位：万元，位：万元，%）NoImageFrom SYSU注意：注意：习题习题一、选择题一、选择题1（ ）认为保险是一种损失赔偿合同。）认为保险是一种损失赔偿合同。A 损失分担说损失分担说 B 损失赔偿说损失赔偿说C 危险转嫁说危险转嫁说 D 欲望满足说欲望满足说2保险的本质是（保险的本质是（ ）。）。A 交换关系交换关系 B 生产关系生产关系C 分配关系分配关系 D 转移关系转移关系From SYSU3保险分配关系的基础是（保险分配关系的基础是（ ）。）。A 被保险人与保险人之间的分配关系被保险人与保险人之间的分配关系B 保险人与再保险人之间的分配关系保险人与再保险人之间

32、的分配关系C 被保险人之间的分配关系被保险人之间的分配关系D保险人之间的分配关系保险人之间的分配关系From SYSU4保险的基本功能有（保险的基本功能有（ ）和补偿损失功能。）和补偿损失功能。A 分散危险分散危险 B 积蓄基金积蓄基金C 监督危险监督危险 D 吸收储蓄吸收储蓄5作为金融机构的保险公司，具有融通资金和作为金融机构的保险公司，具有融通资金和（ ）的功能。）的功能。A 组织经济补偿组织经济补偿B 掌管保险基金掌管保险基金C 防灾防险防灾防险D 吸收储蓄吸收储蓄From SYSU二、判断二、判断1保险交换不是等价交换。保险交换不是等价交换。2保险分散危险主要指在空间上分散风险。保险分

33、散危险主要指在空间上分散风险。3保险商品的价值量决定受危险发生的或然保险商品的价值量决定受危险发生的或然 率支配。率支配。4保险商品的使用价值表现为它在实质上为保险商品的使用价值表现为它在实质上为 被保险人提供经济保障。被保险人提供经济保障。5商业保险的构成要素包括专营机构、保险商业保险的构成要素包括专营机构、保险 合同、保险标的、大数法则和保险基金。合同、保险标的、大数法则和保险基金。From SYSU三、简述三、简述1商业保险的构成要素？商业保险的构成要素？2商业保险与社会保险的不同之处主要有哪商业保险与社会保险的不同之处主要有哪些？些？四、论述四、论述1.保险的作用有哪些？保险的作用有哪些？From SYSU第一章习题第一章习题1房主外出忘记锁门属于房主