养老方式面面观（课堂PPT）

1、.1养老方式面面观养老方式面面观 2010 2010年年9 9月月 寿险市场部寿险市场部.2授课导向 剖析大众常见的养老理财方式：社保养老、储蓄养老、养儿防老、投资房产、买基炒股等,了解大众常见的几种养老方式作为养老金的弊端，便于在销售过程中从容处理相关拒绝问题。.3 过去的我 现在的我 未来的我.4人生怎样才能圆满？ 对过去的我承担责任：感恩父母 对现在的我承担责任：善待自己 对未来的我承担责任：计划未来.5成长期成长期 奋斗期奋斗期 养老期养老期55 55 岁岁85 85 岁岁.6一、靠社保? 二、靠储蓄?三、靠子女?四、投资房产?五、买基炒股?六、艺术品收藏?.7社会基本替替代代率率养老

2、! !保障基本生活需要.8低水平低水平: :未富先老是我国的养老现状未富先老是我国的养老现状; ;社会保障的定位只能是较低水平的社会保障的定位只能是较低水平的“基本保障基本保障”上上; 社保只能是低水平社保只能是低水平的保，而不是的保，而不是“包包”，实际上，实际上，我们是包不起的！我们是包不起的！朱镕基朱镕基.9低替代率低替代率: :意味着我们的晚年生活品质的下降意味着我们的晚年生活品质的下降养老金替代率：养老金替代率：是指员工退休后每月可以支配的养老金占该员工退休前一段时期（一般为退休前一年或三年）月平均工资的比例。什么是什么是替代率？替代率？.10 以月薪6000元的员工为例 假设30年

3、后退休时社平工资是2000元 按目前社保政策，每月大概可以领取退休金1800元左右. 注:以上不考虑通货膨胀、工资增长、及账户利息等因素影响。按照国际惯例替代率达到80%才能保证退休后的生活质量不下降替代率仅30%.11我们不是为了要存多少张我们不是为了要存多少张人民币，而是要管理钱财人民币，而是要管理钱财所代表的价值，换而言之，所代表的价值，换而言之，就是就是“购买力购买力”.12.13这是一个负利率的时代这是一个负利率的时代20102010年年7 7月月CPI: 3.3%CPI: 3.3%名义利率：名义利率：活期利率：活期利率： 0.36 % 0.36 % 一年利率一年利率: 2.25 %

4、: 2.25 %三年利率：三年利率： 3.33 %3.33 %实际利率实际利率: :？.14 “如果您指望靠银行存款或国债来养老，恐怕工作到如果您指望靠银行存款或国债来养老，恐怕工作到7070岁都不够，因为它们的收益连通货岁都不够，因为它们的收益连通货膨胀都抵不上，等于这些储蓄无时无刻不在贬值。膨胀都抵不上，等于这些储蓄无时无刻不在贬值。” 中国前财政部部长项怀诚中国前财政部部长项怀诚 中国历年通货膨胀率/一年期存款利率(1980-2008)储蓄：负利率时代，储蓄：负利率时代，”购买力购买力”在缩水。在缩水。.15100000100000元元存入银行存入银行可得本息可得本息1022501022

5、50元元1年后2008年年平均通货膨胀率是平均通货膨胀率是5.9%，实际购买力：，实际购买力： 1022501022505900 5900 = 96350元元 利率利率2.25%10万元存款一年蒸发万元存款一年蒸发3650元元 负利率时代蒸发的是您的钱负利率时代蒸发的是您的钱.16一般人的储蓄消费习惯一般人的储蓄消费习惯始终无法存很多钱始终无法存很多钱!买车买车买房买房存存存存存存子女教育子女教育存款存款时间时间其他其他疾病疾病缺少约束性的储备方案，往往很难实现长期的缺少约束性的储备方案，往往很难实现长期的规划目标，更无法保证专款专用。规划目标，更无法保证专款专用。.17家庭结构转变 子女不堪

6、重负3 3岁岁5555岁岁7575岁岁2人养活人养活13人人.18来源: 中华工商时报 90%90%以上的以上的8080后无法赡养父母后无法赡养父母调查显示， 74.1%的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心； 68.4%的人表示要承担多位老人的养老负担； 50.1%的人表示生活在两地，无法把父母接到身边照顾；在受访群体中，99%都确定无法赡养自己的父母，其中，有一半以上的80后还需要父母进行资助。一位已为人父母的50后对记者说到，对80后无法赡养50后表示十分的理解，并且表示并没有指望自己的孩子赡养自己，他们更加希望帮助子女的生活过的好一些。 .19道道 德德 风风 险险 石家庄一名石家庄

7、一名8080岁高龄的岁高龄的老太太有老太太有3 3儿儿1 1女女5 5个子个子女，却沦落到无家可归女，却沦落到无家可归的地步的地步 因为因为5 5个个不孝子女都不愿赡养母不孝子女都不愿赡养母亲，老人在省会东三教亲，老人在省会东三教新村九号楼二单元门前新村九号楼二单元门前露天搭棚子住露天搭棚子住. . -资料来源燕赵都市报2010年08月提及把老人接到家中赡养提及把老人接到家中赡养 5 5个子女没有一个人愿意。个子女没有一个人愿意。 .20我们的梦想：我们的梦想：圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究以房养老？以房养老？.21租售换养将房子出租出售，用租金或

8、售房款养老以大换小售出/租出大房再换购/租入小房用差价款养老售后返租将住房出售，再租回原住房，用该笔款项缴纳房租和养老以房养老的常见形式.22没有最严没有最严只有更严只有更严房产是大众消费品房产是大众消费品 不是大众投资品不是大众投资品圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究.23韩国首尔：市中心一套90多平方米的住宅，一名国家公务员或企业中低收入员工要购置这样一套住宅，需要工作1518年。美国：买一套别墅，大约需要3年左右。 日本东京：一般要工作10年左右能买得起房子。 瑞士苏黎士：买一套100平方米的住宅相当于36年的总收入，而且还可以享受零首付，50年

9、按揭。英国：一般地区普通住宅售价约合30004000元人民币/平方米；伦敦地区要贵一些，约合500010000元人民币/平方米。上海家庭年平均收入在8万左右，房价收入比已经达到了25，是国际水准的48倍。.24断租影响生活开支断租影响生活开支 租不出去照交物业管理费租不出去照交物业管理费圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究.25出租过程劳心劳力出租过程劳心劳力本金压在房产上局限日常开支本金压在房产上局限日常开支 出售后需要再次出售后需要再次进行养老规划进行养老规划, , 否则同样再次面否则同样再次面临资金贬值的风临资金贬值的风险。险。.26房产能满足我们

10、晚年生活的部分需房产能满足我们晚年生活的部分需求求, ,比如居住和生活比如居住和生活. .但不能保证提供持续增长的现金流但不能保证提供持续增长的现金流.27用作养老金储备.股票基金可适当补充,单纯依靠风险高!.28基金种类繁多,随风险收益的不同分为货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,个人应根据实际情况进行搭配。基金的门槛比你想象的高据耶鲁大学基金会首席投资官DavidSwensen的研究，过去20年，只有约4%的基金扣除税收和费用之后能够跑赢大市.对基民来说，基金其实是一份相当昂贵的午餐，在金融海啸中，无论你的账面损失有多少，都丝毫不会让基金公司产生哪怕一丁点负疚感，少收一分钱管

11、理费。 .2920102010年上半年基金整体浮年上半年基金整体浮亏亏43984398亿元亿元管理费却管理费却增增两成两成 .30基金业绩规模持续缩水基金业绩规模持续缩水上半年上半年87.18%基民亏损基民亏损.31要求投资者有专业的分要求投资者有专业的分析技巧和操作技能析技巧和操作技能需要灵活的时间来适时需要灵活的时间来适时买卖买卖具备较高风险承受能力具备较高风险承受能力股票投资风险高股票投资风险高.322010上半年股民生存调查84%亏损，55%仍满仓 为了解广大股民2010上半年的投资状况，投资者报与新浪网、金融界携手发起“上半年股民生存状况调查”，仅三天的时间，全国就有逾2.4万人填写了网络调查问卷。结果显示，上半年有超过八成的股民发生亏损，其中逾40%的股民亏损幅度在20%