公司授信业务基本操作规程

1、公司授信业务基本操作规程提纲一、基本介绍二、公司授信业务流程设计的基本原则三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程四、各个环节的重点操作 一、规定的内容 二、适用的对象 三、适用的范围一、基本介绍一、基本介绍一、基本介绍一、基本介绍一、基本介绍what基本办理流程基本办理流程公司授信公司授信业务业务how基本原则基本原则who一、基本介绍一、基本介绍一、公司授信业务公司授信业务，主要包括为非金融类公司客户（不含小企业）办理的信用评级、额度授信以及各项具体表内外信贷业务。其中，表内信贷业务主要保留流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证

2、、票据承兑、保函等。二、适用对象非金融类的公司客户，不含小企业和金融类公司客户三、适用范围信用评级、额度授信、单笔业务表内外信贷业务 客户分层营销与管理原则 前、中、后台分离原则 先客户评级、后额度授信、再具体支用原则 分级授权、逐级审查的原则二、流程设计的基本原则二、流程设计的基本原则 双人审查、共同负责的原则 审批人与终审人双签的原则 贷款审查与放贷审核并重的原则 客户营销与贷后管理并重的原则二、流程设计的基本原则二、流程设计的基本原则先评级、后授信、再具体支用 1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要授信但制度要求要先进行评级的客户； 2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级申请

3、，确定其是否符合我行客户信用等级准入标准的； 3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级重检； 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程；（一）需单独发起评级的情形先评级、后授信、再具体支用 1、客户经理先行发起信用评级的，需进一步确定其在我行的授信额度的； 2、等级重检后，测算的客户风险限额低于客户实际占用授信额度的，则须重新发起授信方案的报批，但如风险限额仍不低于客户实际占用的授信额度，则可根据客户资信变化情况确定是否要对该客户重新核定授信方案； 3、申请额度调增时，如距原评级日不超过3个月，客户经营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信

4、额度； 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需进行额度重检时则需单独发起评级流程。（二）需单独发起授信额度的情形先评级、后授信、再具体支用 1、前所述先行核定授信方案的客户，再做具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业务流程 2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起单笔业务，核定债项评级，并确定其债项额度，单笔业务的金额即专项额度金额。（三）需单独发起单笔信贷业务的情形超权限上报的路径 三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批机构审批机构审批一、对于授信发起行一

5、、对于授信发起行无审批权的无审批权的: 前台经营机构发起-行长或授权副行长签发-上级行信贷业务部审查-行长或授权副行长签发-有权审批行信贷业务部审查-有权审批行审批机构审批；二、对于授信发起行二、对于授信发起行有审批权有审批权前台经营机构发起本级信贷业务部审查行长或授权副行长签发上级行信贷业务部审查行长或授权副行长签发有权审批行信贷业务审查有权涉农行审批机构审批三、办理流程 1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一起，并按照授信调查、单笔业务的调查要求执行 2、客户经理要填写业务申报表、授信尽职调查报告以及单笔业务的调查报告 3、审查人员出具一份审查分析报告，并在申报表上签署审查意见（审查报

6、批的除外） 4、上报路径及审批权限案最高审批权限执行一、评级、授信、单笔业务的办理流程业务办理流程图二、评级、授信、单笔业务同时发起上报四、各个环节的重点操作受理与调查授信审查授信审批合同签署贷款发放与支付？（一）受理与调查业务业务受理受理尽职尽职调查调查申报申报准备准备业务业务上报上报业务受理环节信用评级收集基础资料额度授信收集基础资料收集基础资料基本条件预审单笔业务公司授信业务报批材料清单（附件4）基本条件：1、是否具备借款主体资格 2、借款用途是否符合法律规定和我行信贷政策 3、是否满足额度项下业务办理要求尽职调查环节信用评级资信调查资信调查定向评价定向评价信息信息定量评级定量评级信息信

7、息信息录入信息录入选择行业选择行业选择评价选择评价模型模型录入财务录入财务报表报表评级建议评级建议以系统评以系统评级结果为级结果为基础，给基础，给出评级建出评级建议，并测议，并测算风险限算风险限额额尽职调查环节 额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调查公司客户基本情况、生产经营状况、财务状况、信用状况等反映其综合资质水平的信息； 公司客户授信尽职调查报告剪附件11 授信方案建议：授信额度建议、分项额度、期限、用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件（额度授信的前提条件和持续条件可否循环等额度授信额度授信尽职调查环节单笔业务调查准备尽职调查撰写调查报告1、熟悉资料，查询外部信息2、整理调研

8、提纲3、准备调查工具4、约见时间、地点、访谈对象1、看、拍、问、听、要2、调查要点：基本情况、生产经营情况、财务状况、行业状况、担保方式调查等调查报告模板（公司授信业务调查报告见附件）贷款建议：是否同意融资、金额、期限、币种、利|费率、信用结构、还款方式、资金用途、支付方式、利率调整方式签字申报准备环节信用评级信用评级全部基础资料业务申报表额度授信额度授信全部基础资料业务申报表授信尽职调查报告单笔业务全部基础资料业务申报表业务调查报告业务上报环节一、上报路径一、上报路径1、对于本级行无审批权的，经前台业务主管复核后，交本级行长或授权副行长在申报表上签署同意推荐意见后，报送上级行信贷业务部审查，

9、同时抄送上几行相关业务部门；2、对于本级行有审批权的，由前台业务主管复核够直接报送本级行信贷业务部审查。3、对于分行发起的业务，无论一级分行有无审批权，均由前台业务主管复核后直接报送本级行信贷业务部审查。二、报批资料要求二、报批资料要求1、全部资料以扫描的电子版形式上报2、报本级行信贷部的，申报表、调查报告均应原件加盖部门章3、报上级行信贷部的，申请表、调查报告均应原件加盖行章（二）授信审查审查审查受理受理授信授信审查审查上报上报审批审批审查受理环节 1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时、逐项清点材料，核对材料要件的齐全性和格式的规范性。 2、若核实申报要件部齐全，应及时通知申报机

10、构补充要件后再予以受理，对不符合受理条件的予以退回； 3、符合受理条件的，应根据审查人员专业分工和工作任务量等情况，合理、有效安排授信审查人员（双人），经上级领导审核同意后交授信审查岗审查； 4、逐笔登记中国邮政储蓄银行审查受理登记簿操作要求操作要求授信审查环节审查审查什么什么出具怎出具怎样的审样的审查意见查意见审查审查意见意见处理处理授信审授信审查岗查岗授信审查审查什么一、审查什么内容一、审查什么内容（一）基本审查内容1、报批材料的合规性、完整性和有效性2、对公司授信业务进行风险分析与揭示（二）特殊处理1、信用评级的，还应审查前台录入财务数据是否准确、选择的客户评级模型是否恰当、定价评价赋值

11、是否合理、等级建议是否准确合理、授信防范是否恰当、风险限额计算结果是否准确2、对于公司外汇信贷业务等特殊信贷业务的，还应进行技术性审查，由技术审查人员出具技术性审查意见表，提交授信审查人员。设计单证业务时，可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。（三）客户信贷审查分析（四）客户财务因素分析授信审查审查意见一、审查意见1、就报批材料的完整性、合规性、有消息的审查意见2、就揭示的风险点提出风险控制措施、前提条件和管理要求二、意见类型1、信用评级：补充材料评级调整评级推翻审查通过2、额度授信补充材料审查退回审查通过3、单笔业务补充材料审查退回审查通过三、 意见依据1、评级调整：审查认

12、为前台经营机构客户评级建议与客户实际情况存在一定差异，经适当调 整可以得到客户最终信用等级的（以系统评级为基础，上调不超过1级，下调不超过2级）2、评级推翻：审查认为前台经营机构客户评级建议经过调整后仍不能正确反映客户信用状况的；授信审查处理要求（一）补充材料填写授信审查通知单，提出补充材料要求（二）评级调查/审查通过出具审查分析报告,提交审贷秘书岗或上报审批(三)审查退回/评级推翻填写授信审查通知单，提交授信审批主管审核后下发申报机构单笔业务的，还应同时抄送各级行相关业务部门上报审批环节一、上报程序1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗，由审贷秘书岗安排审批；2、超出本级行审批权限的，授信审查

13、岗在申报表上签署审查意见，经部门负责人签字后报本级行或授权副行长签署推荐意见，上报上级行信贷业务部，直至有权审批机构进行审批。二、报批资料要求申报表和审查分析报告均应原件加盖行章（三）授信审批授信授信审批审批审批流程审批流程审批结论审批结论授信再审批授信再审批审批方式审批方式1、审批方式审批方式单人审批双人审批会议审批定义（人数）是指由一名授信审批人在其个人授权权限内通过审阅报批材料形式审批结论的方式指由两名授信审批人（其中至少有一人为授信审批岗岗位人员）分别独立审阅报批材料形成审批结论的方式指首先由五名（含）以上授信审批人分别独立审阅报批材料，并于之后召集审批会议（贷审会）形成审批结论的方式

14、，其中至少两名（含）为授信审批岗岗位人员主责任人授信审批人主审批人主任委员审批人资质要求原则上要求高级审批人以上由中级审批人、高级审批人和资深审批人中的两日组成双签组，主审批人由高级审批人或资深审批人担任主任委员必须为高级审批人或资深审批人审批权限依据对授信审批人授权权限确定依据对主审批人的授权权限确定依据本级行授权审批最高权限确定2、审批流程审批审批安排安排授信授信审批审批终审人终审人签批签批下发审下发审批批复批批复决策意决策意见处理见处理2、审批流程流程环节处理备注审批安排（审贷秘书岗）1.确定审批方式，根据审批人员工作量安排审批人员2.填制中国游戏储蓄银行公司授信业务审批安排表3.提交审

15、批主管审核确认原则上按照授信业务通过审查的顺序安排审批，对总行级重点客户授信业务以及对邮储银行经营活动有重大影响的授信业务可以安排审批审批安排审核（审批主管）审核确认同意后，在审批安排表上签署同意意见审核审批方式安排是否符合相关规定，审批人员数量是否符合要求组织审批（审贷秘书岗）将授信申报材料及审查报告分发至每位审批人对于采取会议审批方式的，应将会议议程和有关材料分发至每一位拟参加会议的审批人和列席会议的代表2、审批流程流程环节处理备注授信审批（授信审批人）1.填写审批意见，并提交审贷秘书岗。单人审批、双人审批的，填写公司授信业务审批意见表2.审贷秘书岗应于收到全部审批意见后报主审批人或主任委

16、员3.主审批人或主任委员应填写完授信业务审批结论，提交审贷秘书岗审批原则主审批人本人审批结论与授信业务审批结论不一致的，除须填写授信业务审批结论外，可另外填写本人发授信审批人审批结论有权终审人签批1.审贷秘书岗将授信审批结论和相关材料包邮权终审人签批2.终审人实行一票否决权批复办理（审贷秘书岗）根据主审批人或主任委员拟定的授信业务审批结论，有权终审人签批意见和总行相关规定办理批复，并下发业务申报机构（部门），同时抄送相关部门审批原则（一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够充分不能满足决策所需，可在审批决

17、策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷业务部与申报机构（部门）联系解决（二）回避机制审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批（三）独立决策授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其他人的独立决策（四）意见明确对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃权一、审批原则一、审批原则3.审批结论审批结论按照审批结论的内容划分按照审批结论发形成

18、过程划分同意续议有条件同意授权审批人审批结论授业务审批结论信3.审批结论审批结论同意定义经综合考虑同意申报机构（部门）按照申报的信用等级，或金额、期限、用途等业务要素、申报的风险控制措施或方案及其他内容（即授信方案）办理授信业务处理申报机构（部门）可按照流程进行后续授信额度或信贷业务申请（信用评级）、授信额度的使用（额度授信合同签署工作（单笔业务）有条件同意（不含信用评级）定义原则上授信审批人发表同一的审批结论是不应附加条件，但授信审批人认为申报的授信方案局部有缺陷，若附件少量必要的条件申报方案可以接受，则在发表同一的审批结论时刻附加条件要求附加条件仅限于对申报方案担保方式及其他风险控制措施的

19、补充或调整处理1.申报机构（部门）就下达后必须在决策意见下达后规定时间内落实授信（签约）条件，经前台业务主管审核确认后方可进行用信（合同签署）。2.如落实某些条件确实有困难，申报机构（部门）认为有必要考虑修改或放弃某些重要条件，可申请变更条件。3.审批结论审批结论续议定义授信审批人因申报材料信息部充分、汇报人回答问题不清，不能满足决策所需，要求申报机构（部门）另外补充材料予以说明，或认为有必要对申报方案的重要内容（包括但不限于授信业务金额、期限）进行调整，要求申报机构（部门）修改申报方案够再次申报审议要求1.对因申报材料谢谢不充分或汇报人回答问题不清而提出的续议，授信审批人应在审批结论中，明确

20、提出需要申报机构（部门）进一步补充和落实的具体业务信息或申报内容；2.对认为需要修改申报方案重要内容而提出的续议，应明确提出要求申报机构（部门）调整的申报方案具体内容处理原申报机构（部门）应在决策意见下达后6个月内，按照决策意见要求补充有关材料或对申报方案进行调整或补充后，按原申报路径提请雁审批机构续议否决定义授信审批人经综合考虑不同意申报机构（部门）办理该授信业务要求应在审批结论中明确提出否决的具体理由处理原申报机构（部门）可在决策意见下达后6个月内，提请复议3.审批结论某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发表的审批结论按规定的表决规则形成；授信审批人审批结论单个授信审批

21、人对所审批的授信业务独立发表的审批结论;授信业务审批结论授信业务审批结论的形成规则1、同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意，且主任委员同意的2、有条件同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意或有条件同意，且主任委员同意或有条件同意的3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上授信审批人不同意，或主任委员不同意的4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也未被否决，则授信业务审批结论为续议一、有条件同意授信审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论二、双人审批主审批人应在充分研究授信审批人审批结论的基础上形成授信业务审批结论；三、会议审批授信业务审批结论的形成规则1、对于申报

22、方案中金额、期限两项要素，如分别有1/3及以上授信审批人认为需要调整而没有同意申报的授信业务,则应将对金额、期限的调整要求纳入审批结论，具体调整幅度、调整意见由会议主任委员在充分考虑各授信审批人意见的基础上决定2、对于授信审批人对申报方案提出的其他调整意见，由会议主任委员决定是否作为续议理由纳入审批结论3、对于授信审批人认为申报材料部充分而提出的需要进一步补充、落实的具体业务信息等方面的续议意见，由会议主任委员在归纳各位授信审批人意见基础上合并形成审批结论一、附件条件的形成规则对授信审批人提出的附件条件，由会议主任委员在充分研究的基础上忈是否采纳诶审批同意的附件条件二、 续议理由的形成规则三、

23、否决理由的形成规则对主任委员授信审批人提出的否定理由，由会议决定是否纳入授信业务审批结论4.授信业务再审批授信业授信业务再审务再审批批续议复议信贷条件变更复议1、有权审批行行长或授权副行长对信贷业务审批结论有疑问要求复议；2、业务情况发生明显有利于降低风险的改变，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；3、信贷调查获得新的实质性有利的信息，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；4、业务条件发生实质性有利的改变，可以消除或很大程度上消除主要风险隐患；5、原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好转，比如涉及的重大诉讼判决结果为未赔偿或仅少量赔偿，重大对外担保但未发生责任等；6、能够提

24、出明确充分的理由认为原审批结论有不公正、草率或失误之处一、可提出复议的情形复议 1、复议审批的审批权限应高于原审批权限，如果原审批权限为所在机构最高级别审批权限，则复议有权审批行上移一级 2、对于总行否决的授信业务，若原审批权限已属于最高级别，则由杭州或授权副行长指定该笔复议业务的主审批人或会议主任委员； 3、复议审批行未上移一级，信贷业务部应优先安排未参加前次审批的授信审批人二、复议有权审批行和审批人的确定 （四）合同签署签约签约条件条件落实落实合同合同准备准备合同合同审核审核签约签约扫描进扫描进系统系统签约条件落实及合同准备环节 一、签约条件落实1、由审批决策意见通知单中要求-如签约前取得

25、担保人相关决议文件、担保人的最新主体资料等1、合同文本的选择：信贷合同、抵押合同、保证合同、质押合同2、合同文本的填写：填写合同文本中除签字部分的其他要素（主要合同编号、主从合同衔接、要素齐全、内容规范准确等）二、合同准备客户经理岗合同审核环节一、签约前审核1、核实签约条件落实情况；2、合同填制的相关问题；二、签约中审核1、提交审核的合同是否是原已审核的合同，合同条款及要素是否变化2、是否意见有权人签字盖章，签字和盖章的清晰性3、签字人的合规性：是否具有签约主体资格，授权授信是否完善合同签署环节一、信贷管理岗填写中国邮政储蓄银行公司授信业务实地见证确认书，由管户客户经理签字确认二、客户经理岗在

26、合同签署完毕后将信贷合同和担保合同文本扫描并上传到公司信贷系统中，并将合同文本、合同审核表、签约条件落实材料等资料移交档案管理部门（五）贷款发放与支付放款条放款条件落实件落实支用支用申请申请支用支用复核复核放款放款审核审核授信授信发放发放 放款条件落实环节 1、在审核决策移交通知单中要求 2、一般包括保证金缴存、抵（质）押登记、抵（质）押物保险、抵（质）押公证等担保落实情况，借款人重大风险变化情况、财务比率等的限制、资本金到位情况等。放款条件客户经理岗一、支用申请1、借据2、支用申请书3、贷款用途证明材料4、审批意见要求提供的其他材料二、支用申请初审1、用款申请是否符合审批决策意见通知单要求2、资金用途审查3、借据填写是