商业银行业务运作PPT教案

1、商业银行业务运作商业银行业务运作商业银行负债业务的作用商业银行负债业务的作用负债业务是商业银行开展经营活动的先决条件负债业务是商业银行开展经营活动的先决条件负债业务是商业银行生存发展的基础负债业务是商业银行生存发展的基础流动性流动性负债业务是商业银行与社会各界建立广泛联系的渠道负债业务是商业银行与社会各界建立广泛联系的渠道商业银行通过负债业务把社会各方面的闲置资金集中起商业银行通过负债业务把社会各方面的闲置资金集中起来，在社会资金存量不变的情况下扩大社会生产资金总来，在社会资金存量不变的情况下扩大社会生产资金总量量负债业务经营的原则负债业务经营的原则第1页/共18页道琼斯历史上最著名的总裁和道

2、琼斯历史上最著名的总裁和华尔街日报华尔街日报前前任主编巴尼任主编巴尼基尔戈曾经提醒他的员工：基尔戈曾经提醒他的员工：“不要为不要为银行家而要为银行的顾客写银行的故事，因为储银行家而要为银行的顾客写银行的故事，因为储蓄者远比银行家的数量多。蓄者远比银行家的数量多。”存款管理中必须应对的两个关键问题存款管理中必须应对的两个关键问题：（1）从何处以尽可能低的成本吸收资金；）从何处以尽可能低的成本吸收资金；（2）管理层如何确保机构始终有充足的存款来支持贷款）管理层如何确保机构始终有充足的存款来支持贷款发放及其他社会所需的金融服务发放及其他社会所需的金融服务第2页/共18页一、商业银行的存款类型一、商业

3、银行的存款类型1. 活期存款活期存款（1）多用于支付和交易用途）多用于支付和交易用途（2）支付方式多样）支付方式多样（3）对于开设账户的客户一般没有限制）对于开设账户的客户一般没有限制（4）银行对存户一般不支付利息或者是收取手续费）银行对存户一般不支付利息或者是收取手续费（5）在一定条件下允许透支）在一定条件下允许透支（6）活期存款具有很强的派生能力）活期存款具有很强的派生能力（一）传统的存款类型（一）传统的存款类型第3页/共18页2. 定期存款定期存款（1）期限固定）期限固定（2）能使持有者获得较高的利息收入）能使持有者获得较高的利息收入（3）虽然一般不能转让，但可作为抵押品使用）虽然一般不

4、能转让，但可作为抵押品使用3. 储蓄存款储蓄存款（1）开设该账户的主要是居民个人和家庭）开设该账户的主要是居民个人和家庭（2）一般为存折或存单形式（银行卡）一般为存折或存单形式（银行卡）（3）储蓄存款属于个人性质的存款）储蓄存款属于个人性质的存款第4页/共18页（二）创新的存款类型（二）创新的存款类型1. 大额可转让定期存单大额可转让定期存单 (Negotiable Certificate of Deposit)2. 自动转账服务账户自动转账服务账户(Automatic Transfer Service Account)3.可转让支付命令账户可转让支付命令账户(Negotiable Order

5、 of Withdrawal Account) 超级可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户 (Super NOW)4. 货币市场存款账户货币市场存款账户 (Money Market Deposit Account) 第5页/共18页第6页/共18页三、存款的定价三、存款的定价存款价格的变动存款价格的变动银行存贷差银行存贷差客户关于其持有存款的数量和组合决策客户关于其持有存款的数量和组合决策银行存款数量和构成银行存款数量和构成银行利润率和银行存贷款的增长银行利润率和银行存贷款的增长存款价格变动与银行利润率的关系成本成本基础；基础；金融市场上利率的影响金融市场上利率的影响服务费的收取问题：如何看

6、待外资及中资银行的举措服务费的收取问题：如何看待外资及中资银行的举措第7页/共18页存款成本分析存款成本分析存款成本构成存款成本构成1. 利息成本利息成本2. 营业成本营业成本3. 其他成本概念其他成本概念（1）资金成本：是指为吸收存款而支付的一切费用。）资金成本：是指为吸收存款而支付的一切费用。资金成本率资金成本率=（利息成本（利息成本+营业成本）营业成本）/吸收的存款额吸收的存款额100%（2）可用资金成本：是指银行可用资金负担的全部成本。）可用资金成本：是指银行可用资金负担的全部成本。可用资金成本率可用资金成本率=资金成本资金成本/（吸收的存款额法定存款准备金（吸收的存款额法定存款准备金

7、必要的超额准备金必要的超额准备金 ） 100%（3）相关成本）相关成本风险成本与连锁反应成本风险成本与连锁反应成本第8页/共18页四、存款营销管理四、存款营销管理存款市场研究存款市场研究1. 影响商业银行存款变动的外部因素影响商业银行存款变动的外部因素（1）经济发展水平与经济周期）经济发展水平与经济周期（2）中央银行的货币政策）中央银行的货币政策（3）有关金融法规）有关金融法规2. 影响商业银行存款变动的内部因素影响商业银行存款变动的内部因素一般会把银行本身可获得的服务和存款安全性置于首位，而银行一般会把银行本身可获得的服务和存款安全性置于首位，而银行的品牌、财务状况、员工素质、提供的咨询建议

8、等增值服务也会的品牌、财务状况、员工素质、提供的咨询建议等增值服务也会被置于相当重要的地位被置于相当重要的地位第9页/共18页家庭选择活期存款银行时家庭选择活期存款银行时要考虑要考虑家庭选择储蓄存款银行时家庭选择储蓄存款银行时要考虑要考虑企业选择提供存款和其他企业选择提供存款和其他服务的银行时要考虑服务的银行时要考虑1. 便利的地理位置2. 可获得其他服务数量3. 资金安全性4. 低收费和低余额要求5. 高存款利率1. 熟悉程度2. 所支付利率3. 交易便利（不是地理位置）4. 地理位置5. 工资扣除的可能性6. 收费1. 借款机构的金融健全性2. 银行是否是将来可靠的信用来源3. 银行员工素

9、质4. 贷款定价是否有竞争力5. 提供的金融咨询的质量6. 是否提供现金管理和经营服务第10页/共18页存款市场拓展存款市场拓展1. 网点设置网点设置处于繁忙的交通要道；周边有大量的零售店，业主，专业人士，管理人员处于繁忙的交通要道；周边有大量的零售店，业主，专业人士，管理人员等居住；人口密度大，尤其是中高收入者多等居住；人口密度大，尤其是中高收入者多2. 产品开发产品开发根据经济环境的变化、根据与顾客的广泛接触、根据自己多年的市场经验根据经济环境的变化、根据与顾客的广泛接触、根据自己多年的市场经验3.市场细分市场细分4. 产品定价产品定价5. 市场促销市场促销重视广告宣传，提供优质服务，注意

10、公共关系重视广告宣传，提供优质服务，注意公共关系第11页/共18页 存款保险制度是建立一个保险机构，各存款机构存款保险制度是建立一个保险机构，各存款机构作为投保人向保险机构缴纳保费，当投保人面临作为投保人向保险机构缴纳保费，当投保人面临危机或经营破产时，保险机构根据情况采取不同危机或经营破产时，保险机构根据情况采取不同的处置措施如流动性支持、兼并重组和清算赔偿，的处置措施如流动性支持、兼并重组和清算赔偿，以化解金融风险或防止风险蔓延。以化解金融风险或防止风险蔓延。 FDIC第12页/共18页u商业银行其他负债的经营管理商业银行其他负债的经营管理主动型主动型负债负债第13页/共18页l非存款资金

11、来源：考虑的因素非存款资金来源：考虑的因素每种非存款来源的相对筹资成本每种非存款来源的相对筹资成本每种资金来源的风险每种资金来源的风险所需资金的时间长短所需资金的时间长短需要非存款资金的存款机构的规模需要非存款资金的存款机构的规模利用各种资金来源要遵循的规则利用各种资金来源要遵循的规则第14页/共18页金融债券的特点及局限性金融债券的特点及局限性1. 筹资目的性强筹资目的性强 2.筹资机制灵活筹资机制灵活3.筹资效率较高筹资效率较高 4. 资金具有稳定性资金具有稳定性5.资产流动性较强资产流动性较强然而：然而：（1）发行数量、期限、利率等，受金融监管当局的严格限）发行数量、期限、利率等，受金融

12、监管当局的严格限制制（2）需考虑筹资成本）需考虑筹资成本（3）受市场发达程度限制）受市场发达程度限制第15页/共18页金融债券的类型金融债券的类型1. 资本性债券资本性债券2. 一般性债券：为商业银行筹集用于长期贷款与投资的中长期资金一般性债券：为商业银行筹集用于长期贷款与投资的中长期资金（1）担保债券与信用债券）担保债券与信用债券（2）固定利率债券与浮动利率债券）固定利率债券与浮动利率债券（3）附息金融债券与贴现金融债券）附息金融债券与贴现金融债券（4）普通金融债券、累进利息金融债券与贴息金融债券）普通金融债券、累进利息金融债券与贴息金融债券3. 在国际市场上发行债券在国际市场上发行债券第16页/共18页金融债券的发行方式金融债券的发行方式1. 私募发行与公募发行私募发行与公募发行2. 直接发行与间接发行直接发行与间接发行3.行政性发行与市场化发行行政性发行与市场化发行我国金融债券的发行状况我国金融债券的发行状况1. 发行类型发行类型1994年以前年以前特种金融债券特种金融债券1994年以后年以后政策性金