网络支付第二章

1、1第二章第二章 网络支付基础网络支付基础2 2.1电子货币电子货币 电子货币产生的原因 （1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因。 （2）电子商务的兴起需要电子货币的发展。 （3）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持。 （4）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因。 3 2.1电子货币电子货币 电子货币的发展现状和趋势 （1）以IC卡为基础的电子钱包。 （2）在互连网上发行并流通的数字货币。 （3）以银行为主要信用担保的电子借贷系统(信用卡)。4 2.1电子货币电子货币 电子货币目前存在的问题 （1）安全性。 （2）标准化。 （3）法律纠纷。 （4）审计问题。 5 2.1

2、电子货币电子货币 电子货币的运作形态 电子货币的发行者A电子货币的使用者X电子货币的使用者Y电子货币的发行者AA银行B银行电子货币的使用者X电子货币的使用者X6 2.1电子货币电子货币 电子货币对金融业的影响 （1）电子货币蕴含的货币职能。 （2）电子货币发展对货币政策的影响。 （3）监管问题。 7 2.2电子支付工具电子支付工具电子支付的主要类型电子支付的主要类型l信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。l电子支票支付结算：又称为电子支票支付结算：又称为ACHACH（Automatic Clearing Automatic Cleari

3、ng HouseHouse）自动清算所。）自动清算所。l电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。l电子资金转帐（电子资金转帐（EFTEFT）：是银行同其客户进行数据通信的）：是银行同其客户进行数据通信的一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的信息，为客户提供支付服务。通过信息，为客户提供支付服务。通过EFTEFT，银行把支付服务，银行把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。l网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接

4、到银行，实网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接到银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。l移动支付：以手机、移动支付：以手机、PDAPDA等通过移动通信网络，实现资金等通过移动通信网络，实现资金转移。转移。 8 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。“信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。 信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，银行于1951年正式发行信

5、用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码和有效期，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进行结算。发展到现在，借助Internet,消费者只要在Web页面填写信用卡号码和密码，就可即时实现网络支付结算，支撑电子商务的发展。 世界五大信用卡集团发行的卡：VISA、Mastercard、运通卡、大莱卡、JCB卡。9 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡在国际上主要有 维萨国际组织 万事达卡国际组织 美国运通国际股份有限公司 大来信用证有限公司 JCB日本国际信用卡公司在各地区还有一些地区性的信用

6、卡组织 欧洲的EUROPAY 我国的银联 台湾地区的联合信用卡中心等等 。10 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡维萨国际组织 维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。维萨国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为维萨（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。 维萨国际组织拥有VISA、Electron、InterLink、PLUS及VISACASH等品牌商标。 维萨国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加维萨国际组织的会员（主要是银行

7、）发行的。11 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡万事达卡国际组织 万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会，并于1970年启用MasterCharge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。 万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。 万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。 12 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡 1. 无安全措施的支付模式

8、 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。此支付方式早已被淘汰。用用 户户商商 家家银银 行行电话、传真电话、传真Internet合法性检查合法性检查13 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡 2. 第三方代理人的支付模式 第三方代理：在买方和卖方之间启用第三方代理是改善信用卡事务处理安全性的一个途径。目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 特点：账号的开设不通过网络；信用卡信息不

9、通过网络传送；支付是通过买卖双方均信任的第三方代理人来完成的。风险、保密等功能都由第三方代理来承担。 商家客户付款方服务器付款方服务器在线第三方服在线第三方服务器，连接到务器，连接到多家付款系统多家付款系统客户通过浏览器在选定商品后付款时，是向第三方服务器（付款方服务客户通过浏览器在选定商品后付款时，是向第三方服务器（付款方服务器器)发送付款信息。付款方服务器在确认信用卡信息正确无误后处理该交发送付款信息。付款方服务器在确认信用卡信息正确无误后处理该交易，然后将客户的信息转向销售方服务器。易，然后将客户的信息转向销售方服务器。15 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡 3. SSL信用卡

10、网络支付模式 使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号和密码，无需任何其他硬件设施，所以这种付费方式给网上消费者带来方便。但这种方式由于需要一系列的加密、授权、认证及相关加密信息传送，有一定的交易成本，所以对微额交易而言是不太适用（如网上短消息）。 基于SSL协议支付模式流程商商 家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器客客 户户商家银行商家银行发卡行发卡行6银行卡认证银行卡认证5解解密密信信息息7认认证证信信息息4加密信息加密信息8认证信息认证信息10交易是否成功交易是否成

11、功3加密信息加密信息1开开户户9交易交易情况情况2账账户户17 2.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡 4. 安全电子交易协议（SET）支付模式 安全电子交易（SET)是目前国际上最常用的、安全性最高的协议之一。主要为解决用户、商家和银行之间通过信用卡进行安全的交易而设计。 特点：采用了几乎所有的常规的安全手段及新技术，包括加密、数字签名、数字证书等等。能确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保持卡人的帐户信息安全。 SET与SLL的区别 SETSET协议是安全的支付方案，基于协议是安全的支付方案，基于SETSET协议的信用卡支付过程包括协议的信用卡支付过程包括4 4个步

12、骤：个步骤： 1. 1. 消费者选定商品，输入订单。消费者选定商品，输入订单。 2. 2. 在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。 3. 3. 在线商家向消费者发送订单确认信息。在线商家向消费者发送订单确认信息。 4. 4. 在线商品发送货物或提供服务。在线商品发送货物或提供服务。 批准收收单单行行发卡行发卡行客客户户在在线线商商家家确认审核订单确认审核支付网关 使用使用SET协议的信用卡支付协议的信用卡支付19 2.2电子支付工具电子支付工具电子现金电子现金 电子现金又称数字现金,是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过互联网购买商品

13、或服务时的货币。消费者通过用预先存入的现金来购买电子现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字签名后再发给消费者，经过签名的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者利用这一数字在商业领域流通。20 2.2电子支付工具电子支付工具电子现金电子现金 电子电子现金的分类： （1）e现金是一种在线电子现金，可储存在计算机硬盘中，将代表纸币的信息电子化成数字信息。 （2）IC卡型电子现金，一种存在IC卡的储存器内，由消费者在自己的电子钱包里保存的虚拟货币。如Mondex卡。 著名电子现金支付系统： DigiCash：是由荷兰的公司

14、开发的电子现金系统。目前用该系统发布E-cash的银行有十多家。 CyberCash ： 提供小额电子现金事务。 IBM的Minipay系统提供了另一种E-cash模式。 Netcash:可记录、匿名的电子现金支付系统。 Mondex：是欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的电子现金系统。21 2.2电子支付工具电子支付工具电子现金的新形式电子现金的新形式 什么是比特币电子现金支付过程电子现金支付过程银银行行卖方卖方客客户户银行签名的随机数加密的电子现金帐号请求开设E-Cash帐户订单及加密的电子现金购买电子现金请求电子现金库核对确认确认信息23 2.2电子支付工具电子支付工具电子支票电子支票 电子

15、支票(Electronic Check)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方式。 电子支票的出现和开发较晚. 使的买方不必使用写在纸上的支票,而是使用写在屏幕上的支票进行支付活动。 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。通常，电子支票的收发双方都需要在银行设有帐户，让支票交换后的票款能直接在帐户间转移，而电子支票付款系统则提供身份证明、数字签名等，目前电子支票通过专用网络传输。 电子支票和纸制支票一样,一般包含支付人姓名,支付人金融机构名称,支付人帐户名,被支付人姓名,支票金额等内容。n电子支票系统 lNet Bill电子支票

16、票样25 2.2电子支付工具电子支付工具电子支票电子支票 典型的电子支票系统有E-Check、NetBill、NetCheque等。 电子支票一般由客户计算机内的专用软件生成，一般包括支付数据、客户的数字签名、CA证书、用户行等。 目前有些电子支票支付系统是通过专用金融网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范协议传输，但基于internet的电子支票系统在国际上仍然是新事物，处于发展之中。 26 2.2电子支付工具电子支付工具电子钱包电子钱包 电子钱包工作原理n电子钱包的功能与特点 l电子钱包的主要功能为个人资料管理、网上付款、交易记录查询、银行卡余额查询等。 l电子钱包

17、最突出的特点就是信息安全。n电子钱包开户流程 用户申请电子钱包流程图n电子钱包最早于电子钱包最早于1997年由英国西敏寺银行开发成功。年由英国西敏寺银行开发成功。网上购物使用电子钱包需在电子钱包系统中进行。网上购物使用电子钱包需在电子钱包系统中进行。目前世界上有目前世界上有VishCash和和Mondex两大钱包系统。两大钱包系统。n国外几种常用的电子钱包国外几种常用的电子钱包 lAgile Wallet lE-Wallet lMicrosoft Wallet l电子钱包已经在英国、中国香港等地区应用，我国电子钱包已经在英国、中国香港等地区应用，我国中国银行率先推出中银电子钱包。中国银行率先推

18、出中银电子钱包。31 2.3电子支付系统电子支付系统 支付系统指银行客户之间，银行与银行之间的资金收付关系。银行之间的资金收付交易必须通过中央银行的资金清算，支付系统除了围绕商业银行和客户之外，必须有中央银行的参与才能完成整个支付全过程。 支付系统由银行、客户和中央银行构成，分为两个层次，下层系统针对商业银行与客户之间的资金支付与往来结算，上层系统是针对对中央银行和商业银行之间的资金支付和清算。 32 2.3电子支付系统电子支付系统 中央银行总行分行n分行商业银行甲客户商业银行乙下层支付服务系统银行与客户之间的支付和清算，是银行为客户提供多种金融服务窗口，其帐银行与客户之间的支付和清算，是银行

19、为客户提供多种金融服务窗口，其帐户多，业务量大，涉及客户和银行的双方权益，是整个支付系统的基础，称户多，业务量大，涉及客户和银行的双方权益，是整个支付系统的基础，称为支付服务系统。为支付服务系统。央行和商业银行之间的支付与清算，是政府授权的央行实施货币政策，控制央行和商业银行之间的支付与清算，是政府授权的央行实施货币政策，控制国家货币发行、经营国库、管理外汇的重要手段，称为支付资金清算系统。国家货币发行、经营国库、管理外汇的重要手段，称为支付资金清算系统。客户33 2.3电子支付系统电子支付系统 、下层支付服务系统功能存款，包括同城结算、异地结算、存款对帐和计息。贷款现金出纳跨行业务往来系统内

20、资金与财务损益管理会计分析年度决算储蓄、支付资金清算系统功能同城清算大额实时支付业务电子批量支付业务政府债券簿记业务跨行、授权服务金融管理信息系统34 2.3电子支付系统电子支付系统 1、中国支付结算体系的构成与核心目前我国已经建立以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业务金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统和银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系。2、中国支付清算体系的内涵我国目前支付清算体系包括央行和国有商业银行两大类系统、三条支付渠道，基本由人民银行直接经营、四大国有银行垄断的模式。第一条渠道：央行支付清算系统，2000多家同城清算所、全国手工联行和电子联行系统（大额联行系

21、统）；第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及内辖往来系统，2/3的异地支付通过这些系统清算；第三条渠道：商业银行同业银行之间的异地跨系统资金划转。35 2.3电子支付系统电子支付系统 中国基本上己经建成如下中国基本上己经建成如下8 8类支付系统：类支付系统：同城清算所同城清算所全国手工联行系统全国手工联行系统电子资金汇兑系统（四大商业银行的行内系统）电子资金汇兑系统（四大商业银行的行内系统） 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统 邮政储蓄和汇兑系统邮政储蓄和汇兑系统 银行卡支付系统银行卡支付系统网络银行系统网络银行系统 这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支这些系统的相互配合使用已构

22、成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。展和金融电子化信息化建设。 1.票据交换系统票据交换系统我国票据交换系统主要有两种：同城清算和异地清算。我国票据交换系统主要有两种：同城清算和异地清算。同城票据交换指同一城市金融机构同业间在指定的场所交换同城票据交换指同一城市金融机构同业间在指定的场所交换 相互代收的业务结算凭证，对此引起的资金往来进行清算的方式。相互代收的业务结算凭证，对此引起的资金往来进行清算的方式。异地票据交换指跨地域的支付交跨地市的票据交换所进行异地清算异地票据交换指跨地域的支付交跨地市的票据

23、交换所进行异地清算. .全国手工联行系统全国手工联行系统 中国人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统，中国人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统，对异地纸质凭证支付交易的处理采用了所谓先跨行后行内的处理方式对异地纸质凭证支付交易的处理采用了所谓先跨行后行内的处理方式即先同城跨行系统再异地行内系统处理。即先同城跨行系统再异地行内系统处理。3.各商业银行的电子汇兑系统 电子汇兑系统指银行内部和银行之间各种资金调拨作业系统，任何一笔汇兑交易，均由汇出行发出，至汇入行(解汇行)收到为止汇兑作业。 分为联行往来汇兑业务和通汇业务。 联行往来汇兑业务是汇出行和汇入行隶属于同一个

24、银行的汇兑业务，属于银行内部财务调拨。 通汇业务的资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能完成，是一种行际资金调拨业务，分为本国通汇和国际通汇。 4.4.中国国家现代化支付系统（中国国家现代化支付系统（CNAPSCNAPS）项目始于项目始于19911991年，年，20022002年正式在人行清算总中心运行。年正式在人行清算总中心运行。主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，将银行卡主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，将银行卡信息交换系统、同城票据交换等系统纳入支付处理系统。信息交换系统、同城票据交换等系统纳入支付处理系统。由大额实时处理和小额批量处理系统组成。由大额实时处理和小额批量处理系

25、统组成。 大额系统为银行和企事业单位及金融市场提供快速支付清算服务。大额系统为银行和企事业单位及金融市场提供快速支付清算服务。 小额批量支付系统实行批量发送支付指令，扎差净额清算资金，小额批量支付系统实行批量发送支付指令，扎差净额清算资金，为社会提供低成本、大业务量的服务。为社会提供低成本、大业务量的服务。 中国国家现代支付体系宣传片中国国家现代支付体系宣传片5.5.邮政支付系统邮政支付系统 在个人消费者支付汇款发挥了十分重要的作用，邮政局提供在个人消费者支付汇款发挥了十分重要的作用，邮政局提供信汇和电汇方式，面向消费者个人客户。各邮政局之间的资金信汇和电汇方式，面向消费者个人客户。各邮政局之

26、间的资金结算是通过开设在中国人民银行的特殊帐户来实现。结算是通过开设在中国人民银行的特殊帐户来实现。6.6.银行卡支付系统银行卡支付系统 银行卡支付系统是指全国银行卡跨行信息交换网络系统，银行卡支付系统是指全国银行卡跨行信息交换网络系统，通常由客户所持有的系统访问工具，即银行卡、机和通常由客户所持有的系统访问工具，即银行卡、机和网络及单独的支付清算系统构成。年中国银联负责建设管理和网络及单独的支付清算系统构成。年中国银联负责建设管理和运行全国银行卡跨行交易处理系统。运行全国银行卡跨行交易处理系统。7.7.各商业银行的网络银行系统各商业银行的网络银行系统 2020世纪世纪9090年代中后期，随着

27、年代中后期，随着InternetInternet的发展和电子商务的兴起，的发展和电子商务的兴起，银行开始建立网络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服务。银行开始建立网络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服务。如，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等银行，如，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等银行，建立了自己的网络银行系统，为客户提供网络支付和网络银行服务。建立了自己的网络银行系统，为客户提供网络支付和网络银行服务。n CNFN中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFN的结构的结构 中国金融骨干网中国金融骨干网CNFN(China National CNFN(

28、China National Financial Network)Financial Network)是把中国人民银行、各商是把中国人民银行、各商业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国性和专业性金融网络系统。利用次此系统可为性和专业性金融网络系统。利用次此系统可为各银行提供方便、快捷、安全的金融服务，加各银行提供方便、快捷、安全的金融服务，加强中央银行的宏观调空和金融监管。强中央银行的宏观调空和金融监管。 电子支付系统的运行平台电子支付系统的运行平台CNFN 工商银行工商银行 农业银行农业银行 建设银行建设银行 中国银行中国银行 北京主站北京主站 NP

29、C 无锡无锡主站主站 NPC 城市处理中心小站城市处理中心小站 CPC 工商工商银行银行 中国中国银行银行 工商工商银行银行 中国中国银行银行 人民银行县支行人民银行县支行CLB 建设建设银行银行 建设建设银行银行 农业农业银行银行 农业农业银行银行 国国家家主主干干网网 城城市市区区域域网网 CNFN网络结构示意图总总行行级级nCNFN物理通信线路物理通信线路 lCNFNCNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分，天地互相备份。线路两部分，天地互相备份。lCPCCPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状与当地商业银行的连接，可根据当地通信

30、状况选用中国金融数据地面通信骨干网、况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDNDDN、X.25X.25等组建金融虚拟专用网，对外能连通等组建金融虚拟专用网，对外能连通SWIFTSWIFT。CLBCLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。租用线路、无线通信等多种通信媒体。nCNFN三级节点处理功能三级节点处理功能 lCNFNCNFN的三级节点中，全国处理中心的三级节点中，全国处理中心NPCNPC负负责整个系统的控制和管理，负责应用处理，责整个系统的控制和管理，负责应用处理，省级处理节点省级处理节点CPCCPC和县级处理节点和

31、县级处理节点CLBCLB主要主要完成信息采集、传输、转发及必要的应用完成信息采集、传输、转发及必要的应用处理。处理。nNPC的结构和功能的结构和功能 lNPCNPC是全国管理中心，是中国现代化支付系统各是全国管理中心，是中国现代化支付系统各应用系统的全国处理中心。应用系统的全国处理中心。lNPCNPC设置了金融软件开发中心（设置了金融软件开发中心（CFDCCFDC）、系统控）、系统控制中心（制中心（SCCSCC）、网络控制中心（）、网络控制中心（NCCNCC）、数据库）、数据库管理中心和应用系统控制中心（管理中心和应用系统控制中心（ASCASC）。）。lCFDCCFDC主要具有应用软件开发等功

32、能。主要具有应用软件开发等功能。lSCCSCC主要是终端用户管理，提供应用支持服务等主要是终端用户管理，提供应用支持服务等lNCCNCC主要功能网络监控等主要功能网络监控等lASCASC主要包括：资金清算处理分中心，银行卡全主要包括：资金清算处理分中心，银行卡全国授权处理分中心，政府债券簿记系统中心等。国授权处理分中心，政府债券簿记系统中心等。n CPC的功能的功能 l省处理中心省处理中心CPCCPC是国家主干网络与区域网络的交汇节点，是国家主干网络与区域网络的交汇节点，是区域网络内终端用户访问主干网和是区域网络内终端用户访问主干网和NPCNPC的登录、分发节的登录、分发节点。点。l提供金融业

33、务处理纸票截留服务，各传输信息的登录和分提供金融业务处理纸票截留服务，各传输信息的登录和分发，区域内一级和三级节点的信息转发等。发，区域内一级和三级节点的信息转发等。l所组成的应用处理分中心：同城清算所，城市清算处理中所组成的应用处理分中心：同城清算所，城市清算处理中心，城市银行卡授权中心，城市政府债券簿记中心，城市心，城市银行卡授权中心，城市政府债券簿记中心，城市金融信息处理中心。金融信息处理中心。lCLBCLB的功能的功能l传输信息的登录和转发，县内金融信息向二级处理节点转传输信息的登录和转发，县内金融信息向二级处理节点转发，必要的业务和会计财务处理等。发，必要的业务和会计财务处理等。46 2.4网络支付系统的基本构成与功能网络支付系统的基本构成与功能n交易的三阶段交易的三阶段l交易前阶段：该阶段是一项交易的准备阶段。交易前阶段：该阶段是一项交易的准备阶段。l交易中阶段：该阶段是买方在选定商品并得到认证中心对交易中阶段：该阶段是买方在选定商品并得到认证中心对于卖方信用的确认后向卖方发出求购信息。于