第六章 汽车保险欺诈

1、第六章汽车保险欺诈第一节 汽车保险欺诈概述第二节 汽车保险欺诈的形成原因第三节 汽车保险欺诈类型第四节 汽车保险欺诈的防范与调查2022-5-92022-5-9 第一节 汽车保险欺诈概述一、保险欺诈定义一、保险欺诈定义 保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的,以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段,致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为.二、保险欺诈现状二、保险欺诈现状 据反保险欺诈联盟统计，每年发生在美国的保险欺诈大约有800亿美元。车险是美国保险欺诈的重灾区,1/3的碰撞事故都跟保险欺诈有关。每年因欺诈车险消费者所增的支出高达52亿63亿美

2、元。 各家保险公司在抢占车险市场的同时,也被各式各样的车险骗赔行为所困扰，车险欺诈占车险赔付的20。过高的保险欺诈导致赔付率过高、保费增高。三、汽车保险欺诈的影响三、汽车保险欺诈的影响 由于保险欺诈现象的存在，保险业将其作为一种不可避免的风险因素，在经营过程中进行了必要的规避。开发新险种时不得不掂量一下道德风险的因素。为识别案件的真伪而导致查勘费用大幅度增加。还给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害，影响了下一步的展业。 车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对投保人的保险权益造成了极大损害。 第二节汽车保险欺诈的形成原因一、社会原因一、社会原因()整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。

3、()法律环境的影响。二、投保人原因二、投保人原因()某些投保人或被保险人法制观念淡薄。()有些投保人企图通过参加汽车保险，以支付保险费的较小代价，任意制造事故获取保险公司的高额赔偿，从而实现发财的目的。()有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的念头。三、保险公司原因三、保险公司原因()对防止保险欺诈重视不够，目前还没有几个公司专门成立反欺诈机构。()保险业信息交流不畅。()承保程序不科学。()理赔程序不科学。()保险公司对某些识破了的欺诈行为处理太宽松，大多仅满足于追回被骗保险金或不承担赔偿责任，而不愿追究他们相关的法律责任，从而助长了保险欺诈行为的进一步发生。第二节汽

4、车保险欺诈的形成原因()理赔人员素质偏低，把握不住理赔关，给欺诈者以可乘之机，甚至有些理赔人员经不住金钱诱惑，同欺诈者内外勾结，共同骗取保险金。 第三节汽车保险欺诈类型一、汽车保险欺诈类型一、汽车保险欺诈类型. 利用虚假材料实施的欺诈利用虚假材料实施的欺诈)类型定义 利用虚假材料实施的欺诈是指骗保人通过自刻相关公章，非法获得空白交警证明，办理假驾驶证、行驶证，利用制图软件修改原始照片，利用非标的车信息等非法手段来申请车损理赔。)该类型特点()交警证明中的相关交警签字为伪造。()相关书面证明有明显先盖章后签字的现象。()两证照片中的证件材质及印刷质量极差。()案件信息(车损照片)从属性可以发现通

5、过制图软件进行了修改。()套用非标的车信息进行索赔。. 单方事故中的欺诈单方事故中的欺诈)类型定义 单方事故中的欺诈主要为故意制造保险事故，是指骗保人为了获得保险公司保险金而主动制造保险事故。 第三节汽车保险欺诈类型)该类型特点 该事故类型的欺诈特别一般会出现四个“存在”:存在真实碰撞损失部分；存在自然老化损失部分；存在非本次碰撞损失痕迹；存在非保险责任的损失部分；另外，绝大多数有现场。. 汽车维修厂实施的车损险欺诈汽车维修厂实施的车损险欺诈)类型定义 汽车维修厂实施的车损险欺诈是指假案主要制造方为专业车辆维修厂，其利用对车辆维修的知识、保险条款的理解，制造假赔案，骗取保险公司保险赔偿金。)该

6、类型特点()案件中配件调包现象严重。()案件中已同意更换的配件按翻新处理，并不真正更换。()车身表面油漆涂抹。 表- 为典型的汽车保险欺诈类型及相应的欺诈类型说明和涉及险别。第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型第三节汽车保险欺诈类型二、汽车保险欺诈典型案例二、汽车保险欺诈典型案例第四节汽车保险欺诈的防范与调查一、保险欺诈的防范一、保险欺诈的防范. 宏观防范宏观防范()保险诈骗对社会造成严重危害，不能再将欺诈作为一种微小的失常而忽视。()保险界、司法界、新闻界等要加强彼此之间的相

7、互协作，协助保险界搞好预防。()另一个加强反欺诈斗争力度的武器是利用新技术、共享各种信息。. 微观防范微观防范()严格贯彻执行保险法及其他法律中的有关规定。()加强风险评估，提高承保质量。()建立科学的理赔规程，提高理赔人员的素质。承保和理赔相分离，建立专门的高水平的理赔队伍。建立健全核赔机制。第四节汽车保险欺诈的防范与调查二、保险欺诈的调查二、保险欺诈的调查. 及时查勘现场，掌握第一手资料及时查勘现场，掌握第一手资料)及时查勘现场)认真调查事故经过. 综合分析案情，寻找揭露诈骗的突破口综合分析案情，寻找揭露诈骗的突破口)分析投保动机。)将有关时间联系起来分析。)将现场痕迹物证及有关证据结合起

8、来分析。)委托专业机构，从事索赔调查。第四节汽车保险欺诈的防范与调查三、典型案件调查要点三、典型案件调查要点. 全车盗抢险案件全车盗抢险案件)调查要点()盗抢发生是否在不寻常的地方。()行驶证上车主与被保险人、使用人是否不一致。()单位车辆是否按私人投保或私人车辆按单位投保。()环境、时间是否有发生盗抢的可能。()与起保日期或保险终止日期是否相近，投保金额是否异常高。()是否报称车辆所有证件一起被盗抢。()交上来的车钥匙是否有配过痕迹或钥匙不齐。()当事人是否反对某种调查。()当事人是否行动反常，表现是否特别冷淡。()当事人的叙述是否与已知的事实不相符，或证词相互矛盾。)调查()查勘人员及时赶

9、赴第一现场查勘，对当事人进行询问并做好询问笔录，对现场拍照并检查现场有无盗抢痕迹，有无遗留作案工具。第四节汽车保险欺诈的防范与调查()走访、调查现场有关人员，了解车辆停放、保管、被盗抢的情况，做好询问笔录。()如果发现案件中存在某些疑点、牵涉到经济纠纷、非法营运等行为，应作进一步调查，向有关的个人或单位负责人了解情况，取得可靠证据。()对被保险人的财务状况进行调查，防止被保险人因财务状况恶化或利用价差进行保险诈骗。()调查车匙及修车情况。()调查车辆购置情况。()了解车辆档案。()调查报警情况。()调查案件侦破情况:调查人员应经常与公安机关刑侦部门联系，积极协助破案。)询问笔录要点()当事驾驶

10、员与被保险人关系。()车辆为何由当事驾驶员使用保险车辆丢失或被抢的详细经过，对案件发生有何线索可向公安机关或保险公司提供是否存在营运行为或经济纠纷以及这两种情况是否与此车被盗(抢)有直接联系。第四节汽车保险欺诈的防范与调查)该车手续是否齐全丢车地点是否有人看管收费，有无收费票据车况如何，是否进行过修理。()是否存在营运行为或经济纠纷以及这两种情况是否与此车被盗(抢)有直接联系。()该车手续是否齐全丢车地点是否有人看管收费，有无收费票据车况如何，是否进行过修理。. 火烧案件火烧案件)调查要点()有几个起火点；()火势是否突然而且过分猛烈；()是否没有合理的起火原因；()是否与起保日期或保险终止日

11、期相近；()是否车辆上应有物品已不在；()是否车上物品、配件被移下，有被搜寻或拆装证据；()是否当事人反对某种调查；()是否当事人行动反常，表现特别冷淡；()是否当事人的叙述与已知的事实不相符，或证词相互矛盾。第四节汽车保险欺诈的防范与调查)调查()现场查勘，分析车辆起火原因。()查勘路面痕迹。()查勘路面上散落物。()车体痕迹查勘。()走访、调查现场有关人员，就其当时看到的情况做好询问笔录，并对笔录签名，留下联系电话。()到车辆管理所核对车辆档案，查实档案记载的车型、牌照、制造年份、发动机号、车架号等与被保险人所述是否一致；车辆转让记录、年审记录。()对被保险人的单位性质、财务状况、经营情况

12、进行调查，防止被保险人因经营不善等情况而进行保险欺诈。()到公安消防部门调查火灾原因，将自己通过查勘、访问、观察、提取、检验、清点等方法分析得出的火灾原因进行比较，发现疑问要及时沟通，提出自己观点，并做好笔录。()对燃烧车辆的购买情况进行调查，将购车发票复印留存；到当地车行了解被烧车型的新车购置价，取得新车购置价证明。第四节汽车保险欺诈的防范与调查()到火烧车辆进行维修保养的汽修厂进行有关情况调查，查明最后一次修车与燃烧事故在时空上有无关联；访问车辆实际车况。()调阅投保档案，查看验车照片，向验车人了解投保验车时车辆实际状况。)询问笔录要点()车辆起火后驾驶员采取了哪些扑救的措施。()车辆着火

13、时灭火及抢救的具体情况。()当事人(驾驶员)与被保险人关系，车辆为何由当事司机使用。()保险车辆着火的详细经过，发现着火时当事人做了些什么应急处理。()近来该车技术状况和使用情况如何，是否进行过修理，最近一次在哪家修理厂维修的。. 涉嫌故意制造事故的案件涉嫌故意制造事故的案件)调查要点()事故地点是否偏僻。()碰撞痕迹是否符合。()现场是否有无刹车痕。()底盘是否严重刮伤事故。()碰撞损失很小，安全气囊是否爆开。()是否发生两次以上重大车损事故的车辆。第四节汽车保险欺诈的防范与调查()事故车辆中是否有老旧车型、二手车。()定损过程中，有无违反修理常规情况。()标的、三者车是否同在一家修理厂维修

14、的案件。()被保险人、车主、驾驶员是否为修理厂或修理厂人员的案件。)调查()走访现场，调查有无目击者，了解事故详细过程，落实是否故意碰撞。()做驾驶员和车上乘客笔录，了解事故过程，注意落实出发地、目的地，前往目的地意图，途中经过地点和情况，事故前、中、后驾驶员行为细节。()调查有无相关过路费发票，驾驶员事故前与何人在一起，做何事，作相关人员笔录了解驾驶员情况，核实与驾驶员所述是否矛盾。()对于修理厂报案案件，应查阅修理厂台账，了解车辆入厂时间，核实是否事故前入厂；提供损失照片请客户辨认，落实是否有扩大损失。()调查报案人、驾驶员通话清单，了解事故前后与何人联系密切，有无双方串通情况，有无报警记

15、录。()调查报案人、驾驶员通话清单，了解事故前后与何人联系密切，有无双方串通情况，有无报警记录。第四节汽车保险欺诈的防范与调查()调查车辆购买情况，如是二手车，核实有无交易协议，落实交易金额；如为顶账车，调查原车主情况，顶账金额；索赔人有无保险利益。()调查事故车辆尤其是三者车是否在其他公司有报案记录，损失金额，维修情况，赔付状况，核实是否一次损失多次索赔。()核对各次事故照片和车架号有无更改痕迹，核实有无套牌可能。()调查有无报警记录，了解交警事故档案，落实现场情况有无疑问。()调查事故地点或附近有无监控设备，查阅监控录像，核实事故过程和车辆状况，是否有拖曳情况。()调查路政部门有无该事故路

16、政处理记录，时间是否相符。()调阅核保档案，调查验车情况和保单情况。()其他应当调查的问题。()转交协作调查部门调查。. 涉嫌无证驾驶、酒后驾驶、肇事逃逸案件涉嫌无证驾驶、酒后驾驶、肇事逃逸案件)调查要点()车上人员受伤情况与车辆痕迹是否相符。()第三者或相关人员举报是否有更换驾驶员情况。()报案驾驶员与索赔驾驶员是否相同。()驾驶员对事故过程叙述与实际情况是否相符。()午后和夜间出险案件，车辆行驶情况与正常驾驶习惯是否相符。()迟报案，车辆进入停车场时间与事故时间是否相符，是否不积极提供三者情况。第四节汽车保险欺诈的防范与调查)调查()走访调查现场有关人员，了解事故驾驶员详细信息和事故详细过程。()提供驾驶员照片请第三者辨认，落实是否是事故时驾驶员，