第8章 保险的基本原则

1、第第8章章保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则1保险利益原则保险利益原则2近因原则近因原则3损失补偿原则损失补偿原则4第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 告告 知知v告知的内容v告知义务的履行v告知义务的违反v告知义务违反的后果 告知的内容告知的内容 是否是否 接受接受 承保承保重要事实重要事实以什么以什么条件条件承保承保告知义务的履行告知义务的履行 无限告知？ 询问告知？ 16. 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。告知义务的违反告知义务的违反v过失：误告 遗漏（不告知)v故意： 隐瞒 欺骗告知义务的违反后果告知义务

2、的违反后果v保险法保险法 1717订立保险合同，采用保险人提供的格式订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人订立对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未容以书面或者口头形式

3、向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 v 投保人故意或者因重大过失未履行前款规投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保有权解除保险合同险合同。 投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担不承担赔赔偿或者给付保险金的责任，并偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费不退还保险

4、费。 投保人因投保人因重大过失重大过失未履行如实告知义务，对未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿不承担赔偿或者给或者给付保险金的责任，但可以付保险金的责任，但可以退还保险费退还保险费。 告知义务的违反后果告知义务的违反后果通通 知知重复保险的通知义务重复保险的通知义务 56风险事故发生时应尽到通知义务风险事故发生时应尽到通知义务21风险增加时的通知义务风险增加时的通知义务 52 投保人对保险标的风险情况有显著变更投保人对保险标的风险情况有显著变更或某种特殊情况发生

5、时通知保险人或某种特殊情况发生时通知保险人v56重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。通知各保险人。v21 21 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经

6、及时知道或者应当及时知道人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。保险事故发生的除外。v52 在合同有效期内，保险标的危险程度在合同有效期内，保险标的危险程度显显著著增加，被保险人应当按照合同约定及时增加，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或解除合同。加保险费或解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度因保险标的危险程度显著显著增加而发生的保增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保保 证证

7、保险合同中保险人与投保人约定的投保险合同中保险人与投保人约定的投保人的担保，是属特约条款保人的担保，是属特约条款 投保人或被保险人就特定事项所作投保人或被保险人就特定事项所作的担保，担保某一事项的真实性或某事项的担保，担保某一事项的真实性或某事项作为与不作为。作为与不作为。v 明示保证和默示保证明示保证和默示保证 v 确认保证和承诺保证确认保证和承诺保证弃权与禁止反言弃权与禁止反言v弃权：放弃主张某项权利的行为弃权：放弃主张某项权利的行为禁止反言：对放弃的权利不得再行向对方禁止反言：对放弃的权利不得再行向对方主张主张 。弃权与禁止反言弃权与禁止反言v第第1616条第三款：前款规定的合同解除权，

8、条第三款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，自保险人知道有解除事由之日起，超过三超过三十日不行使十日不行使而消灭。自合同成立之日起而消灭。自合同成立之日起超超过二年的过二年的，保险人不得解除合同，发生保，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险金的责任。v第六款：保险人在合同订立时已经知道投第六款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。担赔偿

9、或者给付保险金的责任。弃权与禁止反言弃权与禁止反言v投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符不符合合同约定的年龄限制的合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用第行使合同解除权，适用第1616条第三款条第三款/ /第六款的规第六款的规定。定。 投保人申报的年龄不真实投保人申报的年龄不真实, ,致使投保人支付的保险致使投保人支付的保险费费少于应付保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，

10、或者在给付保险金时按照实付保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的年龄不真实，致使投保人支付的保投保人申报的年龄不真实，致使投保人支付的保险费险费多于应付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保的，保险人应当将多收的保险费退还给投保人。险费退还给投保人。第二节第二节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益的定义v保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。三、保险利益的种类（一）财产保险合同的保险利益（二）人身保险合同的保险利益（一）财产保险合同的保险利益（一）财产保险合同的保险利益1、因所有权、使用权而产生

11、的保险利益；2、因有效合同而产生的保险利益；3、因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。（二）人身保险合同的保险利益（二）人身保险合同的保险利益v投保人对以下人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。三、对保险利益时效的要求三、对保险利益时效的要求v财产保险 不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益,而且要求保险利益在保险期限内始终存在,特别在保险事故发生时,被保险人对保险标的必须具有保险利益。第48条，保险

12、事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 v人身保险 强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益,保险合同生效后,就不再追究投保人对被保险人的可保利益,法律允许人身保险合同的保险利益发生变化,合同的效力仍然保持.31条3款，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第三节第三节 近因原则近因原则v近因：引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。v近因原则v保险赔偿以保险风险为损失发生的近因为要件的原则，只要保险风险不是损失发生的近因，保险人就不承担赔偿

13、责任。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则v损失补偿原则v影响损失补偿原则的因素v补偿原则的派生原则： 代位原则 损失分摊原则一、损失补偿原则一、损失补偿原则v当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失。二、影响损失补偿原则的因素二、影响损失补偿原则的因素v以被保险人的实际损失为限v以投保人投保的保险金额为限v以投保人或被保险人所具有的保险利益为限保险法55 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事

14、故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则v代位原则：保险人补偿被保险人的因保险事故造成的损失之后，依法或者合同约定取得对负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对保险标的的所有权的原则。v代位原则：权利代位、物上代位权利代位权利代位1.定义第第6060条条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被

15、保险人对第三者请求赔偿的权利。 v1.权利代位的条件：v被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请示权。v在保险人履行赔偿义务之后。保险法61v保险法60前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。v 保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。2.权力代位不受妨碍v 保险法613.第三者的范围v 保险法624.被保险人的义务v 保险法63v保险法61 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

16、v 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。v 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。v保险法62 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法60条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。v保险法63 在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其知道的有关情况。物上代位物上代位v保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权。

17、保险法59 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人，保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。重复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则v在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。 保险法56：第二款 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险的损失分摊方式重复保险的损失分摊方式v比例责任分摊方式v限额责任分摊方式v顺序责任分摊方式比例责任分摊方式比例责任分摊方式v各保险人承担的赔偿金额=损失*承保比例v承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和案例案例v某业主将其