第八章-商业银行法和保险法

1、第五讲商业银行法、保险法2第一节第一节 商业银行法商业银行法v我国银行概述v(1)我国银行的分类v(2)我国各类银行的主要职能 主要了解我国银行分为中央银行、商主要了解我国银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三大类及其性质和主业银行、政策性银行三大类及其性质和主要职能。要职能。3二、银行的分类及其职能二、银行的分类及其职能1、我国银行的分类中央银行商业银行政策性银行(中国人民银行)42、我国各类银行的性质和职能、我国各类银行的性质和职能 中央银行中央银行中国人民银行中国人民银行性质性质中国人民银行是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。“发行的

2、银行”“政府的银行”“银行的银行”主要职能主要职能第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。是国家宏观调控的重要工具。第二，发行人民币，管理人民币流通第二，发行人民币，管理人民币流通。第三，经理国库第三，经理国库。第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。5商业银行商业银行含义：含义：商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务等业务的企业法人。存款银行利润来源：利润来源：贷款利息与存款利息的差额扣去费用就是银行利润。分

3、类：分类：(举例举例)6性质性质：负责办理工商信贷业务的国有商负责办理工商信贷业务的国有商业银行。业银行。职能职能：办理工商企业的信贷、结算、现金管理办理工商企业的信贷、结算、现金管理和工资基金监督、城镇居民储蓄等。和工资基金监督、城镇居民储蓄等。7性质性质：是负责办理农村金融业务的国有商是负责办理农村金融业务的国有商业银行。业银行。职能职能：集中管理农村信贷，领导和管集中管理农村信贷，领导和管理农村信用合作社。理农村信用合作社。8性质性质：是我国统一经营外币业务的国是我国统一经营外币业务的国有商业银行。有商业银行。职能职能：统一经营全国的外币买卖业务，办统一经营全国的外币买卖业务，办理一切贸

4、易和理一切贸易和非贸易的外币国际结算。吸收外币存款。非贸易的外币国际结算。吸收外币存款。9性质性质：是我国管理固定资产投资和贷款的是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行。国有商业银行。职能职能：管理国家基本建设支出预算，制管理国家基本建设支出预算，制定基本建设财务定基本建设财务管理制度，审查各地区、各部门的基本管理制度，审查各地区、各部门的基本建设财务计划和建设财务计划和决算等。决算等。10性质性质：是一家经营多种业务的综合性的是一家经营多种业务的综合性的股份制商业银行。股份制商业银行。(创建于创建于1908年，年，1987年年4月重组为国家、月重组为国家、地方、政府、地方、政府、企事业单

5、位入股的社会主义股份制金融企事业单位入股的社会主义股份制金融企业。企业。)职能职能：经营人民币和外币的各项经营人民币和外币的各项金融业务。金融业务。11政策性银行政策性银行承担为国家大型重点项目承担为国家大型重点项目提供专项贷款。提供专项贷款。承担国家粮油储备、农副产品合同承担国家粮油储备、农副产品合同收购和农业基本建设发放专项贷款，收购和农业基本建设发放专项贷款，并代理财政支农资金的拨付及监督。并代理财政支农资金的拨付及监督。为大宗进出口贸易提供专项贷款，为大宗进出口贸易提供专项贷款，其中主要是为大型成套机电设备进其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。出口提供贷款。12一、商业银行的概

6、念和组织形式一、商业银行的概念和组织形式 v为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定商业银行法 。v商业银行是依照商业银行法和公司法商业银行是依照商业银行法和公司法的规定设立的吸收公众存款、发放贷的规定设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。款、办理结算等业务的企业法人。 二、商业银行职能二、商业银行职能v信用中介职能v支付中介职能v信用创造职能v金融服务职能1314三、商业银行的设立三、商业银行的设立（一）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；

7、（二）有符合本法规定的注册资本最低限额有符合本法规定的注册资本最低限额；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（四）有健全的组织机构和管理制度；（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 15v注册资本最低限额：注册资本最低限额：v全国性商业银行-10亿人民币v城市商业银行-1亿人民币v农村商业银行-5000万人民币v应当是实缴资本商业银行设立程序：商业银行设立程序：筹建申请-开业申请-申领证照商业银行在中境内设立分支机构的，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金数额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的不得超过总行资本金总

8、额的60%商业银行分支机构不具备法人资格不具备法人资格，民事责任由总行承担16四、商业银行的业务四、商业银行的业务 （1）吸收公众存款；（）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷）发放短期、中期和长期贷款；（款；（3）办理国内外结算；（）办理国内外结算；（4）办理票据贴现；）办理票据贴现；（5）发行金融债券；（）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（承销政府债券；（7）买卖政府债券；（）买卖政府债券；（8）从事同）从事同业拆借；（业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（）买卖、代理买卖外汇；（10）提供）提供信用证、服务及担保；（信用证、服务及担保；（1

9、1）代理收付款项及代理）代理收付款项及代理保险业务；（保险业务；（12）提供保管箱服务；（）提供保管箱服务；（13）经中国）经中国人民银行批准的其他业务。人民银行批准的其他业务。 171.存款的概念及其种类存款的概念及其种类（1）期限不同期限不同：活期存款、定期存款、定活两便（2）存款人主体不同存款人主体不同：单位存款、个人储蓄存款（3）币种不同币种不同：人民币存款、外币存款（4）支取形式不同支取形式不同：支票存款、存单存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特种存款182.存款业务基本原则存款业务基本原则（1）存款业务经营特许制存款业务经营特许制（2）存款机构依法交存存款准备金存款机构依法交

10、存存款准备金（3）存款机构依法留足备付金存款机构依法留足备付金（4）依法确定并公告存款利率依法确定并公告存款利率（5）财政性存款专营）财政性存款专营（6）合法正当吸收存款）合法正当吸收存款193.储蓄存款业务规则储蓄存款业务规则（1）储蓄存款原则：储蓄存款原则：1，存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密；2，个人存款实名制204.单位存款业务规则单位存款业务规则（1）单位存款基本原则：单位存款基本原则：1，财政性存款专营原则；2，强制存入原则；3，限制支出原则；4，禁止公款私存、私款公存（2）单位存款业务规则：单位存款业务规则：1，单位定期存款、利率及计息规则；2，单位活期存款、通知存款、协

11、定存款及计息；3，单位存款的变更、挂失及查询规则215.贷款的概念及其种类贷款的概念及其种类（1）是否承担风险：是否承担风险：1，自营贷款；2，委托贷款；3，特定贷款（2）贷款期限：贷款期限：1，短期贷款（1年以内）；2，中期贷款（1到5年）；3，长期贷款（5年以上）（3）有无担保：）有无担保：信用贷款、担保贷款、票据贴现（4）风险程度：）风险程度：正常、关注、次级、可疑、损失（5）资金用途不同：）资金用途不同：固定资产贷款、流动资金贷款（6）参与贷款的银行数量：）参与贷款的银行数量：单独贷款、银团贷款22第二节 保险法 一、保险法概述一、保险法概述（一）保险的概念和特征（一）保险的概念和特征

12、 保险是指对被保险人由于自然灾害或意外事故保险是指对被保险人由于自然灾害或意外事故所致经济损失给予补偿，或对个人因死亡或丧失工所致经济损失给予补偿，或对个人因死亡或丧失工作能力给予物质保证的一种社会经济补偿制度。作能力给予物质保证的一种社会经济补偿制度。 保险是一种经济制度，是保险人用收集起来的保险费建立保险基保险是一种经济制度，是保险人用收集起来的保险费建立保险基金，用于补偿投保人因自然灾害或意外事故造成的财产、生命、健康损金，用于补偿投保人因自然灾害或意外事故造成的财产、生命、健康损失的一种重要经济手段。失的一种重要经济手段。 23v保险的分类：v责任效力依据：强制保险和自愿保险v营利性：

13、商业保险和社会保险v保险标的：财产保险和人身保险v保险责任划分：原保险和再保险v保险人人数划分：但保险和复保险24保险公司v1、保险公司设立条件：3年年+2亿亿+章程章程+注册资本注册资本+人员人员v2、申请、批准和登记：保监会保监会6个月内做出批准或个月内做出批准或不批准筹建的决定；申请人自收到批准筹建通知之日起不批准筹建的决定；申请人自收到批准筹建通知之日起1年年内完成筹集工作；保监会自受理开业申请之日起内完成筹集工作；保监会自受理开业申请之日起60日内做出日内做出批准或不批准开业的决定；批准或不批准开业的决定；v3、保险公司终止原因：解散、被撤销、破产解散、被撤销、破产v4、保险公司业务

14、范围：人身保险业务人身保险业务+财产保险业财产保险业务；保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是务；保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是除外除外25（二）保险法的概念、内容与原则 v保险法是保险业发展和监管的基本准则。保险法是保险业发展和监管的基本准则。1995年中年中国第一部保险法国第一部保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法颁布。颁布。2002年，针对中国加入世贸组织承诺对保险业的要年，针对中国加入世贸组织承诺对保险业的要求，保险法作了首次修改并于求，保险法作了首次修改并于2003年年1月月1日起正式日起正式实施。实施。 保险法的基本原则：保险法的基本原则：v（1）

15、自愿原则。）自愿原则。v（2）最大诚信原则。）最大诚信原则。v（3）保险利益原则。）保险利益原则。 v（4）近因原则。）近因原则。 26投保人对保险标的应当具有保险利益：投保人对保险标的应当具有保险利益： v在财产保险合同中享有保险利益的人主要包括：在财产保险合同中享有保险利益的人主要包括：对保险标的享有所有权的人；对保险标的享有经对保险标的享有所有权的人；对保险标的享有经营管理权的人；合法占有人，包括保管人、承租营管理权的人；合法占有人，包括保管人、承租人、承包人、承揽人等；财产的抵押权人。人、承包人、承揽人等；财产的抵押权人。v在人身保险合同中，我国保险法第在人身保险合同中，我国保险法第5

16、2条明文规定，条明文规定，投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益： 本人；配本人；配偶、子女、父母；除配偶、子女、父母以外，与偶、子女、父母；除配偶、子女、父母以外，与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；即使投保人与被保险人之间没有形成抚近亲属；即使投保人与被保险人之间没有形成抚养、赡养关系，但被保险人同意投保人为其订立合养、赡养关系，但被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。27二、保险合同（一）保险合同的概念和特征v保险合同是投保人和保险人

17、约定保险权利义务关系保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。的协议。v按照保险合同，投保人应向保险人交纳保险费，保按照保险合同，投保人应向保险人交纳保险费，保险人应向投保人承担经济损失的赔偿（财产保险），险人应向投保人承担经济损失的赔偿（财产保险），或者给付保险金（人身保险）。或者给付保险金（人身保险）。v投保人提出投保要求，填具保险单，经与保险人商投保人提出投保要求，填具保险单，经与保险人商定交付保险费办法，并经保险人签章承保后，保险定交付保险费办法，并经保险人签章承保后，保险合同即告成立，保险人并应根据保险合同及时向投合同即告成立，保险人并应根据保险合同及时向投保人出具保险单或

18、者保险凭证。保人出具保险单或者保险凭证。282、保险合同的特征 （1）保险合同是射幸合同。）保险合同是射幸合同。 保险合同在订立时，对于未来危险事故是否发生无法确定，仅投保人一方交付保险费，保险人是否履行赔偿义务，取决于合同约定的保险事故是否发生。 （2）保险合同是最大诚信合同。）保险合同是最大诚信合同。 投保人如果隐瞒保险标的真实情况将增加保险人的风险。投保方如隐瞒保险财产真实情况，保险人有权解除合同或不负赔偿责任。 （3）保险合同是附合合同。）保险合同是附合合同。 保险人事先制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，却无权修改通用的某项条款。 （4）保险合同是双务、有偿合同。）保险合同是双务、有偿合同。 双务是指在保险合同中，投保人依照合同的约定负担交纳保险费，而保险人则对于约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。有偿是指保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担。 29（二）保险合同的分类1财产保险合同与人身保险合同 2强制保险合同与自愿保险合