扶贫小额信贷业务建议

1、从2014年推出以来，湖南省扶贫小额信贷对支持贫困户通过发展生产脱贫发挥了积极作用。但受多方面主客观因素影响，扶贫小额信贷业务发展中也出现了一些问题，存在一些风险隐患，引起了各方关注。为进一步发挥好其在脱贫攻坚中的作用，当前湖南扶贫小额信贷业务仍需在制度设计、内部管理、风险防范、考核评估等方面进一步规范。一、基本情况截至2017年末，全省银行机构共对195万户建档立卡贫困农户进行了评级，评级面99;对166万户贫困农户进行了授信，授信金额423亿元，授信率85;累计对389万户贫困农户发放扶贫小额信贷1648亿元，贷款余额1429亿元，同比增长522。目前，湖南省扶贫小额信贷主要有两种模式，即

2、户贷户还、分贷统还。户贷户还模式主要支持符合四有两好一项目有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障、遵纪守法好、信用观念好，并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目的建档立卡贫困户自主发展生产脱贫。分贷统还模式指在扶贫产业项目中，新型农业经营主体就指定项目与贫困户建立紧密的利益联结机制，由贫困户作为承贷和受益主体申请贷款，由新型农业经营主体统一使用、统一经营管理、统一偿还贷款本息。截至2017年末，全省银行机构以户贷户还模式发放的扶贫小额信贷有22万笔，占扶贫小额信贷总笔数的623;贷款余额895亿元，占扶贫小额信贷总量的627。以分贷统还模式发放的扶贫小额信贷笔数134万笔

3、，占扶贫小额信贷总笔数的377;贷款余额534亿元，占扶贫小额信贷总量的373。二、存在的主要风险点及原因一信用风险。扶贫小额信贷是银行发放的商业性贷款，与一般贷款一样都有信用风险。目前，扶贫小额信贷不良率不高，但由于贷款对象的特殊性，且未来三年贷款将集中到期，其信用风险值得关注。一是部分贫困户存在认识误区。有的认为小额信贷是政府给的扶贫资金，不需偿还；有的认为只要是建档立卡的贫困户即可获得贷款，无需生产项目。二是有的贫困户获得贷款后，改变贷款用途，没有将之用于生产，而是投入了建房、购置家庭用品等消费领域。三是部分贫困户由于缺技术、缺头脑，比普通农户更容易投资决策失误、经营失败。四是受农产品市

4、场价格波动、自然灾害等因素影响，贫困户经营项目没有实现预期收益，难以偿还银行贷款。五是个别贫困户存在逃废债等恶意拖欠贷款的行为。二操作风险。银行在贷前调查、贷中审查、贷后管理中，未严格按程序办理业务，存在不规范操作。一是评级授信不扎实，资料不完善。如未按贫困户实际情况进行评级授信，存在简单的按照户均3万、5万或按家庭人数评级授信，评级授信资料不完善等问题。二是贷款发放手续不完善。未严格执行共同借款人双签、征信查询等基本制度等。三是贷款用途不符合规定。部分扶贫小额信贷实际用途与借款申请用途不一致，有的银行发放的部分扶贫小额信贷用于建房、装修等消费类支出。四是贷款期限不合规。有的银行发放的扶贫小额

5、信贷期限超过规定的3年期限。五是分贷统还模式下，银行难以有效监控贷款资金的实际用途，存在贷款资金被挪用的风险，有的被投向了房地产、平台公司等非扶贫领域。三法律风险。在分贷统还模式下，扶贫小额信贷以贫困户名义借、由新型农业经营主体使用，存在户贷企用、户贷村用、户贷社用等多种形式，实际用款人按固定比例给贫困户分红。有的分贷统还项目，实施主体为当地政府选定，贫困户甚至并不知情，也没有实际参与。用款人、受益人的分离，有的项目在贫困户不知情的情况下冒名贷款，容易导致贷款的权、责、利不对等问题，也存在一定法律风险。四政策风险。一是贫困户名单变动导致的政策不连续问题。由于贫困户重新识别、脱贫等因素，各市州贫

6、困户名单一直在动态调整。对调出建档立卡名单、但已获得扶贫小额信贷的借款人，扶贫部门仅贴息一年，要求银行提前收回贷款，不享受风险补偿政策。对这一政策，有的借款人存在抵触情绪，拒绝偿还贷款。同时，原贷款若再无政府风险补偿金的风险抵补，风险敞口也将随之扩大。二是给扶贫小额信贷下达行政指导性计划导致的过度融资问题。省级有关部门按贷款覆盖面、户均贷款等指标测算扶贫小额信贷任务数，下达给市州政府，有的市州层层加码，少数县市为完成贷款投放任务，存在没有充分、有效甄别贫困户真实需求、通过分贷统还将小额信贷集中发放给政府选定的企业、平台公司使用的现象。三是分贷统还模式异化导致的市场化融资风险向政府性债务风险转嫁

7、、单纯的银行信用风险向社会稳定问题转化的隐忧。在扶贫小额信贷的制度设计中，政府风险补偿金按一定比例对贷款风险进行兜底。分贷统还模式下，扶贫小额信贷涉及的主体增多、金额增大，借款人、用款人分离，银行贷后管理难度增加，一旦企业因违法违规经营等问题导致资金链断裂，容易导致单纯的信用风险向地方政府、贫困户传递、扩散，导致风险扩大化、复杂化。四是贴息、风险补偿不到位等导致的政策落实不到位的问题。据调查，扶贫小额信贷贴息要经过村、乡镇、县扶贫办、县财政局层层审批，手续繁杂、流程繁琐，按季贴息难以严格执行，贫困户不能及时享受贴息政策，贷款利息时常逾期。同时，部分市州风险补偿政策没有完全执行到位。三、防范风险

8、的主要对策建议为防范扶贫小额信贷存在的资金使用不合理、贷款发放不合规、风险管理不到位等问题，2017年7月，银监会、人民银行、国务院扶贫办等五部委印发关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知银监发201742号，以下简称通知，对进一步加强和改善扶贫小额信贷管理、促进扶贫小额信贷健康发展提出了明确要求。防范化解扶贫小额信贷风险，重点是要严格按照五部委通知要求，规范发展，落实政策，加大宣传，更好地发挥其在脱贫攻坚中的作用。一承贷银行要落实好防范化解风险的主体责任。第一，把好贷前调查关。贷款对象要始终精准瞄准建档立卡贫困户，坚持户借户还。对参与产业项目的贫困户，必须坚持贫困户自愿和贫困户参与，使贫困户融入

9、产业发展并长期受益。第二，把好贷中审查关。要将信用水平和还款能力作为发放扶贫小额信贷的主要参考标准，对贷款对象在县乡村三级公告公示。贷款发放过程要符合法律法规和信贷管理规定，借款合同要明确贷款用途，切实防范冒名贷款、违规用款等问题。第三，把好贷后管理关要确保贷款资金真正用于支持贫困户发展生产或能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业，严禁用于非生产性支出、投向非扶贫领域。对存量分贷统还项目，要全面摸排风险，通过对接产业项目、追加抵质押资产、加强资金流向管控等方式分类处置，逐步化解存量风险。二金融管理部门要进一步加强对扶贫小额信贷潜在风险的监测，建立健全风险防控长效机制。金融管理部门要会同扶贫部门

10、加强对扶贫小额信贷业务发展情况的监测分析，密切关注贷款户数异常波动、贷款逾期以及政策落实不到位、违法违规等问题，有针对性地建立健全风险监测、评估、预警和处置机制，为及时防范化解扶贫小额信贷风险做好应对预案。三政府部门要落实配套政策，为防范化解风险营造良好环境。一是确保政策的连续性。对已获得扶贫小额信贷的清退户、脱贫户，应明确在原有贷款期限内，继续执行原贷款合同，并继续享受贴息、风险补偿等政策。二是取消向市州、县市区党委政府下达的扶贫小额信贷行政指导性计划，明确各级政府不能对银行摊派扶贫小额信贷投放任务。三是对符合条件的贷款对象，严格按照政策规定进行贴息、风险补偿，确保应贴尽贴、应补尽补、应补快

11、补。四是协助银行做好对存量分贷统还项目的整顿规范、扶贫小额信贷不良贷款清收等工作。五是加大扶贫特色产业培育、贫困户职业技能培训等工作力度，及时与银行共享贫困户、扶贫产业等基础信息，大力宣传扶贫小额信贷政策，对贫困户开展诚信知识教育，营造良好社会信用环境。作者向柳单位中国人民银行长沙中心支行PEP小学英语五年级下册UnitfourWhenisEaster?教学设计教学内容:PEP小学英语五年级下册UnitfourWhenisEaster?PartA:Letsspell。教材分析:unit4的主题是WhenisEaster?主题是东西方节日及个人的生日。主题图通过学生们在教室里谈论母亲节、中秋节和

12、生日的情境，呈现出本单元要学习的核心词汇和句型及其语用环境，拉开了本单元学习的序幕。为学习单元A.B部分的各个板块做好准备。而Letsspell板块为我们呈现了字母组合th在单词中发/8/和/e/的规则。通过听音圈词活动，强化记忆th的发音规则，巩固学习th的音形拼写对应关系。第三部分通过选择单词写句子，帮助学生按照发音规则拼写句子。这些设计符合英语新课程标准的要求，有效的突出了英语核心素养。学情分析：五年级学生学习英语已经有二年半的时间了，对于教材的特点和结构都比较熟悉。此阶段的学生活泼好动、好奇心强、勇于尝试，具有一定的逻辑思维能力和语言表达能力，并有很强的自尊心和求知欲，对于学习英语的兴

13、趣已经逐渐显示出自己独特的个性。设计理念：根据英语新课程标准的要求以及突出英语核心素养，本节课我设计以情境教学为支撑，以学生小组合作为方法，在合作学习的基础上经过老师的点拨轻松掌握th的发音规则,并能在不同形式的练习中巩固学习th的音形拼写对应关系。发展学生的自主学习能力以及引导学生进行发现式的学习，观察，感知体验并自己归纳，突出以教师为引导，学生为主体的教学理念。教学目标：1 .学生能够掌握字母组合th在单词中发/8/和/e/的规则。2 .学生能够根据th的发音规则读出生词。3 .学生能够按照th的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。4 .引导学会发现、观察、体验学习的学习

14、方法。教学重难点：重点：学生能够掌握字母组合th在单词中发/8/和/e/的规则。难点：学生能够根据th的发音规则读出生词。学习方法：情境学习法、小组合作法。教具准备：多媒体教学课件、单词卡片、评价奖章等。教学过程：一、WarmUp5 绕口令游戏。口舌之争。【设计意图】拉近师生距离，愉悦学生心情。增进对彼此的认识，以便让课堂顺利开展，同时锻炼学生的齿舌灵活能力。2.GreetingT:Hello,boysandgirls.Ss:Hello,teacher.二、lead-in1 .看情境图，引出三只小猪进考场的故事。学生发现这个故事中的每句话都有什么特点，小组合作读一读说说自己的发现。【设计意图】：通过情境图的展示，让学生在情境中发现问题，思考问题，引出课题。三、Presentation2 .出示学习目标，明确本节课的学习任务。3 .继续看情境，小组合作读句子，说说你发现了字母组合th有几种不同的发音，交流。Thefirstpigisthirteen.Helikesmaths.Thesecondpigisthreeyearsold.Heisthin.ThethirdpighasabirthdayonthefifthofApril.4 .老师解疑，出示th在单词中的两种正