按揭相关知识培训

1、按揭贷款的钱从哪里来？银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，按类型分为：中央银行，商业银行，投资银行，政策性银行，世界银行它们的职责各不相同。中央银行：中央银行：“中国人民银行”是我国的中央银行。商业银行：商业银行：就是所谓我们常指的银行是属于商业银行，有工商银行，农业银行建设银行，中国银行，交通银行，招商银行，邮储银行，兴业银行等等。投资银行：投资银行：简称投行，比如国际实力较大有：高盛集团 摩根斯坦利 摩根大通法国兴业银行等等 。政策性银行：政策性银行：中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行。世界银行：世界银行：资助国家克服穷困

2、，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用那，银行的钱又来自哪里？银行，你的钱从哪里来呢？银行，你的钱从哪里来呢？1、自有资本金2、资本市场上发行债券（如国开行）和发行股票（上市银行）融资3、储蓄4、中间业务、结算业务等中有一部份的沉淀资金银行，为什么要贷款给我们呢？银行，主要的盈利模式银行，主要的盈利模式1、利差2、手续费和服务费3、优良贷款和不良资产银行：银行：开发贷、存款、资金监管、工资代发、客户、市场占有率、其它业务发展商：发展商：资金、回款、销售量消费者：消费者：信用杠杆、投资、安全感、缓解家庭矛盾贷款：贷款：是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一

3、种信用活动形式；按揭：按揭：指以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还抵押物。住房按揭：住房按揭：贷款是住房担保贷款的一种，是指购房者以所购住房作抵押并由其所购买住房的房地产开发企业提供担保的个人住房贷款。那，利息是什么那，利息是什么? ? 利率又是什么？利率又是什么？本金：本金：即贷款、存款或投资在计算利息之前的原始金额；利息：利息：是货币所有者因为发出货币资金而从借款者手中获得的报酬；从另一方面看，它是借贷者使用货币资金必须支付的代价； 利息=本金利率时间x100%利率：利率：利率表示一定时期内利息量与本金的比率，是调节货币政策的重要

4、工具，亦用以控制例如投资、通货膨胀，继而影响经济增长，通俗一点讲叫做，资金资金的时间价值的时间价值 利率=利息量/本金x时间100%还款方式：还款方式：借款方和贷款方约定的偿还本息的方式。常见的有按季结息法、一次还本付息法、等额本息法、等额本金法、等额本息法、等额本金法、宽限期还款法、等比累进还款法、等额累进还款法等方式。等额本息还等额本息还款公式：款公式：最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式

5、为：每月还本付息金额每月还本付息金额 = 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 / (1+月利率)还款月数 - 1每月利息每月利息 = 剩余本金x贷款月利率还款总利息还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额 还款总额还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。等额本金还等额本金还款公式：款公式：每月的还款额不同，呈现逐月递减

6、的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：每月还本付息金额每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)月利率每月本金每月本金=总本金/还款月数每月利息每月利息=(本金-累计已还本金)月利率 还款总利息还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2还款总额还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。 利息本金 本金 利息等额本息还款方式：等额本息还

7、款方式：是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息) 等额本金还款方式：等额本金还款方式：是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。 汪汪先先生生( (化化名名) )倪倪先先生生( (化化名名) )VSVS贷款额贷款额月还款月还款2323总利息总利息月均还息月均还息7 7年还利息年还利息年均还息年均还息本息共计本息共计汪先生100000074857964473319 3792174514 1796447倪先生100000096256577292741 4134834922 1657729差异0-2140138718578 -34266-408 138718【比较方式】既然题主假

8、设没有还款压力，那么设计这样一种方式来比较：这位购房者每月都有9625元的资金（相当于等额本金的首月还款额）用于还贷和投资，投资收益按月计算。等额本息：每个月都有9625-7485.2=2139.2元可用于投资，持续20年。等额本金：第1个月所有钱用于还款，没有资金投资；第2个月有22.74元用于投资，期限为239个月；第3个月有45.49元用于投资，期限为238个月；.第239个月有5412.85元用于投资，期限为1个月；第240个月有5435.39元，不再投资。【结论结论】1.对购房者来说，等额本息还款法使手中的可支配资金具有更高的时间价值。但是在投资收益率达不到贷款利率的时候，这部分多出

9、的时间价值不足以弥补比等额本金还款多支付的利息。从支出绝对金额的角度看，此时等额本金还款法更好。2.当投资收益率等于贷款利率的时候，二者支出的金额相当；当收益率大于贷款利率时，等额本息还款法更优。3.除了数额大小方面，贷款时还应多结合自身的情况考虑，等额本息还款法：支出利息多，但是在同等收入条件下，可比等额本金还款申请的贷款额度更多，在有投资渠道收益率比贷款利率更高时，可采用此方法。等额本金还款法：支出利息少，但前期还款压力大，另外在提前还款和利率上升（浮动利率）时还款比等额本息有优势。所以哪种更划得来？ 特点：月还款额固定，月还本金递增，月还利息递减；优点：月还款额固定明了，操作简单，容易安排还款计划；缺点：前期利息比重较大，提前还款不划算 ；适宜人群：收入稳定，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。特点：月还本金固定，月还利息递减；优点：利息较低，越往后还贷压力越小；缺点：前期还贷压力较大，提前还款不划算 ；适宜人群：有一定经济基础，能承担前期较大还贷压力，或者预期收入降低的人群。等额本息还款方式：等额本息还款方式：是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息) 等额本金还款方式：等额本金还款方式：是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。 问题1. 1.国家在金融