第一章电子商务与网络支付

1、网络支付与结算网络支付与结算讲义讲义网络支付与结算网络支付与结算 电子商务，电子商务，主要基于Internet平台开展的新型商务处理方式，不仅是一种工具，而且是一种力量、一种网络时代的生产力。 四流：四流：信息流、商流、物流、资金流。 资金流是电子商务业务流程的重要环节，服服务于电子商务资金流的网络支付与结算务于电子商务资金流的网络支付与结算已经成为各方关注的焦点。 以典型BtoC型网络支付方式、 Bto B型、网络银行服务为核心核心。第一章电子商务和网络支付1.1 Internet 简介1.2 电子商务简介1.3 支付与电子商务发展的关联1.4 网络支付与结算的兴起主要内容主要内容一、一、

2、Internet 简介 Internet是世界范围内众多的计算机网络相互连接而成的一个逻辑网络， Internet是世界上规模最大、用户规模最大、用户最多、影响最大最多、影响最大的计算机网互联网络。 到2000年底，全球互联网用户达4.1亿，用户数最多的前4个国家是：美国、日本、德国和中国。 而最近两年我国Internet发展更快。P2年份198019901992199419961998199920002005上网人数（百万）0.0541134601132594101000表1-1 全球Internet上网人数的增长情况注：2005年的数据为估计数 截至2008年底，中国网民规模达到2.98亿

3、人，超过美国，成为全球第一，较2007年增长41.9%。互联网普及率达到22.6%，略高于全球平均水平。一、一、Internet的简介的简介 Internet的产生的产生 1969年，美国国防部(DOD)创办了Internet的前身ARPAnet(Advanced Research Projects Agency)，用于连接美国的重要军事基地和研究场所。 ARPA开发了一种通用网络通讯协议TCP/IP协议(Transmission Control Protocol/Internet Protocol)，借此，不同机种的计算机都可通过TCP/IP支撑的协议来共享和交换信息。 一、一、Intern

4、et的简介的简介 Internet的产生的产生 80年代初，Internet由APRA转向由NSF（美国科学基金委员会）操纵，它逐步在世界范围内与其他TCP/IP网络相连，具有开放性，允许公众参与，遂被称为Internet。 1993年， Internet由服务于教育和研究部门迅速扩展到金融和商业部门。 一、一、Internet的简介的简介 Internet的产生的产生 1995年，若干商业公司建立的主干网代替了NSFnet，如美国在线（AOL）、CompuServe、微软网（MSN）和奇迹网（Prodigy）等，基于Internet的商业应用发展迅速 。 自从20世纪90年代以来，Inter

5、net不仅在美国得到迅速发展，同时通过卫星和其他传播媒体向全世界扩展，特别随着光纤技术的发展和大量应用，更加快了Internet扩展的速度和质量。目前世界上几乎所有国家都已接入Internet。 一、一、Internet的简介的简介 开放 自由 平等 免费 合作 互动 虚拟 个性化 P5 全球性 持续性 Internet的特点的特点事物往往有其两面性，其开放事物往往有其两面性，其开放性给网络安全带来不利影响，性给网络安全带来不利影响，如层出不穷的黑客攻击如层出不穷的黑客攻击一、一、Internet的简介的简介 Internet的网络应用模式的网络应用模式计算机网络技术的发展与应用大体经历了四个

6、阶段。计算机网络技术的发展与应用大体经历了四个阶段。P5P5 是以前流行的Client/Server模式(客户/服务器模式)的进一步发展，Internet使用模式可以称为Browser/Server模式(浏览器/ /服务器模式)。它们都是基于客户请求/服务器远程响应的道理。 通信网络通信网络客户（在家或在单位）上Internet只需IE等浏览器企业 服务器Internet的WEB服务器一、一、Internet的简介的简介 Internet的网络应用模式的网络应用模式 B/S模式具有模式具有C/S模式无法比拟的优越性模式无法比拟的优越性 简化了客户端简化了客户端 C/S模式要求使用者对网络和计算

7、机系统有一定的了解，而且不同的网络服务要求客户端使用不同的专用软件，还会有不同的用户界面，这给客户的使用和维护带来很大的困难和不便。 B/S模式由于只需在客户端（上网端）安装同一个浏览器软件（如WIN98为内置的IE浏览器等）就几乎可以应用Internet上所有的服务与应用。 一、一、Internet的简介的简介 Internet的网络应用模式的网络应用模式 B/S模式具有模式具有C/S模式无法比拟的优越性模式无法比拟的优越性 简化了客户端简化了客户端 简化了系统的开发和维护简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发布与事务处理，特别适用于大

8、范围的网上公共信息发布与事务处理，比传统的比传统的MIS的功能有所扩展的功能有所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式，电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。 一、一、Internet的简介的简介 Internet提供的基本服务提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。1.1.万维网服务万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息于一身的全球信息资源网络。

9、 WWW服务是Internet上共享信息资源和应用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。 （HTML、HTTP、Hyper Links） 一、一、Internet的简介的简介 Internet提供的基本服务提供的基本服务 2.2.电子邮件电子邮件E-mail 电子邮件(Email)服务是Internet提供的一种最基本也最主要的服务。每一个上网用户如果拥有一个Email账号，可与全球上网的用户互通信息。其特点是：价格低，传递迅速，可传递多种电子信息，不受对方时差和是否开机等因素的限制。 常用的收发电子邮件软件有Exchange，Outlook

10、Express等。 Outlook Express的相关操作。 一、一、Internet的简介的简介 Internet提供的基本服务提供的基本服务 3. .文件传输协议文件传输协议FTP 文件传输协议(FTP，File Transfer Protocol)是Internet上进行区域文件传送的基础。FTP文件传送服务允许Internet上的用户将一台计算机上的几乎所有类型的文件传输到另一台上。“上传”与“下载”。 FTP服务器分类。4. .新闻组新闻组Newsgroups P95.专门讨论的专门讨论的Usenet或公告板系统或公告板系统BBS北京大学：北京大学：北京交大：北京交大：6.远程登录

11、服务远程登录服务Telnet7.网络电话网络电话IP （定义、工作原理（定义、工作原理P9） 一、一、Internet的简介的简介中国中国Internet发展状况发展状况 中国于1994年作为第71个国家加入Internet，经过不到十年的发展，已经建立了相当规模的国内互联网络，网民数量已经跃居全球前列。 通过对上网计算机数、上网用户数、CN下注册的域名数、WWW站点数、网络的国际出口带宽、IP地址数等信息的分析，可以从整体上了解中国互联网的发展程度及网络普及程度，详细数据见中国互联网络发展状况统计告。P10 二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的定义电子商务的定义 狭义上理解，电子商务就

12、是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。 广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行商品或劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。 二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的分类电子商务的分类按使用网络类型：EDI商务、Internet商务P13、Intranet商务P14EDI电子商务P12 （1）定义 （2）组成：硬件、软件 （3）优点：节约时间和费用，解决了安全保障问题。 （4）缺点：费用高，需专业人员，阻止了中小企业使用。按商务交易对象的性质：B to B（阿里巴巴）P15、B to C（DELL）P16、B t

13、o G（北京数字政府）P16、C to G（网上护照办理、个人报税）、C to C（eBay、易趣）按商务活动的内容：间接电子商务（有形货物）、直接电子商务（无形货物）二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的特点（优点）电子商务的特点（优点）运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润P18交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会使用更灵活，交易更透明、更安全开创数字经济时代（数字经济与传统经济的关系P22） 二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的特点（缺点）电子商务的特点（缺点）没有严格的国际司法保障安全可靠的网上交易手段和

14、权威认证机制尚未完全建立减少了人们之间直接面对面的交流传统观念的束缚 总的来说，优点远大于缺点，我们应该积极应对总的来说，优点远大于缺点，我们应该积极应对并加以充分利用并加以充分利用 二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的运作模式和流程电子商务的运作模式和流程电子商务的运作模式电子商务的运作模式 在电子商务的研究中，必须对信息流、商流、资金流和物流进行有机的整合，统筹考虑，协调发展。电子商务的运作模型： “谁谁”在做在做？做做“什么什么”？在在“哪里哪里”做做？二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的运作模式和流程电子商务的运作模式和流程电子商务的基本交易流程电子商务的基本交易流程l1.

15、交易前的准备 P25l2.交易谈判和签订合同l3.办理交易进行前的手续l4.交易合同的履行和索赔 二、电子商务简介二、电子商务简介电子商务的运作模式和流程电子商务的运作模式和流程电子商务的交易模式电子商务的交易模式l1. 网络商品直销的交易模式 消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网络形式开展商品或服务买卖活动 P27l2. 网络商品中介交易的交易模式 交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易 优点：优点： 直接“见面”，环节少或几乎没有中间环节，交易速度快，费用较低。 还能够有效的减少售后服务的技术支持费用，保证服务的标

16、准予一致性。缺点：缺点： 购买者可能产生错误的判断。 在技术上还存在一些不安全因素。特点：特点： （阿里巴巴是大量中小企业开展（阿里巴巴是大量中小企业开展BtoB电子商务的中介电子商务的中介交易平台，美国的交易平台，美国的Ebay已经成为世界上最大、最著名的网上已经成为世界上最大、最著名的网上专业拍卖平台专业拍卖平台） 为买卖双方展现一个巨大的世界市场。P28 可以有效解决“拿钱不给货”和“拿货不给钱”两大难题。 网络商品交易中心一般采用统一集中的支付结算模式，有效避免了多形式、多层次的资金截流、占用和挪用，提高了资金的风险防范能力。 对于大多数中小型企业，不用自己费时、费力、费钱构建网络交易

17、平台。 仍有一些问题需解决。三、支付与电子商务发展的关联三、支付与电子商务发展的关联传统支付结算的发展和方式传统支付结算的发展和方式l支付结算的含义P29l支付结算的四个特征P29l1.物物交换的支付结算方式P30l2.货币支付结算方式P30l3.银行转帐支付结算方式 1）信用卡支付结算 2）资金汇兑（信汇、电汇两种P31） 资金汇兑业务流程：资金汇兑业务流程：三、支付与电子商务发展的关联三、支付与电子商务发展的关联传统支付结算的发展和方式传统支付结算的发展和方式l1.物物交换的支付结算方式l2.货币支付结算方式l3.银行转帐支付结算方式 1）信用卡支付结算 2）资金汇兑 3）支票支付结算 支

18、票支付结算业务流程支票支付结算业务流程：三、支付与电子商务发展的关联三、支付与电子商务发展的关联传统支付结算的发展和方式传统支付结算的发展和方式l1.物物交换的支付结算方式l2.货币支付结算方式l3.银行转帐支付结算方式 1）信用卡支付结算 2）资金汇兑 3）支票支付结算 4）自动清算所ACH（Automatic Clearing House） 5）电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer） 自动清算所自动清算所ACH： 系统的运作类似于支票支付，区别在于其支付结系统的运作类似于支票支付，区别在于其支付结算指令均为电子形式的，常用于同城银行之间的支付结算指令均为电

19、子形式的，常用于同城银行之间的支付结算。算。电子资金转账电子资金转账EFT ： 结合计算机、通信网络与专业软件的应用，金融结合计算机、通信网络与专业软件的应用，金融电子化逐步实施，电子资金转账电子化逐步实施，电子资金转账EFT被研发并且逐步完被研发并且逐步完善应用，以电子信息代替传统的纸制介质，大大提高了善应用，以电子信息代替传统的纸制介质，大大提高了支付结算的效率，降低了各参与方的运作成本。支付结算的效率，降低了各参与方的运作成本。三、三、支付与电子商务发展的关联支付与电子商务发展的关联传统支付结算方式的局限性传统支付结算方式的局限性l1.运作速度和处理效率比较低l2.伪币、空头支票等现象造

20、成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算l3.支付介质五花八门，发行者众多，辅助工具、处理流程与应用规则和规范不相同，给用户的应用造成困难l4.运作成本高l5.很难提供全天候、跨区域的支付结算服务l6.滞后企业资金的回笼等 三、三、支付与电子商务发展的关联支付与电子商务发展的关联支付是电子商务发展的瓶颈之一支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。 四、四、网络支付与结算的兴起网络支付与结算的兴起网络支付与结算方式网络支付与结算方式1.网络支付结算的兴起 Internet的应用和普及 基于Internet的即时网络支付 高水平的