第7章财产保险

1、一、财产保险概述一、财产保险概述二、财产保险二、财产保险 的主要险种的主要险种三、财产保险的保费计算三、财产保险的保费计算一、财产保险概述一、财产保险概述 凡是以财产或其有关利益作为标的的各种凡是以财产或其有关利益作为标的的各种保险属于广义财产保险。这里的财产指建筑保险属于广义财产保险。这里的财产指建筑物、货物、运输工具、农作物等有形资产；物、货物、运输工具、农作物等有形资产；有关利益是指运费、预期利益、权益、责任、有关利益是指运费、预期利益、权益、责任、信用等无形财产。信用等无形财产。 狭义的财产保险是指以财产为标的的各种保狭义的财产保险是指以财产为标的的各种保险，如企业财产、家庭财产、运输

2、货物、运险，如企业财产、家庭财产、运输货物、运输工具等保险。它不包含责任保险、保证保输工具等保险。它不包含责任保险、保证保险、信用保险等以利益为保险标的的各种保险、信用保险等以利益为保险标的的各种保险。险。 广义财产保险，主要包括七大类：广义财产保险，主要包括七大类：火灾及其他灾害事故保险；货物运火灾及其他灾害事故保险；货物运输保险；运输工具保险；农业保险；输保险；运输工具保险；农业保险；工程保险；责任保险；保证保险和工程保险；责任保险；保证保险和信用保险。每一类又有不同的险别，信用保险。每一类又有不同的险别，每个险别又有各自的适用范围、承每个险别又有各自的适用范围、承保范围和特约内容等保范围

3、和特约内容等. . 二、财产保险二、财产保险 的主要险种的主要险种（一）火灾及其他灾害事故保险（一）火灾及其他灾害事故保险 火灾及其他灾害事故保险承保火灾火灾及其他灾害事故保险承保火灾以及列明的各种自然灾害和意外事以及列明的各种自然灾害和意外事故引起的财产损失。故引起的财产损失。 1. 1. 企业财产保险的特点企业财产保险的特点(1)(1)企业财产保险承保的是固定地点内的财产企业财产保险承保的是固定地点内的财产(2)(2)特约可保财产中的各项财产，可以根据企特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特点，进行特别约定，通过附加险予以业的特点，进行特别约定，通过附加险予以承保。承保。(3) (3)

4、 财产保险不承保地震造成的损失。财产保险不承保地震造成的损失。(4)(4)对于堆在露天或罩棚下的财产，可以通过对于堆在露天或罩棚下的财产，可以通过附加险予以承保。附加险予以承保。(5)(5)企业财产险投保标的项目主要包括：固定企业财产险投保标的项目主要包括：固定资产、流动资产资产、流动资产( (存货存货) )、账外财产和代保管、账外财产和代保管财产，分别按照规定的方式确定各自的保险财产，分别按照规定的方式确定各自的保险金额和保险价值。金额和保险价值。(6)(6)企业财产险采取比例赔偿方式企业财产险采取比例赔偿方式(7) (7) 施救费用的赔偿金额以另一个保额为限施救费用的赔偿金额以另一个保额为

5、限(8)(8)企业财产险中，标的遭受部分损失经赔偿企业财产险中，标的遭受部分损失经赔偿后，保险金额相应减少。后，保险金额相应减少。(9)(9)企业财产险所保财产存在重复保险时，各企业财产险所保财产存在重复保险时，各保险人仅负比例分摊责任。保险人仅负比例分摊责任。 2.2.家庭财产保险家庭财产保险 家庭财产保险按照缴费方式分为家庭财家庭财产保险按照缴费方式分为家庭财产保险产保险( (简称普通险简称普通险) )和定期还本家庭财产和定期还本家庭财产保险保险( (简称简称“定期还本险定期还本险”) )两种。两种。家庭财产保险的特点：家庭财产保险的特点：(1)(1)家庭财产保险承保的是固定地点内家庭财产

6、保险承保的是固定地点内的财产。的财产。(2) (2) 家庭财产家庭财产( (普通普通) )险中投保人所缴纳的是险中投保人所缴纳的是保险费，而定期还本家庭财产保险投保人保险费，而定期还本家庭财产保险投保人所缴纳的不是保险费，而是保险储金所缴纳的不是保险费，而是保险储金. .(3)(3)家庭财产保险在赔偿处理时，采取第一家庭财产保险在赔偿处理时，采取第一损失赔偿方式损失赔偿方式(4)(4)家庭财产险发生事故时，被保险人所支家庭财产险发生事故时，被保险人所支付的施救保护费用的赔偿金额以另一个保付的施救保护费用的赔偿金额以另一个保额为限。额为限。(5) (5) 在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，在保

7、险期限内累计赔偿达到保险金额时，保险责任即行终止。保险责任即行终止。(6)(6)家庭财产保险若所承保的财产存在重复家庭财产保险若所承保的财产存在重复保险时，各保险人仅负比例分摊责任。保险时，各保险人仅负比例分摊责任。 （二）运输工具保险（二）运输工具保险 运输工具保险承保因遭受自然灾害和运输工具保险承保因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失，采取意外事故造成运输工具本身的损失，采取施救、保护所支付的合理费用，以及对第施救、保护所支付的合理费用，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。济赔偿责任。 在我国，运输工具保险划分为：机动在我国

8、，运输工具保险划分为：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险和其他运车辆保险、船舶保险、飞机保险和其他运输工具保险。输工具保险。 （三）货物运输保险（三）货物运输保险 货物运输保险承保货物在运输途货物运输保险承保货物在运输途中由于发生自然灾害和意外事故而遭中由于发生自然灾害和意外事故而遭受的损失。有国内货物运输保险和海受的损失。有国内货物运输保险和海上货物运输保险两种。上货物运输保险两种。 1.1.国内水、陆路货物运输保险的特点国内水、陆路货物运输保险的特点(1)(1)货物运输保险是以运输过程中的各种货物运输保险是以运输过程中的各种货物作为保险标的的货物作为保险标的的(2)(2)货物运输保险的保险责

9、任起讫时间是货物运输保险的保险责任起讫时间是以保险标的的实际所需的运输时间为准。以保险标的的实际所需的运输时间为准。(3) (3) 货物运输保险的被保险财产往往在承货物运输保险的被保险财产往往在承运人的控制之下。运人的控制之下。2.2.海上货物运输保险海上货物运输保险 海上货物运输保险，简称海上货物运输保险，简称“水险水险”，是指保险人对于货物在运输途中因海上是指保险人对于货物在运输途中因海上自然灾害、意外事故或外来原因而导致自然灾害、意外事故或外来原因而导致的损失负赔偿责任一种保险。的损失负赔偿责任一种保险。 我国海上货物运输保险可分为三大类：我国海上货物运输保险可分为三大类：基本险、附加险

10、和专门险基本险、附加险和专门险 分损失种）所造成的全部或部由于一般外来风险（的部分损失由于海上自然灾害造成方偿还船方的损失舶互撞责任条款应由货根据运输合同规定的船和救助费用共同海损的牺牲、分摊和卸货引起的损失产生的特别费用港被迫卸、存、运货物船舶遭遇海难后在避难合理的施救费用分损失件落海造成的全部或部装卸、转运时一件或数部分损失于海上自然灾害造成的意外事故发生前后，由在海上的全部或部分损失由于海上意外事故造成的实际全损或推定全损由于海上自然灾害造成平安险水渍险一切险11.10.9.8.7.6.5.4 .3.2.1（四）工程保险（四）工程保险 工程保险承保建筑工程、安装工程以及工程保险承保建筑工

11、程、安装工程以及机器、设备安装过程中或使用中因自然灾机器、设备安装过程中或使用中因自然灾害或意外事故而引起的损失。害或意外事故而引起的损失。 工程保险的保障范围不仅包括工程项目工程保险的保障范围不仅包括工程项目本身物资财产的损失，还包括由于工程项本身物资财产的损失，还包括由于工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任。目对于第三者所造成的损害赔偿责任。 工程保险下的主要险别有：建筑工程工程保险下的主要险别有：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。 工程保险的特点是：工程保险的特点是：（1 1）工程保险承保的是综合性风险。）工程保险承保的是综合性风险。

12、(2)(2)工程保险承保的是巨额风险。工程保险承保的是巨额风险。 (3)(3)工程保险承保的是高科技风险。工程保险承保的是高科技风险。 （五）责任保险（五）责任保险 (1)(1)法律是责任保险的基础法律是责任保险的基础 (2)(2)偿付的偿付的“替代性替代性”与与“保障性保障性” ” (3)(3)只有赔偿限额而无保险金额只有赔偿限额而无保险金额（六）信用保险和保证保险（六）信用保险和保证保险 信用保险是权利人投保义务人信用的保险，信用保险是权利人投保义务人信用的保险，即以被保险人即以被保险人( (权利人权利人) )的信用放款及信用售的信用放款及信用售货为保险标的的保险。如卖方货为保险标的的保险

13、。如卖方( (权利人权利人) )怕买怕买方方( (义务人义务人) )不能如期付款而向保险人投保，不能如期付款而向保险人投保，当发生买方不付款的损失时，由保险人赔偿。当发生买方不付款的损失时，由保险人赔偿。 保证保险是保险人为被保证人向权利人担保证保险是保险人为被保证人向权利人担供信用担保的保险。当被保证人的行为或不供信用担保的保险。当被保证人的行为或不行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。承担赔偿责任。 信用保险和保证保险承保的都是信用保险和保证保险承保的都是信用风险。但二者保证的对象不同：信用风险。但二者保证的对象不同：信用保险是权利人投保

14、义务人信用保险是权利人投保义务人( (被保被保证人证人) )的信用，而保证保险是被保证的信用，而保证保险是被保证人根据权利人的要求，投保自己的人根据权利人的要求，投保自己的信用。信用。信用保险和保证保险的特点：信用保险和保证保险的特点： 第一，信用保险只有双方当事人：第一，信用保险只有双方当事人：投保人，也是被保险人投保人，也是被保险人( (即权利人即权利人) )和保险人和保险人( (即信用保证人即信用保证人) )。保证保。保证保险一般涉及三方当事人：被保证人险一般涉及三方当事人：被保证人( (投保人投保人) )、权利人、权利人( (被保险人被保险人) )和保和保证人证人( (保险人保险人)

15、)。 第二，信用保险和保证保险承保的都是信第二，信用保险和保证保险承保的都是信用。保险人在承保时必须严格审查被保证人用。保险人在承保时必须严格审查被保证人的财力、资信、声誉的好坏和以往履约的历的财力、资信、声誉的好坏和以往履约的历史等，认为确有把握，才能代替被保证人承史等，认为确有把握，才能代替被保证人承担法律责任。担法律责任。 第三，对于承保被保证人自己信用的保证第三，对于承保被保证人自己信用的保证保险，保险人除严格进行审查外，通常还要保险，保险人除严格进行审查外，通常还要采取某些保全措施。例如，要求被保证人先采取某些保全措施。例如，要求被保证人先提供保险人认可的反担保或者签订提供保险人认可

16、的反担保或者签订“偿还协偿还协议书议书”，以便在向权利人支付赔款后，能向，以便在向权利人支付赔款后，能向被保险人追回赔款。而在信用保险中，保险被保险人追回赔款。而在信用保险中，保险人很难得到被保证人的反担保，只能事后向人很难得到被保证人的反担保，只能事后向被保证人迫偿。被保证人迫偿。 第四，保证保险实际上只是一种担保业第四，保证保险实际上只是一种担保业务，所承保的风险在一定程度上投保人可以务，所承保的风险在一定程度上投保人可以自己控制。这种担保业务可以由保险公司以自己控制。这种担保业务可以由保险公司以外的任何法律允许从事保证业务的法人和自外的任何法律允许从事保证业务的法人和自然人担当。保证保险

17、的保险费实质上只是一然人担当。保证保险的保险费实质上只是一种手续费，是保证人提供担保的一种报酬。种手续费，是保证人提供担保的一种报酬。被保证人对保证人为其向权利人支付的任何被保证人对保证人为其向权利人支付的任何赔偿，有返还给保证人的义务。赔偿，有返还给保证人的义务。 而信用保险是真正的保险，它符合保险的而信用保险是真正的保险，它符合保险的特点与原则，它承保的风险是对方的信用，特点与原则，它承保的风险是对方的信用，是投保人无法控制的、偶然的、意外风险，是投保人无法控制的、偶然的、意外风险，保险人也可以行使代位追偿权，但投保人没保险人也可以行使代位追偿权，但投保人没有偿还赔款的义务。有偿还赔款的义

18、务。 （七）农业保险（七）农业保险 农业保险是农业生产者以支付小农业保险是农业生产者以支付小额保险费为代价把农业生产经营过额保险费为代价把农业生产经营过程中由于灾害所造成的财产损失或程中由于灾害所造成的财产损失或人身伤害风险转嫁给保险公司的一人身伤害风险转嫁给保险公司的一种制度安排。简单地讲，农业保险种制度安排。简单地讲，农业保险就是以农业为对象的一种保险。就是以农业为对象的一种保险。 、农业保险的特点：农业保险的特点：（1 1）保险标的生命性。）保险标的生命性。（2 2）较强的地域性。）较强的地域性。 （3 3）明显的季节性）明显的季节性 （4 4）经营结果的周期性。）经营结果的周期性。（5 5）技术难度大，经营风险高。）技术难度大，经营风险高。 （6 6）政策性。）政策性。 三、财产保险的保费计算三、财产保险的保费计算毛保费毛保费= =纯保费纯保费 + + 附加费用附加费用保险金额损失率保险金额损失率= =赔付金额赔付金额/ /承保金额承保金额 风险损失率风险损失率 稳定系数稳