第三篇保险的基本类别

1、人身保险第三篇 保险的基本类别l一：人身保险引论l二：人寿保险l三：年金保险l四：健康保险一.人身保险理论第一节：人身保险的特点第二节：人身保险的类型人身保险特点一，人身保险事故的特点1.大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故即发生于保险标之上的，保险人据此对保险人履行保险责任的事件。财产保险事故发生具有较大的不确定性，而人身保险的必然性对其是否发生有很大的影响。2.保险事故的发生具有分散性除极少数情况外，在人身保险中一般不会出现大量保险标的同时 遭受损失的情况，因此相对来说保险事故比较分散，业务经营上具有相对稳定性。3.死亡风险随被保险人年龄增加而增长即死亡风险是年龄的增函数二.人身保险

2、产品的特点1.寿险产品的需求弹性较大2.人身保险产品绝大多数都是自愿性的3.一些人寿保险具有储蓄性质，起需求弹性较大4.在人身保险的场合，投保人对保费率的高低具有较强的敏感性。三.人身保险业务的特点1.人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率年老的被保险人会由于费用负担过重而放弃投保，这将不利于保险业务的开展，为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期业务。2.保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金保险人当年收取的保费与当年发生的给付在数额上通常是不一致的，保险人在前期多收的超额保费是投保人预先支付给保险人的，保险人必须一次来履行未来年度的保险业务，因此，它是保险人对被保险人的负债，

3、只能作为准备金提留，而不能视为保险人当年的财务收入。3.由业务本身的长期性所产生的特点可用于投资的资金多在人身保险中，保险人可以从长期稳定的保费收入中忽的一笔长期稳定的资金。保单调整的难度大人身保险中的寿险多为长期合同，保单上所载明的的费率，应交保费以及保险金额等都是在订立契约时规定的业务管理上的连续性长期性业务的特点要求寿险公司的业务管理具有连续性。人身保险的类型一.人寿保险人身保险包括人寿保险，年金保险，健康保险，意外伤害保险。人寿保险是保险公司承诺当被保险人死亡时即进行保险金支付的保险，它主要包括定期寿险和长期寿险。二.年金保险年金保险是指保险金的给付是采取年金的这种保险，而年金是一系列

4、固定金额，固定期限的货币的收支。健康保险健康保险是为了补偿被保险人在保险有效期内因疾病，分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病，意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险.四.意外伤害险1.概念与性质意外伤害险是指被保险人在保险有效期，因遭遇非本意的，外来的，突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡，保险人依照合同规定给付保险金的保险。有关概念的关键字-“非本意的”“外来的”“突然的”2.特点-被保险人所面临的风险程度，并不因为被保险人的年龄，性别不同而有太大差异。-意外伤害险保险费率的制定不需要考虑被保险人的年龄，性别因素，因此不需要以生命表作为

5、依据。-在人寿保险中，保险人一般对高龄者不予承保，在承保高额保单时，被保险人通常需要体检。3.保险种类-普通意外伤害保险-特种伤害保险4.实施形式采取自愿形式；它既可以作为一个险种单独投保，也可以作为一个附加险和其他寿险一起投保。二.人寿保险第一节.人寿保险的种类 第二节.标准保单条款第三节.寿险准备金人寿保险的种类一.定期寿险定义：定期寿险业称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为提前而由保险人负责给付保险金的人寿保险。1.定额定期寿险（大多数定期寿险属于定额定期寿险）2.递减定期寿险定义：递减定期寿险的死亡保险金在整个保险期间不断减少 1.抵押贷款偿还保险 抵押贷款偿

6、还保险是一种死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划 2.信用人寿保险 如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额 3.家庭收入保险 如果保险人在保险期间死亡，保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金，直到保单规定的时期为止3.递增定期寿险定义：递增定期寿险规定一个初始死亡保险金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增二.终身寿险定义：终身寿险又叫终身死亡保险，它是一种不定期的死亡保险。特点：1.保险费率较高 2.投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 3.保单具有现金价值，保单所有人可以享受保单上的现金价值种类：1.普通终身寿险 2.限

7、期缴费的终身寿险 3.趸缴保费的终身寿险三.两全保险定义:两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。特点：1.两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一种险种。 2.两全保险费率较高 3.两全保险具有储蓄性的特点种类：1.普通两全保险 2.期满双倍两全保险 3.死亡双倍两全保险 4.联合两全保险四.创新的人寿保险1.变额人寿保险2.可调整的人寿保险3.万能人寿保险4.变额万能寿险标准保单条款一.免费观望期条款定义：又称为犹豫期条款，该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。二.完整合同条款定义：指对构成保险人与办单所有人之间合同的文件加以定义。l三.不可抗辩条款定义：在被保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保险费以外，保险人不得以投保人投保时的误告，漏告，隐瞒等为理由，否定保单的有效性。年龄或性别误告条款定义：这一条款规定，投保人在投保时误报年龄，性别，但仍符合合同约定的限制，起保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。宽限期条款定义：这一条款规定，对于没有按时缴纳报废的投保人给予一定时期的宽限期。所有权条款定义：所有权条款主要规定保单的所有人是谁，他拥有哪些