保险学第一讲

1、保 险 学知识目标 风险的基本概念 风险的特征和构成要素 风险的不同种类划分 风险管理的含义 风险管理的流程和步骤 风险管理的方法第一节 风险的概念与分类一、风险的概念风险是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性风险的本质：损失的不确定性。具体体现在：是否发生不确定发生时间不确定发生地点不确定损失程度和范围不确定 对风险概念的理解应把握如下方面：风险是具体而非抽象的概念损失结果的不确定性客观存在的，可用概念度量与人类经济活动相伴描述风险的方式损失频率和损失程度损失频率：是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数的比例。 损失程度：是指一次事故

2、发生所导致标的损毁程度。 通常而言，损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度高。 举例。学术界关于风险的两类定义：第一类：强调结果的不确定性（广义概念）通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变化。当结果存在几种可能且实际结果不能预知时，就认为有风险。 预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三种情况：盈利、损失、无损失。银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即投机风险。第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念）通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结果的一种偏差。这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。我们称之为纯粹风险。这也是传统保险学所研究的风险。风险的特征 （一

3、）风险具有客观性（二）风险具有普遍性（三）风险具有损失性（四）风险具有不确定性（五）风险具有可变性风险的要素 （一）风险因素1、实质风险因素2、道德风险因素3、心理风险因素（二）风险事故（三）风险暴露（四）风险损失（五）关系（一）风险因素含义：指能增加或产生损失频率和损失幅度的要素。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 实质风险因素：指能直接影响某事物的物理功能的因素。属于物理因素、有形因素。 例如：大雾天增加了汽车事故的机会；木结构房屋比砖瓦结构房屋更易燃烧。道德风险因素：由于个人的不诚实、不正直或不良企图致使风险事故发生，与人的品德修养有关的因素 。例如欺骗、纵火和

4、盗窃等行为。 心理风险因素：由于人们的主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故的发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。与人的心理状态有关。例如：生活无规律容易引发疾病；乱扔烟蒂容易引发火灾。 （二）风险暴露指遭受损失的可能性。如开车上路就处于了发生交通事故的风险暴露之下（三）风险事故风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。风险因素通过风险事故引发损失。前者是损失的间接原因后者是直接原因。如汽车刹车系统失灵而导致车祸造成人员伤亡。这里刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。（四）风险损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少，通常以货币单位衡量 一是损失发生的不可预知，二是经济价值的减少。

5、两方面缺一不可，否则不是损失。 （五）风险因素、风险事故和损失三者之间关系风险因素、风险事故和损失三者是风险的构成要素，构成风险统一体。三者相互之间存在因果关系，风险因素引发风险事故，风险事故导致损失 。 风险因素风险事故损失引起或增加导致（四）按风险危及的范围分类 财产风险：是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险责任风险：是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。信用风险：是指在经济合同行为中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。 人身风险：是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。 风险与危险存在不确定性损失的事件或现象被称为风险。即这种事件或现象一旦发生或形成，或者出现损失，或者产生收益。存在确定性损失的事件或现象被称为危险。即这种事件或现象一旦发生或形成，只能出现损失。现实生活当中，普通民众和政治家对于风险与危险的认识和理解存在差异。（911事件）风险管理的定义和目标风险管理理论是通过对于风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获取最大保障的管理方法。风险管理目标由损失发生前目标和损失发风险管理目标由损失发生前目标和损失发生后目标所构成。生后目标所构成。前者是避