支付大讲堂(第三方支付那些事)

1、 第三方的概念第三方支付？ 支付中介 第三方支付本质上讲是一种支付中介，扮演着代替收款人向付款人收取款项，并最终将款项支付给收款人的角色。 第三方支付本质上讲是一种支付中介，扮演着代替收款人向付款人收取款项，并最终将款项支付给收款人的角色。 非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 央行对第三方支付的定义：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 第三方支付的业务种类 货币汇兑网络支付移动电话支付固定电话支付数字电视支付 前端清算完成资金从客户账户到达第三方支付账户后端清算完成资金从第三

2、方支付账户到达商户账户 客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统 客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统 支付网关 网关的本质：网关本质是支付系统连接商户网上商城系统的桥梁，在网关外，是商户的网上商城，在网关内是支付机构的支付系统。 A网站客户使用工商银行网上银行支付网关网站将交易提交支付宝网关后，支付宝网关转接工商银行支付网关客户登录工行网银选择支付账户验证身份通过后，系统按照客户提交的卡号与从支付宝传来的扣款金额来扣账 银行卡清算组织 第三方支付支付网关报文转换系统 第三方支付要与多家银行链接，才能满足不同银行客户的支付需求，这就是所谓的转接。方框内的图为账务处理，下面详细讲述 第三方支

3、付支付网关 1、有助于降低业务成本 2、有助于开发新的支付产品直连银行转接直连银行转接 客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统 账务处理有一个基本原则，真实的资金清算永远在银行进行，支付宝一类的虚拟账户只能进行记账处理，而并不保留真实资金，因此转接银行的账户的账务处理方式与在支付宝等虚拟账户账务处理方式完全不同，以下将详细叙述。 银行账务处理模式支付网关*真实情况要远比这个示意图复杂，但总的逻辑是不变的*_*_*_ 客户银行账户*_资金*_第三方支付银行账户*_资金账务处理的大致流程是通过第三方支付转接，客户确认支付后，银行将客户扣减客户账户资金，并将资金划转至第三方支付账户，然后由第三方支

4、付将该笔资金清算给客户购物的企业的企业账户。*真实的资金划转情况比这个要复杂的多，尤其要涉及监管银行，具体方式我将在以后的文档中详细介绍 客户*_*_第三方支付账户*_客户使用中国银行的银行卡进行支付由于客户银行卡是中国银行的，第三方支付企业接收这笔款项的账户也是中行账户企业账户可以是任意银行账户，第三方支付向企业划款采用普通汇划即可 虚拟账户账务处理 *_第三方支付银行账户客户虚拟账户*_*_ 客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理客户在商户网站购物下单，进行支付，商户订单系统形成支付订单，并将订单号与订单金额发送第三方支付网关支付网关收到订单号与金额后，将订单号与订单金额发送转接系统客户

5、通过转接系统，选择支付银行，选定银行后，转接系统将支付订单转化为该银行的扣款报文银行账务处理系统按照支付报文进行账务处理。将资金从客户账户划转到第三方支付账户 资金 第三方支付账户商户账户后端清算实质上解决的就是资金从第三方支付账户怎样到到商户账户。完成前端清算后，资金实际上还在第三方支付账户，商户只是收到了支付成功的指令。正是因为这个原因，第三方支付其实是一个风险很高的业务，尤其是商户在其中要承受一定风险，所以国家对第三方支付的监管就显得尤为必要。（关于第三方支付监管我将另文详述） 一般来说，资金从第三方支付账户清算至商户账户时，使用批量划拨的方式，即将资金作为一个整体，一笔划入商户的账户。

6、 对账一般来说，资金从第三方支付账户清算至商户账户时，使用批量划拨的方式，即将资金作为一个整体，一笔划入商户的账户。序号序号内容内容 客户客户在商户网站进行购物第三方支付跳转银行进行实际扣款 注：关于支付的其他业务说明如报表、对账等，我将在后续短篇中加以详细说明。 客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理 银行卡（Bank Card） 商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。银行卡的合法持有者，即与卡对应的银行帐户相

7、联系的客户。发行银行卡，维护与卡关联的帐户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。简而言之就是商户的收款银行。收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制

8、及反欺诈等服务。在中国就是中国银联。 指令指令指令指令指令资金资金指令 注：银行卡收单甚至中国的支付历史不能不提的三个机构，人民银行、银联、支付宝，这三家机构都在中国支付市场中占据着极为重要的地位，后续我会针对这三家机构做三份专门的介绍文档，请时刻关注。 银联POS银行POS第三方支付POS 收单银行发卡银行 银联POS 银行POS 第三方支付POS 前端消费实际上不涉及资金的转移，可以看到，发卡行最后返回给商户的只是“已经成功扣款”的指令，所以前端的消费流程只是完成了POS收单消费的一部分，真正的资金到账是在后端清算完成的。 预授权业务： 利益分配方利益分配方发卡行发卡行收单行收单行银联银联

9、POSPOS交易交易宾馆宾馆/ /餐饮餐饮/ /娱乐娱乐/ /珠宝珠宝/ /工艺品工艺品一般类商户一般类商户航空航空/ /加油加油/ /超市超市房地产房地产/ /汽车汽车批发类商户批发类商户公立医院公立医院/ /学校学校7 2 1 后端清算流程在讲解前首先要建立电子钱包账户与银行账户的区别，在明白了资金区别后，才能进行下面的描述。 客户客户客户客户 名词概念解释虚拟单元虚拟单元是第三方支付为客户划分的记账单位，例如客户注册了支付宝后，支付宝为客户开通支付宝账户后，支付宝账户实际上就是一个记账用的虚拟单元。第三方支付账户记录系统说白了这就是第三方支付的账本子，客户将资金从银行账户转入第三方账户后