chap06电子商务支付系统规划

1、School of Management, HUSTchap06-1/29电子商务支付系统规划第六章School of Management, HUSTchap06-2/29l电子商务支付系统规划概述l确定支付工具l确定支付方式l选择具体的服务组织l确定电子商务支付系统的总体结构l确定支付系统应具备的功能内容School of Management, HUSTchap06-3/29l支付体系的概念支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付工具、支付系统、支付服务组织、支付结算监督管理、支付体系的法律法规等五个要素构成。6.1 电子商务支付系统规划概述 银银 行行 网网 络络

2、CA 信信 用用 体体 系系 客客 户户 ： 支支 付付 工工 具具 商商 家家 ： 后后 台台 服服 务务 器器 Internet 支支 付付 网网 关关 支支 付付 网网 关关 客客 户户 开开 户户 行行 ： 商商 家家 开开 户户 行行 ： 提提 供供 支支 付付 工工 具具 处处 理理 账账 单单 School of Management, HUSTchap06-4/29l电子商务支付系统建设的原则支付方式的社会接受性系统使用的便捷性系统的安全性支付系统的可靠性6.1 电子商务支付系统规划概述（续）School of Management, HUSTchap06-5/29l支付对象对

3、支付工具的要求支付的方便性；支付的快捷性；支付的安全性；支付的可靠性；支付的信用度；支付处理费用低6.2 确定支付工具School of Management, HUSTchap06-6/29l支付工具的种类贷记支付工具借记支付工具；电子支付工具；其它支付工具；l支付工具的选择支付的安全性处理费用的高低保护用户个人隐私方便于Web的购买6.2 确定支付工具（续）卡基支付工具；电话支付；移动支付网上支付。School of Management, HUSTchap06-7/296.2 确定支付工具（续）e-Business要求的性能客户要求性能支付工具使用者类型建设成本安全性处理成本是否低使用是

4、否方便隐私保护性信用卡老年人公司中很高低中否是低中借记卡青年人老年人低中高是否低电子支票老年人公司中高低中否是低电子现金老年人青年人中低中是是中高School of Management, HUSTchap06-8/29l支付方式指的是商家和客户之间完成收付款所采用手段的具体形式。l支付方式的选用受商务模式的影响，也受客户的支付习惯，以及客户对支付方式的信任度的影响支付工具的选择。l传统的支付方式货到付款邮局汇款电话汇款银行汇款l电子支付方式6.3 确定支付方式School of Management, HUSTchap06-9/29l银联在线转账支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括

5、借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付优点安全性较高； 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认； 架构简单，适合小额度支付； 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止卡号密码等泄露。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-10/29l银联在线转账缺点付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的中国个人支付者接受；付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易；一旦款项进

6、入收款人账户，即使交易失败，款项转移仍合法完成，难以追回。在线转账方式中，付款人身份无须被验证。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-11/29l第三方支付第三方平台结算支付方式是当前国内服务商数量最多的支付方式。在这种方式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。优点比较安全支付成本较低使用方便支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益6.3 确定支付方式（续）School of

7、Management, HUSTchap06-12/29l第三方支付缺点这是一种虚拟支付层的支付方式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦其破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台为非金融机构，所以有资金寄存的风险。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-13/29l电子现金电子现金是一种用电子形式模拟现金的

8、技术。发行的电子现金中有发行者的电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中此电子现金的有效性。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其他人购买时付款，或者可向电子现金发行者兑换回实体的现金。优点使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；支付过程不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付；可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；安全性较高。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-14/29l电子现金缺点电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资金划拨

9、还需要通过“实际支付过程”进行，如使用转账的方式从银行卡中划拨一定的资金购买电子现金。电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失。需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-15/29l电子钱包电子钱包是顾客在电子商务活动中使用的一种支付工具，是在小额购物时常用的新式钱包。电子钱包是指装入电子现金，电子零钱，安全零钱，电子信用卡，在线货币，数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。功能电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存

10、储、删除等。 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如账号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-16/29l电子钱包优点加快购物过程，提高购物效率。与实际钱包、智能卡类似。采用SET协议安全机制，可以开设开包密码，安全可靠。个人资料管理与应用方便。客户可用多张信用卡。可以在同一电脑上使用多个电子钱包，互不干涉。购物记录可以保存与查询。多台电脑可使用同一套电子钱包不管应用

11、何种电子货币，都有较强的安全性。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-17/29l电子支票电子支票的网络支付就是在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票模拟传统纸质支票应用于在线支付，可以说是传统支票支付在网络的延伸。功能与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受。可广泛应用于B2B结算；电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。6.3 确定支付方式（续）Scho

12、ol of Management, HUSTchap06-18/29l电子支票缺点需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；不适合小额支付及微支付；电子支票通常需要使用专用网络进行传输。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-19/29l移动支付使用中国银联新一代移动支付，用户可将多张银行卡或其他支付卡的信息完全下载到手机中的智能芯片中，使手机具备了远程消费支付、现场消费支付、跨银行级别的非现金类业务、电子钱包等功能。利用远程消费支付功能，用户可以实现在网上商城方便地进行购物结算。利用现场消费支付功能，用户可以实现商场购物快速签单。利用

13、跨银行非现金类业务功能，用户可以随时随地进行包括查询、转账、汇款、缴付公共事业费、银证转账和外汇买卖等各种银行业务操作。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-20/29l移动支付优点随时，随地。只需一部手机，有无线网络的信号覆盖即可；对商家，通过用户信息可进行定位准确的营销；对消费者，可及时掌握消费记录等重要信息；与个人信用完美结合；避免交易欺诈和个人信息泄漏。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-21/29l移动支付缺点安全性问题是移动支付大规模发展的最主要瓶颈，在我国现有的移动支付方

14、式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。移动支付的实时性令人担忧。目前国内主要的移动支付方式是通过短信形式实现的，但是短信有时无法保证交易的实时性。6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTchap06-22/29l支付方式的选择根据电子商务模式确定支付方式根据交易金额的规模确定支付方式根据结算时效确定支付方式信任程度安全性交易成本时间成本 6.3 确定支付方式（续）School of Management, HUSTch

15、ap06-23/29l支付服务组织支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的组织。支付服务组织是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和第三方支付清算组织等。我国的三类支付服务组织以网上银行业务为主的传统银行支付服务组织；以卡组织/独立第三方组成的第三方在线支付服务组织；电信/广电等网络运营商为基础的其它支付服务组织。6.4 选择具体的支付服务组织School of Management, HUSTchap06-24/29l商家开户行的选择网上银行评测综合排名（和讯网）人气排名平台排名业务排名l第三方支付平台的选择第三方

16、支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。独立的第三方网关模式；有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式；由电子交易平台支持的第三方支付网关模式6.4 选择具体的支付服务组织（续）School of Management, HUSTchap06-25/29l第三方支付平台的选择6.4 选择具体的支付服务组织（续）第三方支付类型优 势缺 点独立的第三方网关模式独立网关，灵活性大，一般都有行业背景或者政府背景没有完善信用评价体系，抵御信用风险能力有待加强；增值服务相对较少有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式拥有自己的客户资源，承担中

17、介担保职能，按照交易记录建立个人信用评价体系，可信性相对较高用户集中于自身的电子商务平台，平台间竞争激烈；认证程序复杂，交易纠纷取证困难；中介账户的资金滞留有吸储嫌疑，有悖企业的经营性质有电子商务平台的第三方支付网关模式最早是自身经营电子商务的企业，充分了解客户的支付需求依附于自身的电子商务企业，发展行业受限；同时服务于所隶属的电子商务网站，又要服务于竞争对手其他的电子商务网站，也会造成其他电子商务企业的质疑School of Management, HUSTchap06-26/29l电子商务支付系统是由客户端软件和支付服务器构成。在规划阶段，规划小组应确定电子商务支付系统的总体结构，包括硬件总体结构和软件总体结构。硬件总体结构应描述与支付系统相关的硬件设备及它们之间的关系。6.5 确定电子商务支付系统的总体结构School of Management, HUSTchap06-27/29l硬件结构6.5 确定电子商务支付系统的总体结构（续） 银行支付网关服务器 售票中心服务器层 浏览器层 数据库层 Web 浏览器、 电子钱包 售票中心Web 服务器 售票中心支付服务器 客票信息数据库 交易信息数据库 School of Management, HUSTchap06-28/29l软件结构6.5 确定电子商务支付系统的总体结构（续）