第四章财产保险合同

1、4.1.1保险合同的概念4.1财产保险合同概述财产保险合同概述（一）合同的概念合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（二）保险合同n保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。n我国保险法第10条中将其定义为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。n保险合同包括三层含义：一是合同性质，它属于协议；二是当事人，包括投保人和当事人；三是合同内容，即保险权利义务关系。（三）财产保险合同 n定义n财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。n按保险标的可以分为：n以有形的物质财产为合同标的的是有形财产保险合

2、同，如企业财产保险合同等；以无形的财产为合同标的的是无形财产保险合同。n财产保险合同是补偿合同，而并非给付合同4.1.2财产保险合同的分类n按合同订立时是否确定保险价值分为n定值保险合同和不定值保险合同-定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同；-不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值，在发生保险事故是根据保险价值与保险金额的关系进行赔偿的保险合同。4.1.2财产保险合同的分类n按保险责任范围分n特定风险合同和综合风险合同-特定风险合同是指承保一种或某几种风险责任的保险合同,该合同通常是以列举的方式进行；-综合风险合

3、同是指保险人对“责任免除”以外的任何危险造成的损害负承保责任的合同。4.1.2财产保险合同的分类n按合同保障标的分n特定式保险合同n总括式保险合同n流动式保险合同n预约保险合同n总括保险单：总括保险单：对于同一地点的不同财产、不同地点的同一财产，不分项目，笼统规定一个保险金额，任何地点的任何财产损失，都在总的保险金额之内给予赔偿。如一个企业出口货物中有冰箱、彩色电视机、手机、空调等，不单独出单。n承保时方便，但理赔时复杂。n 特定式保险合同特定式保险合同：是指保险人只对事先商 定的具体保险标的进行承保的保险合同。n流动保险单流动保险单：承保一个总保险金额内若干批货物运输的保险单。每次运输事项确

4、定后，被保险人应将被保险标的具体情况通知保险公司，该次运输的货物金额即从总保险金额中扣减，直至扣减完毕，保单随即终止。然后统计货物申报内容及其价值，据此调整已缴保费，多退少补。n如：一批货物价值50000元，分4批运送完：n 第一批： 10000元n 第二批： 10000元n 第三批： 10000元n 第四批： 20000元n 预约式保险合同：预约式保险合同：预约保险合同又称开口 式保险合同，是保险人和投保人双方预先 约定保险责任范围的长期性协议。n 保险人与被保险人事先就与保险标的有关的主要保险事项所签定的协议，对保险责任范围内的标的，保险人负自动承保责任，被保险人负自动支付保险费的义务。n

5、 适用：货物运输险4.2财产保险合同的主体、客体和财产保险合同的主体、客体和内容内容4.2.1财产保险合同的主体财产保险合同的主体n财产保险合同的当事人：保险人、投保人n财产保险合同的关系人；被保险人、受益人n财产保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人（一）财产保险合同的当事人（一）财产保险合同的当事人 1、保险人、保险人（1）定义 亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔付或者给付保险金责任的人。（2）大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。（3）在我国，根据保险法规定，保险公司的组织形式有国有独资公司

6、和有限公司两种。目前我国保险市场上，直接作业的保险公司均为股份有限公司。2、投保人、投保人（1）定义 亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保费义务的人。（2）条件 第一，投保人为法人的，必须具有工商管理部门出具的营业执照或者是经过国家有关部门批准成立并依法登记注册的事业单位和社会团体。 第二，投保人为自然人的，必须是同时具有权权利能力和行为能力利能力和行为能力的自然人，并且符合相关法规关于独立行使民事行为的规定。 第三，投保人对保险标的应当具有保险利益。（二）财产保险合同的关系人（二）财产保险合同的关系人1、被保险人（1）定义 被保险人是其财产或者人身受保险合同保障，享有保

7、险金请求权的人。（2）当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时，则投保人也就是被保险人，即订立合同时，他是投保人，合同订立后，他便是被保险人。 （3）投保人与被保险人不是同一人的状态）投保人与被保险人不是同一人的状态有如下四种情况有如下四种情况：第一，投保人与被保险人存在行政隶属或雇佣关系。第二，投保人与被保险人存在法律认可的继承、赡养或监护关系。第三，投保人与被保险人存在债权和债务关系。第四，在被保险人同意并接受的情况下投保人与被保险人所形成的赠与关系。 2. 受益人：受益人： 财产保险业务的受益人财产保险业务的受益人通常是指保险责任形成时，保险合同所列明的被保险人由于各种法律原

8、因或与保险标的同时灭失状态下不能行使保险金请求权时，有权领取保险金的法人或自然人。 受益人的指定： 由被保险人指定或法律承认的被保险人的合法继承人 财产保险合同一般不规定受益人（1）保险代理人）保险代理人法律规定：保险法 第125条规定： 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 责任范围：保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他代理事项。3.财产保险合同的辅助人财产保险合同的辅助人（1）保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业 务的行为，由保险人承担责任。 （2

9、）保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超 越代理权限行为，投保人有理由相信其有代 理，并已订立保险合同的，保险人应当承担保 险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险 代理人的责任。保险代理人的法律特征：保险代理人的法律特征： 某工厂自某工厂自9696年月日以来一直向某保险公司投保企业财产年月日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。9797年月日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险年月日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了万元的财产保险，王某接到该厂的投保投保单，投保了万元的

10、财产保险，王某接到该厂的投保单并足额收取了财产保险费。但因种种原因，王某未及时将单并足额收取了财产保险费。但因种种原因，王某未及时将该投保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签该投保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单发保险单. . 97 97年年1 1月月1212日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保

11、险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。偿责任。案例案例王某作为保险公司的代理人，接受投保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行为。该行为是对投保人订立保险合同的要约行为的承诺，表明保险合同已经成立，保险公司应当承担赔偿责任。本案保险公司应承担赔偿保险金的责任，然后保险公司可以根据民法通则有关“代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承当民事责任”的规定，追究王某的经济责任，以切实保证保险代理人职责的实现。法院受理该案后，判决保险公司赔偿该厂保险金约65万元。（2） 保险经纪人保险经纪人n法律规定：保险法第第118条条“保险

12、经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”n责任范围： 保险法第第128条条 “保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。”（3）保险公估人）保险公估人n保险公估人是接受保险人或被保险人的委保险公估人是接受保险人或被保险人的委托托n在承保时核定保险标的的市场价值或进行风险评估，保险事故发生后从事财产损失原因的鉴定和财产损失金额估算的中介机构。n保险法第129条“保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。” 4.2.2财产保险合同的客体财产保险合同的客体n

13、财产保险合同的客体是财产保险合同的保险利益，即投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。4.2.3财产保险合同的内容财产保险合同的内容n保险条款(保险单列明的反映保险合同内容的文件) -基本条款 -附加条款 -法定条款-保证条款-协会条款4.2.3财产保险合同的内容财产保险合同的内容n财产保险合同基本条款的主要内容：财产保险合同基本条款的主要内容：-当事人和关系人的名称和住所-保险标的-保险金额-保险费及支付方式-保险价值-保险责任和责任免除-保鲜期间和保险责任开始的时间-保险金赔偿或者给付的方法-违约责任和争议处理-订立合同的日期2、附加条款、附加条款它是对基本条款的补充性条款，是对基本责任

14、范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。3、法定条款、法定条款它是法律规定合同必须列出的条款4、保证条款、保证条款它是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。5、协会条款、协会条款它是专指由英国伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。4.3.1财产保险合同的订立财产保险合同的订立n财产保险合同的形式-投保单，又称要保单,是投保人向保险人申请订立保险合同的一种书面文件；-保险单，是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件；-保险凭证，又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的一种书面文件；-暂保单，是保险单或保险凭

15、证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，又称临时保险单；-批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。4.3.1财产保险合同的订立财产保险合同的订立n财产保险合同订立的程序财产保险合同订立的程序-要约：在财产保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即投保人向保险人提交要求订立保险合同的书面意思表示；-承诺：通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺；-合同成立：财产保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。4.3.2财产保险合同的变更财产保险合同的

16、变更n财产保险合同变更的定义与特点n定义：-财产保险合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为，即订立的合同在履行过程中，欲与某些情况的变化而对其内容的补充或修改。n特点：-必须由投保人保险人协商而定-变更合同的内容表现为修改合同的条款-变更更合同的结果是产生新的权利和义务4.3.2财产保险合同的变更财产保险合同的变更n财产保险合同内容变更-财产保险合同的内容变更表现为，财产保险在主体不变的情况下，保险合同中的表现标的种类的变化、数量的增减、存放的地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更-保险法第20条“投保人和保险人可以协商变

17、更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”4.3.2财产保险合同的变更财产保险合同的变更n变更程序：-投保人向保险人及时告知财产保险合同内容变更的情况；-保险人进行审核,若需增加保险费，则投保人应按规定补交,，若需较少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费变动与否，均要求当事人取得一致意见；-保险人签发批单或附加条款。案例案例 调整保险费调整保险费n某酒店投保火灾保险，保险金额某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比年，根据

18、投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为较简陋），确定较高保险费率为5，保险人收取保险费，保险人收取保险费5万元。万元。n该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少

19、，决定在保险期保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过间经过120天以后适用保险费率为天以后适用保险费率为3。4.3.3财产保险合同的转让财产保险合同的转让n财产保险合同的转让是指投保人和被保险人将财产保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为，其实质是合同主体的变更。案例：房屋转让后发生火灾，保险人该不该赔偿案例：房屋转让后发生火灾，保险人该不该赔偿n20002000年年5 5月月6 6日，王某将其私有房屋投保家庭财日，王某将其私有房屋投保家庭财产保险，保险金额为产保险，保险金额为1500015000元，保险期限为元，保险期限为1 1年。年。同年同年8 8月月1010日，王某

20、将该房屋卖给了李某，并日，王某将该房屋卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年费一项。次年3 3月月1010日，该房屋发生火灾，损日，该房屋发生火灾，损失金额为失金额为40004000元，李某向保险公司提出索赔，元，李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。被保险公司拒绝。n保险法第保险法第49条条 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应

21、当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。4.3.3财产保险合同的转让财产保险合同的转让案例案例 机动车辆转让引起的保险纠纷案机动车辆转让引起的保险纠纷案n某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆

22、轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查

23、验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。【案例分析】【案例分析】n本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽

24、车是本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽车是否发生了转让。否发生了转让。n此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照民法通内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照民法通则则 “民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效在符合所附条件时生效”之规定，由于工业公司未取得追之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，该协议没有生效，汽车所有权

25、也不发生转移。该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在贸易公司手中。时该汽车所有权仍在贸易公司手中。n综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。 4.3.4财产保险合同的无效财产保险合同的无效n无效的含义无效的含义-财产保险合同的无效是指当事人所缔结的财产保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力，即指合同因不符合法律规定的生效条件而产生的无法律约束力的后果。4.3.4财产保险合同的无效财产保险合同的无效n 无效的无效的原因：原因：-

26、合同主体不合格-当事人意思表示真实性有瑕疵-客体不合法-内容不合法-形式不合法4.3.4财产保险合同的无效财产保险合同的无效n无效财产保险合同的法律后果无效财产保险合同的法律后果-财产保险合同无效的法律后果导致合同根本不存在法律约束力-财产保险合同的无效分为全部无效和部分无效n对无效合同的处理方式对无效合同的处理方式（1）返还财产。（2）赔偿损失。（3）追缴财产。4.3.4财产保险合同的无效财产保险合同的无效4.3.5财产保险合同的终止财产保险合同的终止n财产保险合同的终止是指财产保险合同成立后因法定或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。n原因：-自然终止-因履约导致终止-因解除导致终

27、止 1、自然终止、自然终止n自然终止是指已生效的财产保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地不复存在的情况。n 自然终止的情况：自然终止的情况：（1）合同期届满。如定期保险的时间届满、航程保险的航程届满。（2）合同生效后承保的风险消失。（3）保险标的因非保险事故的发生而完全消失。（4）合同生效后投保人未按规定的程序进行了合同转让，由于投保人或被保险人已失去保险利益，使保险合同自转让之日起原有的法律效力不复存在等。2、因履约导致终止、因履约导致终止n因财产保险合同得到履行而终止是指在财产保险合同的有效期内，约定的保险事故发生，保险人按照合同承担了全部保险金的给付责任，财产保险合同即告

28、结束。3、因解除导致终止、因解除导致终止 n解除的含义解除的含义 财产保险合同的解除是在财产保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。n解除的形式：解除的形式： 第一，法定解除。法定解除是指当法律规定的事项出现时，财产保险合同当事人一方可依法对合同行使解除权。 第二，意定解除。意定解除又称协议注销终止，是指财产保险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情况时可随时注销财产保险合同。案例案例n19991999年年3 3月，刘某向某保险公司投保了家庭财产险，金月，刘某向某保险公司投保了家庭财产险，金额为额为1 1万元，期限一年。同年万元，

29、期限一年。同年7 7月，因连降暴雨，刘某月，因连降暴雨，刘某住宅进水住宅进水1 1米深，财产损失米深，财产损失50005000元，保险公司查勘后给元，保险公司查勘后给付付50005000元保险金。元保险金。n20002000年年3 3月，刘某续保家庭财产险，后来，保险公司在月，刘某续保家庭财产险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现刘某住宅进水原因是地势例行的夏季防洪检查中发现刘某住宅进水原因是地势太低，因此建议修筑防洪墙。刘某没有重视，未修防太低，因此建议修筑防洪墙。刘某没有重视，未修防洪墙。同年夏天，几场暴雨后刘某住宅又进水，并遭洪墙。同年夏天，几场暴雨后刘某住宅又进水，并遭受财产损失

30、受财产损失60006000元。保险公司拒赔。元。保险公司拒赔。 保险公司拒赔的依据是什么？保险公司拒赔的依据是什么？【案例分析】【案例分析】n保险法第保险法第5151条条 被保险人应当遵守国家有关消防、安被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履

31、行其对保险标的的安投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。以采取安全预防措施。案例案例 保险标的危险程度增加保险标的危险程度增加n19991999年年5 5月月8 8日，刘某为自己新建的三层楼房向某保险日，刘某为自己新建的三层楼房向某保险公司投保了家庭财产险，保险金额为公司投保了家庭财产险，保险金额为2525万元。同年万元。同年9 9月，月，刘某因工作调动，全家搬迁，将楼房

32、租给个体户张某刘某因工作调动，全家搬迁，将楼房租给个体户张某堆放学药品，事后没有通知保险公司。同年堆放学药品，事后没有通知保险公司。同年1010月月5 5日晚，日晚，存放在楼内的化学药品受热起火，三层楼房完全烧毁，存放在楼内的化学药品受热起火，三层楼房完全烧毁，张某逃逸。刘某向保险公司索赔，保险公司拒绝承担张某逃逸。刘某向保险公司索赔，保险公司拒绝承担赔偿责任。赔偿责任。n问：保险公司拒赔的理由？问：保险公司拒赔的理由？n保险法第保险法第5252条条 在合同有效期内，保险标的的危在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定

33、及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承不承担赔偿保险金的责任担赔偿保险金的责任。 【案例分析】【案例

34、分析】n被保险人承担违反危险增加通知义务的责任，被保险人承担违反危险增加通知义务的责任，应具备以下条件：应具备以下条件：n有危险增加的事实n被保险人对危险增加的事实必须是明知或应知的n存在被保险人未及时通知的客观事实n如果发生的保险事故与增加的危险无因果关系，那么保险人不得免除赔偿责任。4.4财产保险合同的解释原则和争财产保险合同的解释原则和争议处理议处理4.4.1财产保险合同的解释原则财产保险合同的解释原则n文义解释原则：按保险条款文字的通常含义解释财产保险合同；n意图解释原则：以当时订立财产保险合同的真实意图来解释合同；n解释应有利于非起草人原则：大多数财产保险合同的条款是由保险人事先拟定

35、的，因此在财产保险合同发生争议的时候，人民法院或仲裁机关应当做有利于非起草人(投保人、被保险人和受益人)的解释；n尊重保险惯例的原则：在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑改词句的一般含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含义。案案 例例 分分 析析文义解释文义解释原则原则 某住宅三楼阳台一花盆突然掉落某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪使一豪华轿车受损华轿车受损,被保险人被保险人(车主车主)要求按照要求按照“空中空中运行物体坠落运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行状态的物体处

36、于运行状态的物体”，如飞机、陨石以及，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中空中运行物体运行物体”，故不能简单的以，故不能简单的以“坠落坠落”作有作有利于被保险人的解释。利于被保险人的解释。案例案例n某纸业公司的仓库时常有大量的纸品进出、存放，而纸品最怕的就是水与火。因此早早的向某保险公司投保了企业财产保险，其保险责任为：因火灾、雷击造成的损失；因暴雨、暴风造成的损失；因洪水、台风造成损失等等。n同年夏天晚上 8点多，一场长达 1个小时的大雨倾盆而降。仓库的值班人员在巡视中发现库外的下水管道被堵塞了，雨水渐渐涌进了库房。当时，仓库里储存了上千卷纸

37、，如果不采取紧急措施，纸品遭到浸泡，后果不堪设想。值班人员即急报告领导，公司负责人迅速组织职工前来抢救纸品。疏通下水道，并把仓库已经进水的进水口塞住；五台搬运卷纸用的夹车也全部开动，把纸品往没水的地方搬。尽管职工全力以赴，然而，雨水还是涌进了仓库，库内积水约 10厘米深，几百卷纸品被浸在水里。n等雨止水退后，公司组织人员清点损失并通知了保险公司。保险公司也派工作人员到事故现场拍照记录，核实有关损失，并委托一家公估公司对损失财产进行了公估。最后确定本次事故造成纸业公司六十几万元的损失。 案例案例n几个月后，纸业公司等到的是保险公司的拒赔通知书。该通知书的基本意见是：“从本市气象局录得的 24小时降雨量来看，事发当天的降雨量尚没有达到暴雨的程度。故本次因雨水浸湿纸品所造成的损失，不属本公司的保险责任范围，本公司无法依保险合同给予理赔。” n纸业公司上下均不能接受保险公司的说法，拿出事发第二天当地媒体的报道所使用的狂风大作，暴雨倾盆等字眼来佐证，说明那天下的就是暴雨。并认为在签订保险合同时，保险公司并没有就暴雨的概念进行解释。n双方争执不下，纸业公司将保险公司告上法庭。 案例分析