合理保护消费者权益进一步完善保险公司合规制度

1、合理保护消费者权益进一步完善保险公司合规制度 -论新保险法的保险人免责规则论新保险法的保险人免责规则 南开大学风险管理与保险学系南开大学风险管理与保险学系朱铭来朱铭来n2009年2月28日，全国人大常委会通过了中华人民共和国保险法修订草案（以下简称“新保险法”），将于今年10月1日起实施。n新保险法在免责条款方面切实保护了投保人、被保险人的利益，敦促保险业改进保险服务，促进保险业又好又快发展。保险市场信息的高度不对称性 消费者处于相对弱势地位 新保险法 投保人被保险人受益人规范格式条款尤其是免责条款新保险法中免责条款规定的完善修订之前（旧保险法）修订之后（新保险法）第十八条保险合同中规定有关保

2、险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或

3、者受益人依法享有的权利的。保险合同免责条款的严格规定平衡合同自由与合同正义维护合同相对人的合法权益第十七条 第十九条 免责条款的明确说明义务 对无效条款的界定 合同法第三十九条 合同法第四十条 和旧保险法相比，新保险法的免责规则更为具体和完备。然而，如何准确理解和把握保险人责任免除的法理内涵，以便在未来保险条款更新和相关司法解释中进一步完善实施规则，将成为本项保险法修改之立法精神能否合理贯彻的关键所在。 合理界定免责条款的范畴 n基于免责条款的频繁设定和专业性难度，理应要求保险人对其加以详细的说明，以平衡双方当事人的权利义务。n但是保险合同毕竟不同于一般民商合同，作为一种特殊的合同，其免责事项

4、免责事项往往在合同条款中占据较大篇幅，如果不加限定的要求保险人对所有涉及免责的条款都予以说明，于公平与效率上亦似有不妥。只要未明确说明就不产生效力所有除外责任条款均可能处于效力不确定状态 法定免责条款可能因保险人未作明确说明而归于无效 特定情形下的免责事项对投保人、被保险人义务违反的合理制约 一般被表述在 “投保人、被保险人义务”或 “赔偿处理” 下可能过分加重保险人的缔约负担 对投连险退保风波的思考n投连险自上世纪末被引入中国后，业务发展迅速，吸引了大量消费者，但也经历了2002、2008年两次退保风波。投连险退保的风波固然和代理人（机构）销售误导等因素密切相关，但是投保人对自身权利的不明晰

5、也是重要原因之一。 被保险人在保险合同中应享有的保障权利 投资账户一定要为被保险人返还盈利 保险人的说明义务 修订前 明确说明 修订后足以引起投保人注意的提示 投保单、保险单或者其他保险凭证 载体说明义务的履行标准 明确说明 书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释 在保险凭证上加以提示 以相对人是否理解契约条款内容及涵义为标准 n中国人民银行和人民法院针对保险人的明确说明义务曾先后出现过数种意见。 一般标准 个别标准 具有一般知识的理性的人对保险合同条款的理解作为标准 使每个不同的投保人对合同条款都有明确的理解 说明义务的履行，在履行方式上达到保险凭证，最好是投保单上的显著标识。在有争议的

6、条款问题上，保险法修订前后均已确立不利解释原则，从而保护了被保险人的权利而限制了保险人的权利，因此，在说明义务的履行上，再加重保险人负担似有不妥，因此实行一般标准可以更好的平衡合同双方权益。“免责无效”的公平原则适用 n免责条款也可分为正当的和非正当的免责条款。新保险法第十九条则成为保护被保险人利益的又一道防线。n究竟何种性质的义务是法定义务？而此种法定义务是局限于保险法特殊规制还是民法一般规制，甚至可以延伸至行政法规制领域？则需要相关行政法规加以明确或司法机构在司法实践中具体判断。 免除约定义务 免除法定义务 需要保险凭证的提示和明确说明认为其无效n现实问题是，如何合理界定和准确把握“加重投

7、保人、被保险人责任的”和“排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”这两种情形？ 被保险人因职业变更，风险程度增加而导致其人身伤害，且事先未及时通知保险人，保险人拒绝承担责任的免责规定是否有效？投保非保证续保的健康保险合同，因身体状况发生变化而需要调整费率的，是否构成“加重投保人、被保险人责任”而无效？死亡保险金按指定受益人给付（非财产法定继承人）的，是否构成“排除依法享有的权利”而给付无效？n在司法实践中，我国台湾地区“保险法”值得借鉴，以合同条款是否违背公平原则来界定其是否无效。n新保险法第19条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承

8、担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。n我国台湾地区“保险法”第54-1条规定：“保险契约中有左列情事之一，依订约时情形显失公平者，该部分之约定无效：一、免除或减轻保险人依本法应负之义务者。二、使要保人、受益人或被保险人抛弃或限制其依本法所享之权利者。三、加重要保人或被保险人之义务者。四、其他于要保人、受益人或被保险人有重大不利益者。”适应新保险法要求，完善相关合规制度 n在规范格式条款及免责事项方面，新保险法的实施将产生积极和深远的影响，其规定也更贴近保险业实践的要求。 n因此，保险业应适应新保险法的要求，对现有的格式条款尤其是免责条款

9、加以改进，完善相关的合规制度。只有坚持以人为本，充分认识并高度重视保护被保险人利益，保险业才能得到广大人民群众的信任与支持，才能真正实现行业的健康发展。保险机构 修改完善保险产品开发流程与产品条款 突出保险条款内容的公平性和合法性 加强信息披露 完善相应销售流程 提高保险服务质量 n首先，格式条款的语言表达应当符合人性化要求。条款的结构设计和语言表达方式应当符合普通人的阅读习惯，力求简单化和通俗化。 醒目提示 结构合理 阅读量简约 尽量避免专业术语 n其次，格式条款的结构设计应当满足保险人明确说明义务履行的证明力要求。字体字号特殊处理 可考虑增加“已经理解并认可该条款”和“未理解并认可该条款” 选择项 n新保险法对免责条款作出了一般性的原则规定，对于具体的条款性质及履行方式与标准的界定，