保险的要素与特征

1、2022-4-911.2 保险的要素与特征保险的要素与特征 1.2.1 保险的概念保险的概念从经济角度来为保险下定义。从经济角度来为保险下定义。从法律角度来为保险下定义从法律角度来为保险下定义。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法对保险下的定义。对保险下的定义。2022-4-92 从经济角度来看，保险是分从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。种非常有效的财务安排。2022-4-

2、93 从法律角度来看，保险是一种合从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过承担支付保是被保险人。投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系的内容这正体现了民事法律关系的内容- -主主体之间的权利和义务关系。体之间的权利和义务关系。2022-4-94 保险，是指投保人根据

3、合同约保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。2022-4-951.2 保险的要素与特征保险的要素与特征 1.2.2 保险的要素保险的要素保险的要素主要有保险的要素主要有“存在可存在可保风险保风险”、“多数人的同质风险多数

4、人的同质风险的集合与分散的集合与分散”、“保险费率的保险费率的厘订厘订”、“保险基金的建立保险基金的建立”和和“保险合同的订立保险合同的订立”。要对各要。要对各要素有更进一步地了解，请分别点素有更进一步地了解，请分别点击相应图标击相应图标2022-4-962022-4-971.2 .2 保险的要素与特征保险的要素与特征 1.2.3 1.2.3 保险的特征保险的特征请问，您认为以下哪些属于保请问，您认为以下哪些属于保险的特征？险的特征？1经济性经济性是是否否2安全性安全性是是否否3商品性商品性是是否否4盈利性盈利性是是否否5互助性互助性是是否否6流动性流动性是是否否7法律性法律性是是否否8科学性

5、科学性是是否否2022-4-981您的看法是正确的。您的看法是正确的。保险是一种经济保障活动。保险保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活动的经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障的对象财一个有机组成部分，其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最终都必须素；其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是

6、为了发展经度还是微观的角度，都是为了发展经济。济。2022-4-99您的看法不正确。您的看法不正确。经济性是保险的特征。保险是一经济性是保险的特征。保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障的对象财产和人身都直部分，其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根的形式进行补偿或给付；其保障

7、的根本目的，无论从宏观的角度还是微观本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是为了发展经济。的角度，都是为了发展经济。2022-4-9102您的看法不正确。您的看法不正确。安全性不属于保险的特安全性不属于保险的特征，它是银行经营的原则之征，它是银行经营的原则之一。一。您的看法正确。您的看法正确。安全性不属于保险的特安全性不属于保险的特征，它是银行经营的原则之征，它是银行经营的原则之一。一。2022-4-911商品性商品性您的看法正确。您的看法正确。 保险体现了一种等价交换关系的保险体现了一种等价交换关系的经济关系，也就是商品经济关系。这经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为

8、个别保险种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。具体表全部投保人之间的交换关系。具体表现为保险人通过提供保险保障，保障现为保险人通过提供保险保障，保障社会生产的正常进行和人们生活的安社会生产的正常进行和人们生活的安定。定。2022-4-912您的看法不正确。您的看法不正确。 实际上，保险体现了一种等价交实际上，保险体现了一种等价交换关系的经济关系，也就是商品经济换关系的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为关系。这种商品经济关系直接

9、表现为个别保险人与个别投保人之间的交换个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。保险人与全部投保人之间的交换关系。具体表现为保险人通过提供保险保障，具体表现为保险人通过提供保险保障，保障社会生产的正常进行和人们生活保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。的安定。2022-4-913盈利性盈利性您的看法不正确。您的看法不正确。 盈利性不属于保险的特征，盈利性不属于保险的特征，它是银行经营的原则之一。它是银行经营的原则之一。您的看法是正确的。您的看法是正确的。 盈利性不属于保险的特征，盈利性不属于保险的特征，它

10、是银行经营的原则之一。它是银行经营的原则之一。2022-4-914互助性互助性您的看法是正确的。您的看法是正确的。保险具有保险具有“一人为众，众为一人一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。或给付而得以体现。2022-

11、4-915您的看法不正确。您的看法不正确。实际上，保险具有实际上，保险具有“一人为众，一人为众，众为一人众为一人”的互助特性。保险在一定的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现人提供补偿或给付而得以体现2022-4-916流动性流动性您的看法不正确。您的看法不正确。 流动

12、性不属于保险的特征，流动性不属于保险的特征，它是银行经营的原则之一。它是银行经营的原则之一。您的看法是正确的。您的看法是正确的。 流动性不属于保险的特征，流动性不属于保险的特征，它是银行经营的原则之一它是银行经营的原则之一2022-4-917法律性法律性您的看法是正确的。您的看法是正确的。从法律角度看，保险是一种合同从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是依法按照合同的形式体行为。保险是依法按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同；保险保险关系，其形式是保险合同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其双方当事人要履行其权利和义务，

13、其依据也是保险合同。没有保险合同，依据也是保险合同。没有保险合同，保险关系就无法成立。保险关系就无法成立。2022-4-918您的看法不正确。您的看法不正确。从法律角度看，保险是一种合同从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是依法按照合同的形式体行为。保险是依法按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同；保险保险关系，其形式是保险合同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。没有保险合同，依据也是保险合同。没有保险合同，保险关系就无法成立。保险关系就无法成立。2022-4-919科学性

14、科学性您的看法是正确的。您的看法是正确的。保险是一种科学处理风险的有保险是一种科学处理风险的有效措施。现代保险经营以概率论和效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘订、保险准备金的提保险费率的厘订、保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据存等都是以精密的数理计算为依据的。的。2022-4-920。您的看法不正确。您的看法不正确。保险是一种科学处理风险保险是一种科学处理风险的有效措施。现代保险经营以的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘理理论为基础。保险费率的厘

15、订、保险准备金的提存等都是订、保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据的。以精密的数理计算为依据的。2022-4-9211.2 1.2 保险的要素与特征保险的要素与特征 1.2.4 1.2.4 结语结语 保险，保险，是指投保人根据合同约是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任

16、的商业保险行时承担给付保险金责任的商业保险行为。为。 2022-4-922保险的要素保险的要素主要有存在可保主要有存在可保风险、多数人的同质风险的集合风险、多数人的同质风险的集合与分散、保险费率的厘订、保险与分散、保险费率的厘订、保险基金的建立和保险合同的订立。基金的建立和保险合同的订立。保险的特征包括：保险的特征包括：经济性、经济性、商品性、互助性、法律性、科学商品性、互助性、法律性、科学性性2022-4-9231.3 1.3 保险的种类保险的种类 1.3.1 1.3.1 保险形态的种类保险形态的种类保险形态可以从多个角度保险形态可以从多个角度进行分类，请分别点击各个分进行分类，请分别点击各

17、个分类方式从而对保险形态有更深类方式从而对保险形态有更深入地了解。入地了解。2022-4-9242022-4-925. .3 3 保险的种类保险的种类 1.3.2 1.3.2 保险业务的种类保险业务的种类从整体上看，保险的标的有两种，从整体上看，保险的标的有两种，一是经济生活的主体，即人身；一是一是经济生活的主体，即人身；一是经济生活的客体，即财产。现代保险经济生活的客体，即财产。现代保险业务的框架是由财产保险、人身保险、业务的框架是由财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险四大部分构责任保险、信用保证保险四大部分构成的。成的。 要想对各个保险业务有更深入的要想对各个保险业务有更深入的了解，

18、请分别点击各个相应的图标。了解，请分别点击各个相应的图标。2022-4-926 2022-4-9271.3 1.3 保险的种类保险的种类 1.3.3 1.3.3 结语结语 保险形态可以从多个不同的角度进行分类保险形态可以从多个不同的角度进行分类为：公营保险与民营保险、营利保险与非营利保为：公营保险与民营保险、营利保险与非营利保险、原保险、再保险、复合保险、重复保险、共险、原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险、定额保险与损失保险、现金保险与实物同保险、定额保险与损失保险、现金保险与实物保险、自愿保险与法定保险、社会保险与商业保保险、自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保险与政策保

19、险、财产保险与人身保险、险、普通保险与政策保险、财产保险与人身保险、损失保险与人身保险、损害保险与人寿保险、财损失保险与人身保险、损害保险与人寿保险、财产、意外保险与人寿、健康保险。产、意外保险与人寿、健康保险。保险业务的种类主要有：财产保险、人身保保险业务的种类主要有：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险。险、责任保险、信用保证保险。2022-4-9281.4.1保险的本质保险的本质(1)保险的定义保险的定义(2)保险与其他相似制度（或行为）保险与其他相似制度（或行为）的比较的比较2022-4-929（一）保险的定义（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制、保险是一种经济补偿

20、制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。少数人的损失。2022-4-9302、核心要点、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是）经济补偿的基础是 数理预测和合同关系数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金的保险费所形成的

21、保险基金（4）经济补偿的后果是）经济补偿的后果是 风险的转移和损失的共同分担风险的转移和损失的共同分担2022-4-931 被盗车辆致损怎么赔被盗车辆致损怎么赔 案情介绍：车主王某发现其新购富案情介绍：车主王某发现其新购富康车被盗，当即向公安局和保险公司报康车被盗，当即向公安局和保险公司报案。窃贼在盗车过程中，违规行车发生案。窃贼在盗车过程中，违规行车发生交通事故，与一辆摩托车相撞。保险公交通事故，与一辆摩托车相撞。保险公司就如何赔付产生了内部分歧。司就如何赔付产生了内部分歧。 2022-4-932分析：分析：对于被盗车辆的损失，保险公司对于被盗车辆的损失，保险公司有义务进行赔偿，而对于造成的

22、第三者损有义务进行赔偿，而对于造成的第三者损伤不负补偿责任，应拒赔。理由是：伤不负补偿责任，应拒赔。理由是： 一、一、从保险法律关系角度来看：保险从保险法律关系角度来看：保险合同中的法律关系主体是被保险人和保险合同中的法律关系主体是被保险人和保险人，而非其他人，因他人造成的事故责任人，而非其他人，因他人造成的事故责任不属于保险合同责任范围。构成保险事故不属于保险合同责任范围。构成保险事故和赔偿责任必须有以下要素：和赔偿责任必须有以下要素：一是一是行为主行为主体必须是被保险人或其允许的驾驶员使用体必须是被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆；保险车辆；2022-4-933 二是二是行为主体必须是持

23、有效驾行为主体必须是持有效驾照开车；照开车；三是三是必须是发生意外事故。必须是发生意外事故。而而本案中本案中盗贼显然是保险合同关系盗贼显然是保险合同关系的第三人，而非合同的行为主体，的第三人，而非合同的行为主体，因其造成的意外事故而致使摩托车因其造成的意外事故而致使摩托车及其驾驶员的损伤责任不应属于保及其驾驶员的损伤责任不应属于保险合同的责任范围，险合同的责任范围，保险人理应拒保险人理应拒赔。赔。 2022-4-934 二、二、从保险的本质和经营特征来看：从保险的本质和经营特征来看：保险的职能在于补偿风险事故造成的保险的职能在于补偿风险事故造成的损失，以风险为经营的对象，但又不损失，以风险为经

24、营的对象，但又不是所有风险，而是不确定的纯粹风险，是所有风险，而是不确定的纯粹风险，对于违反法律和社会公共秩序而引发对于违反法律和社会公共秩序而引发的风险不予承保。盗贼偷窃保险车辆的风险不予承保。盗贼偷窃保险车辆是一种犯罪行为，他既不是被保险人，是一种犯罪行为，他既不是被保险人，也不是被保险人允许的驾驶人员，即也不是被保险人允许的驾驶人员，即使是被保险人或其允许的驾驶人员因使是被保险人或其允许的驾驶人员因违法造成的事故，保险也不能负保险违法造成的事故，保险也不能负保险责任，责任，因而，对此拒赔是理所当然的。因而，对此拒赔是理所当然的。 2022-4-935（二）保险与其他相似制度（二）保险与其

25、他相似制度（或行为）的比较（或行为）的比较1、 保险与赌博保险与赌博2、 保险与救济保险与救济3、 保险与储蓄保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险比较的目的是为了更好地理解保险的本质的本质2022-4-9361、 保险与赌博保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，都存在一定的偶然性，但是，(1) 在赌博场合，风险是由交易本身在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。客观存在的，不论你投保与否。(2) 赌博所面临的风险是投机风险；赌博所面临的风险是投机风险；而

26、保险所面临的风险是纯粹风险。而保险所面临的风险是纯粹风险。2022-4-9372、 保险与救济的区别保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。交易；救济是单方行为，没有对价作基础。2022-4-9383、 保险与储蓄保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他

27、助相结合的行为；种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。的保险金给付是不确定的。 2022-4-939( (三三) )保险与保证保险与保证保证与保险都是为对将来偶然事件保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。但仍有下列区别：所致损失的补偿。但仍有下列区别：保险是多数经济单位的集合组织；保险是多数经济单位的集合组织；保证仅为个人间法律关系的约束。保证仅为个人间法律关系的约束。保险以其行为本身的预想为目的，保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的行为而生效；保并不附属于他人的行为而生效；保证则附属于他人的行为而发

28、生效力。证则附属于他人的行为而发生效力。2022-4-940保险合同成立后，投保人必须交付保险保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于保险事故发生时赔付保险金；费，保险人于保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定风险事故发生时，保证合同成立后，在特定风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务，并无对价关系；就债务保证而言，仅保证并无对价关系；就债务保证而言，仅保证人负责代偿债务的给付，债权人不作任何人负责代偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付。对等的给付。保险基于合理的计算，有共同准备财产保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证

29、并无任何精确的计算，仅出的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信，或于当事人当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人有特别的准备财产，但仅为当事人的个人行为。行为。2022-4-9414.4.商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较 共同点共同点 同以风险存在为前提同以风险存在为前提 保险费率制定方法相同保险费率制定方法相同 同以建立基金作曾经济保险的物质基础同以建立基金作曾经济保险的物质基础 同以社会再生产的人身要素为标的同以社会再生产的人身要素为标的 区别区别 第一第一 性质上的区别性质上的区别 行为依据不同行为依据不同 实施方法不同

30、实施方法不同 原则不同原则不同 第二保险费、目标、功能和经营方面区别第二保险费、目标、功能和经营方面区别 保险费的负担不同保险费的负担不同 保险目标与功能不同保险目标与功能不同 经营制不同经营制不同 2022-4-9421.4.2、可保风险的、可保风险的理想理想条件条件1、有大量独立相似的风险载体、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险）独立：损失不相关，风险集合发挥作用集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择）相似：避免逆向选择2022-4-9432、损失的概率分布是可确定的、损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基提供保费厘定和保

31、险经营的数理基础础3、损失的发生具有偶然性、损失的发生具有偶然性防止道德风险防止道德风险大数定律以随机（偶然）事件为前大数定律以随机（偶然）事件为前提提4、损失在时间、地点和金额等方面是、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的易确定的否则无法确定损失是否在保险人的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内赔偿范围之内2022-4-9445、巨灾一般不会发生、巨灾一般不会发生巨灾发生的条件巨灾发生的条件所有或大部分保险标的面临同所有或大部分保险标的面临同样风险样风险保险标的价值巨大保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题决巨灾保险问题2022-4-9456、经济上的可行性、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。是最适合的。大损失使得被保险人自身无法承大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。比相对较低。2022-4-9467 7、经济上的可行性、经济上的可行性风险管理矩阵图风险管理矩阵图频率频