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1、个人理财规划的内容个人理财规划中商业保险的诚信摘 要随着中国居民收入的增长，个人理财也越来越贴近我们的生活，怎样进行投资理财、怎样把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们关注的热点问题。一个新兴的市场个人理财规划市场也因此而产生了。在个人理财规划中如何获得成功?诚信是个人理财规划中最基本的职业道德准则。【关键词】：p 个人理财 商业保险 诚信目前在我国北京、上海、广州、深圳等大城市，随着个人和家庭的收入大幅度增长，一个新兴的市场-个人理财市场越来越显示出其巨大的发展潜力。但另一个值得注意的现象是国人一方面需要个人理财服务，而另一方面对现有金融机构的服务普遍不滿。这一

2、点就更显在这新兴行业诚信的重要性。现代社会风险无处不在，无时不有，任何人都有遭遇意外事件的可能。保险对于个人及家庭的重要性可谓举足轻重。保险规划不仅起到保障作用，还是一种主要的财务安全规划。保险的本质属性就是在发生保险事故时由保险人向被保险人提供经济损失的补偿。我国商业保险市场非常发达，保险以其风险管理为平台，对社会的稳定和经济的健康发展、对企业的持续经营和扩大再生产、对保障个人及其家庭的财产安全、生活安定、人身健康，发挥着重要作用。保险的主要功能表现为以下几个方面：首先，保险具有经济补偿功能。保险的经济补偿功能是保险的本质功能。保险补偿功能是指保险业在风险发生时进行经济补偿或给付，为社会经济

3、发展提供风险保障的作用和效能。在我国，随着社会主义市场经济体系的建立、改革开放政策的逐步深入，保险业得到了空前的发展，保险的经济补偿功能也得到了有效发挥。截至20_年底，国内保费收入3880.4亿元，保险密度287.44元，保险深度3.33%，保险业支付保险金700多亿元，承保风险总金额533406亿元。据统计，国内保险每年为洪灾支付赔款超过10亿元。特别是在特大自然灾害和突发社会事件中，如在1998年特大洪水。20_年抗击“非典”斗争中，保险公司及时组织赔付，适时推出满足人们需要的保险产品、服务项目，切实发挥了保险的经济补偿职能。其次，保险具有资金融通功能。金融是现代经济的核心，保险是金融的

4、重要组成部分。随着我国金融市场的不断完善，我国保险在集聚资金、金融中介和高效营运资金等方面发挥了重要作用，资金融通功能得到进一步加强。20_年，国内保费收入占居民储蓄余额达3.4%，保险业可运用资金余额超过6000亿元，预计今年年底保险资金运用余额将达到9000亿元。保险已对社会储蓄形成一定的分流作用，且在国债、证券投资基金和同业拆借等资本市场、货币市场上逐渐占有一席之地，日益成为我国金融市场的重要参与者。再次，保险具有社会管理功能。保险的社会管理功能是指从社会属性角度看保险本质所产生的对整个社会的积极作用。随着我国社会主义市场经济制度的确立，国内经济持续发展，社会保障体制改革不断深入，人们对

5、于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，现代保险在稳定社会方面的作用将会越来越重要社会管理功能日益突出。因为它兼具了经济保障、储蓄、投资的功能，因此保险也是个人理财中的重要选择，特别是在全面建设小康社会的今天，充分发挥保险在个人理财管理中的作用，既是一种理性的理财途径，也是确定生活稳定的重要方法，因而又是构建和谐社会的重要内容一、个人理财规划中最基本的道德要求是诚信诚信即诚实、讲信用，其基本含义是守诺、践约、无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中理财规划师职业道德基本准则之一，也是最基本的行业道德准则。正所谓“君子爱财，取之有道”，这里所讲的道，一个深刻内涵就是

6、诚信。保险的最大原则是诚信原则。最大诚信原则是指保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同定理的阅读与承诺。最大成诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。在个人理财规划职业活动中，选择商业保险必须重合同，守信用，遵纪守法，不欺诈、不误导。有一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱，不问手段，“赚钱是好汉，没钱玩不转”，讲不讲诚信无关紧要。这实际上是对个人理财的一种误解。诚然，有市场就会发生欺诈现象，这是古今中外任何市场都无法避免的。但从本质上看，欺诈现象并不是市场本身的必然属性。从最基

7、本的意义上说，人们在市场上进行的交易也是信用的交易，信用是维系交换行为的无形纽带，失去这根纽带，交换就无法正常健康地进行。诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石；失信必然损害市场，丧失市场。保险市场是公平竞争的市场，保险企业是信守合同的行业，保险人更是诚信服务的代表，投保人也应是诚信使者。因此，无论哪一种市场经济，实际上都离不开诚信，都应大力倡导诚信。市场经济当然要讲利益，但这不能成为不讲诚信的理由。二、商业保险理财中不诚信问题及产生的原因。现在，保险业存在承保容易、索赔难；不能严格履行保险合同；压赔案、压赔款；代理人误导；不能及时收取续期保费等不诚信行为，已经成为制约保险业发展的瓶颈。在现代

8、家庭的理财规划中，保险已不仅仅是百姓用来规避风险的重要金融工具，也逐渐被人们当作理财的一个重要手段。与传统的理财方式相比，保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，因此，它的出现也被很多人认为是一场理财革命。的确，在拥有专业化、综合化理财计划的同时，增添了保险保障也给老百姓带来了不少的实惠。但是，在保险理财推动中，由于从业人员的参差不齐，职业道德要求不严，因而也出现了保险业的诚信问题，具体表现在：1、侵占客户保费按照保险业的惯例，保险代理人可以从保险公司领取保险费临时收款凭证，并使用临时收款凭证向投保人收取保险费。钱一到手，有些保险代理人并不马上交到公司，或挪作他用，或干脆占为己有。严重侵害

9、了保险公司与客户两方的利益。2、有意夸大保险收益与隐瞒重大信息人寿保险以保险代理人上门推销为主，每推销一份保单，保险公司代理人就能得到一定比例的佣金，为了争取更多的客户，一些保险代理人在揽保过程中，会采取误导消费者、夸大保险利益的做法。保险代理人为了自身的利益，不顾实际情况，隐瞒、欺骗客户相关条例，致使客户投保后无法获取正当权益。3、代填不实信息投保市民一般难以理解晦涩难懂的保险合同条款，而保险代理人也不对条款进行逐项解释，就帮着投保人代填代签有关合同文本，导致投保人利益受到损害。以上这些现象的出现，究其原因，主要是由于我国保险业还处于初级发展阶段：一方面，保险业还不够发达、成熟，没有丰富的经

10、验，尚未形成自己的行业标准；另一方面，目前国内一些保险公司采取的是粗放式经营模式，将保费规模作为公司经营的首要目标，上级公司对下级的考核体系也突出强调保费收入，为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信管理等，根本无暇顾及公司的产品质量诚信、公司整体利益和长远发展。大多是由于保险代理人的个人利益驱使和缺少责任心造成，还有部分是保险公司的管理制度不完善造成的，保险业务中的诚信问题不仅严重影响了保险代理人的个人形象，而且也影响了整个行业的声誉和信誉，必须予以高度重视，切实加以纠正。三、树立商业保险诚信对策诚信是社会主义市场经济的根本保证，是保险公司的生命线。因此，应进一步加强保

11、险诚信教育；建立健全保险诚信相关法律制度体系；严格履行承诺；实行投保提示，综合利用各种方法推进保险诚信建设，实现保险业做大做强的目标。1、要把诚信作为第一指导原则，建立健全的完善的保险制度。个人理财规划中的诚信建设是社会信用体系的重要组成部分，直接关系到行业兴衰和人民的切身利益，对保障人民生活、促进经济发展、构建和谐社会具有重要意义。保险理财要把“诚信原则”作第一原则真正认清不诚信的危害，牢固树立诚信投保、诚信经营的理念，纠正和杜绝损人利己的失信行为。2、加强从业人员业务素质和职业道德的培训。在我国保险市场上，推销保险产品，主要是依靠保险代理人，一些欠缺专业知识的代理人误导客户是保险市场存在的

12、主要问题，加强代理人员的业务素质和职业道德的培训对于提高我国保险业的深度和密度，促进保险产品的销售，提升保险服务水平，都是必不可少的。任何一个行业只有当它的从业人员自身素质提高了，它的整体形象才能的以提高，这个行业才能永久发展。加强保险诚信建设，教育是基础。要教育全体员工站在自身生存和发展的高度，站在公司生存和发展的高度，站在整个保险业生存和发展的高度，站在事关国家安危、民族兴衰和现代化建设事业成败的高度，充分认识加强保险诚信建设的重要意义。要在全体员工中广泛开展诚实守信道德教育，倡导“诚信为本”，形成“守信为荣、失信为耻”的良好氛围，使诚信理念深人全体员工的内心，让诚信变为每个员工的自觉行动

13、，把诚信落实到具体工作当中。3、要大力倡导诚信服务。严格履行承诺。客户购买保险，买的是保障，买的是信誉，买的是服务，最关心的是保险公司能否真正兑现保险承诺。在个人理财的保险规划中，要互谅互信，开展交流式诚信服务。保险人要诚信服务，树立诚实守信的良好职业道德。投保人也要真诚选择，如实告知，去除杂念。4、完善监督机制，加强行业监管，个人理财属金融服务范畴，作为保险监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，对于不诚信的违规甚至违法的行为，要严厉查处，从而树立良好的行业形象。完善监督机制是提高保险业诚信的有效手段，应包括以下两方面（1）保险公司内部监督。内部监督是基础，是保证保险业务真实、完整的重要措施。（2）强化政府监督，政府监督的目的是为了督促保险公司内部监督到位。5、建立健全保险诚信相关法律制度体系。一是进一步完善保险法，二是抓紧制定和出台与保险法相配套的行政法规和规章制度，三是完善保险企业信用管理体系。在个人理财规划从业中，坚持诚实守信，遵纪守法，同时辅以精湛的技巧，就能立于行业不