某省农村小额信贷需求问题研究–以河北省南皮县为例 工商管理专业

1、河北省农村小额信贷需求问题研究以河北省南皮县为例摘要：农村小额信贷作为一种特殊的信贷方式，为农村扶贫和农村经济建设发挥了重要作用。我国农村小额信贷具有规模小 、成本高、无抵押等特点，项目收益不高、风险大，小额信贷机构的可持续性较差，小额信贷发展难以形成规模。建立完善的农村小额信贷服务体系，为农村小额信贷的发展营造一个有利的发展环境，以市场化的方式促进小额信贷的发展，是目前我国农村金融领域亟待解决的问题。河北省南皮县是一个传统的农业县，农业基础薄弱，农民增收缓慢，农村相对落后问题还很突出。河北省南皮县的小额信贷经过多年的持续发展，取得了一定成绩，但是随着小额信贷的不断开展，一些新的缺陷也出现在了

2、人们的面前，小额信贷机构的前景不容乐观。因此，如何使河北省南皮县的小额信贷保持生命力，继续为推动农村经济发展发挥出它所应用的作用，是个值得研究的课题。本文通过对河北省南皮县农村小额信贷需求现状、面临的困境分析，提出进一步推进河北省南皮县农村小额信贷可持续发展的有效举措。关键词：农村小额信贷；信贷方式；农村资金市场Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an exampleAbstract: as a special way of cred

3、it, rural microcredit plays an important role in rural poverty alleviation and rural economic construction. Rural micro-credit in China has the characteristics of small scale, high cost, unsecured and so on. The project income is not high, the risk is large, the sustainability of micro-credit instit

4、utions is poor, and the development of micro-credit is difficult to form scale. To establish a perfect rural microcredit service system to create a favorable environment for the development of rural microcredit and to promote the development of microcredit in a market-oriented way is an urgent probl

5、em to be solved in the rural financial field of our country at present. Nanpi County, Hebei Province is a traditional agricultural county, agricultural foundation Weak, farmers slowly increase income, rural relatively backward problem is still very prominent. Nanpi County, Hebei Province, after year

6、s of sustained development, has made some achievements, but with the continuous development of micro-credit, some new defects also appear in front of people, the prospects of micro-credit institutions are not optimistic. Therefore, how to maintain the vitality of micro-credit in Nanpi County, Hebei

7、Province, and continue to play its role in promoting the development of rural economy is a subject worthy of study. Based on the analysis of the current situation and predicament of rural microfinance demand in Nanpi County, Hebei Province, this paper proposes to further promote rural microfinance i

8、n Nanpi County, Hebei Province. Effective measures for sustainable development of loans.Key words: rural micro-credit; credit mode; rural capital market目 录1 引言12 农村小额信贷的相关理论13. 数据来源与统计分析23.1数据背景与来源23.1.1数据背景23.1.2数据来源23.2样本农户基本情况23.3对调查情况的统计分析33.3.1农民对“小额贷款”的认识和态度33.3.2借贷意愿和贷款需求额度的分析33.3.3贷款利率和贷款期限的

9、分析33.3.4贷款资金的用途的分析43.3.5小额信贷多种发展模式分析44 河北省南皮县农村小额信贷发展中存在的问题与成因54.1信贷资金供给不足54.2正规金融市场农户参与度低54.3市场定位模糊，贷款结构不合理64.4监管模式保障制度不完善64.5 小额信贷利率水平偏低65 进一步推进河北省南皮县农村小额信贷发展的对策75.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务75.2农户小额信贷参与度低的措施75.3加强贷款管理，确保支农重点85.4打造合理的小额信贷运行模式85.5加大监管统筹，采取多手段发展8结论8参考文献10附录 调研问卷1251 引言我国是最大的发展中国家，也是一个农业生产大国

10、，根据中国统计局2016年数据，全国13.83亿人口中，乡村人口为5.90亿，在全国人口总数中占比42.66%。由此可知，在现代经济社会生活中，农户是重要的经济主体，其特点为二元城乡经济结构较突出，国家整体经济发展水平在一定程度上受到了农村经济发展水平落后的制约。一直以来我国的农村经济发展相对于城市发展而言一直处于弱势地位，但是我国是一个农业大国，解决“三农”问题，是缩小城乡经济差距、完成我国的全面脱贫和共同富裕目标的基础。在我国，解决好“三农”问题，必须依靠农村金融体系的健康发展，为缓解城乡差距、发展农村经济，我国政府不断的出台相关的惠农政策，以此来支持我国的农村金融发展。2004年至201

11、0年连续七年，在中央一号文件中，明确指出对合乎规范的农村小额贷款组织，地方政府应该进行适当的扶持，并提出了政府应该引导社会资本参与到农村金融体系建设中，鼓励各类金融机构在农村设立网点，为农民提供合适的融资服务。此外，2017年的中央一号文件明确提出要从激励约束机制、信贷投放方式、保险产品等方面加快农村金融的创新。在国家政策的引导下，河北省政府也更加重视发展农村金融体系的工作，在这种情况下农村小额信贷业务逐渐受到了金融机构的重视并且到了快速发展。2 农村小额信贷的相关理论近年来，国内学者从不同层面多角度的对农户小额信贷需求影响因素进行了分析和讨论。李罕（2017）从小额信贷各个参与主体之间的博弈

12、关系入手，分析不同条件下各主体采取不同策略产生的结果，得出不同的行为主体在采取行动之前都会衡量其中的得失，并最终做出保障自身利益的策略选择，因此在博弈过程中信贷参与主体之间需寻求共同利益相互合作，做出互惠互利的决策选择，才能使各主体都得到长远的发展。孟樱、王静（2017）以陕西省324户农户为样本、进行多项 RRR分析，从而发现：样本农户的生活性信贷需求居多、信贷需求较为普遍，影响农户信贷渠道选择的因素包括总收入、贷款的经历、固定资产价值等。田婷（2015）从农户自身经济状况的角度出发，研究其对小额信贷需求的影响。通过实证研究得出在我国西部地区农户影响农户信贷需求的主要因素包括年龄、正在上学的

13、子女数量、利率、贷款年限、耕地面积等。针对如何增加农户信贷需求提出了要加速完善农村联保制度、加大宣传力度让农户了解更多金融知识，加强他们对贷款的认识等五点建议；李菲雅(2014)从农户家庭特征方面对农户小额信贷需求的影响进行研究，从而得出户主的受教育程度、健康情况等方面的个人特征对农户的信贷需求会产生重要影响。严青（2014）从利率角度对于农户小额信贷需求影响进行研究认为我国存在着大量的农户贷款潜在需求，但是其中很大一部分无法转化为有效需求。制约潜在需求转化为有效需求的主要的制约条件是贷款期限、贷款类型、贷款利率，并证实了贷款利率对农民贷款有效需求的作用最大。王志刚(2012)通过对来自黑龙江

14、省桦川县的调研对农户小额信贷的影响因素进行分析，发现影响黑龙江农户的小额信贷需求主要因素包括耕地面积、农户提供担保的能力、农业生产成本、农户的社会关系等。Smolo（2011）通过研究认为非农收入与农户对小额信贷的需求成负相关关系。除此之外国外很多专家很早就对农户的年龄、受教育的水平、所拥有的耕地价值等因素影响农户小额信贷进行了深入研究。总体来看，已有研究从不同角度对农户小额信贷需求的影响因素进行了分析，结合了不同地区的实际情况做了相关研究。由于不同地区间存在政策差异，当地实际情况不同，并且目前学者们针对河北省农户小额信贷需求的影响因素的研究较少，因此，针对河北省农户小额信贷需问题的研究是很有

15、必要的。本文以河北省相关政策为依据，借鉴相关学者们在该研究领域的最新研究成果，宏观上采取定性和定量结合、系统性和重点性结合的方法，从小额信贷的供求两侧入手，围绕南皮县农村地区的农户小额信贷的需求情况，分析原因，提出对策，解决需求不足的问题通过对其影响因素分析，最终针对农户小额信贷的发展提出普适性和针对性的对策建议。3. 数据来源与统计分析3.1数据背景与来源3.1.1数据背景本文主要研究农户对小额信贷的需求，选取的调研地点为河北省南皮县。南皮县是河北省沧州市的下辖县，地处河北省东南，南皮县总面积800平方千米，耕地面积71万亩，总人口37万，下辖9个乡镇。2017年上半年南皮县地区生产总值52

16、亿元，同比增长7.3%。其中第一产业增加值9.2亿元，同比分别增长3.8%;农业生产能力不断提高。2017年上半年全县种植优质小麦 42万亩，总产18072.6万公斤，增产2.5%。种植棉花4.2万亩，蔬菜5.9万亩，食用菌栽培面积 12万平方米。2016年以来，累计帮助贫困群众建设畜禽养殖小区247个、蔬菜大棚210个、食用菌棚167个，覆盖全县84个贫困村，带动贫困户2851户，扶持贫困人口8553人，户年均增收3800多元，产业扶贫项目覆盖贫困村比率达到100%，覆盖贫困户比率达到99.7%;南皮县人民政府积极响应中央、省政府的政策，把如何促进农业发展、增加农民收入做为最现实、最紧迫的任

17、务。结合各村镇农业经济特色，进行精准扶持，加大地方性信贷力度，支持金融机构小额信贷的发展，完善相关法律法规，切实保障农户的根本利益，促进农村经济的快速稳定发展。农户小额信贷需求是研究农村小额信贷发展的核心，针对农户小额信贷需求的研究对我国农村开展精准扶贫发展农村金融有着重要意义。通过对南皮县农户小额信贷需求的调研，进一步了解河北省农村小额信贷需求的基本情况。3.1.2数据来源数据来源于问卷调查、入户交谈等形式共计发放问卷150份，问卷回收总计150份，有效问卷100份，回收问卷有效率66.7%。3.2样本农户基本情况样本中，男性54人，女性46人。大部分农户年龄为41-55岁，占34.00%。

18、文化程度集中在初中，占比42.00%。有过外出打工经历的家庭有83户，占83.00%。3.3对调查情况的统计分析3.3.1农民对“小额贷款”的认识和态度根据问卷的分析，我们可以得出一下结论：七成多农民了解“小额贷款”。调查显示100名被访者中，从参加“小额贷款”的农民，对“小额贷款”制度普及程度看，25%的人曾有过贷款的记录，小额贷款在当地的农村经济建设中发挥着很大的作用；81%的人表示听说过或是了解小额贷款业务；4%的农民表示不知道。从调查的结果来看，农民对“小额贷款”还是比较了解的。有54%的农民表示了解“小额贷款”的有关政策和相关知识，21%的人知道一点，仅有4%的人不清楚此项政策。农民

19、对“小额贷款”制度普遍表示欢迎，对参加“小额贷款”有很高的热情。表3-1 河北省南皮县村民对小额贷款业务的了解程度了解程度使用过小额贷款业务对小额贷款业务了解不知道小额贷款业务比例（%）258143.3.2借贷意愿和贷款需求额度的分析在农户家庭可承受的经济条件和现有利率水平下，调查样本农民中有32%的人有贷款意愿。贷款需求额度在不同的收入农民家庭之间存在较大的差别，以目前较普遍的5万元以内作为小额贷款分界。把10000元以下，1000030 000元，30 00050 000元，50000元以上作为4个分布区间。调查发现，当地农民理想的贷款需求额度以30 00050 000元以内的贷款需求最为

20、集中，达47，1000030000元的达到38%，同时有10的农民家庭有超过5万元以上的较大额度的信贷需求，仅仅有5%的有10000以下的贷款需求。如果我们对不同家庭收人水平的农户进行比较，发现中低收入的家庭对小额度贷款的需求占较大比例，较高收入水平的家庭对小额贷款需求的比例却明显偏低，但对较大额度的信贷需求意愿也普遍较强，尤其是那些在外打过工，希望在家乡创业的农民。表3-2 河北省南皮县村民对小额贷款业务的需求分析贷款数值10000以下1000030000元30 00050000元50000元以上比例（%）53847103.3.3贷款利率和贷款期限的分析以当前普遍的农村信用社对农村小额贷款的

21、贷款月息为基础进行调查，调查中没有农户认为利率高是不选择贷款的主要问题，几乎所有的农户都认为现行的利率水平可以接受。但有多数的农民家庭认为的款的程序较为繁琐，增加了他们贷款的难度，打消了他们的贷款积极性。对贷款期限而言，有25的农户认为贷款期限应该在1年或1年以内，30的农户则希望贷款期限能在12年，其余45的农户希望贷款期限能长于2年，最好能根据农村的现实特点进行相应的调整。表3-3 河北省南皮县村民对小额贷款还款期限的期望时长1年或1年以内12年长于2年比例（%）2530453.3.4贷款资金的用途的分析调查对象中有45的农户表示贷款主要用于生产性的资金需求，其中用于传统种养殖业生产经营活

22、动的信贷需求占20，用于创业、经商、小手工业等经营活动的信贷需求为25。55的农户表示贷款主要用于消费性的资金需求，其中用于一般日常生活支出的信贷需求为25，同时农户家庭教育，医疗性支出也占据了较大比例，达到10，最后是农户用于婚嫁建房等的资金需求达20。表3-4 河北省南皮县村民小额贷款的用途分析用途传统种养殖业创业、经商、小手工业等一般日常生活支出家庭教育，医疗性支出婚嫁建房等比例（%）20252510203.3.5小额信贷多种发展模式分析根据经验调查显示，我国的小额信贷在发展的过程中如果要运转起来就一定要和金融机构中的金融需求，文化背景，或者社会制度等环境进行结合。我们能够从实际的运转过

23、程中看出来，河北省小额的信贷在推广阶段等模式中的组织形式或者运转的机制都有很大的差异，这些发展中经历的模式一定要和多种模式并存。总的来说，河北省南皮县中的小额信贷如果能够按照资金的来源区分，可以分为三种类型，第一就是以国际机构来捐助或者贷款的资金的来源，大部分的人都会以民间或者半官半民的形式来运转小额信贷的项目问题，第二就是以国家政策来扶贫资金的来源，以政府的机构或者中国农业银行来运转的小额信贷的扶贫政策，第三：以农村信用社的存款和整个中国银行为贷款的资金来源开展的农户中的小额信用贷款和联保贷款的信息，这种贷款在整个贷款业务中是必不可少的。因为小额信贷的目标或者扶贫的对象都不同，因此河北省中的

24、农村小额信贷在业务中的能够划分为以下几类：小额信贷的扶贫政策，农户联保政策，农户小额信用贷款也就是所谓的个人贷款的模式。金融机构中的业务有三种分类：小额信贷主要集中在农户联保贷款和小额信息贷款的两种类型上。农村实行的小额信贷业务存在的公益化和扶贫性都能以中国农业银行，农村信用社等问题开展金融机构的小额信贷项目的政府主导。在非政府的小额信贷机构中，大部分的人都应该通过和地方政府相结合的扶贫业务，妇联或者残联等业务相结合完成。 4 河北省南皮县农村小额信贷发展中存在的问题与成因4.1信贷资金供给不足我们从运转的初始资金来源来看，我国非政府组织的小额信贷能够对国际资金的依赖性相当高。一方面，随着我国

25、经济的不断提高，市场经济的整体水平也越来越高，我国国际组织慢慢减少对中国的捐赠数量。另一个方面，捐赠资金慢慢向那种规模比较大，发展的比较快的小额信贷机构靠拢。河北省南皮县在市场经济的发展状况中，一些商业型的融资都会让非政府的小额信贷在相对贫困的地区进行扶持弱势群体，这种人在商业银行中被认为是缺乏商业的价值的人群，因此非政府组织小额信贷得不到商业银行的信任，也就激发不了他们向穷人贷款的兴趣。再加上我国非政府组织小额信贷业务的经营状况并不是特别的满意，那么非政府组织不能获得商业化的融资的支持，其中一些相对规模小，成立时间短的非政府组织的小额信贷项目，这种状况不能获得资金的捐赠，因此便会撤销这种捐赠

26、的资金。农村在发展的过程中，针对农村信用社开展的农户小额信贷机构中为了解决个人的贷款之外还要依靠银行等机构来贷款。其中农业为了能够更好的发展政府的扶持，也要考虑道德风险等信贷的问题。这种机制并不能完全依靠央行发放再贷款，我们在发展的过程中需要寻求新的途径加大资金来源。农村资金外流严重的现象，要逐步建立一个机制，促使从农村出去的资金再流回农村。对于新成立的商业性小额贷款公司，现有的小额信贷试点规定小额贷款公司是只贷不存，这种现象并不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷，一被允许的资金来源只能是捐赠、再贷款、自有资金等，资金来源单一。而依靠国内外的捐赠，将永远

27、不可能发展出可持续的小额信贷机构。如果不放开对小额贷款机构国内与国外资金来源的限制，会更进一步限制小额信贷的发展。4.2正规金融市场农户参与度低农户是农村小额信贷市场的重要主体，也是小额信贷“扶贫”的主要对象。没有农户的积极参与，小额信贷市场就没有需求，小额信贷业务也无从发展。然而从实际看来，农户参与小额信贷市场的积极性比较低，尤其是正规金融市场（主要是农村信用社）的小额信贷业务，农户的参与度较低。调查数据显示，农户对目前信用社所提供的贷款产品的需求较低，只有 32%的样本农户存在正规信贷需求。农户对小额信贷市场的参与低，并非农户对小额信贷没有需求，而是当前正规金融机构的小额信贷产品的设计不切

28、合农户的实际借贷需求，比如说小额信贷的贷款额度小、贷款期限短等等。另外，正规金融机构对小额信贷产品贷款对象的设计更倾向于贷款给固定资产和非农经营收入比重较高的农户，同样有贷款需求的中低收入者很难具备正规金融机构的贷款资格，这也是导致中低收入的农户在正规金融市场参与度低的重要原因。4.3市场定位模糊，贷款结构不合理小额信贷创立之初的本质是解决贫困农户资金的有效需求，但随着经济的发展，小额信贷服务客户逐渐发生改变，贫困型农户逐渐被退出小额信贷平台，农信社资金投向集中于以非传统农业为收入的市场型农户。农村小额信贷正是基于赋于穷人信贷权利的思想，希望通过金融资源的重新配置帮助中低收入者摆脱贫困。可见，

29、作为重要扶贫方式的小额信贷理应专注于服务穷人、帮助穷人的目标和责任。然而根据实际调查研究，农村小额信贷实际目标已经偏离，能够得到小额信贷服务的是农村中较富裕的农户，而更需要这种权利和服务的中低收入的贫困人口却被排除在信贷服务之外，而且这种情况有愈演愈烈之势。小额信贷项目的实际瞄准目标已从低收入户、中等偏下收入户上移到中等收入户和中等偏上收入户，甚至高收入户。其中原因，一方面是正规金融机构的小额信贷业务的市场设计把没有偿还能力的农户排除在外，造成这种“垒大户”的现象。另一方面是中低收入的贫困农户没有形成对小额信贷的有效需求。4.4监管模式保障制度不完善农村信用社作为金融体系中基层网点数量最多的机

30、构，自然也是使用监管人力资源最多的机构。现实中，农信社的网点多设在乡镇，虽基层联社建立了一级法人管理体制作为监管主体，但是面对信用社乡镇与乡镇所构成的巨网来说，银行监管机构显然有些捉襟见肘。4.5 小额信贷利率水平偏低在河北省农村，向农民提供低息或者免息的小额扶贫贴息贷款政策由政府及小额信贷组织推动实施，这项政策国家财政主要从从扶贫款中拨款对农民进行贴息补助。但在实践中，这项政策没有得到有效地实施，更加没有达到预期的目的。这背后的原因有很多，比如工作人员不按政策规定执行、对外宣传不足导致农民对这项政策知之甚少，以及发放贷款的行为不规范等；此外，没有强有力的监督机制的约束，并且小额信贷的违约成本

31、较低，致使信贷款没有发挥其应有的作用而常常被用作其他地方，例如有的农户在获得信用贷款之后，将款项用于个人消费、还债、或缴纳罚款，甚至赌博等；部分农户在自己不需要此项款项时，依然贷款并将其借给别人。由于缺乏强有力的强制措施，低息贷款被部分农民当做是救济款，造成贷款的还款率很低。如果这种情况没有得到制止，发展下去，不但会造成国家财政资源的浪费，更可能导致贪污腐败的现象。从某个角度来说，小额贴息贷款政策现在的处境使得三方都没有好处：小额扶贫贴息贷款由于他低息的特殊性，使得真正困难的农户申请资金的难度加大，申请成功之后，也可能造成贷款人的成本大大增加。由于低息，使得小额信贷没有多大的利润，银行不愿意开

32、展工作，银行的成本也会增加，导致政府和银行的负担双双加重，偏离了政府出台小额扶贫贴息贷款以帮助农民致富的目的；小额信贷的组织机构需要一定的成本以维持其费用支出，包括人员成本、办公耗材费、交通通信费等，如果没有高利息支撑，难以维持组织机构的经营运作，他也就不会存在太久，最终会产生贫困农户贷款困难的后果。5 进一步推进河北省南皮县农村小额信贷发展的对策5.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务为了促进小额农贷机构的可持续发展，营造良好的小额农贷环境，政府当前首要的工作应该是：保证经济的稳步持续增长，保证宏观经济环境的稳定；颁布小额农贷的市场准入制度，建立完善有效地小额农贷支持系统；建设形成有市场竞

33、争力的农村金融市场，使不同经济部门之间具有同样的竞争地位；加强农村信贷市场环境建设，以便为当地招商引资，促进地方经济的发展。河北省南皮县政府不是金融资源的直接分配者，而是有力偿还贷款者的培养者。如何培养有偿还能力的贷款人，这就需要政府加强地区经济建设，首先是地方基础设施的完善，比如道路以及教育等方面，只有经济发展了，农民致富了，农民的贷款才具有了价值，才有可能实现贷款者都有能力偿还贷款，真正实现小康。同时，政府要从农民角度出发，加强对农民的培训，培养其发现财富、创造财富的能力。河北省南皮县 另一方面，政府要建立和完善金融机构贷款的监管机制和法律法规政策，小额农贷法律的确实只是小额农贷机构身份尴

34、尬，法律的缺失还导致信贷的风险增加。政府还需筛查以往的可能会阻碍小额信贷发展的法律法规，不断完善，加快促进立法程序，为小额信贷的发展铺平道路；尽快在在人民银行法中加上小额信贷的法规政策，对小额信贷的性质和审批权限、条件等作出明确的规定，给予小额信贷组织相应的法律地位，摆脱尴尬的境地，放款小额信贷机构利率浮动的权利，并不是说放任其发展，而是在一定范围内作出规定，赋予小额信贷机构更大的权力；开通小额信贷机构的融资渠道，支持同其他金融机构存贷款、拆借等方式的合作；同时在适当地是急之下，可以办理存款保险业务，拓宽小额信贷的资金来源，降低资金风险，增强抵御风险的能力。5.2农户小额信贷参与度低的措施一要

35、积极宣传，激励和增强农户的金融意识、创业意识，充分调动农户的积极性，才能更好的发挥金融制度的功能。二是建立农村个人信用档案，增强农户的现代信用理念，降低小额信贷的信用风险。三是要加强对农户的专业技能培训、创业帮助和投资指导。国际小额信贷成功经验表明，对农户借贷者的培训和指导是小额信贷成功的关键所在。农户获得较好的技能培训和投资指导，能够提高信贷投资项目的成功率，进而提高农户的偿还能力，降低小额贷款的风险。四是制定特别扶贫救济项目，扶助较贫困和最贫困农户。对于丧失劳动能力无法获得小额信贷的最贫困农户，政府必须承担起责任。5.3加强贷款管理，确保支农重点河北省农村信用社要适应农村市场需求，把支持发

36、展农村经济、增加农民收入作为宗旨，根据市场需要和当地农业发展状况，科学安排贷款重点。首先，保证农民种植业的生产费用需要，加大农户小额信贷和农户联保贷款的发放力度，其次大力支持农村经济组织引进、开发新品种、新技术，择优支持能带动广大农户生产，推动农村经济发展的农业产业化经营龙头企业。改进对农村的金融服务，培养信用示范户，积极引导农民利用信贷资金发展生产，改善生活。5.4打造合理的小额信贷运行模式合理的制定农户小额信贷的利率、期限和金额，发展多元化业务种类，进入农村，在了解农户真正需求的前提下，对现有的服务进行改革，促进农村金融服务电子化、全面化和规范化。依据真正服务于农户支援农村经济的经营宗旨，

37、对各种风险因素理性分析，科学确定利率的浮动区间； 以农业生产或非农业生产周期为基础，合理确定小额信贷的贷款期限，使信贷资金贯穿整个资金需求阶段; 农户小额信贷的额度做到雪中送炭。5.5加大监管统筹，采取多手段发展河北省城市中的农村金融体系在市场上的竞争力是相对比较低的，农村中金融体系的教育程度并不是很高，但是在这种情况下能够更好的完善农村中金融法律法规的建设和市场监督的手段，在此基础上能够通过适当的手段进入门槛中去，由于出现的各种优惠政策以及能够激励机制的措施，在促进金融资本是否能够进入农村金融市场机制中，逐步的建立相对繁荣的规范的农村金融市场机制。由于农村的总体文化水平不高，因此在农村设立相

38、应的贷款咨询机构在提供信贷支持后，能够通过农业技术服务机构，帮助其更好地运用信贷资金进行项目投资，在项目获得成功后指导借款人进行合理储蓄和再投资。这种现状的发展不仅是能够小额信贷机构扩大资金来源的手段，更是帮助农民提高技术素质、进行资本积累方式的一种手段，从而也能够达到提高贷款回收率的目的。结论本文经过研究发现，河北省农村小额信贷主要存在以下问题，即信贷资金供给不足；正规金融市场农户参与度低；市场定位模糊，贷款结构不合理；监管模式保障制度不完善；小额信贷利率水平偏低。本文提出了相应的发展对策，即发展多类型多层次农村金融机构和业务遏制农村资金外流；农户小额信贷参与度低的措施；加强贷款管理，确保支

39、农重点；打造合理的小额信贷运行模式；加大监管统筹，采取多手段发展。农村小额信贷是缓解农村贫困现状的有效措施，但现阶段，我国农村的小额信贷供给与需求呈现不均衡状态。另外，农户是否有小额信贷需求受到多种因素影响，这些因素对农户小额信贷意愿的作用有正有负，如何将其量化还需要进一步深入研究。参考文献1曾巍.精准扶贫背景下的湖北省农村金融扶贫问题与对策分析J.产业与科技论坛,2019(05):20-24.2韦晓英.新时期普惠金融背景下小额信贷精准扶贫创新模式研究基于“中和农信”的案例分析J.农村金融研究,2019(02):66-71.3申倩宁.浅析大连市旅顺口区农村小额信贷问题研究J.内蒙古科技与经济,

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