中小银行A拓展农村金融市场的SWOT分析研究

1、中图分类号：学校代码：10055UDC：密级：公开硕 士 学 位 论 文中小银行A拓展农村金融市场的SWOT分析研究The SWOT analysis of small/medium bank A to expand rural financial markets论文作者 张厚林 指导教师 李志辉教授 申请学位 EMBA 培养单位 经济学院 学科专业 EMBA 研究方向 商业银行 答辩委员会主席 评 阅 人 XXX XXX 南开大学研究生院二0一六年十月南开大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行研究工作所取得的研究成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论

2、文的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声明的法律责任由本人承担。学位论文作者签名： 2016年 月 日非公开学位论文标注说明(本页表中填写内容须打印)根据南开大学有关规定，非公开学位论文须经指导教师同意、作者本人申请和相关部门批准方能标注。未经批准的均为公开学位论文，公开学位论文本说明为空白。论文题目区域一体化与地区差异的关系分析申请密级限制(2年) 秘密(10年) 机密(20年)保密期限20 年 月 日至20 年 月 日审批表编号批准日期20 年 月 日南开大学学位

3、评定委员会办公室盖章(有效)注：限制2年(可少于2年);秘密10年(可少于10年);机密20年(可少于20年)南开大学学位论文使用授权书根据南开大学关于研究生学位论文收藏和利用管理办法，我校的博士、硕士学位获得者均须向南开大学提交本人的学位论文纸质本及相应电子版。本人完全了解南开大学有关研究生学位论文收藏和利用的管理规定。南开大学拥有在著作权法规定范围内的学位论文使用权，即：(1)学位获得者必须按规定提交学位论文(包括纸质印刷本及电子版)，学校可以采用影印、缩印或其他复制手段保存研究生学位论文，并编入南开大学博硕士学位论文全文数据库；(2)为教学和科研目的，学校可以将公开的学位论文作为资料在图

4、书馆等场所提供校内师生阅读，在校园网上提供论文目录检索、文摘以及论文全文浏览、下载等免费信息服务；(3)根据教育部有关规定，南开大学向教育部指定单位提交公开的学位论文；(4)学位论文作者授权学校向中国科技信息研究所及其万方数据电子出版社和中国学术期刊(光盘)电子出版社提交规定范围的学位论文及其电子版并收入相应学位论文数据库，通过其相关网站对外进行信息服务。同时本人保留在其他媒体发表论文的权利。非公开学位论文，保密期限内不向外提交和提供服务，解密后提交和服务同公开论文。论文电子版提交至校图书馆网站：63:8001/paper/index.jsp 。本人承诺：本

5、人的学位论文是在南开大学学习期间创作完成的作品，并已通过论文答辩；提交的学位论文电子版与纸质本论文的内容一致，如因不同造成不良后果由本人自负。本人同意遵守上述规定。本授权书签署一式两份，由研究生院和图书馆留存。作者暨授权人签字： 2016 年 月 日南开大学研究生学位论文作者信息论文题目中小银行A拓展农村金融市场的SWOT分析研究姓 名张厚林学号2220140590答辩日期年 月 日论文类别博士 学历硕士 硕士专业学位 高校教师 同等学力硕士院/系/所经济学院专业EMBA联系电话Email通信地址(邮编)：300071 南开大学经济研究所备注：无是否批准为非公开论文否注：本授权书适用我校授予的

6、所有博士、硕士的学位论文。由作者填写(一式两份)签字后交校图书馆，非公开学位论文须附南开大学研究生申请非公开学位论文审批表。Abstract摘要目前，我国的GDP，PPI在不断的走下坡路，利率受市场供求的影响越来越大，金融机构慢慢的掌握着利率的决策权力，根据一些具体的资金状况和发展趋势来制定利率的多少，并且一些行业的发展受同类行业的制约也逐渐明显。商业银行的不良贷款率不断的上升。因此在这种情况下，一个银行要认准自身市场发展定位，明确的知道自己应该做什么，并且探索出适应本行业务发展及所处地区经济形势的差异化道路，形势已经很紧迫。把以上的研究作为我们探讨的基础，首先对那些规模中等的银行的定义和发展

7、定位进行一定的探讨与分析，对于供需理论、市场理论、经济理论以及一些其他的理论进行系统性的研究。在国内，大多数银行都在中小规模的行列中，然后我们对于这些银行进行数据同步和相关研究，其中涉及到银行对于农村方面所实行的规定和政策，然后就是所能提供服务范围的了解，以及在他们的优势所在，从这些方面对银行进行分析算是比较全面。经过一些SWOT分析和数据对比后发现，银行在给农村贷款金额方面明显有所变动，贷款的金额也增加了许多，与此同时，国家方面也推出了大力支持农村发展的政策。对于A城银行来说，它所在的城市以农业发展为主，农民对于贷款的需求极大，因此为该城市商行的发展提供了很好的发展空间和资源。以良好的资源基

8、础为前提，找出了目前银行发展所遇到的各方面问题，出现新的机会，面对新的困难，以此为基础，给出了一定的解决方案和建议。以此作为拓展商行的方向指导，也为除此之外的同规模 银行的发展打好了相应的理论基础。关键词：中小银行；农村金融市场；SWOT分析AbstractAt present, China's GDP and PPI are continuously declining. Interest rates are increasingly affected by market supply and demand. Financial institutions slowly grasp t

9、he decision-making power of interest rates, and formulate interest rates according to specific financial conditions and development trends. , and the development of some industries is gradually constrained by similar industries. The commercial bank's non-performing loan rate keeps rising. Theref

10、ore, under such circumstances, a bank must look for the development orientation of its own market, clearly know what it should do, and explore ways to differentiate itself in line with the Banks business development and the economic situation in the region. The situation is already pressing.Based on

11、 the above research background and research significance, we need to conduct some discussion and analysis on the concept and development orientation of some small and medium-sized banks at home and abroad, and systematically provide supply and demand theory, market theory, economic theory, and some

12、other theories. the study. At home, most banks are in the middle and small-scale ranks. Then we conduct data synchronization and related research on these banks. These involve banks regulations and policies on rural areas, and then understanding of the range of services they can provide. And in term

13、s of their strengths, analyzing the bank from these aspects is relatively comprehensive. After some SWOT analysis and data comparison, it was found that banks have significantly changed the amount of rural loans, and the amount of loans has also increased a lot. At the same time, the state has also

14、launched a policy of vigorously supporting rural development. For A City Bank, the city where it is located is dominated by agricultural development. Farmers have great demand for loans. Therefore, they provide good development space and resources for the development of the city's commercial ban

15、ks. Based on the premise of a good resource base, it refers to various opportunities and difficulties faced during the emergence stage, and based on these issues, it proposes suggestions on the related policies of the A-city commercial banks in the relevant financial markets as a direction for the e

16、xpansion of the businesses, and also for others. The financial development of small and medium-sized banks provides a certain theoretical basis.Key Words: Small and Medium Banks; Rural Financial Markets; SWOT Analysis 63目录目录摘要IAbstractII目录III第一章 引言1第一节 研究背景及研究意义11.1.1 研究背景11.1.2 研究意义3第二节 研究内容和研究方法41

17、.2.1 研究内容41.2.2 研究方法6第三节 创新及不足7第二章 文献综述及相关理论9第一节 中小银行概念界定9第二节 中小银行发展定位102.2.1 国外研究综述102.2.2 国内研究综述11第三节 相关理论122.3.1 农村金融供需理论122.3.2 农村金融市场理论122.3.3 范围经济理论132.3.4 比较优势理论142.3.5 不完全的竞争市场理论15第三章 农村金融市场发展分析16第一节 传统农村金融163.1.1 政策性金融机构163.1.2 商业性金融机构183.1.3 合作性金融机构19第二节 新型农村金融21第三节 农村金融市场现状分析223.3.1 金融机构涉

18、农贷款明显增加223.3.2 金融机构经营主体不断增加233.3.3 金融支付体系建设快速推进233.3.4 国家对农村金融扶持力度增强25第四章 A城商行的发展现状分析27第一节 A城商行概况274.1.1 A城商行的基本情况274.1.2 A城商行的组织架构28第二节 A城商行的运营情况294.2.1 A城商行的存贷款规模294.2.2 A城商行的利润情况304.2.3 A城商行的业务分布31第三节 A城商行所处的地域特色32第五章 A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析33第一节 SWOT分析法概述335.1.1 SWOT分析法的原理335.1.2 SWOT分析法的应用34第二节 A城商

19、行拓展农村金融市场的优势365.2.1 充足的资本金365.2.2 多元化的产品365.2.3 市场定位吻合37第三节 A城商行拓展农村金融市场的劣势385.3.1 农村服务意识薄弱385.3.2 农村物理网点较少395.3.3 金融业务手续繁琐395.3.4 服农金融产品较少40第四节 A城商行拓展农村金融市场的机遇415.4.1 助三农发展的政策支持415.4.2 新农村建设的资金需求415.4.3 农产品大省的经济支撑42第五节 A城商行拓展农村金融市场的挑战435.5.1 金融机构涉农贷款明显增加435.5.2 农村金融经营主体不断增加445.5.3 农民阶层金融知识较为匮乏44第六章

20、 A城商行拓展农村金融市场发展的建议46第一节 规范治理，打造小而好的现代银行46第二节 灵活经营，打造小而活的便民银行47第三节 开创精品，打造小而精的市民银行47第四节 注重品牌，打造小而德的诚信银行48第七章 结论50参考文献51致谢53个人简历54第二章 文献综述及相关理论第一章 引言第一节 研究背景及研究意义1.1.1 研究背景本人所工作的银行A城商业银行，坐落于河南省的某个地方城市。是属于前文提到的中小型银行的一种，在前文对银行的规模定义进行过详细明确的阐述。由于目前的经济发展在国际上都是处于复杂的形势，所以为了应对这种状况，我国去除了三个金融方面的问题，然后降低了一类金融方面的要

21、求，也对金融中的一个方面进行补充完善，然而银行不良贷款率上升的现象逐渐增加，贷款不良率已经达到了1.75%。因此结合整体的经济形势以及不良贷款来看，银行出现不景气现象，整体经济效益下滑，银行的经营规模和范围仅限于中小型，所以明确自身定位，探索出适合本行业务发展的道路是必要的，形势严峻已刻不容缓。下表是对一三年的各种不良贷款的数据统计。农民的问题一直是我国非常重视的问题，我国的领导人将如何改善民生当做是工作重点，并且还制定了一系列富农，扶农，利农的政策，保证工作的稳定进行。在20世纪80年代到20世纪末这个阶段是农村金融的开端，各方面开始有了起源和起色，在之后的两年内，金融的主体开始划分，出现好

22、几个板块。到了21世纪初，由于市场的不景气，所以部分不再和农村方面有合作，所以农村金融进程变得缓慢，在之后的三四年里，信用社出现在了人们的视野中，在2005年一直到现在的阶段，金融发展走向了稳定的发展道路，并且种类也逐渐增加，所接触的范围也越来越广。专门负责监管银行的机构也做出了相应的措施来推进其发展，将其向现代化的道路发展。然而那些属于中小规模的银行，就需要更积极的响应号召，履行好国家政策，并且要求在对服务的对象要更加了解，充分利用好自身的优势，在商业方面要有新的构思。为了达到银行监督机构颁布的一些要求，各地区各部门也做出了积极的响应，迅速开展支持农村金融发展的工作。根据对我国的统计，农村性

23、商业银行的机构已经达到了一千多家，与此同时，以重庆、浙江为主的很多大城市的主要银行也纷纷采取了措施，在对于农村建设问题上做出了贡献，为农村金融的发展和开拓市场提供了便利。1.1.2 研究意义此篇文章所研究的意义在于不仅对于各类型银行规模的概念界定以及发展定位进行动态追踪和研究，并且结合现状对不同类型的银行作出不同的应对策略，其中，把A城的商行发展案作为重点剖析对象，分析了当前的发展状况，并且就其出现的问题给出了应对方案，而且把这个问题当做给其他银行发展提供理论依据。在实行政策方面，严格按照国家的规定，将国家对于农村发展的方针作为自己的准则，积极支持三农、发展农村金融。我们需要做到以下几点：第一

24、，在理论方面有很好的拓展和充实，在遇到一些问题是也可以更好的应对了。由于经济在不断的发展，经济格局也在朝着更新更满足潮流的新时代多元化经济上发展，部分银行的形式依然采用是以前的，这就导致了跟不上时代的潮流，就开始走下坡路了。所以在这种格局下要想继续良好发展，跟上潮流的步伐，就要尝试新型的经济发展方式，新型的方式必将满足当前市场需要，国情需要。结合自身的长处进行探索。由于之前说到的资源优势，因此可以加大对于农业方面的贷款力度，并且可以主动去提供一些贷款，加快促进农村方面的发展，除了农民，服务对象也可以是其他机构，支持银行的多元化，并且可以在这几个方面做一些联系，形成一套完整的体系。第二，A城银行

25、已经取得了相关的经验，可以供另外的银行进行参考对比，找到自身问题。就目前我国银行发展出现的问题和现象而言，大部分的银行形式和功能都太过于相似，以至于在发展上没什么特色，当然也就没有什么竞争力。然而一些银行会提供一些比较专业的服务，或者是类似于私人订制类型的服务，这些首先给人一种比较新奇的感觉，在竞争方面也会更加有力度，所以大部分银行要对自己进行改进创新，挑战自我才能有质的进步和突破。第三点，也是最后一点。当前我国各单位各机构在做事时都是要响应国家的号召，国家倡导加大农业的多方面的建设，制定方针，因此为了做到这点，各地银行需要充分了解自己的优势，发展人际关系，为以后的工作方面提供基础。一个银行的

26、发展需要两个方面，一是理论支持，二是实际方针。本文中提到的一些案例以及应对的策略和方针为其提供了理论支持，而实际行动是需要结合银行和当地现状进行的应对。而像我所工作的这种一般规模的银行则发展的方向不至于过大。由以上的研究我们可以知道，地区性商业银行都是为地区服务。小范围的做好农民的贷款和民生问题，积极响应国家号召，做好自己本职工作，在此基础上进行创新，往多方面发展。第二节 研究内容和研究方法1.2.1 研究内容本篇文章把A城商行如何在对一些市场进行拓展为出发点做了很多的相关性研究。首先在银行拓展的背景和意义上进行阐述，然后结合了国内外这种中小企业的发展状况以及存在的问题，取长补短。最后结合了当

27、地的一些发展情况，当地的服务范围，当地的资源和人际优势，又或者是跟不上发展的一些旧的方式作出一些对策。然后又说到了农村金融在20世纪向21世纪跨越过程的发展进程，提倡银行不要一成不变，要有创新的思维方式去考虑新型的贷款方式。最后重点又回到了A城上，着重考虑其所面临的现状以及如何解决，在得到了大量的数据和进行了一些对比以后，运用一些数据统计和SWOT分析的方法，对于A城所面临的各种情况进行分析，考虑其优势和劣势，结合现状为银行的金融拓展以及发展做一定的理论基础，并且为同规模银行的发展提供基础和便利。下面我们将从五个方面来详细叙述：(1)中小银行发展定位文献综述及农村金融市场相关理论首要的是对于一

28、些概念的内部深层含义和对外引申的讨论。中小范围的银行是发展的主体，占大部分。我们首先国家的层面来看，对国内外的银行进行统计分析，并且查阅相关资料，之后再把研究范围缩小到地方城市，对地方的银行进行研究，结合国情，结合地方优势，在参照之前研究的国内外优势和缺点后，制定了相关的理论依据和方案对策。（2）农村金融市场发展现状分析在进行了大量的基础理论分析后，银行对自身定位明确，并且制定自身在发展的道路上面临问题的主要措施。然后在探索新的方式上开始着手，对于多方面的发展以及其他机构上的一些合作，甚至于在支付体系方面也是开始有涉及了，虽然这些计划在目前并没有得到太多的成果，但是为该银行在以后的探索上提供了

29、经验和基础，为以后的探索做铺垫，（3）A城商行拓展农村金融市场的案例研究基础是为探索和创新做准备的，在有了资源优势和人际优势后，银行需要做的就是进行金融拓展，也就是去涉及更深更广大的范围，而不再是仅仅限制在农民这一类型了，银行的多元化对于银行的发展和竞争都有很大的优势和稳定性。（4）A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析总结了许多理论和政策后，然后对于A城的经济发展以及存在的问题与其他的进行对比，并且有了之前的经验后，通过一些分析法对本行进行深层剖析就很得心应手了。充分了解本行所具有的的优势，存在的不足，将要面对的状况和趋势，以及是否能够把握住发展的机会。（5）A城商行拓展农村金融市场发展的建

30、议在第四点中提到的分析中，通过把文献中提到的对银行的定位还有一些关于市场方面的阐述看作是理论层面的依据，作出对应对策。由于本行属于中小范围，虽然地处农村在资源上有一定的优势，但是由于地区太小，所以资源有限。所以发展目标不应过大，因此需要适当的缩小其服务范围和涉及的方面。把本行发展成为虽小却精，方案灵活多样，能够应对多方面突发状况，对于人民极其方便的而非有太多冗杂流程的银行，并且要注重诚信方面的发展，树立良好的信誉。1.2.2 研究方法研究中小规模的银行是之前的研究中涉及甚少的，包括在学术界的研究在这方面的涉及都比较少，因此对于外界来说这个课题就非常具有吸引力。但是结合当前经济发展的严峻形势来看

31、，对于竞争激烈特别是支持地方中小银行来说，意义非凡。因此对于小规模的银行的研究是比较吸引人的。本篇文章在积累了一定的知识研究成果和理论后，采用多种分析方法，根据不同的对象，采取特定的研究方案，并做出了一下的讨论和总结。下面的图表是一副框架，关于如何对市场进行分析的一些方法进行总结，我将从一下几种研究方法进行讨论。（1） 归纳完全性：本篇文章对于与金融有联系的很多方面同时进行研究讨论，将这些方面放在一起进行对比研究，涉及的范围比较广，涉及的范围也比较全面。（2）对情况进行分析：本篇文章在前面的部分结合了很多的案例，然后又结合了当地的发展情况进行综合，从而探讨出了新的适合于本行发展的具体对策，作为

32、以后发展的前提条件和基础。（3）定义规范法：本篇文章中所有的概念的定义都有很明确很规范很权威的定义，在一定程度上有着极大的可信性。（4）进行相关调查：这个方案主要体现在资料的搜集方面，对各方面的资料和数据进行调查和统计，并且还调查了本行的发展情况以及A城的经济发展方面的数据。（5）系统分析法：在进行了数据的统计后，对银行进行了初步分析后，再对银行进行更深入更全面的分析。从根源或者全局的范围制定发展的大方向，知根知底的同时还要有大局观。（6）数量和性质的双层考虑：从数量和性质这两个方面对进行比较性的探讨，考虑多方面因素，结合现状，分析银行的发展状况，并对于一些数据和结论进行证实。第三节 创新及不

33、足本篇文章的研究课题是非常新颖的，在内容上能够做到足够的吸引力，但是结合整篇文章来看，有闪光点也有不足。下面我们对其中存在的优缺点进行一些讨论：优点在于在制定一些方针的时候会对一些实际存在的问题进行研究，以此作为制定方案的依据，并且还会对研究对象的发展包括环境和潜在内容进行综合，通过SWOT分析工具对商行的优势，劣势机遇等做出了详细的分析，并为中小银行在农村金融发展拓展方面提供切实可行的建议。本篇文章的不足点在于：由于受到了很多客观方面因素的影响，例如投入的时间和精力不足的问题，然后很多的资料查找方面没有做到细致，甚至有的资料没有查找权限，还有就是我们的知识认知有限，所以很多方面没有考虑到。然

34、后在银行拓展方向上没有进行明确的分析，并缺乏足够的理论依据，在文末处给出的意见较多也是大概范围，还应当做更加详细的实践认证。对于这些我们没有做到的方面，我们应该认真对待，结合生活上的经历，花更多的时间去阅读相关的资料，做更深入的研究。在努力提高了自身的知识后，再对银行进行更深入和全面的研究，将本文的内容变得更丰富，更加的有意义。第二章 文献综述及相关理论文章的内容主要是围绕中小银行的概念，然后对社会中中小银行的发展情况进行了调查和分析总结。然后发现中下银行在发展过面临的问题，针对市场的发展形势，提出了指导性的发展意见，为中小银行的健康发展奠定了坚实的基础。因为美国相比于我国的经济发展一直处于领

35、先的地位，因此在国外研究部分主要是围绕美国学者的相关研究，提供了一定的理论基础。第一节 中小银行概念界定世界范围内众多的研究学者对银行定义进行了深入的研究取得了一系列的研究成果。但是在学术界中依然具有不同的观点，对于银行的定义一直没有达成一致。在银行规模的区分过程中，主要参考的标准是银行的员工数量以及发展情况等要素，在区分的过程中也要考虑到银行所处的外界环境以及时代特征。19世纪末以前，美联储制定了一定的标准用来区分银行的规模。在进行划分的过程中是通过银行的资产总量来进行划分。划分的标准是三亿元，如果银行的总资产大于这一标准，将被划分为大型银行，否则就是中小银行。之后随着市场经济的不断发展，时

36、代已经出现了较大的改变，因此对于银行大小划分的标准也出现了更新。划分的标准由原来的三亿元变成了。如果银行的资产规模小于一亿，属于小型银行，如果银行的总资产大于拾亿，将被认定为大型银行 2。2004年，Gratton通过深入的研究发现，在现如今的社会中，资产总量大于十亿美元的银行属于大型银行，否则都被称之为小型银行3。我国学术界众多的研究学者在国外的研究基础上对中小银行展开了深入的研究，取得了一定的研究成果，不同的研究学者对于中小银行的定义一直美誉达成一致的意见。2003年，周立、戴志敏通过深入的研究和调查，最终认定我国只有中农工建这四个大型银行，其他的银行都属于中小型银行，在市场中不具备一定的

37、影响力4。2003年程惠霞通过深入研究我国的国家体制，因为我国会制定一定的优惠政策以及扶持性政策，因此对于中小银行的定义不可以已一概而论，需要从不同的角度进行分析和界定。很多学者认为在我国除了国有商业银行是大型银行，其他所有的银行都属于中小银行。这主要是因为其他银行的发展时间较晚，不具备一定规模的资产，容易受到市场风险的影响5。还有一部分学者认为城市商业银行和合作银行、农村信用社等属于中小银行。因为这些银行的影响力只是局限于周边的地区，致力于区域经济的高速发展，无法在全国范围内发挥切实的作用。李炜（2000年）6、林毅夫（2000年）7、赵平（2004年）8、彭建刚（2010年）9都十分赞同第

38、二种观点。对于中小银行的研究一直处于发展的过程中，因此在不同的研究时期，都需要结合时代背景以及市场经济的发展程度等因素进行全方位的分析。因此对于中小银行的概念定义不是一成不变的。我国综合实力较强的银行就是中农工建，因为这些银行发展多年，在市场竞争中占据着重要的地位。随着市场经济的不断发展，如今一大批股份制银行开始出现，并且一直处于高速的发展中，其市场竞争力和资产规模稳步提升。因此此时如果将这些发展速度较快的企业归属为中小银行是不合理的。本文在论述的过程中，对于中下银行的划分涵盖以下几点：城市和农村商业银行、农村信用社和合作银行以及近年来出现的村镇银行。本文研究的主要对象就是地方城市商业银行。第

39、二节 中小银行发展定位随着市场经济的不断发展，大批地方城市商业银行开始出现，市场银行行业内部之间的竞争愈加激烈。因此银行发展面临着严峻的形势，受到很多因素的挑战。因此综合实力较弱的企业需要认清自身发展的不足，制定科学合理的发展计划，为银行的健康持续发展奠定坚实的基础。2.2.1 国外研究综述国外对于银行的研究主要是集中于市场中的中小银行。2001年Bassett和Brady通过深入的分析和调查，最终发现某些社区金融机构相比于实力较强的大型银行抗压风险的能力更强，往往在消极的市场中展现出良好的上升劲头，获得可观的收益 10。2003年Harvey和Willis通过研究发现，社区银行对于地区经济的

40、高速发展发挥着重要的作用，因为该银行可以为当地的中小企业提供贷款，扩大企业的资金实力，满足企业的发展需求，实现良好的经济循环11。2005年Hein Scott E等研究学者在未来的激烈的市场中，社银行将会展现出更强的活力，可以结合市场的发展形势，客观做出合理的发展规划，提升自身的发展能力12。2008年Hoenig研究发现社区银行在社区中发挥着积极的作用，这是因为美国政府追求支付领域便利高效，而社区银行可以有效的帮助政府推进和实现这一目标13。2010年Campbell和Frei研究发现电子银行相比于其他的商业银行更加方便额操作，使用者通过简单的操作就可以实现交易等活动，受到了广大公众的认可

41、和支持14。2.2.2 国内研究综述国内学者通过深入的研究最终发现中小银行对于社会的发展具有十分重要的意义。因此中小银行的发展不容忽视，国家和政府需要建立一系列的扶持政策给予中小银行充分的发展机会。我国何安耐、胡必亮研究学者通过深入的探讨和分析，最终发现农村研集资占据我国农业集资总量的70%以上，民间贷款是农户信贷业务中重要组成部分15。农村金融发展过程中主要存在的问题是供给量不足以及服务质量较差的问题，这些问题严重限制了农村金融的健康发展16。2010年，聂尔德研究发现当前我国金融市场在未来很长一段时间将会处于较低的发展水平，但是并不缺少发展机遇。因此农村金融需要充分发挥自身的优势，紧紧把握

42、发展机会，通过自身的努力创造出机会，实现又好又快发展 17。2011年，樊大志研究发现在未来的市场中，我国将会出现综合实力不同的金融机构，而且这些金融机构将会分布在我国的各个地区，为当地的经济发展做出重大的贡献18。2013年，何婧研究认为中国的中小银行在发展的过程中不可以一味的模仿，而是要充分认识自身的优势和不足，把握住发展机会，扩大银行的综合实力，拉动地区经济增长19。2013年，孙宗宽通过研究发现我国的中小银行目前具有不同的特点。为了促进中小银行的不断发展，当地政府制定了一系列的扶持政策，给予中小银行政策性优惠20。2015年，姜岩研究城市银行未来发展方向，认为城市银行需要结合自身的优势

43、和特色，制定出科学合理的发展规划，扩大社会的影响力，提升银行的市场竞争力和综合实力21。2016年，郝菊梅、晋强通过对城市银行的发展情况进行了分析，发现发展过程中的不足以及缺陷，然后提出城市银行需要明确发展规划，围绕“精、细、特、优”四字方针进行发展。提升银行的服务质量，开拓多元化的服务体系，赢得社会公众的认可和支持22。2016年，徐艳华、张晓艳发现当前我国政府十分重视银行机构的健康发展，因此制定了一系列扶持性政策，给予银行极大的发展空间，建立一个良好的发展环境，从而在激烈的市场竞争中立足23。第三节 相关理论随着农村金融的不断发展，对于区域经济发展具有重要的意义，引发了很多发展中国家的重视

44、和关注，因此相关的实际理论开始出现，其中涵盖了村金融供需理论、农村金融市场理论等，这些理论的提出为我国中小银行的健康发展打下了坚实的基础。2.3.1 农村金融供需理论1996年美国耶鲁大学的经济学家Hugh T.Patrick对市场进行了调查，通过自身的总结最后得出农村金融市场供求理论，开创了关于农村金融市场的先河。该理论对供求方式进行了分类，主要具有以下两种：其一，以需求为动因，也就是指发展需要建立在一定的需求基础上，只有经济处于高速的发展中，金融需求才可以进一步扩大，从而带动金融机构的健康发展。其二是以供给为先导。也就是指以供给为主导促进农村金融的发展。2.3.2 农村金融市场理论金融市场

45、是由资金的需求人员与提供人员组成的，两者之间的金融行为是需要建立在一定的信用基础上，最终可以完成资金借贷等金融行为。该过程具有一定的特征，其一，金融市场的行为中，交易对象是资金；其二，该种交易方式并不仅仅是商业关系，还有借贷关系；其三，金融市场的发展是处于一种动态的变化中，可以对市场进行分析，但是也无法全部的掌握。农村金融市场，顾名思义是指金融市场处于社会农村的环境中，也就是关于农村资金活动，对其进行管理，促进农村金融市场的稳定发展。随着农村金融市场的不断发展，相应的理论也出现了一定的变化，自从上个世纪以来，农村信贷补贴理念不再适用于市场，替代者是农村市场理论，对于农村金融市场的健康发展具有重

46、要的意义。这两种理论的发展来源并不同，其一，因为存款利率并不高，很多农户并不会将自己的空闲资金存入到银行中，发展前景并不良好；其二，农村资本中的机会成本显尤为重要，使非传统金融机构的储蓄利率较高；其三，很多经济发展落后的地区居民具有很强的储蓄能力；其四，农村金融发展需要借助外部资金，导致不良贷款利率一直处于上升的状态。我国是一个农业大国，自从我国实行三大改造以来，我国手工业和工业发展十分迅速。但是我国的农村人口仍然占据着我国所有人口的绝大部分，农村经济对于我国综合国力的提升也起到一定的作用。因此为了促进当前农村经济发展，就需要提供更多的网点。随着农村金融市场的日益发展，农村金融市场将会涵盖一系

47、列的金融机构，内部展开公平激烈的竞争。2.3.3 范围经济理论范围经济理论是指企业的发展并不是建立在企业的规模具有多大，而是需要企业走多元化的发展路线，不断扩展企业的产品体系。将多种产品结合起来进行生产将会比单一产品的生产制作的成本更低。如今很多企业已经采用了该种发展模式，而该理论为企业经济的高速发展提供了客观的理论支撑。潘扎尔和威利格均是美国著名的经济学家，通过他们的深入研究和分析，最终对范围经济理论进行了一定的定义。从他们的观点来看，范围经济就是指企业生产两种产品比单种产品生产制造所消耗的成本更低。之后又有一批研究学者对范围经济进行了研究，代表者就是经济学家小艾尔弗雷德·钱德勒，

48、他认为其概念并不仅限于生产，而是从生产到营销的统一过程。在金融领域中，范围经济理论受到了很多企业家的认可和支持，因此在世界山得到了普遍的运用，对于企业的发展具有至关重要的积极意义。同样这一点也可运用到金融组织的发展中，如果某一个金融组织在运营的过程中，开发两种产品或者业务时比单独开发某种业务消耗的成本更低，也就意味着金融机构可以获得可观的收益，可以扭转机构消极的发展局面。随着金融机构的发展，如今很多金融机构开始创新出更多的产品和业务体系，可以满足公众的普遍需求，这种经营理念就是范围经济理论的切实体现。在商业银行的未来发展过程中，还需要大力倡导按该理论进行业务的创新，不断提升商业银行的市场竞争力

49、和综合实力。2.3.4 比较优势理论大卫·李嘉图之前在自己的作品中展现了比较成本贸易理论。该理论认为国际贸易发展的过程中，并不存在很大的差别，具体的差别就是生产技术应用上的差异。因此不同的国家需要充分发挥自身的优势，制定科学合理的贸易计划。基于比较优势原理的运用，所有的金融组织以及机构都会有很大的差距在盈利模式的不同以及劳动生产率上，所以说现阶段的银行机构尤其是中小型银行，更加需要给本机构所选择的相关业务制定一整套的计划从而加大开发力度加速发展。中小型银行必须要基于自身所在的地区以及环境来制定战略方针，围绕根据自身业务的大致方向，制定一个能够带有本地特色以及本机构的特色产品业务。所以

50、，所有的中小型银行必须要在主要产品的基础上分析自身所处的区域特色以及竞技状态，还要对这个区域所有的风俗以及特定的文化特色和居民的生活习惯等方面有一定程度上的研究，要分析现阶段本地人到底需要什么样的特色服务以及研发什么样的产品和以后大致的营业方向，这样不仅仅能够带动银行的特色业务发展，并且还能够使得本银行的经济发展更加快速从而打响自身的品牌。比方说台州商业银行就是一个中小型民营企业银行；基于当地政府的政策扶持，潍坊银行开始积极的拓展农村的金融市场；开拓农村金融市场的可不仅仅只有中小型银行，还有很多的大型银行，比方说中国银行以及中国农业银行；威海市商业银行基于本机构所在的地理位置优越，可以大力发展

51、对外贸易；而哈尔滨银行也是因为地理位置的优势开始给俄罗斯打造属于他们的特色服务；汉口银行则为现阶段许多的高新技术产业打造多元化的服务；齐商银行主要的业务就是能够为塑料化工产业周边产业链形成多元化服务；厦门银行也是基于自身的地理位置优势，开始着重于创建一个能够连接两岸的金融化服务，并且厦门银行还将香港富邦银行当作后盾，在台湾商民集聚地以及海峡两岸的大型城市开始创办建设分银行；富滇银行基于自身的地理优势，结合老挝的相关程序结合开发本币跨境的结算业务服务。所以说现阶段的城市银行有很多都开始开展各个地方的特色业务了。2.3.5 不完全的竞争市场理论根据不完全竞争的市场理论来看，因为所有机构都不可能存在

52、一个完全相等的信息，贷款人不能够知道关于借款人的全部信息，。所以说也就不能够知道借款人有什么样的经营状况，不知道借款人是否能够盈利，假如说我们不进行干预的话，金融市场的发展将会遇到很多的问题因此就需要进行一定的监管，营造良好的竞争形势，所以说这样一来就必须要有一个中间性的机构加入进来进行一个协调的作用，比方说政府，因此现阶段的金融市场就是一个完全不对等的市场。这个理论就使得从理论上来讲，农村金融市场必须要有一个中间介入的机构，比方说农村政府。但是即便是现阶段有一个中间性的组织或者机构进入农村金融市场就能够使得农村金融市场变成我们想要的市场，如果要想金融市场发展成为我们想要的那个市场，就必须要有

53、一个相对来说健全完善的机制，所以说我们在此基础上就必须要把妨碍农村金融市场发展的所有障碍全部清除。第三章 农村金融市场发展分析第三章 农村金融市场发展分析要想彻底研究透彻农村金融机构，那么就必须要正面解决农村金融机构发展市场的全部问题，并且研究透彻所有问题也能够帮助我们解决进军金融市场的所有问题，还能够知道现阶段的农村金融市场是什么样的状况，也能够知道自身的竞争对手，分析自身的优势以及劣势从而避免被竞争对手打败，要能够研发出自身的相关特色化服务产品，还要对现阶段的金融机构市场进行一定的研究，也要全面的了解自身对于农村金融市场拓展的具体情况。现阶段的农村金融市场最主要的就是分为两种，一种是传统金

54、融机构，还有就是新型的金融机构，这种金融机构主要就是因为农村金融市场的竞争以及发展自然而然的产生出来的。第一节 传统农村金融以往我国市场中出现的农村金融机构就是政策性、商业性以及合作性这三种金融机构。第一种是农村发展银行，而商业性金融机构就是中国农业银行，第三种金融机构就是以前的农村信用社以及农村商业银行。 3.1.1 政策性金融机构如今我国市场中具有的农业政策银行只有中国农业发展银行，其主要的业务涵盖以下几点:第一，基于国家信用的基础上来募集一定程度上的资金；第二，按照国家相应的法律法律规，结合相应的政策进行资金的筹集；第三，代理办理财政方面支持农村金融的健康发展；第四，在发展的基础上给农村

55、的经济发展做出一定的改善措施； 第五，要对农村的金融性业务负责。在我国范围内，到处都是中国农业发展银行的服务网点，一共有31个省级银行，有300多个二级分行，有1600多个县域的营业网点。自从中国农业发展银行建成以后，中国农业发展银行发展的过程是崎岖不平的，发展银行是推行创新改革的中坚力量，一直在前进中不断地摸索，在摸索中不断地前进，不断地改革创新出新的服务类型产品，也是发展银行从而建成了城乡发展一体化体制机制，不管是什么时候，“三农”领域的信贷净投放一直是被发展银行承认并且履行的，并且一直基于自身的力量来从社会上筹集一定的资金辅助“三农”。中国农村发展银行已经在这么多年的成长中形成了自身特别

56、的银行业务以及处理能力，已经取得了一定的发展成果。在运行的过程中，该行一直致力于封闭运行管理的政策制度，为今后的健康持续发展打下了坚实的基础。全方位、多领域的支农格局，从而给予了一定程度上的信贷支持来为农村的金融基础建设提供了很多保障。自从中国农业发展银行成立以后，农发行的发展历程都包含在下面六个方面了：第一，代理阶段（1994年-1995年）。在刚刚成立的时候，农发行有为数不多的职能，但是都竭尽所能地去做去履行职能，并且准备了很多的工作来支持，但是因为农发行的发展轨迹太过快速，还是使得农发行暴露了许多之前从未被发现的问题，在这里面最重要的问题就是，农发行经过了多么多年的发展还是不能把商业性和

57、农村政策性的彻底脱钩。第二，自营阶段（1995年-1997年）。农发行在这个阶段基本上处于一个自营的模式，并且在此基础上银监会颁布了关于农村的金融体制改革决定（国发199542）文件，主要的目的就是能够把所有银行的代理制度问题给彻底解决，并且开始构建完善的市及县级的中国农业发展银行，进一步使得中国政策性金融从此踏上了一个全新的阶段。第三，封闭动作阶段（1997年-2000年）。由于在这个阶段的社会要求要实现粮食、棉花、石油、黄金等经济命脉产品能够有一个强有力的封闭运行状态，因为要把农发行的相关业务调整到粮食流通体制改善里面，中央有关部门基于上面的基础上进行了调变动，从而使得当时那个阶段的中国农业发展银行发展方向走向正确，从而使得中国农业发展银行转交给农业银行已经在农发行手中运行很多年的粮食以及棉花相关加工业务产生的贷款业务，继而让农发行有精力进行封闭