省农村信用社网上银行推广项目的风险控制研究电子商务专业

1、摘要因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的国际银行开始关注和瞄准网上银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，网上银行业务给银行风险控制方面带来了挑战。网上银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物，其不单纯指银行业务的电子化，更关注于对银行内部业务活动和流程的改造，使信息技术充分发挥其在降低运营成本、提高管理效率和改善服务质量等方面的作用。在网上银行，金融业务处理已由手工操作转化为自动化电子处理，这种转变虽然消除了纸面

2、交易产生的风险，但却进一步扩大了风险的范围，每个商业银行都应认真思考如何应对网上银行各类风险带来的危害。本文以辽宁省农村信用社网上银行推广作为研究对象，探讨网上银行推广中的风险防范策略具有极强的现实意义：有助于辽宁省农村信用社进一步认识和分析网上银行的特点及发展趋势；有助于辽宁省农村信用社进一步识别和分析网上银行推广中的各种风险及其防范措施；通过对辽宁省农村信用社网上银行推广中的风险具体分析，并对风险控制及管理提出自己的合理化建议，有助于为辽宁省农村信用社进一步健康快速发展做出自己的贡献，为其他行提供重要的理论参考价值。关键词：辽宁省农村信用社；网上银行；风险控制AbstractThe eme

3、rgence of the Internet provides a hitherto unknown beyond the borders of opportunities for banks， international banking landscape produced revolutionary changes in turn the world upside down. More and more international banks began to pay attention and Aimed at the business of the bank on the net， t

4、he new field and tried to enter the risk and occupation of electronic commerce. A variety of factors affected by the network technology reform， financial liberalization and uncertain legal， regulatory environment， Internet banking brings challenges to the banking risk control.Internet banking is the

5、 product of the financial industry and the modern network information technology， the combination of financial innovation， it not only refers to the electronic banking business， pay more attention to the transformation of the bank's internal business activities and processes， so the letter Infor

6、mation technology and give full play to its in reducing operating costs， improve management efficiency and improve the service quality of the. In online banking， financial business process from manual operation into the automatic electronic processing， though the transformation eliminates the risk o

7、f paper transactions， but to further expand the scope of each risk， commercial banks should seriously consider how to deal with the harm of the bank on the net all kinds of risks. In this paper， the bank on the net of Liaoning province rural credit cooperatives as the research object， to explore the

8、 risk prevention strategies for online banking in promotion has a very strong practical significance: it is helpful for rural credit cooperatives in Liaoning Province， further understanding and analysis of the characteristics and development trend of Internet banking； contribute to the rural credit

9、cooperatives in Liaoning Province， further identification and analysis of risks bank online promotion and its prevention measures； risk through concrete analysis on the promotion of rural credit cooperatives of Internet banking in Liaoning Province， and put forward reasonable suggestions to the risk

10、 control and management， help for the rural credit cooperatives of Liaoning province further health fast development and make its own contribution， provides an important theoretical reference value for the other line.This paper is divided into five parts.The first part is introduction，proposed this

11、topic research background and the research significance，methods of this study makes a general introduction，the contents of this study are summarized.The second part is the main risk identification extension project of Liaoning Province Rural Credit Cooperatives of the bank on the net，mainly the basi

12、c situation of the project are introduced，and the project to promote the process of market risk，project risk management，project of the main technical risk analysis.The third part is the analysis of extension project of Liaoning Province Rural Credit Cooperatives of online banking risk factors，which

13、are represented as follows: the intense market competition，lack of awareness of potential customers，internal bank management deficiencies，computer network instability.The fourth part is the risk control program design，promotion of rural credit cooperatives in Liaoning province are as follows: Intern

14、et banking risk control program's overall goals and principles，risk control framework，risk control scheme as well as the main contents of the implementation of security mechanism.The fifth part is a conclusion. The full text of the summary and prospect.Keywords: Liaoning Province Rural Credit Co

15、operatives； online banking； risk control目录摘要1Abstract3第1章 绪论61.1 研究背景61.2 研究意义71.3 研究方法和内容8第2章 辽宁省农村信用社网上银行推广项目的主要风险识别102.1项目的基本情况102.2项目推广过程中的市场风险122.3项目存在的管理风险132.4项目的主要技术风险14第3章 辽宁省农村信用社网上银行推广项目风险成因分析163.1 市场竞争激烈163.2潜在客户认知程度不足173.3 银行内部管理制度缺失193.4计算机网络不稳定20第4章 辽宁省农村信用社网上银行推广项目风险控制的方案设计234.1风险控制方

16、案的总体目标和原则234.2风险控制方案的框架244.3风险控制方案的主要内容274.4方案实施的保障机制28参考文献36致谢38第1章 绪论1.1 研究背景随着金融全球化进程的不断加快，各国银行的竞争越来越激烈。尤其互联网技术的快速发展，各家银行纷纷利用因特网的优势来开展银行业务已经成为提高自己竞争能力的新手段。网上银行的兴起使我们充分感受到了网络信息技术带给我们工作、生活、学习等方面的便利。网上银行改变了传统银行的商业运作模式，提高了银行的办事效率和服务水平。所以，网上银行这种由传统银行业和互联网共同派生出的一种新的金融形态，如雨后春笋般在世界各地生根发芽，已经发展成为一股不可阻拦的潮流。

17、具体来说，网络银行主要具有如下竞争优势：一是价格优势。网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率。因而降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本。银行可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。二是无地域限制优势。网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有账号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助

18、金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。三是无时间限制优势。网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。1.2 研究意义随着互联网网络技术的发明和应用，互联网网络已渗透到各行各业，电子商务亦在世界范围内蓬勃兴起，其发展速度更是一日千里。作为经济血液中心的金

19、融业，在柜面业务和管理系统普及计算机技术的同时，更是把互联网网络技术在柜面业务和管理系统上的应用和推广放在市场竞争的首要地位。网上银行是借助于互联网技术提供金融交易和信息服务的网络自助服务系统，是一种全新的业务交易渠道和交易方式。通过网上银行系统可以向客户提供全方位、多层次、全天候的金融服务。推广网上银行业务，既是完善服务功能，拓展业务领域的需要，更是满足客户需求、适应市场竞争的需要。总的来说，对辽宁省农村信用社网上银行推广的风险防范策略进行研究具有如下意义：（1）维护网上银行和电子金融体系的安全金融业本身就是高风险行业，网上银行又融合进了网络高科技的元素，风险系数更为加大。一家网上银行如因经

20、营管理不善或竞争失败，往往会引发一系列的负面效应，使网上电子金融体系的安全受到危险，甚至会破坏国民经济的发展。因此，只有采取行之有效的控制措施化解网上金融风险，才能维护网上银行电子金融体系的安全。（2）保护客户的利益网上银行虽不直接吸收存款，但是作为网上金融机构，有大量用于转账和电子交易的资金流向，是货币信用的中介机构。如果客户的利益得不到保护，则会使广大社会公众丧失对网上银行的信心，一旦出现信用危机，有可能影响社会金融秩序的稳定。因此，对网上银行进行有效地风险控制，保护客户利益，是网上银行得以稳健发展的重要前提。（3）维护并促进网上电子金融业的公平竞争公平竞争是市场经济条件下保持网上电子金融

21、业健康发展和金融秩序稳定的关键。为此，金融监管机构一方面要通过监管手段保护网上金融机构的机会均等和平等地位，制止各种不正当竞争行为；另一方面又要制止和打破金融垄断，保证网上银行电子金融市场的效率。本文以辽宁省农村信用社网上银行推广作为研究对象，探讨网上银行推广中的风险防范策略具有极强的现实意义：有助于辽宁省农村信用社进一步认识和分析网上银行的特点及发展趋势；有助于辽宁省农村信用社进一步识别和分析网上银行推广中的各种风险及其防范措施；通过对辽宁省农村信用社网上银行推广中的风险具体分析，并对风险控制及管理提出自己的合理化建议，有助于为辽宁省农村信用社进一步健康快速发展做出自己的贡献，为其他行提供重

22、要的理论参考价值。1.3 研究方法和内容1.3.1 研究方法文献研究法。主要为搜集与本论文有关的信息及资料，从而拓宽思路，比较全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。本文对国内外有关文献、期刊、相关性书籍进行系统性的查阅，并且从中提炼出比较有用的观点。理论分析与实证分析相结合的方法。在理论方面，系统地分析网上银行推广过程中存在的风险，包括网上银行推广及其风险的相关理论等；在实证方面，针对总结出的典型问题，借鉴网上银行推广中风险防范的先进经验，结合辽宁省农村信用社案例分析，就网上银行推广的风险防范提出切实可行的策略和建议。比较分析法。比较先进网上银行推广中风险防范经验，并结合我国实际，提出

23、适合辽宁省农村信用社实际的网上银行推广的风险防范的策略。1.3.2 研究内容本文一共分为五个部分。第一部分为绪论，提出该课题的研究背景以及研究意义，对本文的研究方法做了大致地介绍，对本文的研究内容做了概述。第二部分为辽宁省农村信用社网上银行推广项目的主要风险识别，主要对项目的基本情况进行了介绍，并且对项目推广过程中的市场风险、项目存在的管理风险、项目的主要技术风险进行了分析。第三部分为辽宁省农村信用社网上银行推广项目风险成因分析，具体体现如下：市场竞争激烈、潜在客户认知程度不足、银行内部管理制度缺失、计算机网络不稳定。第四部分为辽宁省农村信用社网上银行推广项目风险控制的方案设计，包括风险控制方

24、案的总体目标和原则、风险控制方案的框架、风险控制方案的主要内容以及方案实施的保障机制。最后为结论，对全文进行了总结与展望。第2章 辽宁省农村信用社网上银行推广项目的主要风险识别随着科技的不断发展，网上银行做为农村信用社金融创新的业务产品，在农村信用社拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等方面发挥着积极作用，使客户足不出户就能享受到高效快捷的金融产品与服务。但网上银行是一把“双刃剑”，在给农村信用社和客户带来巨大便利的同时，不可避免地潜藏着一定风险。因此，辽宁省农村信用社应该对网上银行推广项目的主要风险进行识别。2.1项目的基本情况辽宁省农村信用社 2005年7月20 日

25、正式挂牌开业，是经辽宁省省政府同意，中国银行业监督管理委员会批准，由沈阳、大连市农村信用社联合社和 77 家县（市、区）农村信用社联合社共同自愿入股组建，具有独立法人资格的地方性金融机构，是农村信用社的省级行业管理机构。辽宁省农村信用社设立社员大会和理事会，履行法定职责，内部机构设置：办公室、战略发展部、人力资源部、计划财务部、负债管理部、信贷管理部、风险管理部、稽核部、监察保卫部 9 个职能部门以及结算服务中心、综合业务网络中心和资金调剂中心 3 个直属机构。辽宁省联社在辽宁省政府的领导下，依法履行对辖区内农村信用社的管理、指导、协调和服务的职能。在新的发展时期，辽宁省联社的行业管理和服务工

26、作立足农村，支持农业，服务农民。 辽宁省农村信用社机构网点遍布城乡。经过不断的发展，特别是在党的十一届三中全会以来的农村金融体制改革的方针指引下，辽宁省农信社始终坚持以农为本，为农服务的宗旨，下设网点，为客户提供全方位服务。辽宁省农信社目前从业人员近 3 万人，截至2012年末，辽宁省农村信用社资产总额4366.2亿元，负债总额4115.7亿元，所有者权益总额250.5亿元；各项存款余额2841.1亿元，贷款余额2109.7亿元，营业网点 2511 个，分布在沈阳、大连、鞍山、抚顺、本溪、丹东、锦州、营口、阜新、辽阳、铁岭、朝阳、盘锦和葫芦岛 14 个市、77 个县（市、区）、1200 多个乡

27、镇，占辽宁省银行业营业网点总数的三分之一，是辽宁省营业网点最多的金融机构。辽宁省农村信用社以大力发展小额信用贷款为主的金融系列产品为主导，努力实现地方经济与地方金融良性互动；以制度建设为切入点，建立健全制度体系，为稳健经营提供保障。目前，市场份额不断增大，经营水平迅速提高，支农服务功能明显增强。 辽宁省农村信用社在辽宁省农村经济发展中具有不可替代的地位。辽宁省农村信用社本着“取之于民、用之于民、服务于民”的经营政策，始终坚持立足农村、服务“三农”的市场定位，结合地方政府的统一规划，依托农村区域资源优势，支持传统产业增效益，主导产业上层次，新兴产业上规模，在支持农村粮食生产，支持农民发展多种经营

28、，支持农业产业化建设，支持乡村龙头企业发展，支持少数民族贫困地区脱贫致富等方面全面提供信贷支持，促进了农村经济的发展，至 2012年末，农业贷款余额2109.7亿元，居辽宁省各家金融机构首位，已成为地方金融的重要组成部分，在地方经济发展中扮演着越来越重要的角色。项目描述：辽宁省农村信用社利用Internet技术，通过Internet向客户提供查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资。 推广第一阶段：网上银行的上线时间为2014年6月，第一阶段的推广周期是2014年6月到2014年8月。项目的

29、亮点主要表现为便捷服务、适用广泛，本项目是与腾讯拍怕、支付宝深度合作的。宣传内容主要包括产品上线告知、产品推广使用。网上银行推广的目的主要是为了圈住用户，激活产品，提高活跃度，从而为以后占领市场份额，打击竞争对手做好铺垫。在对产品品牌产生印象后，进一步推广产品，使意向性用户进一步了解产品相关特性；让广大意向性客户知晓辽宁省农村信用社网银产品，加深对辽宁省农村信用社银行辽宁省分行网银的印象；按照相关调查数据显示，以及我们在以往对品牌、产品的传播中发现，在大众所关注的事件前后，或者事件期间，进行品牌、产品传播，比在平常的时间里进行传播宣传，效果更好，而大众对宣传的相关内容关注度也更高！精准投放措施

30、包括白领上班族、事业单位职员、学生，SOHO一族、家庭主妇为投放目标群体。白领、 企事业单位职员主要注重高效、便利，普遍使用电脑，了解网上支付，了解网银，网络使用频率高。学生SOHO一族主要追求时尚、新鲜、网络使用频率高，经常浏览音乐和视频等娱乐网站，扩展个人兴趣爱好范围。主妇、 日常消费群主要为25到45岁，偏女性，注重便捷、安全、高效的生活方式，乐于参加活动以获取价格优惠或赠品等，享受便捷的购物方式。投放媒体选择：（1）垂直门户网和综合门户网结合；休闲类网站和新闻类网站结合；（2）以新闻相关网站为主要投放媒体； （3）选取类似“人民网、中国网、中国经济网”等影响较大，在网民心中可信度高、积

31、极正面、且访问者多数素质较高的网站进行投放，以确保信息的官方性和高信誉度。视窗广告创意突出辽宁省农村信用社网银产品以及促销活动。结合目标受众上网爱好及特点，选择优质网页投放视窗广告。 我们可以根据客户提供的素材制作flash广告片，在广告投放过程中还可以根据客户的需求进行修改，及时添加入广告或活动信息；并可以根据客户要求添加互动功能。同时我们吸取了大量投放经验，能将广告片做得更加精美、更吸引眼球。有效公关营销： 通过投放网银产品上线公关新闻，树立品牌权威性和可信度，提高网民关注度和受众参与度。推广第二阶段：时间为8月份。推广内容主要包括辽宁省农村信用社网银活动推广。活动诉求点主要为选择热点网络

32、频道，结合“有卡有好礼送礼品和积分活动”递推； 强调与腾讯拍拍、支付宝深度合作关系； 强调功能完善和便捷、安全的特点。传播目的主要为借活动引发事件营销，提高关注、活跃度、参与度以及粘度；吸纳目标用户，为下一步抢夺市场，打击竞争对手等策略做铺垫。具体实施第二阶段活动形式建议主要如下：线上和线下结合； 产品和促销进行嫁接营销； 如“注册有好礼”、“使用有好礼”等。 网络宣传主要如下：此阶段人群选择坚持“广大网银用户”、“网络使用频率高用户”的原则；此阶段网媒选择仍运用“垂直门户网和综合门户网结合”、“休闲类网站和新闻类网站结合”的原则，并使用技术手段进行关键词选择，实施精准投放；此阶段广告建议加入

33、小互动，如在线注册，将其引入活动页面。2.2项目推广过程中的市场风险通过建立方便、快捷、合规的网上银行业务管理体制，从制度方面保障了网上银行业务的有序开展，推进网上银行业务的快速发展。对网上银行产品运行，招商银行在申请程序、日常业务操作及系统运行维护管理等方面均制定了十分严格的管理规章制度，该制度全面覆盖了现有网上银行业务的所有流程环节，同时设置专门的风险管理岗位，负责落实所有具体业务。辽宁省农村信用社建立了完备的内部审计制度，利用专业审计人员对网上银行业务操作和系统运行情况进行评估，监督各项规章制度的落实，并定期对业务运行的应急计划和计划的科学性、有效性进行测试。市场风险指市场结构发生意外变

34、化，使企业无法按既定策略完成经营目标而带来的经济风险。导致市场风险的因素主要有：对市场需求预测失误，不能准确地把握消费者偏好的变化；竞争格局出现新的变化，如新竞争者进入，所引发的企业风险；市场供求关系发生变化。另外，信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利，但损害网络银行利益的决策等。另外，网络客户多数按照他们对网上银行服务的平均质量来确定预期服务价格，会导致高质量服务反被冷落的现象。2.3项目存在的管理风险网上银行依靠网络技术，摒弃了银行前台承接业务的传统服务流程，通过

35、虚拟银行柜台，直接在互联网上推出银行业务。网上银行业务风险具有系统性、危及范围广、业务影响深度广度大、技术和业务结合紧密、严重程度高、难以计量和量化等特点。网上银行推广项目迅速发展的同时，产生了新的问题，就是管理水平的滞后，这与网上银行的规模和气候相比是极为不协调的。管理跟不上业务的发展，就会导致相应的业务风险的滋生，现有的机构和人员科学化防范业务风险的意识和能力水平都比较低，对于网上银行只看到其有利的一面，却忽视其风险的一面。网上银行推广项目的风险不仅仅来源于网络技术问题，相当大一部分还源于内控体制不健全。由于银行的内部人员更熟悉银行的业务处理流程、网络结构和账务处理，作案手段也更为隐蔽，主

36、要表现在银行职员的操作失误，银行职员利用职务之便套取客户资金等方面，这些不但给客户资金带来损失，也阻碍了银行的稳健经营。管理协调不够到位。开通使用网上银行必须具备一定的条件：一是系统内部上下应在同一银行开户；二是需要与开户银行协调，在网上银行接入、功能界定、系统维护、费用优惠等方面予以明确。由于有的单位对网上银行的使用优势认识不够到位、发展趋势把握不准，本级及所属单位银行账户没有在同一银行开设，致使网上银行推广应用存有障碍。同时，由于个别单位与开户银行缺乏有效的沟通协调，网上银行接入方式多种多样，网上银行使用年费、线路维护费收费较高，支付结算快、费用成本低以及集团理财优势等得不到体现。2.4项

37、目的主要技术风险网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进

38、入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任度。本项目的技术风险具体体现为以下几个方面：（1）技术选择风险。辽宁省农村信用社网上银行推广项目的开展必须选择成熟的技术解决方案作支撑。技术选择存在选择失误的风险，这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网

39、络过时的状况，导致技术和商业机会的损失。（2）系统安全风险。辽宁省农村信用社网上银行推广项目及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然辽宁省农村信用社网上银行推广项目都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是辽宁省农村信用社网上银行推广项目业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击以及计算机病毒破坏等因素。（3）外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，辽宁省农村信用社网上银行推广

40、项目往往要依赖外部市场的服务支持解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。（4）技术手段风险。网上银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。但是由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。 我国的信息技术环境建设相对滞后，与网上银行相配套的政策、技术标准等保障体系还远未健全。在选择技术解决方案方面也存在着不足，当多种网上银行的产品解决方案纷纷出台的时候，每个信息公司都会大力推动各自的解决方案，究竟选择哪一家信息公司合

41、作，选择何种技术方案等等都是网上银行潜在的技术风险。网上银行使用的信息系统与客户终端的软件能否相容，存在着传输速度低甚至于传输中断的可能。当用户使用远程登录时，攻击者通过监视携带用户名和口令的（网间网协议）IF 包可直接获取它们，并使用这些用户名和口令进行网上交易。网上银行将面临被闯入者攻击的危险，而且可能给闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地。具体说来，攻击者包括竞争者和黑客。竞争者希望从攻击别人的网络而收益，他们可能采取盗窃设计或金融信息的方式，或者仅仅要阻碍其他网络银行的正常运行。黑客是指一些对计算机及网络有很深入了解的人，他们希望深入系统的内部进行研究。第3章 辽宁省农村

42、信用社网上银行推广项目风险成因分析入世后，由于金融一体化步伐的加快，辽宁省农村信用社网上银行推广项目风险逐渐显现 ，现已成为制约农村金融发展的瓶颈。具体来说，主要有如下几方面的原因：3.1 市场竞争激烈面对银行体制改革进一步深化和金融市场竞争日趋激烈的形势，辽宁省各个网上银行之间的竞争可以说是非常激烈的，具体体现在如下几方面：3.1.1 网上银行成为银行国际化和先进性的一项标志目前，世界上各大银行都已相继建立了网上银行，如花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自己的网上服务，国际知名的银行如英国汇丰银行、巴克莱银行、日本樱花银行等大金融企业竞相推出包括网上结算、网上证券交易以及网上借贷的网络服务项目。

43、在国内，各商业银行也竞相加大开拓网上银行业务的力度，网上银行开始全面支持各类电子商务支付结算，并被作为创建优势银行业务品牌来经营，一时间，能够提供网上服务已经成为银行国际化和先进性的一项标志。3.1.2 国内网上银行的发展势头迅猛 国内网上银行的发展几乎与我国的电子商务同步。自1998年3月中国银行完成第一笔网上银行业务以来，1999年6月招商银行、1999年8月建设银行、2000年1月工商银行也相继推出网上银行业务。其中，招商银行和中国银行是我国网上银行的先行者。网上银行在我国获得了迅速发展，工商银行、交通银行、中信实业银行、农业银行和光大银行等银行也竞相加大开拓网上银行业务的力度和科技投入

44、，网上银行功能又得到进一步完善。根据中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家。根据相关资料统计，辽宁省有1000多家商业银行开展网上银行业务。3.1.3 网上银行业务必将成为中外银行竞争的焦点随着经济全球化、金融一体化进程的加快，全球经济进入新经济时代。新经济发展的时代趋势客观上要求金融机构为客户提供快捷、方便的金融服务，才能满足客户日益增加的业务需求。加入WTO后，我国将逐步对外开放金融市场，外资银行最怕的是中资银行庞大的业务网络和对本地市场的深入了解。当外资银行获准经营人民币业务后，肯定会避实就虚，从中

45、资银行的薄弱环节入手。所以，网上银行业务必将成为中外银行竞争的焦点之一。面对机遇和挑战，国内几乎所有大的商业银行都争先恐后地开发或者正在开发自己的网上银行系统，并将其作为在未来更为激烈同业竞争中的一张王牌。金融领域的竞争态势必将更加激烈。3.2潜在客户认知程度不足辽宁省农村信用社应通过不断的宣传对客户进行反复的感官刺激，扩大潜在客户对辽宁省农村信用社的认知程度。但是对于辽宁省农村信用社来说，主要存在潜在客户认知程度不足的特点，具体体现在如下方面：3.2.1 网上银行的消费人群特征从目前全球网上银行用户的构成看，他们的年龄在18岁45岁之间，受教育程度较高，多是白领，因而收入也颇为丰厚。深圳、上

46、海、广州、南京等网民比较多的地区， 网上消费业务发展也较快。网上消费已为年轻人所接受，成为一种时尚的消费方式，总体来看，网民的年龄结构相对比较年轻，比如知识型青年人、在校生等，部分目前还没有较强的经济实力，不是网上购买力比较强的群体，网上支付多是尝试。但是他们受过良好的教育，是创造财富的主力，收入高于社会平均水平，是一个正在成长的黄金客户群体。 对于辽宁省农村信用社来说，其潜在用户主要有白领知识型、青年人、在校生等等。3.2.2 消费者接触网上银行的比例最新调查显示，在线接触到基本网上银行业务（包括在互联网上浏览银行网站）的人比例，已由三年前的10个百分点上升到23%。这其中，有近三成的网上银

47、行用户接触过两个以上的网上银行；有33.7万频繁上网的网民，每周至少有一次接触基本网上银行业务；10万人每天接触网上银行业务，而每月接触一次网上银行业务者，更是在一百万人之上。3.2.3 消费者对网上银行的态度网上银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管为扩大客户群绞尽脑汁，仍难以消除消费者对网上银行的疑虑。虽然在中国超过1100万的频繁上网用户中，有3/4的人暂时还没有使用网上银行的打算，但他们中有近七成的人对网上银行持欢迎态度。其中近三成的人“迫不及待地要尝试一下”。与此同时，人们对网上银行的态度正在发生巨大的变化：上网最频繁的网民中，反对网上银行的比例已由2000年的14

48、%下降到去年的6%。调查显示：有上网条件的消费者中占87%的出于工作或生活兴趣而经常上网，其中45%的消费者曾经上过银行网站或使用过网上银行，而没有使用过的消费者当中超过90%的会考虑今后有可能使用。3.2.4 消费者对网上银行的认知程度尽管有超过8成的消费者知道网上银行，但这种认知大多停留在概念层面上，仅了解这一名词。对于如何开通网上银行，如何使用网上银行办理业务以及网上银行可办理哪些业务，多数人并不知晓。 网上银行依托于互联网，是虚拟媒介。它无法像银行柜台和自助设备那样，得到专业人员面对面的使用指导，对于较少使用互联网的人群，特别是老年人，这一点在很大程度上成为他们接受网银的障碍。因此，如

49、何“教会”用户使用网银，了解网银业务，便成为网银推广过程中不可忽视的重要环节。3.2.5 营销力度不够，市场认知度不高目前辽宁省农村信用社网上银行产品在市场上认知度较低， 客户使用热情不高。主要是因为宣传力度不够，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成。实际上，辽宁省农村信用社网上银行产品经过不断技术改造，功能正逐步完善齐全，操作更加简便快捷、交易更加安全可靠。但由于缺乏深入人心的宣传推动，暂时还未形成品牌效应。3.2.6 缺乏对客户真正的了解和认知目前，辽宁省农村信用社所提供的产品和服务均无法满足客户的需求，导致整体上客户满意度不高。原因一是目前辽宁省农村信用社的研发部门基本上

50、是“闭门造车”，信息来源单一、滞后，未能随时与市场实际有机结合。二是由于银行业风险防控的需要，研发出来的政策需要经过多级的审批、修改，致使部分政策真正出台时，已失去了最佳的施行时机。三是辽宁省农村信用社目前对产品、服务的研发还停留在对市场已经呈现的需求的分析上，未能上升到对潜在的、可能产生的需求的预计上，以致与客户的需求始终存在一定差距。四是辽宁省农村信用社体制上的限制，各自为政，缺乏辽宁省农村信用社专门的研发队伍，产品研发的成本极大，产出也受制约。3.3 银行内部管理制度缺失辽宁省农村信用社的内控管理是银行为实现其经营计划，通过制定和实施一系列规章制度与程序，对风险进行事前防范、事中控制、事

51、后监督的动态过程和机制。部分银行的基层员工责任心不强，对各种内控制度不予重视，内控制度执行情况大相径庭；商业银行对内部控制的检查力度和银行的风险程度不一致现象较为普遍，影响其内部控制作用的效力。3.3.1 管理层对网上银行认识不够管理层对网上银行并不是很重视，推出网上银行的目的也并不是为了拓展客户，留住客户，而可以说是与同业竞争的品牌效应。管理层并没有从思想上认识到网上银行的重要性，对于网上银行业务也没有设置专门的岗位和人员进行管理，对于开展网上银行业务的人力和财力也没有足够的支持，从而极大地阻碍了网上银行的业务发展。3.3.2 商业银行内控制度失效尽管辽宁省农村信用社网上银行的内控制度建设已

52、经开始实施，但是漏洞依然存在。内控制度不健全或执行不力是辽宁省农村信用社网上银行存在风险的主要原因之一。内控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全，辽宁省农村信用社网上银行至今也没有从识别、监测和控制网上银行业务操作风险的角度来建立一套能够有效的管理制度。银行中存在基层员工责任心不强的现象，一些人对各种内控制度不予重视；辽宁省农村信用社对内部控制的检查力度不能与银行的风险程度相适应，影响了内部控制作用的效力。辽宁省农村信用社将网上银行作为战略任务在大力发展，以业务拓展为主要目标，以抢占市场份额为出发点，注重产品开发和运用，但在风险防范和内部控制建设上非常缺乏和滞后，影响了网上银行业务推广的步伐。3

53、.3.3 内部机构设置不能适应网上银行业务发展高层管理人员的认识有偏差，对网上银行的发展认识不够，网上银行业务作为一种新型的银行业务，在传统银行的组织机构中没有得到保障。目前我国的网上银行基本上都是指各商业银行以网络为平台来开展其各项业务，所以对网络银行的管理也基本上都分散到各个管理部门，由电子银行部负责签头营销、网络平台建设和维护，由科技部负责网络运营安全，由个人金融业务部负责个人网上银行业务及个人代理业务，由公司业务部负责企业客户网上银行业务及相关产品，国际部负责涉外客户的网上贸易结算等业务，信用卡部负责信用卡业务，由会计部负责网上结算和资金清算业务，由投资银行部负责网上证券和理财业务，由

54、风险部负责对不良贷款的管理。同时风险管理部门只关注和管理信贷资产的信用风险，对于网上银行所有业务、所有产品的操作风险还未纳入管理范围，基本是由各业务条线自己定规则，自己检查和防范风险。由于没有专门的网上银行操作风险管理机构来统筹管理、协调这些部门之间的工作，极易出现控制的重复和管理的真空地带，或对同一控制点产生不同的控制标准和办法等现象，使一线操作人员无所适从。3.4计算机网络不稳定3.4.1 客户操作不良，感染木马病毒随着互联网的发展，各种计算机病毒也日益猖撅，病毒的制造者往往利用木马和黑客技术等手段窃取网上银行客户的账户信息后，盗走客户资金。他们一般通过感染网上银行客户的终端设备，致使个人

55、的设备受到所谓的“监控式记录”，由此套取客户的个人信息，再将得到的客户信息通过身份复制手段去盗取客户网上银行的资金和信息，由此严重威胁到用户的资金安全。3.4.2 计算机用户网络安全意识不高计算机用户安全意识淡薄，随意更改防火墙设置，放宽了其他用户的访问权限。很容易会造成计算机身份被他人盗用的严重后果。有的用户还经常将自身的计算机入网账号与他人公用，使得用户口令经常被修改，由于安全设置不当经常造成潜在的安全隐患。3.4.3 计算机外界威胁因素计算机网络安全事故很多是由计算机外威胁因素造成的，这其中包括自然环境威胁、网络黑客与病毒的入侵攻击与非法访问操作。自然环境威胁一般是指计算机外在的自然条件

56、不太完善，如各种无法预测的自然灾害、难以控制的计算机外部机器故障等因素。网络黑客与病毒的入侵攻击不但会对计算机的网络安全带来极大的破坏，还会摧毁计算机系统，对计算机自身造成极大的伤害。据估计，未来网络黑客与病毒的摧毁力度将会越来越强，而它们自身的隐蔽性与抗压性也会相应地得到提高，所以说，网络黑客与病毒的存在对计算机网络安全造成严重威胁。而非法访问操作则主要指一些未得到授权，私自越过计算机权限，或者是不法分子借助一些计算机工具去进行计算机程序的编写，从而突破该计算机的网络访问权限，入侵到他人计算机的不法操作。 “黑客(Hacker)”曾经是人们对一些具有高超编程技巧、迷恋计算机代码的程序设计人员

57、的称谓。但是现在的“黑客”己经对计算机信息系统的正常秩序构成了威胁，网上银行成了他们的首要攻击对象，他们如同幽灵一样在互联网上游荡，偷窃个人的银行账户，网上购物账户等。而计算机病毒进入计算机或计算机网络中，会严重影响网上银行安全，并如同真实病毒一样有传染性，一旦爆发会在整个网络中传播，其影响可以迅速传递到世界各个角落。各种针对网上银行的木马程序，密码嗅探程序等不断翻新，因此防范计算机病毒，是网上银行的重要安全措施。3.4.4 系统缺陷风险分析如果网上银行系统本身没有任何安全缺陷，那么恶意攻击者即使再有天大的本事也不能对网上银行的安全和保密构成威胁。但是，不幸的是现在所有的网上银行系统都不可避免

58、地存在着这样或那样的安全缺陷。有些缺陷是可以通过人为努力加以避免或者改进，但有些安全缺陷则是各种折衷所必须付出的代价。网上银行的系统缺陷主要有以下几种：首先是计算机系统的缺陷。计算机硬件资源易受自然灾害和人为破坏；软件资源和数据信息易受计算机病毒的侵扰，非授权用户的复制、篡改和毁坏。计算机硬件工作时的电磁辐射以及软硬件的自然失效、外界电磁干扰等均会影响计算机的正常工作。常见的事故有：运行事故(服务器超载宕机)、编程缺陷(程序不完善、测试不全面、运行不稳定)、硬件故障(磁盘阵列故障、服务器不能正常工作)。第二是网络安全隐患。网上银行主要是基于互联网环境，而互联网的采用的网络通信协议是TCP/IP，该协议在实现上力求效益，而没有考虑安全因素，因此存在多种安全缺陷。第三是认证系统缺陷。认证中心是网上银行进行交易必需的关键机构，它主要负责数字证书的产生、发放及管理。不仅要对网上银行交易双方负责，而且要对整个网上银行交易的秩序负责。其风险环节主