广东平安银行个人理财业务问题研究 金融学专业

1、广东平安银行个人理财业务问题研究摘要 随着我国改革开放事业的不断深入，商业银行也取得了一定的发展并进而推出了许多的理财产品。再加以居民的理财意识有着大幅度提升，因而商业银行已经逐渐把个人理财业务视为自身的核心业务且取得了令人可喜的业绩成就。但是由于我国商业银行的发展时间并不长，业务的设置与发展依旧存在着许许多多的问题。因此，笔者通过对国内外学者的已有研究的分析探讨的基础上，对平安银行的发展过程及现状进行了简要介绍，并结合了数据分析的方法亦对其个人理财的业务发展现状进行总结，以及发展所面临的一些困难，通过分析近几年的数据并结合我国国情以广东省为例总结了未来发展的目标和方向，给出相关的意见与建议。

2、 关键词：商业银行；平安银行；个人理财业务RESEARCH ON PERSONAL FINANCING BUSINESS OF PING AN BANK OF GUANGDONG ABSTRACTWith the development of China's commercial banks, personal financial business has gradually developed. However, China's commercial banks started late, there are still many problems in the develo

3、pment of immature. This paper firstly analyzes the research on commercial banks at home and abroad, introduces the development history and the current situation of the development of Ping An Bank, through the characteristics of some of the data on the personal financial business of Ping An Bank are

4、analyzed, combined with the current development refers to the existing stage of the problem, through the analysis of the data in recent years and combining with China's the situation in Guangdong Province as an example, summarizes the goal and direction of development in the future, give the rel

5、evant opinions and suggestions.Key words: commercial Banks; Ping An bank; Personal financial management business目 录一、绪论1二、文献综述2三、广东平安银行个人理财业务分析5（一）平安银行个人理财业务的发展51. 平安银行发展历程62. 平安银行个人理财业务现状8（二）平安银行个人理财业务存在的问题9四、发展平安银行个人理财业务的对策建议10（一）理财产品的服务差异化，扩大市场空间10（二）理财产品的创新化11（三）客户经理的多元化，提高理财综合服务能力12（四）完善规章制度，合理

6、风险控制12五、结语12参考文献14致 谢164一、 绪论早在上世纪七十年代，美国就已经产生了个人理财业务。并且由于个人的理财业务具有灵活多样的特点，所以也得到了顾客的深深喜爱，并由此也为商业银行带来了不菲的营业收入。举例而言，在2008年金融危机爆发之前，商业银行的个人理财业务便已经具备了35%的年平均利润，秉持还常年维持着12%的年平均盈利额增长速度。我国经济迅猛发展的巨大成就离不开改革开放战略的有效实施，居民的个人收入也有了较快增长，并且居民的理财观念和投资意愿也发生着巨大的转变。中国的人均收入在2010 年超过了三千美元，个人所持有的可投资资产总规模达到62万亿人民币，在这种环境下，为

7、了防止通货膨胀并且达到一定的保值和增值的目的，怎样构建个人的不同的投资方式的投资组合，成为了一道难题。2012年一项在北上广的社会调查的结果表明，被调查者中的三分之二认为理财服务是很必要的，三分之一的人认为理财专家的个人指导是很有必要的，从调查数据来看，个人理财业务在我国有着很大的竞争优势。 随着我国经济的快速发展随之也出现了很多问题。通货膨胀率问题、负债率问题尤其是进入二十一世纪以来，人口老龄化也成为当今社会关注的话题，现如今的八零后、九零后面临着四位老人的抚养和对子女的抚养，并且还要供给自己的生活，他们所要面临的困难可想而知，因此养老也为个人理财业务的发展做出了贡献。随着我国加入世界贸易组

8、织的进程，我国在金融领域也逐渐开放起来，世界各个国家和地区的企业、银行也越来越多的进入我国的领域。但是因为他们的先进的科学技术、丰富的管理经验和雄厚的资金储备，我国金融业的发展面临着巨大的挑战。我国各大商业银行之间的激烈竞争和货币政策的不断调整使得商业银行的存贷差不断缩小，因此各大商业银行也面临着艰难的选择。它们为了获得更高的利润，将目光转向发展中间业务。从我国国情和发展现状来看，个人理财业务的发展比公司理财业务的发展有更广阔的前景，发展空间较大，因此在我国商业银行的各项业务中具有较强的竞争力。从2004年开始，个人理财业务取得了巨大的发展成就，其发行规模和发行数量急速膨胀。2012 年的发行

9、规模达到24.71万亿元，速度增长高达46%。外资银行也纷纷加入，商业银行个人理财业务成为大商业银行增加利润的重要目标。促进经济增长的三项重要因素为消费、投资、出口，平安公司中的投资业务作为三驾马车之一，所以个人理财发展也成为平安银行最受关注的一项业务。这项业务如今在发展中存在哪些不足、未来将如何调整和发展等等将成为我们有待讨论的问题。 本文是在我国商业银行个人理财业务发展情况的基础上，运用相关经济理论的对我国商业银行个人理财进行了分析并指出相关问题，再结合平安银行的发展现状，重点分析平安银行个人理财特务的现阶段的特点和问题并以广东省为例，指出一些发展的不足之处和制定出相关对策，在本文最后加以

10、总结，对平安银行个人理财业务以及我国商业银行未来发展的情形加以展望。二、文献综述（一）国外研究情况西方国家很早就对商业银行理财产品进行研究了，相关的文献也特别多，其主要内容是商业银行财务管理作用，金融产品创新，金融产品定价，营销业务评估，营销手段和营销策略等。 根据Arnold Heertje的观点，所有事物的发展构成了创新，创新在金融行业中体现在有利于促进现有金融结构的金融工具的发展。还有一部分国外学者从不同的角度研究和分析了个人理财业务，行为金融理论就是比方面的表现之一，主流经济学在吸收实验经济学和博弈论时，比较强调人类个人和群体行为的研究，这就促使以生命为中心的非线性复杂模式成为传统力学

11、研究的重要方式，也让金融研究更加注重理论和实践的相结合。耶鲁大学教授席勒认为，投资者并不是完全理性的，应该讲金融学与社会学、人类学与心理学结合起来。而行为学对商业银行的重要意义在于，银行可以矫正投资者的非理性的市场行为，帮助其在投资中获益。Franco Modigliani和Richard Brumderg2(2000)研究了储蓄与生命周期之间的关系，从另一个角度研究了影响消费和储蓄的因素。他们在消费者行为理论的基础上，用边际效用递减规律说明了日和按照自身利益最大化的原则来分配自个人己在有限的收入。而个人理财就是客户实现利益最大化的目标。国外一些学者也对个人理财业务的品牌设计、定价机制、营销战

12、略等多个方面进行了研究。Oonagh McDonald(2000)和Kevin Keasey3介绍了英国汇丰银行和美国花旗银行的理财服务与规模，并通过相关数据和案例对汇丰银行和花旗银行的个人理财业务的成功之道进行了管理分析和经验总结，最后，众所周知，商业银行个人理财业务由于金融产品的品牌，金融客户的服务品质和金融产品的品牌管理等因素而非常好。 Robert Heady4(2003)对理财禅皮的定价策略进行了研究，认为定价机制是以吸引客户为目的的。Haisley 和Emily5(2011)案例中得知发达国家的商业银行为客户提供24小时全天候的服务，根据调查发现大约70%的美国人会在线上服务购买理

13、财产品，这也为中国商业银行的发展提供战略性的意见。阿瑟·J.基文（Arthur J.Keown）6总结了个人理财的目的分为四个方面：首先帮助客户做好个人的理财规划。良好的理财规划是保证个人资产增值的重要基础；其次帮主客户合理管理个人资产：再次客户可以利用保险进行自我保障；最后通过资产组合的有效管理来进行投资。· （二）国内研究情况我国金融产业在改革开放的推动下得到了快速发展，随之也促进了越来越多国内的学者对我国商业银行个人理财业务的兴趣，从而他们从各个角度、不同方面对我国的个人理财业务进行了深度的分析与研究。对理财业务相关成果主要集中在具体运用上比较有代表性的有：根据屈庆刘

14、阳的分析，为了控制通货膨胀，会采取紧缩性的货币政策，但是会影响到存款的增加，进而降低银行的流动性。由于贷存比和贷款规模的限制，商业银行的利润很难增长，只有靠发展理财产品才能弥补一定的损失，带来利润。2010年理财产品有所增加和创新，理财利润也提高了，整个金融市场发展前景良好。杨鹏志8等人（2012）对商业银行个人理财业务的发展方向进行了深入探讨，提出现如今的各商业银行理财业务的产品早已不能满足市场上的需求，在个人理财业务方面缺乏创新。同时，各商业银行在收益率方面上仍存在着问题，而且市场宣传和透明度也不够。所以提出各商业银行应在个性化产品创新方面更加努力，多借鉴和参考西方国家的管理模式，增强信息

15、披露，创新营销模式，加大宣传力度，组建金融机构的战略联盟。刘晶，刘亚，田园9（2013）.提出中国商业银行资金池理财产品的监管研究其中以某四大国有商业银行为例，研究了理财产品的种类以及运行，分析了其收益状况,并认为根据目前的实际情况。分析了现各商业银行存在的主要风险,提出了以资金池理财产品的可持续发展作为参考的针对性的政策与建议。郑晗10（2014）指出了我国商业银行个人理财产品主要包括了偿付风险、操作风险、流动性风险、利率市场风险和声誉风险等风险。提出了要科学合理的理财策略、规范了理财产品的业务流程、制定了合理的实际理财产品并且优化了投资者风险评级手段。王亮11（2014）以软件工程的生命周

16、期模型为基础，论述了如何基于SSH架构，依托银行后端的核心系统、资金交易系统、客户关系管理系统、信贷系统、保险系统，构建一个基于Java EE平台下课发展的Web个人理财系统，此系统服务为客户提供了风险评估、理财产品销售到资产管理的整体流程，使得商业银行个人理财业务得以顺利高效进行。 张丽12（2014）提出用PEST分析法对相关数据环境进行分析，认为商业银行必须要对市场进行严密的分析，对产品进行准确的市场定位，创新产品，开展具有特色的竞争性的业务，注重发展与客户的关系，对个人理财业务人员进行培训，提高其专业水平和素质，从而控制商业银行个人理财风险。王艳在对我国个人理财业务进行分析研究后，认为

17、我国商业银行个人理财业务的运行过程中存在着许多不足，比如，理财产品创新不够，相关制度不完善，服务体系不完整等问题，因此她在这些问题的基础上，提出了相关的解决方案。于婕婷14（2014）个人理财业务已经成为我国商业银行竞争的重要领域，可是我国商业银行兴起较晚，在发展过程中难免会遇到许多障碍，商业银行面临着一些风险。例如，缺少高素质从业人员，理财产品销售不规范，信息市场不健全，风险管理的缺陷，社会的不利环境等等，因此，制定出适合我国银行个人理财业务发展的策略方案至关重要。 王家彬认为由于我国经济形势的好转促进了我国居民生活水平的提高，个人理财业务受到越来越多的人的关注，银行的个人理财产品种类繁多，

18、但居民对其看法却有所不同。从风险角度出发，明确的提出了我国居民对商业银行个人理财的独到见解，得出结论，现阶段，我多居民的投资意愿不断增强，但对风险人持有谨慎的态度，规避风险是大多数居民的投资倾向。朱国荣认为由于我国经济的发展，我国居民的个人可支配收入也有所增加，居民对理财的了解也有所转变，所以针对与此，我国各个商业银行应该对不同的消费者提供不同的理财产品，抓住机遇，把握好发展方向，结合发现实际制定合适的营销策略，进而促进银行业务的顺利运行。浮莉萍，王超17（2015）随着居民收入的提高，居民的理财观念的加强个人理财业务逐步发展成为各大商业银行的核心业务，有效增加了商业银行的利润，但是商业银行把

19、这个看的过于重要而忽视了其他业务的发展，在激烈的金融市场上，只是一味地增加个人理财市场占有率，而忽视了理财业务发展的风险问题，并在此基础上提出了合理的对策与意见。王磊18（2016）指出我国商业银行具有分布广、灵活性高、筹资资金迅速、附加值较高的特点。但个人理财市场之间不断加剧的同时，一些夸大理财产品收益、银行进行虚假销售的现象开始蔓延。这不仅给投资者带来了巨大的损失，也严重影响了业务的发展，这也引起了投资者对风险的关注。因此提出了风险控制建议，为我国商业银行个人理财业务的发展提供了重要的借鉴意义。余青，文静19（2016）指出在经济结构和国家政策的双重影响下，我国商业银行的个人理财业务呈现了

20、多元化的发展趋势。但随着互联网技术的快速发展和线上支付交易的兴起，商业银行的个人理财业务也应该进行互联网得到过度。所以应注重线上个人理财的交易体系的完善，满足金融多元化趋势的需要。李张珍20（2016）当前互联网金融创新引起了国家的重视和支持，加强对互联网金融模式下商业银行创新的研究，有利于深化商业银行的改革，促进商业银行管理模式、业务发展模式、产品服务模式、人才管理模式等的转型与创新，同时也要注重风险意识，加强信息技术风险过饭以及消费者权益的保护。三、广东平安银行个人理财业务分析 根据有关数据发现，在全球的银行收入中，理财收入占到12左右，在以前，美国商业银行的个人理财业务的利润率达到30多

21、，以15的速度实现年增长，其中，美国花旗银行个人理财业务利润达到40，平安银行的个人理财业务从2007年以来，在最近几年的发展取得了显著的成绩，但是仍然不能和西方国家商业银行的发展相比较。· （一）平安银行个人理财业务的发展1. 平安银行发展历程 深圳平安银行股份有限公司后来发展为平安银行股份有限公司，在2007年6月中旬，深圳商业银行股份有限公司和平安银行股份有限公司合二为一。6月底，合并后的公司以平安银行股份有限公司命名，总部设在深圳。截止到2010年末，平安银行相继发展了几十家支行，管理部门设置在深圳，在2008年12月底，分别成立了杭州、深圳、广州、中山、东莞等分行，并在次年

22、正是运营。2015年我国开始重新重视经济结构的调整和保持稳定增长。中央银行仍然维持稳定的货币政策，银行的利差水平也随着连续几年的降息和利率的市场化程度而缩小。不仅如此，银行还面临着严重的发展困难，比如互联网金融的快速发展、私营银行的发展、存款保险制度的创新等，这些都严重阻碍了银行业的运行。在这样的发展现状下，平安银行抓住机遇，积极迎接挑战，继承其公司留下来的宝贵的经营战略经验，幷结合实际情况，在此基础上进行了创新、完善。在集约化发展的过程中，使银行的组织结构在流程的指导下实现转变，完善相关流程步骤和制度，采取有效手段增加客流量，实行一体化的商业模式，制定合理的措施和解决方案，为每一位顾客服务到

23、位；在专业化的基础上，调整相关部门的运行体系，做到独具特色；在互联网金融发展方面，要加强各种平台的建设，比如平安橙子、行E通、口袋银行等各种网络平台，为客户带来不一样的体验；在综合金融方面，充分发挥了其各方面的资源优势，比如产品的特色、顾客流量、营销的渠道、平台的建立、互联网的应用等，实现了一条龙服务，提高了顾客的满意程度。表1 2013年-2015年平安银行主要经营情况（单位人民币百万元） 项 目2015年2014年2013年本年同比增减营业收入 96,163 73,40752,189 31.00%资产减值损失前营业利润 59,380 41,257 26,845 43.93%资产减值损失 3

24、0,485 15,011 6,890 103.08%营业利润 28,895 26,246 19,955 10.09%利润总额 28,846 26,194 20,040 10.12%净利润 21,865 19,802 15,231 10.42%资产总额 2,507,1492,186,459 1,891,741 14.67%股东权益 161,500 130,949 112,081 23.33%每股净资产 11.29 9.55 8.18 18.18%数据来源：平安银行股份有限公司2013-2015年度报告 在前两年发展中，平安银行的资产总额达到2500000亿元多，年增长率接近15%，存款业务也有所

25、发展，各项存款余额达到1700000亿元多，增长率达到13%点多，年增长200000多亿元，在同行业中居于首位，市场占有率不断上升。平安银行很快的适应发展现状，根据市场的发展变化，制定出相关的营销策略，促进项目的顺利进行，提高贷款投放率，在市场上具有强大的竞争力，贷款总额达到1200000多亿元，年增长率接近19%。在2015年营业收入达到96000多亿元，增长率为31%左右，其中300多亿元为非利息净收入，增长率达到47%多；200多亿元为净利润，增长率达到10%多，接近600多亿元的准备前营业利润，增长率接近40%多，增长速度一直处于高速阶段，盈利能力保持稳定。2. 平安银行个人理财业务现

26、状从2007年起，平安银行开展个人理财业务。在同年，在可以使用银行卡的基础上，人民享受到了使用平安信用卡的待遇，双卡的使用模式使平安银行的业务又达到了一个新的理想层面。并且，平安银行的服务也是可喜可贺的，工作人员长期以来好的服务为平安银行荣获最佳服务的称号奠定了坚实的基础，构建了“赢动力”SME业务品牌，引进了“现金管理”的创新理念；同年6月份还发行了吉祥借记卡；促进了第三方存管业务发展。平安信用卡2008年当年发卡量达到135.7万张，累计流通卡数152万张。2010年平安银行个人理财产品的发行量突破11000款，再次创下了新高。 表2 2015 年平安银行个人理财产品一览产品名称 认购起点

27、 预期收益率平安财富周成长 10万3.88% 平安财富双周成长 10万 4.11% 平安财富月成长 10万 4.10% 平安财富短期（91天） 5万 4.6% 100万 4.85% 平安财富长期（182天） 5万 4.6% 100万 4.85%数据来源：平安银行股份有限公司2015年度报告前年年末，平安银行又有新的好消息传来，平安银行的非保本理财产品余额远远超出了保本理财产品余额，使得平安银行在业务上又达到了一个新的高度。并推出业内首创的零售综合金融全流程业务平台“综拓 e 家”，打造了“获客、推送、承接”的标 准 e 化流程，在这种标准的e化流程下，使其能够同各种经营方式得到良好的接轨，再加

28、上平安银行企业在金融方面所处的优良地位和先前的最佳服务打下的顾客基础，通过整合、打 通各专业公司科技与系统，有效地将集团客户迁徙至银行，并对客户提供全流程、一站式管理及专 业服务；另一方面，加强同券商之间的合作，树立各具特色的品牌形象，并且在业务服务上，完善平安银行的服务功能，将平安银行真正打造成独一无二的企业银行。 目前，互联网已经逐步深入了我们的生活。利用互联网这个平台，平安银行获得了巨大的收益。在互联网中，“橙e网”物联网“行E通”“口袋银行”“平安橙子”等金融平台的注入，使平安银行的线上交易愈来愈多。首先，“橙e网”的出现，推动更多的顾客在网上就可以注册，实现个人理财业务的办理，这样既

29、方便了民众，又促进了互联网的进一步发展；其次，物联网更是推进金融类产品的创新，打破了传统的商品流通；再加上“行E通”的线上交易数量和交易额的不断增加；另外，由于“手机银行”的更新项目在不断完善，像利用动态密码登录，设置手势密码，线上转账等功能的实现，使得使用用户在逐年上升，收益利润也在不断增长；“平安直通银行”致力于为新一代的年轻客户打造出符合当代年轻人要求的金融服务，并且在一些数据中已经体现出了平安直通银行的创新成果-理财客户在直线上升，并且已经突破的银行之前的预料值。 表3 2014年2015年个人零售业务概况 （货币单位：人民币百万元） 2015年 2014年 本年同比增减手续费及佣金收

30、入 29,185 19，706 48.10%手续费及佣金支出 2,740 2,328 17.70%手续费及佣金净收入 26,445 17,378 52.18%信用卡应收账款 147，740 102,899 43.58%贷款和垫款总额 1,216,138 1，024,734 18.68%数据来源：平安银行股份有限公司2014-2015年度报告 前年，利用平安银行企业的经济优势来进行深化改革的零售企业也在不断完善其机制。为打造一个良好的零售基础，零售企业致力于将平安银行的客户转移到自己的零售业上，以在零售市场竞争中取得领先地位。经过一年的深化改革和转移客户，到前年末，零售业已经取得的佼佼的业绩不仅

31、零售客户在逐年增加，同期，客户的存款余额也在直线上升，而且，贷款量也在不断增加；客户资产加速上升，年底余额突破原有计划，增长率遥遥领先。· （二）平安银行个人理财业务存在的问题 通过调查可知，全球银行业的百分之二是理财收入，对于平安银行来说美国银行月增长率和年平均增长率都是处于优势，因此有着很大的挑战。根据资料的数据显示，在近几年来美国银行的个人理财业务收益是不断增长的，百分之十二到百分之十五是其年平均的利润增长率，在20世纪90年代，美国花旗银行的个人理财业务有百分之四十的收入。平安银行由于内部的制约发展和外部的压力，在激烈的市场竞争面前有很大的压力。通过分析可知有以下问题: 1.

32、由于其他的商业银行拥有很好的服务意识和完善的竞争策略，其实力不断的上升。他们的市场份额因为其管理模式的成熟肯金融服务的高质量因此不断提高，尽管平安产品发展速度快，但是还是有很大的竞争压力。尽管平安银行在信用卡使用业务方面有很大的成就，但是在个人理财方面，随着平安寿险平台客户开发的深入需要进一步的挖掘客户。在商业银行的市场上，平安银行有很大的竞争压力。 2.加大调整业务结构调、战略转型的力度。平安银行最重要的利润增长点和支柱产业是新兴业务、中间业务拓展和个人金融的战略转型。它不仅适应了市场的变化，优化了产业结构，而且还拓宽了其利润的来源。由于寿险模式的单纯规模扩张发展战略没有改变 ，而总量上升的

33、情况下，平安银行的高端客户、核心业务和核心产品的回报率的不断下降，使得其部分核心业务的市场份额和考核位次与其相处的地位不相符和。因此平安银行采取有机整合、与其他服务捆绑营销、升级服务和优化产品结构、创新营销方法等措施迫在眉睫。3. 外国银行特别是美国银行的注入对国内的银行业务造成了巨大的挑战，国内银行个人理财业务处于不稳定阶段。平安银行的地理位置沿海，所以来自外资银行的压力可想而知。比如沿海的一些中心城市，像广东，上海这些城市，率先受到了外资银行所带来的经济挑战。深圳作为改革开放的“窗口”城市，中国的第一个经济特区，是中国与世界交往的重要门户。外国人在深圳投资的银行数量比比皆是，已经达到了一个

34、新的高度，据有资料显示，当下的外资企业已经快达到了40家，虽然都是外资银行，但是又分为法人机构，分行，支行等多种类型。最重要的是这些外资银行在开办个人理财业务的同时，也在进行着其他网络上的赚钱项目，有的已经开办了衍生业务，还有的银行利用互联网这个大平台来开展业务。直到今年的下半年，深圳的外资银行所赚取的利润简直让人难以置信，利润的增加势必对深圳市的国内银行造成巨大损失，来自全球各地的银行企业家抓住了经济一体化这个国际潮流，不断的给国内的商业银行增加压力，这对国内的银行不仅仅是挑战那么简单，同时也是机遇。目前，广东省便成为了外资注入最多的一个富有城市。不仅如此，国内的城市也不断在向广东省注入资金

35、，而香港便是其中城市之一，香港银行的分之银行就大量的在广东省设立。对于平安银行来说，本身起步较晚，与外资一行相比，仍在对客户的服务方面存在很多问题，在服务的质量，产品的创新与外资银行有着较大的差距，这必然会给平安银行带来冲击。4. 对客户的服务和需求还不够。由于平安银行在个人理财业务方面得到了大众的良好的信誉评价，在加上多年的理财经验，服务技术和服务理念比较先进，尤其是成熟的金融工具引入金融市场后，可利用独特的营销战略销售产品，从而吸收更多的消费者购买。但外资银行的高质量服务、产品的新颖都会给平安银行带来巨大的挑战。·四、发展平安银行个人理财业务的对策建议 广东省参与建设“一带一路”

36、的实施方案中提出包括加快产业投资步伐等在内的9项重点任务，在投资方面，建议平安银行将更多的关注度投入到对“一带一路”附近国家的关注上，积极贯彻落实国家“一带一路”发展战略、深化区域经济体参与“一带一路”建设的实际行动，促进区域对外开放与合作。目前资本市场正在经历战略性新兴行业洗牌重组，加上国企混合所有制改革，资本市场并购业务领域将会迎来大量的市场机会和爆发性增长时期。· （一）理财产品的服务差异化，扩大市场空间从个人理财产品发展趋势来看，随着经济全球化热潮的推进，很多中国的银行将目标更多的指向国际，并且分拣出他们所具有的各自特点，吸引更多的理财人，希望他们的理财业务更多的朝着国际发展

37、。平安银行广东分行应以优越的地理位置向外资银行学习先进的管理经验，更多，更好的用他们银行特有的风格以及向外资银行学习的先进理财服务来为中高端客户进行服务。 1. 针对中高端客户的个性化需求而为客户提供更加高质量的服务。平安银行广东分行应针对客户的不同需要，随意瑶对客户经理进行更为专业化的指导与培训，这不仅可以帮助中高端客户完成理财目标，还可以通过对客户进行专业的投资指导，尽可能减少损失，使得利益最大化，从而客户对平安银行广东分行有着进一步的了解，提高平安银行在广东省的地位和信誉度。 2. 依据外资银行的服务标准来要求国内银行以相同的服务标准服务于高端客户。并且向外资银行学习他们的国际化服务则是

38、国内银行在中端理财市场取得竞争优势的必由之路。广东地区的移民、子女留学等投资居多。另外，伴随着资本项目越来越多，越来越走向国际化，不单单是国内人们对外投资有所增加，而且对内投资也在扩大，国内外的联系越来越深，投资途径必然在不断扩宽。如何使得高端客户所需要的国际化理财服务得到满足，则是平安银行广东分行在未来发展个人理财业务的一大方向。· （二）理财产品的创新化从产品类型看，保本固定收益的理财产品更受欢迎。在理财期限上，一年以内的产品首选。平安银行广东分行需要加大研发力度，通过创新来改变理财产品目前品种数量和流动性的现状。1. 为使平安银行能够在市场竞争中获胜，要在深度研发产品的基础上加

39、上创新的元素。一是继续加强信用卡产品研发；二是继续拓宽发卡渠道；三是继续对不同客户群体进行营销战略，进一步提高在广东省的市场份额；四是继续加强还款渠道建设，开发多种渠道还款方式；五是结合生命周期理论，通过增加研发资金的收入，通过内部培养和外部招聘增加人才储备，同时加强针对中等收入阶级的理财产品开发，为客户尽快设计出不同经济、政策环境下具有规避风险的理财产品，这主要是为了保证老客户享受到一站式服务和吸进更多的新客户在平安银行办理业务。2. 有竞争的地方，必有合作 ，它们是一体的，不可分割的。平安银行为开发更多理财产品，各个部门和集团之间的必须抱成一团，共同合作。他们在证券，保险和基金等方方面面进

40、行了分析沟通。资源共享机制的建立就是利用了总公司的先天优势；设计新的金融产品是在利用了公司的平台，重要的客户信息共享，回收业务流程，内部业务信息共享和研究资源共享。平安银行使用平安一卡通的方法将集团公司客户统一起来并综合到理财账户。平安银行用集团效应的方法为其客户创造了价值。呈现在我们面前的更多时候是有秩序，懂礼貌，与国际接轨的平安银行。 3. 为增加产品的附加值，树立理财品牌形象刻不容缓，那么当下最重要的就是加强对平安理财产品的宣传力度。平安银行广东分行如果要树立起良好的信誉，则需要从目标客户以及潜在客户身上着手，并进而依靠这种手段而大大提升产品的附加值。而且，通过不断完善理财产品，并且令寿

41、险和基金等不同的服务的知名度与信誉度得以大大提升，则能够塑造起一个知名的金融品牌，借以在市场中获得立足之地。· （三）客户经理的多元化，提高理财综合服务能力 当今时代，在银行的个人业务的发展过程中，个性化以及高科技化已经成为了两大发展方向，而个人理财业务则是银行个人业务个性化的最终体现。也正因此，在发展个人理财业务的过程中，要注重培养优质的客户经理，并且加大对于理科顾问的培训力度，使得产品能够对客户产生极大的影响力，而这也是银行的个人理财业务取得成功的一大关键。 1. 加强人才培训，适当引进人才。人才是服务和产品的保证，仅仅依靠内部选拔早已赶不上理财业务的发展，尤其是随着客户素质的提

42、高，个人理财业务对客户经理的要求，远远高于贵宾客户对客户经理的要求。人理财客户经理、投资顾问需要更全面的专业技能，需要了解融资、并购、宏观经济、房地产等多个领域，这样才能为客户提供专业化的服务。适当引进外部人才，不同行业的人才通过互相学习，不断提高自我，有利于培养复合型人才和提高整个团队的综合素质。 2. 优化薪酬激励方案。制度是人才安心工作的保证。平安银行广东分行需要对KPI指标体系进行进一步的优化细分，令人才的流失率得以大大降低，薪酬激励的作用能够得以充分发挥。具体来说，把对客户的贡献以及客户的满意程度作为KPI考核的重要标准，借此以大大提高个人理财客户经理以及投资顾问的服务水平。并在此基

43、础上，进一步推广客户经理的AB角管理制度，确定能够即使解决客户经理流失的问题，也能够保证起能够稳定地为关键客户提供服务 3. 为了能够令员工具有创新精神，银行应该建立起科学合理的内部激励机制。而为了使得创新机制能够充分发挥研究推广新产品的作用，我们需要对员工进行定期培训，并建立能够为能够长期为员工提供培训、传输新知识的教师队伍，以此以大大提升员工的创新能力与帮助他们形成创新精神。· （四）完善规章制度，合理风险控制 以经营发展战略为规章制定原则，根据总行所实施的“全面风险管理”战略以及建设“强大 总行”这一工作目标，我们要采取多项案件以及措施的管理，并针对风险以进行管控，确保合法营运

44、，实现无重大案件、无重大洗钱风险事件的目标，平安理财能在在办理业务中游刃有余并且人均工资得到提升，得益于平安银行完整的一套规章制度做的保障，进一步夯实风险防控基础。 1. 加强内控体系建设。要对机构的人员加强管理李崇，并在不断补充新鲜学业的同时对人员队伍进行适当调整，使得全行的机构设置都能够变得更加合理。与此同时，管理者还应该对制度体系进行修订完善，并且针对洗黑钱而制定相应的管理制度，使得管理体系能够变得更加科学合理。2. 进一步加大合规管理业务的力度，并通过使用监管法规、新闻报道的方式向全行传达相关的合规信息，进而达到了外规内化的目的。与此同时，我们还要保证在推出新产品及新业务之前要加强合规

45、评审力度，并能够对业务及所存在的敏感风险进行全面识别与评估，将风险扼杀在摇篮之中。除此之外，还应该要加强对全行的制度管理力度，并进而在未来将其建设成为具有流程化及系统化特点的制度管理机制。而在制定规划年度工作方面，则可以借助线上化商讨制定的方式，且借助这种方式，监管人员还能够即使监督检查年度制度规划的实施情况。最后，为了令全行的管理系统得以实现优化升级，则必须要对全行的员工进行制度培训，使得全行的制度管理工作的质量与效率能够大幅度提升3. 通过开展科学合理的文化建设，令员工的合规意识能够得到大幅度增强，并进而营造出较为良好的合规文化氛围。具体而言，可以通过在全行范围内，以传统课程与网络课程相结

46、合的方式对新老员工进行不定期培训，进而提高他们的工作能力与素养，且通过定期开展竞赛活动而检验培训效果· 五、结语近些年来，在我国GDP总量在不断上升，以及人民的消费水平和基本工资不断增加的大背景下，国内银行的个人理财项目也在直线上升，收益剧增。但是，商业银行的主要业务来源于民众的个人理财，国内各大商业银行大力开展理财业务，外资银行看到中国庞大的市场也纷纷进入中国理财市场。也正因此，随着经济全球化程度的不断加强，外国银行也纷纷斥资进入中国内地进行投资，由此也使得我国商业银行面临着更大的压力与挑战。而且由于我国商业银行还没有形成成熟合理的发展机制，如何在未来日益激烈的竞争中处理发展好个人理财业务，使得利润率能够大幅度提升则是商业银行所必要慎重考虑的问题。有鉴于此，本文通过对我国平安银行个人理财业务的发展过程中所存在的问题进行了分析，进而认为；平安银行广东分行利用有利的地理位置