第3章 - 保险合同

1、保保险险合合同同第第三三章章第三章第三章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合同的特征和种类保险合同的特征和种类第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理保保险险合合同同第第三三章章第一节第一节 保险合同的特征和种类保险合同的特征和种类一、保险合同的定义一、保险合同的定义 保险合同是保险合同是投保人投保人与与保险人保险人约定权利义务关系的协议。约定权利义务关系的协议。 投保

2、人保险人权利义务权利义务缴费赔偿 交纳保费交纳保费是投保人最基本的义务，是投保人最基本的义务，赔偿和给付保险金赔偿和给付保险金是保险人最基本的义是保险人最基本的义务。务。保保险险合合同同第第三三章章1 1、有偿合同、有偿合同2 2、保障合同、保障合同3 3、双务双务合同：是指合同双方当事人相互合同：是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务享有权利、承担义务4 4、附合附合合同：是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是合同：是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一由一方当事人事先拟就方当事人事先拟就，另一方当事人，另一方当事人只能作出是否同意只能作出是否同意的意思表示的一的意思表示的

3、一种合同。种合同。 5 5、射幸射幸合同：是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义合同：是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；时才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。6 6、最大诚信合同、最大诚信合同二、保险合同的特征二、保险合同的特征保保险险合合同同第第三三章章三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按照合同的性质分类（一）按照合同的性质分类 1 1、补偿性补偿性保险合同保险合同【包

4、括各类财产保险合同和包括各类财产保险合同和人身保险中人身保险中 的医疗费用的医疗费用保险合同保险合同】 2 2、给付性给付性保险合同保险合同【包括各类寿险合同包括各类寿险合同】例题：就合同性质而言，各财产保险合同与人身保险合同中的住院例题：就合同性质而言，各财产保险合同与人身保险合同中的住院 津贴医疗费合同属于津贴医疗费合同属于( )( ) A A 给付保险合同给付保险合同 B B 补偿保险合同补偿保险合同 C C 固定保险合同固定保险合同 D D 超额保险合同超额保险合同B保保险险合合同同第第三三章章（二）按照保险价值在订立合同时是否确定分类（二）按照保险价值在订立合同时是否确定分类1 1、

5、定值定值保险合同：保险合同： 在订立合同时，投保人和保险人即已在订立合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。并将其载明于合同中的保险合同。 在保险实务中，多适用于在保险实务中，多适用于农作物农作物保险、保险、货物运输货物运输保险及以保险及以古玩、古玩、字画字画为为标的标的的财产保险。的财产保险。2 2、不定值不定值保险合同：保险合同： 大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。例题：在保险实务中，古玩、字画等特殊的保险标的所适宜采用的例题：在保险实务中，古玩、字画等特殊的保险标的所适

6、宜采用的合同形式是（合同形式是（ ） A A 定值保险合同定值保险合同 B B 定额保险合同定额保险合同 C C 不定值保险合同不定值保险合同 D D 特约保险合同特约保险合同A保保险险合合同同第第三三章章（三）按照承担风险责任的方式分类（三）按照承担风险责任的方式分类1 1、单一单一风险合同：只承保风险合同：只承保一种一种风险责任。风险责任。 如如农作物雹灾保险农作物雹灾保险，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。2 2、综合风险合同：承保两种或两种以上的风险责任。、综合风险合同：承保两种或两种以上的风险责任。3 3、一切险合同：只把不承保的风险列在合同中

7、，而合同中没有列举的、一切险合同：只把不承保的风险列在合同中，而合同中没有列举的 风险一律承保。风险一律承保。例题：只承保一种风险责任的保险合同称作（例题：只承保一种风险责任的保险合同称作（ ） A 一切险合同一切险合同 B 综合风险合同综合风险合同 C 单一风险合同单一风险合同 D 定值保险合同定值保险合同C保保险险合合同同第第三三章章（四）根据保险金额与出险时保险价值对比关系分类（四）根据保险金额与出险时保险价值对比关系分类保险金额保险金额出险时保险价值出险时保险价值保额与价值关系保额与价值关系100万100万100万120万100万80万保额保额大于大于价值价值保额保额等于等于价值价值保

8、额保额小于小于价值价值超额超额保险保险足额足额保险保险不足额不足额保险保险分类分类赔偿方法：赔偿方法：1 1、超额保险：超过部分无效、超额保险：超过部分无效2 2、足额保险：足额赔偿、足额保险：足额赔偿3 3、不足额保险：按比例（保额除以价值）赔偿、不足额保险：按比例（保额除以价值）赔偿赔偿原则：赔偿原则：就低不就高就低不就高保保险险合合同同第第三三章章例题：某公司投保了国内货物保险，保额为例题：某公司投保了国内货物保险，保额为50万，当时起运货价万，当时起运货价100万，在保险期间发生事故，货物损失万，在保险期间发生事故，货物损失80万元，保险公司该赔偿万元，保险公司该赔偿金额为：金额为：

9、（ ） A 50万万 B 40万万 C 80万万 D 100万万分析：该例题中投保金额为分析：该例题中投保金额为50万，出险时保险价值为万，出险时保险价值为100万，根据前万，根据前面内容判断，为不足额保险，所以按照比例赔偿。比例为面内容判断，为不足额保险，所以按照比例赔偿。比例为保额除以价保额除以价值即值即50/100再乘损失再乘损失80万万，最后答案为，最后答案为40万。万。例题：某企业投保企业财产保险，固定资产保险金额为例题：某企业投保企业财产保险，固定资产保险金额为70万元，在保万元，在保险期限内受火灾，财产全部损失，出险时固定保险价值是险期限内受火灾，财产全部损失，出险时固定保险价值

10、是50万元，保万元，保险人应赔偿险人应赔偿 ( )A 0元元 B 50万万 C 70万万 D 25万万分析：该例题中保额为分析：该例题中保额为70万，出险时保险价值为万，出险时保险价值为50万，属于超额保险，万，属于超额保险，超过部分无效超过部分无效，虽然保额为，虽然保额为70万，但损失只有万，但损失只有50万，所以万，所以实际赔偿实际赔偿50万。万。BB保保险险合合同同第第三三章章（五）按照保险标分类，可以将保险合同分为财产保险合同（五）按照保险标分类，可以将保险合同分为财产保险合同 和人身保险合同和人身保险合同（六）按照承保方式分类，保险合同可以分为原保险合同与（六）按照承保方式分类，保险

11、合同可以分为原保险合同与 再保险合同再保险合同（合同直接保障的对象是（合同直接保障的对象是原保险合同的保原保险合同的保 险人险人）保保险险合合同同第第三三章章第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、合同一、合同 的的主体主体二、合同二、合同 的的客体客体 当事人当事人关系人关系人保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险利益保险利益是保险合同的是保险合同的客体客体保险标的保险标的是保险利益的是保险利益的载体载体考点：考点：1、受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保、受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保 人人通过保险合同通过保险合同指定指定。 2、投保人和被保险人均

12、可指定或变更受益人，但、投保人和被保险人均可指定或变更受益人，但投保人指投保人指 定或变更定或变更受益人，必须受益人，必须征得被保险人的同意征得被保险人的同意。保保险险合合同同第第三三章章例题：受益人取得受益权的唯一方式是（例题：受益人取得受益权的唯一方式是（ ） A 依法取得依法取得 B 以血缘关系确定以血缘关系确定 C 被保险人或投保人通过合同指定被保险人或投保人通过合同指定 D 指定以经济利害关系确定指定以经济利害关系确定例题：保险合同当事人包括（例题：保险合同当事人包括（ ） A 保险人和被保险人保险人和被保险人 B 投保人和受益人投保人和受益人 C 保险人和投保人保险人和投保人 D

13、被保险人和受益人被保险人和受益人例题：保险合同的客体是（例题：保险合同的客体是（ ）A 保险利益保险利益 B 保险标的保险标的 C 保险内容保险内容 D 保险价值保险价值CCA保保险险合合同同第第三三章章三、保险合同的内容三、保险合同的内容（一）保险条款（一）保险条款1、按照保险条款性质的不同分类、按照保险条款性质的不同分类基本条款基本条款附加条款附加条款2、按照保险条款对当事人的约束程度分类、按照保险条款对当事人的约束程度分类法定法定条款任意任意条款例题：根据保险条款对当事人的约束程度分类，可将保险条款分为（ ） A 法定条款和任意条款 B 基本条款和附加条款 C 任意条款和附加条款 D 法

14、定条款和基本条款A保保险险合合同同第第三三章章（二）保险价值（二）保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定 保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保 险标的所享有的保险利益用货币估计得险标的所享有的保险利益用货币估计得价值额价值额。（三）保险金额（三）保险金额：是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔：是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔 偿或者给付保险金责任的偿或者给付保险金责任的最高限额最高限额。保保险险合合同同第第三三章章第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力一、保

15、险合同的订立一、保险合同的订立定义：保险合同的订立是指保险人和投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。投保人投保人保险人保险人在保险合同订立过程中，投保人又称要约人，保险人又称受约人。填写投保书，提出申请进行审核，通过发放保险单保保险险合合同同第第三三章章二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式（一）保险合同的书面形式1、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面形式正式书面形式。2、暂保单：保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证。、暂保单：保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证

16、。考点：有效期较短，一般为考点：有效期较短，一般为30天天； 暂保单的法律效力和正式保险单暂保单的法律效力和正式保险单完全一样完全一样。3、保险凭证：又称、保险凭证：又称“小保单小保单”，是简化了的保险单。，是简化了的保险单。考点：保险凭证的法律效力和正式保险单考点：保险凭证的法律效力和正式保险单完全一样。完全一样。4、其他书面形式：如保险协议书、电报、电传等。、其他书面形式：如保险协议书、电报、电传等。考点：在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。考点：在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。保保险险合合同同第第三三章章（二）保险合同的构成（二）保险合同的构成1、

17、投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。、投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2、批单批单：是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种：是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证。单证。保保险险合合同同第第三三章章例题：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面形式为（例题：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面形式为（ ） A 批单批单 B 保险凭证保险凭证 C 暂保单暂保单 D 保险单保险单例题：暂保单的有效期是多少天？（例题：暂保单的有效期是多少天？（ ） A 1个月个月 B 20天天 C 30天天 D 2个月个月 例题：在保险合同以外的其他书面形

18、式中，重要的是（例题：在保险合同以外的其他书面形式中，重要的是（ ) A 保险协议书保险协议书 B 电报电报 C 电传电传 D 小保单小保单例题：保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证被例题：保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证被称为（称为（ ） A 保险单保险单 B 投保单投保单 C 批单批单 D 保险协议书保险协议书DCAC保保险险合合同同第第三三章章（一）保险合同的成立（一）保险合同的成立二、保险合同的效力二、保险合同的效力定义：保险合同的成立是指投保人和保险人就合同的条款达成定义：保险合同的成立是指投保人和保险人就合同的条款达成协议。协议。2、“零时起保制零时起保

19、制”：我国保险实践中普遍推行的是我国保险实践中普遍推行的是“零时零时起保制起保制”，就是指保险合同的生效实践是在合同成立的次日零时。，就是指保险合同的生效实践是在合同成立的次日零时。例如王先生在例如王先生在2009年年1月月5日签订保险合同，那么在日签订保险合同，那么在1月月6日凌晨日凌晨该该合同正式生效。合同正式生效。（二）保险合同的生效（二）保险合同的生效1、定义：保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事、定义：保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。人产生约束力。保保险险合合同同第第三三章章第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行一、投保人的义务一、投

20、保人的义务（一）如实告知义务（一）如实告知义务（二）交纳保费义务：交纳保险费是投保人（二）交纳保费义务：交纳保险费是投保人最基本最基本的义务。的义务。（三）防灾防损义务：投保人、被保险人未按约定维护保险标的（三）防灾防损义务：投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。安全的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。（四）危险增加通知义务：若被保险人未履行危险增加的通知（四）危险增加通知义务：若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失可以义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失可以不承担赔偿责任不承担赔偿责任。保保

21、险险合合同同第第三三章章（五）保险事故发生后及时通知义务（五）保险事故发生后及时通知义务（六）损失施救义务（六）损失施救义务考点：施救费用是指在保险事故发生时，被保险人为防止或减少考点：施救费用是指在保险事故发生时，被保险人为防止或减少损失，采取的必要的合理的费用。损失，采取的必要的合理的费用。必要的、合理的施救费用由必要的、合理的施救费用由保险人保险人承担。承担。（七）提供单证义（七）提供单证义务务（八）协助追偿义务（八）协助追偿义务保保险险合合同同第第三三章章（一）承担赔偿或给付保险金的义务：是保险人最基本的义务（一）承担赔偿或给付保险金的义务：是保险人最基本的义务二、保险人的义务二、保险

22、人的义务（二）说明合同内容（二）说明合同内容考点：对于责任免除条款必须说明，否则该条款无效。考点：对于责任免除条款必须说明，否则该条款无效。（三）及时签单（三）及时签单（四）为投保人和被保险人保密义务（四）为投保人和被保险人保密义务保保险险合合同同第第三三章章第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更（一）保险合同（一）保险合同主体主体的变更的变更1、保险人、投保人、被保险人及受益人的变更；、保险人、投保人、被保险人及受益人的变更；2、在财产保险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而、在财产保险中，由于保险财产的买卖、转让、继

23、承等法律行为而引起的保险标的所有权的转移，从而引起投保人或被保险人的变更；引起的保险标的所有权的转移，从而引起投保人或被保险人的变更；（二）保险合同（二）保险合同内容内容的变更的变更1、保险标的数量、种类、存放地点等的变更；、保险标的数量、种类、存放地点等的变更；2、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等；、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等；保保险险合合同同第第三三章章二、保险合同的中止二、保险合同的中止定义：指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同定义：指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效和中止。的效力暂时失效和中止。举例：王先生于

24、2001年3月1日购买了一份保险2002年3月1日需要继续交费，若他未交费，则合同进入宽限期2002年5月1日宽限期结束，若仍未交费，则合同进入中止期2004年5月1日中止期结束，若仍未交费，则合同终止宽限期为60天，保险公司承担保险责任中止期为2年，保险公司不承担保险责任保保险险合合同同第第三三章章三、保险合同的终止三、保险合同的终止（一）定义：是指保险合同完成后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。（二）分类1、自然终止：保险期限届满而终止。如某客户购买了一份1年期意外伤害保险，1年过去了，没有发生任何风险，保险合同自然终止。2、保险人履行赔偿责任而终止：如某客户购买一份1年期意外伤害保险，在保险期间内，客户出车祸死亡，保险公司进行理赔，合同终止。3、合同主体行使终止权而终止：