第09章网络银行

1、第九章第九章 网络银行网络银行发展模式发展模式系统建设系统建设实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述1839年电报电话传真互联网无线网技术在发展科技在进步1第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的概念网络银行的概念网络银行与电子商务网络银行与电子商务互联网商务互联网商务是一场革命是一场革命打破时空的局限打破时空的局限改变贸易形态改变贸易形态汇聚信息汇聚信息生成新的业务生成新的业务自适应导航自适应导航业务交往个人化业务交往个人化2第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较

2、概述概述网络银行的概念网络银行的概念网络平台网络平台网络银行是网络经济发展过程中的产物，是适应电子商务的需要发展起来的。 网络银行与电子商务网络银行与电子商务3第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的概念网络银行的概念网络经济下的网络银行网络经济下的网络银行网络经济有着受信息网络种网络经济有着受信息网络种种特点的影响而形成的诸多种特点的影响而形成的诸多特色：全天候运作的经济；特色：全天候运作的经济；全球化的经济；中间层次作全球化的经济；中间层次作用减弱的用减弱的“直接经济直接经济”；虚；虚拟经济；速度型经济；创新拟经济；速

3、度型经济；创新型经济；个性化的经济；竞型经济；个性化的经济；竞争与合作并存的经济。争与合作并存的经济。 4第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络经济下的网络银行网络经济下的网络银行 网络银行正是为客户提供在线的、实时的、及时的服务 网络银行的概念网络银行的概念ANY TIMEANY WHEREANY HOW5第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展是在怎样的背景条件下，网络银行得以产生和发展起来的呢？6第九章第九章 网络银行网

4、络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展传统银行发展瓶颈传统银行发展瓶颈 现代技术的推动现代技术的推动 消费者行为的变化消费者行为的变化 原因原因7第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展银行银行第一家网络银行的产生1995年10月18日，美国的HUNTINGTON BANCSHARES会同其他两家商业银行，并联合了SECUREWARE和FIVE SPACE计算机公司，成立了全球第一家网络银行安全第一网络银行（SFN

5、B，Security First Network Bank）。 8第九章第九章 网络银行网络银行发展模式发展模式系统建设系统建设实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展网络银行发展分析网络银行发展分析商业银行将进一步加速信息交换的速度，提高经营效率，节省组建、运营的成本，并提供更具有价格竞争力的金融产品 商业银行将更能照顾客户个性化的需求，提高银行针对不同类型服务对象的差别化优势 商业银行将进一步增加在产品、服务及应用方面创新的机会，拓展经营空间和利润来源，增强盈利能力 商业银行的组织机构将更加精简和专业化，减弱对地域、位置、资产规模、分支机构的依赖，网

6、络银行将为小银行提供进一步发展的机遇，促进银行业竞争，弱化银行业的垄断力量 9第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述发达国家网络银行发展概况及分析发达国家网络银行发展概况及分析 网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展网络银行发展快网络银行发展快/技术成熟技术成熟 网络银行发展模式多样网络银行发展模式多样 网络银行之间竞争激烈网络银行之间竞争激烈 网络银行功能完善创新快网络银行功能完善创新快10第九章第九章 网络银行网络银行发展模式发展模式系统建设系统建设实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和

7、发展我国网络银行发展概况及分析我国网络银行发展概况及分析应用名称应用名称企业银行企业银行个人银行个人银行网上支付网上支付网上证券网上证券网上商城网上商城功能功能财务及金融信息查询账户查询网上购物实时行情查询、交易查询与零售网站连接公司内部转账个人账户转账ISP缴费委托交易提供销售平台对外支付自助缴费网上订票新股申购商户网上商店的托管服务代发工资网上支付手机缴费配股银行信息通知按揭贷款月供计算网上募捐银证转账申请信用证财务分析指定交易修改密码特别提示账户挂失修改密码招商银行网上银行功能一览招商银行网上银行功能一览 11第九章第九章 网络银行网络银行发展模式发展模式系统建设系统建设实例实例业务概述

8、业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展个人银行服务个人银行服务 企业银行服务企业银行服务 银证转账银证转账 网上支付网上支付信息服务信息服务服务内容服务内容12第九章第九章 网络银行网络银行发展模式发展模式系统建设系统建设实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展网络银行今后的发展预测及发展战略网络银行今后的发展预测及发展战略 从网络银行的发展趋势来看，今后，从网络银行的发展趋势来看，今后，网络银行必将朝着多渠道发展、多功网络银行必将朝着多渠道发展、多功能融合的方向发展，不断融入现代高能融合的方向发展，不断融入现代高新技术，借助国

9、际互联网，逐步实现新技术，借助国际互联网，逐步实现以客户为中心，以现代经济为导向，以客户为中心，以现代经济为导向，为客户提供安全保障可靠，信息渠道为客户提供安全保障可靠，信息渠道通畅，服务功能完善、优良的新型金通畅，服务功能完善、优良的新型金融产品。融产品。 13第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行建设的主要领域网络银行建设的主要领域提高业务效率加强客户服务综合业务集成提供网上支付服务设立虚拟分支机构网上信息发布内部增值网建设建立新的业务模式获取更大资金份额增强品牌营销力度开发新品牌和建立新营销模式14第九章第九章 网络

10、银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述纯网络银行纯网络银行 纯网络银行由于不受传统银行体制框架、技纯网络银行由于不受传统银行体制框架、技术框架的限制，它的崛起令众多传统银行巨头措术框架的限制，它的崛起令众多传统银行巨头措手不及。纯网络银行低成本、高利率、广泛的市手不及。纯网络银行低成本、高利率、广泛的市场信息和个性化的客户产品对传统银行业的发展场信息和个性化的客户产品对传统银行业的发展已经构成了极大的威胁。已经构成了极大的威胁。 但是但是 纯网络银行是否最终会取代纯网络银行是否最终会取代传统的商业银行传统的商业银行？ 15第九章第九章 网络银行网络

11、银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络分支机构网络分支机构除了开办全新的纯网络银行以外，包括我国银行在内的世界上的许多银行，允许其客户通过互联网访问其网址，察看客户自己的账户信息，向客户提供存款、转账和网上支付等业务服务。网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类、拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高收益。16第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述案例：中国银行案例：中国银行17第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模

12、式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述中国银行网络银行的发展进程：中国银行网络银行的发展进程：1996年，开始研究电子商务的有关问题；年，开始研究电子商务的有关问题；1996年底，完成网上银行业务的原型；年底，完成网上银行业务的原型；1997年年7月，网上银行服务系统投产，并提供集团财务综合月，网上银行服务系统投产，并提供集团财务综合查询、信用卡网上查询、网上国际收支申报；查询、信用卡网上查询、网上国际收支申报；1998年年3月，使用长城信用卡实现了国内第一笔网上支付；月，使用长城信用卡实现了国内第一笔网上支付；1999年年6月，正式发布月，正式发布“企业在线理财企业在线理财”、“

13、银证快车银证快车”、“支付网上行支付网上行”，建立了，建立了SET特点的支付网关和特点的支付网关和CA中心；中心；1999年年9月，成立电子商务实验室，专门从事电子商务领域月，成立电子商务实验室，专门从事电子商务领域的研究、开发。的研究、开发。18第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述企业在线理财企业在线理财 提供金融信息提供金融信息 银证快车银证快车 支付网上行支付网上行 中国银行网上银行系统实现的功能中国银行网上银行系统实现的功能19第九章第九章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较

14、概述概述网络银行系统的建设目标网络银行系统的建设目标 及时有效开放多功能连续可扩准确可靠安全保密20第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行系统的软件系统网络银行系统的软件系统 网络操作系统数据库系统应用系统资金清算资金清算网络网络保险业务保险业务网络网络证券交易证券交易网络网络银行交易银行交易网络网络21第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 ATM系统系统功能功能取现取现存款存款支付支付转账转账各种管理性处理各种管

15、理性处理非现金交易非现金交易账户余额查询账户余额查询22第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 ATM系统系统后方交换型网络结构后方交换型网络结构前方交换型网络结构前方交换型网络结构复合交换型网络结构复合交换型网络结构23第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述ATM系统系统网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 交换中心中央银行A银行B银行POSATMPOSATMA行网络B行网络存储器后方交换型网络结构后方交换型网络结

16、构24第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述ATM系统系统网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 前方交换型网络结构前方交换型网络结构A 银行B银行交换中心网络POSATM存储器25第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述ATM系统系统网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 ATM的数据保密的数据保密 消费者身份的确认消费者身份的确认 纸币的确认纸币的确认 ATM机身保护机身保护 安全保密安全保密26第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展

17、模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述POS系统系统网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 业务处理流程业务处理流程发卡银行持卡人收单银行特约商店清算中心国外信用卡集团申请挂失扣款发卡销售单据签约授权签约授权账 款汇 总清 算账 款汇 总清算销售单位发送POS/拨付款项27第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述POS系统系统网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 POS终端终端集线器或终端控制器集线器或终端控制器通信网通信网交换中心交换中心各银行主机系统各银行主机系统其他银行卡授权系其他银行卡授权系统统28第第九

18、九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述电话银行系统电话银行系统普通的电话普通的电话银行系统银行系统普通的电话银行系统（普通的电话银行系统（Telephone Banking）是一个实时查询和转账交易）是一个实时查询和转账交易系统。它采用先进的计算机技术、通信系统。它采用先进的计算机技术、通信网络技术和数字语音转换技术，利用现网络技术和数字语音转换技术，利用现实生活中广泛使用的普通音频电话同银实生活中广泛使用的普通音频电话同银行计算机相连接，客户通过电话机拨号行计算机相连接，客户通过电话机拨号发出服务请求，银行计算机系统将银行发出服务请求

19、，银行计算机系统将银行的客户数据信息转换成声音来传给客户，的客户数据信息转换成声音来传给客户，满足客户的服务需要。满足客户的服务需要。 网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 29第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述电话银行系统电话银行系统普通的电话普通的电话银行系统银行系统电话银行系统主要提供包括：电话银行系统主要提供包括：对公业务、储蓄业务、国际业对公业务、储蓄业务、国际业务、信用卡业务、商户业务、务、信用卡业务、商户业务、利率查询、外汇牌价查询、汇利率查询、外汇牌价查询、汇价查询、公共语音信箱、个人价查询、公共语音信

20、箱、个人外汇买卖、其他业务查询以及外汇买卖、其他业务查询以及代收费、银行金融信息发布、代收费、银行金融信息发布、投诉留言和证券转账等多项银投诉留言和证券转账等多项银行业务行业务 。网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 30第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述传统呼叫中心传统呼叫中心目前呼叫中心目前呼叫中心呼叫中心呼叫中心将银行客户将银行客户服务的时空延伸，使服服务的时空延伸，使服务提供的范畴不再受制务提供的范畴不再受制于银行网点的地理分布于银行网点的地理分布和办公时间的限制。和办公时间的限制。 呼叫中心呼叫中心通常由程控

21、交换机通常由程控交换机（PBX）、号码识别系统、自动来电）、号码识别系统、自动来电分配、交互式语音应答系统、计算机分配、交互式语音应答系统、计算机电话集成设备、应用服务器、应用系电话集成设备、应用服务器、应用系统网关、传真服务器、统网关、传真服务器、E-mail服务器、服务器、人工坐席代表、通信线路、电话终端人工坐席代表、通信线路、电话终端等硬件设备和应用软件共同组成等硬件设备和应用软件共同组成 网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 31第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述银联卡为各种自动柜员机（银联卡为各种自动柜员机（

22、ATM）和销售点）和销售点终端机（终端机（POS）受理各商业银行发行的银行）受理各商业银行发行的银行卡提供了一种统一的识别标志，以便使不同卡提供了一种统一的识别标志，以便使不同银行发行的银行卡能够在带有银行发行的银行卡能够在带有“银联银联”标识标识的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务 。网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 信用卡处理系统信用卡处理系统32第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行组织机构

23、的设置模式网络银行组织机构的设置模式网上银行主页因特网网上支付结算客户平面其他网上服务股票经纪人终端房地产代理商终端保险经纪人终端其他代理商终端信用卡平台 最终客户群 信用卡平台33第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的服务品种网络银行的服务品种34第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的服务品种网络银行的服务品种服务种类服务种类决策咨询账务查询网上支付信息增值提供信息申请和挂失金融创新35第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模

24、式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的服务品种网络银行的服务品种为个人客户提供的品种为个人客户提供的品种为企业客户提供的品种为企业客户提供的品种36第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的服务品种网络银行的服务品种登录中国工商银行网站登录中国工商银行网站点击点击“个人网上银行个人网上银行”点击点击“网上银行自助注册网上银行自助注册”点击点击“接受此协议接受此协议”点击点击“确定确定”按提示输入个人信息，点击按提示输入个人信息，点击“提交提交”用户自助注册确认，点击用户自助注册确认，点击“确认确认”OK！注册成

25、功，您可以立即使用个人网上银行系统！注册成功，您可以立即使用个人网上银行系统阅读阅读注册须知注册须知阅读阅读注册协议注册协议进入用户注册页面进入用户注册页面自助注册流程图自助注册流程图注册开户注册开户企业客户个人客户37第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行网上业务的开办网络银行网上业务的开办网上个人网上个人汇款业务汇款业务 企业（卖方）与个人（买方）的网上支付业务（企业（卖方）与个人（买方）的网上支付业务（B2C）企业与企业的网上支付业务（企业与企业的网上支付业务（B2B） 个人银行业务个人银行业务 网上个人汇款业务网上

26、个人汇款业务 网上个人质押贷款业务网上个人质押贷款业务企业银行业务企业银行业务 集团理财业务集团理财业务银企直通车业务银企直通车业务贵宾室业务贵宾室业务 38第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的服务定价网络银行的服务定价 P0QMC边际成本产出0网络银行服务的外部性网络银行服务的外部性网络银行服务的规模经济网络银行服务的规模经济39第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的服务定价网络银行的服务定价 网络银行的服务定价策略网络银行的服务定价策略提供免

27、费服务提供免费服务提供各种优惠服务提供各种优惠服务提供各种优惠服务提供各种优惠服务40第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的功能网络银行的功能 CitibankFIBIWellsFargoWingspanBSFNBNet.BnkAmericanExpress是否纯网络银行否是否否是是否是否实时反映ATM交易情况是是是是是是否是否提供搜索功能或网站地图是是是否是是是50%以上的E-mail是否准确及时否否是是是否否50%以上的电话是否准确及时是是是否是否是能否通过ACH开立初始存款账户是否是否否否是能否用信用卡开立初始存款账户否是是否是否否是否提供全天候实时客户服务是否是是是是是综合成本排名1842717101516综合实力排名12367101941第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模式发展模式实例实例业务概述业务概述比较比较概述概述网络银行的功能网络银行的功能 资产业务资产业务其他业务其他业务信用卡信用卡负债业务负债业务42第第九九章章 网络银行网络银行系统建设系统建设发展模