银行见习报告

1、精选优质文档-倾情为你奉上实习报告技术经济管理2班 应耀毅这个暑假，我来到中国工商银行宁海支行进行阶段实习。中国工商银行宁海支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，在宁波市各个网点都名列前茅。 选择银行的原因是因为自己分流后的专业就职方向银行会是其中选择之一，同时又因为银行一直以来是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以

2、盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资

3、本总额达到2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%；境内外机构不良资产率降至2.72%，不良贷款率降至4.58%，分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点；按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。很有幸，在工行能够在短短的15天里进入到不同部门里进行实习，在柜台的期间，我学会了一些基本的常识，知道了办哪些手续是需要带哪些证件；

4、知道了存款机加钞；知道了每天最后的账目清理。在个人业务中，我了解到了贷款的顺序，知道了贷款需要的材料，知道了贷款的申请条件。在公司业务部我了解到了各个企业单位开户手续，开户种类，现金支票，转账支票的使用，但是让我印象最深的是在信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。银行信贷以新颁布实施的贷款通则为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷

5、款利率以获得最大利润总值。在实习期间，主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务，在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析，希望用会计方法得到这两项业务的盈利情况。这两项业务是将国家规定的基准利率下调10，以4.324.59的利率范围进行业务开展。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中最低的，所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务，实现创利。再从具体操作方式上看，在利率下调基础上，银行通过贷款中特定的条例，和保险公司合作，对所贷资金进行投保，这样既保证了所贷资金的安全性，又在和保险公司合作中得到利润，作为纯粹企业意义上来说是很好的盈利方式。当然，在具

6、体规则的制定上，都是有利于银行利润的增长，并对个人住房贷款和个人消费贷款还分别做了关于实际贷款金额、最高贷款金额、首付金额、贷款年限、抵押资产内容、抵押方式、资产评估等方面不同的要求。这些要求又为贷款提供了安全性保障，使银行的坏帐率达到最小。由统计可以看出，去年信贷部门的住房贷款为67281万元，今年到本月为止为71385万元，增加了4104万元，半年增长率为5.7，这是整体的统计数额情况。在实习期间，由凭证统计出（截至日期为8月22号）：累计逾期本金金额为.39元；累计表内欠息（既由本金产生的利息）；累计表外利息（复利计算）为12802.76元。由此三项产生的数额为.45元。从会计角度可以把

7、这.45元看作是本期的支出，由增加的4104万元贷款额产生的利润为元。净利润为.55元。从这个数字上看银行的住房信贷这一块是盈利的。再有是个人综合消费贷款，上年为755万元，今年8月份为止是1423万，增长了668万。个人综合信贷业务由于银行风险远远大于住房贷款，所以相对的涉及金额也相继较少，这也有利于控制银行贷款风险。由上述数字可以看出，个人信贷业务，银行风险还是比较小的，利润的多少，仅仅取决于贷款数额的多少。只要根据市场特点制定相对应较低的利率水平，银行是可以从个人信贷上取得固定利润的，这两项贷款业务是可以实现资产增值的。再由银行对企业的信贷业务来看。企业贷款最为高风险业务，银行产生坏帐的

8、原因很大程度上是因为企业贷款。由于经营时间长的原因，工商银行一度成为坏帐大户。对于一个盈利性企业来说，坏帐不可避免，如何降低坏帐发生率才是应该密切关注的。在实习期间，我看到，信贷部从上至下每一个员工，对于企业贷款都保持着警惕的态度，在接到企业贷款时，都会从基础进行清查，一旦发现不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使企业贷款不再畅通无阻。具体审查时，银行对申请贷款企业要进行资产评估，涉及到总资产、总负债、资产负债率等各项考察项目。在实习期间，我虚心请教，认真学习。得到了支行工作人员包括行长的一致好评，在此期间还写过一个投诉案例分析详见附表一。短短的十五天实习，满满的人生收获！相信

9、自己以后会走得更加好！附表一案例分析案例经过： 近日，中国工商银行宁海桃源分行接到一起95588转接的客户投诉，客户反应8月10日下午4点左右到该行办理业务时，客户因叫号机无法使用使用，没有取排队号码直接去4号窗口办理业务，后此叫号机又恢复正常，该行4号窗口柜员告知客户取号才可以办理业务，客户对该网点叫号机出现故障病恢复正常没有通知该客户，导致客户要重新排队表示不满，要求该网点给予合理的解释。支行领导对此事高度重视，该行行长接到95588客服电话后立即给该客户致电道歉，得到了客户的谅解。之后随即查看了当日的监控录像，进行调查事情经过是否属实。在录像中我们了解到该客户在当日15:30分进入该行大

10、厅，并在叫号机前按号，多次按试未成功，随后便直径走到4号柜台想要插队办理业务。4号柜员见此状况，考虑到后面还有好多客户在排队，有礼貌地提醒客户说请考虑下其他客户的感受，请取号依次排队；客户的反应有些过激，说话也有点语无伦次，一下说叫号机无法使用，一下又说自己按出来的号被一位老奶奶拿走，内容实为矛盾，同时又说他已经等了半个多小时（经监控核实，该客户在从进门到办理业务出门不满10分钟）毫无逻辑可言。4号柜员听后还是坚持该客户需要取号才能办理业务。随后，该客户便用当地方言辱骂4号柜员，并坚持强调叫号机的故障。听完这话后，4号柜员提高了声音分贝对着该客户说机器有问题请向领导反应，对他一个柜员说是没有用

11、的，不必大吼大叫。随后，当天值班经理过来与该客户交涉，该客户也没有理会，依旧不肯取号，最终4号柜台也提前给他办理了业务。 从监控可以看出，事实和当天客户反映给95588的表述有很多不符的地方。案例分析： 上述案例中我们可以看到当日的4号柜员对于该客户的服务基本没有问题，唯一可以被认为会引起不满的就是被客户脏话激怒后的高分贝讲话和强硬的态度。作为一个旁观者的角度来看，该柜员的做法并没有错，说的话也没有超出一个柜员不该说的范围，似乎没有什么不对的地方，但是最后依然被该客户投诉，似乎看起来是该客户的“无理取闹”造成最后的投诉。近一步分析，作为一名柜台服务人员，遭到客户投诉难道真的是纯粹客户的无理取闹

12、吗？其实不然，身为服务业中的一员，平时接触到的人员广泛，年龄层次不一，性格也都各不相同，要想服务好这样一批复杂的群体，除了具备良好的专业服务技能之外，还必须有真挚的服务热情和耐心。不想让这个这个庞大的服务对象不发出一点杂音，必须让他们找不到一点你服务不周到或者表达不合理的地方，不然哪怕你服务过程中99%都做得很好。但是这1%的缺点也会成为你被投诉的理由。因此，从优质服务的角度来分析这一案例，该4号窗口柜员被客户骂脏话后大声回应以及强硬的说话方式就成了这次被投诉的导火索。所以，柜员的服务技巧还是存在些许不足之处，如果当时4号柜员在被骂之后依然能够平静自己的情绪，微笑地对客户说同样的话，似乎这样的

13、回击更有力度，不仅让对方找不到自己被投诉的理由，而且还有可能让该客户意识到自己的“无理取闹”，因为情绪是会相互感染相互影响的，如果客户看见一个柜员在被自己骂之后依然能够微笑地对着自己，必定会感到羞愧；反之，事态就会升级，正如案例发生这样。案例启示：1、经办柜员要掌握服务技巧，不给客户“无理取闹”的任何理由。在日常工作中，每天面对形形色色的客户，加之客户对银行服务的要求越来越高，柜员柜台压力可想而知。一般情况下，客户等待时间超过20分钟必然会产生急躁情绪，容易找各种理由发泄不满。在这种情况下我们要讲究服务的技巧，本案例中，柜员立场是对的，但因未能控制自己的情绪而引起客户的不满。如果能及时发现客户

14、不满情绪，掌握服务技巧，主动站出来引导和解释，把不满的情绪分解和抑制，就不会产生投诉这样的后果。 2、要加强客户使用叫号机的正确引导。当客户来工行办理业务时，大堂经理或者保安要认真做好客户排队引导工作，及时解决客户排队过程中出现的问题。本案例中，客户就是由于没有正确使用叫号机导致误认为叫号机故障而不取号，如果有人引导，在避免被当事人投诉的同时也能避免给后面其他不了解经过的客户造成误会而引发投诉。3、要正确对待客户投诉。客户的投诉可以指出我们的缺点、提高我们的服务水平和处理问题的能力，有效处理好投诉可以得到客户的信任，使工行的声誉得到维护和巩固，为我们提供继续为其服务的机会。所以我们要以感谢的态

15、度接受投诉，感谢其对我们提出的建议，同时以诚恳的态度及时澄清问题，以最快的速度处理，以优质服务提升客户满意度和社会美誉度。4、要认真分析每次被投诉的原因。如果是银行方面的错误，及时联系有关部门和人员，寻求解决问题的办法，譬如本次真的是叫号机出现问题，立即要联系维修人员维修，同时安排工作人员进行手工发号。如果是客户方面的错误，帮助客户正确认识银行设备使用方式和银行的有关政策。不要以嘲笑的口气对待客户的错误，抓住这个机会，让客户成为自己的长期客户。5、要做好被投诉员工的思想教育工作。这里的思想教育工作不是传统意义上的思想教育工作，在这个环节，领导更应该要做好一位聆听者的角色而不是一位批判者的角色。因为员工被投诉后心里本来就不好受，再加上之前已经在客户那里受气，如果还要在领导这里受气，对于员工的未来工作积极性以及热情都会有影响。因此，领导更多的聆听，对本次事件说出一些自