JA12-互联网支付-PPT-招商银行试点ATM刷脸取钱教学课件

1、互 联 网 金 融I n t e r n e t f i n a n c i a lI n t e r n e t f i n a n c i a l互联网金融生产实际教学案例库案例8-招商银行试点ATM刷脸取钱互联网金融案例库案例知识点1：移动支付案例介绍案例知识点2： NFC支付的发展案例知识点3： NFC的对手刷脸支付目录案例总结CONTENTS学习资源2案例介绍3互联网金融案例库 ATM机首次试点人脸识别取款2016年2月16日在招商银行重庆分行营业部进行了首次试点运行。市民李先生在位于渝北区星光大道的招商银行重庆分行营业部自助银行区ATM机取款时，没有插入银行卡，而是把脸对准ATM机

2、摄像头“刷”了一下，输入手机号码及密码后，顺利拿到ATM机吐出来的1000元现金。这是重庆市内银行ATM机首次试点人脸识别取款。“这个功能太方便、太神奇了。”李先生告诉重庆晚报记者，刷脸取款以前只是听朋友开玩笑时说过，没想到现在竟然成了现实。“这种取款方法对于银行卡没带在身上，又急需使用现金的人来说，非常方便实用。”李先生所说的刷脸取款，真有这样神奇、方便吗？招商银行重庆分行零售银行部有关人士告诉重庆晚报记者，本月初，该分行按照总行部署，在分行营业部上线了一台具有人脸识别取款功能的ATM机，“根据试点情况，会在总行统一部署下考虑推广问题。”4互联网金融案例库 人脸识别技术其实人脸识别技术用途非

3、常广，取钱、检票、支付都可以用上。全球全球首台人脸识别首台人脸识别ATM机在中国问世机在中国问世2015年6月，我国自主研发的首台人脸识别ATM机正式发布，这也是全球第一台具有人脸识别功能的ATM机。这款ATM机整体性能超越了国际同类产品，而且在多国货币（包括塑料币）的识别、鉴伪、全图像分析、冠字号识别、处理速度等核心指标上实现了超越，性能比同类相关产品提高20%。这种ATM机可与银行、公安等系统联网，有效遏制目前的一些犯罪行为。在这台机器上取钱不需输入密码，刷一下脸就行了。如果采集到的人脸图像与登记的图像不符，将无法取款。持卡人只能从自己的卡中取款，其他人即使知道密码也无法取现。人脸识别应用

4、目前已进入爆发式增长阶段，正在进入普通人的日常生活。针对一些整容、减肥之后人脸识别是否仍有效的担心，有专家表示，人脸识别技术会比对出人的五官具体形式，甚至将双胞胎区别开，不必担心胖瘦、化妆、整容等影响结果。5互联网金融案例库 人脸识别技术支付支付宝玩人脸识别宝玩人脸识别 称未来可称未来可“刷脸支付刷脸支付”早在2016年3月，在德国汉诺威举办的IT展览会（CeBIT）上，马云在围绕数据经济发表演讲后，向德国总理默克尔和中国副总理马凯展示了支付宝的人脸识别支付技术Smile to Pay，拿手机刷自己的脸进行支付验证，在淘宝网上购买了一枚1948年的汉诺威纪念邮票。目前该“刷脸支付”技术，可做到

5、一个人发型变化、常规化妆、一定程度的胖瘦变化，老化，都可以被识别出来。但如果人的变化过于剧烈，如整容前后，判若两人，哪怕身边的亲人也识别不出，计算机也只能是无能为力。对于双胞胎又如何区分等质疑？支付宝称，任何一种技术都不是万能的，这个时候，可能会采取双因子的方式增加准确性，比如加一层指纹或者密码验证。多种生物识别方式组合，也是未来身份认证的一个发展方向，因为不同的生物识别各有优劣，比如人脸的参与门槛低，但指纹具有唯一性，和终身性。如果此前人脸识别从实验室进入商用，尤其是金融领域，一个大的技术难点，就是如何防伪造，比如用照片或者视频来代替真人。支付宝称，蚂蚁金服研究了基于场景的活体监测，已经可以

6、非常有效地防止人脸照片和人脸视频来蒙混过关。67案例知识点1：移动支付互联网金融案例库 创新的移动支付8 近年来,各种创新的移动支付技术层出不穷,从二维码支付到NFC支付、声波支付,再到现在的指纹识别、刷脸支付和静脉支付,移动支付正与生物识别技术深度融合。移动支付常见的支付方式有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付、光波支付、刷脸支付、NFC支付等。互联网金融案例库 图像识别：扫码支付、指纹支付、刷脸支付9扫码支付：扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。指纹支付

7、：指纹支付即指纹消费，是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证，即顾客使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。刷脸支付：刷脸支付因马云2015年3月的一场秀被更多人所认知。马云2015年3月在德国参加活动时演示了蚂蚁金服研发的Smile to Pay技术,这项技术在购物后的支付认证阶段通过扫脸来取代传统的密码,用户要做的仅仅是在需要人脸识别的时候打开手机或电脑摄像头,对着自己正脸拍摄。用户不需要自行提交照片,有资质的机构在需要进行人脸识别时,可以向全国公民身份证号码查询服务中心提出申请,将采集的照片与该部门权威照片库进行比对。其安全性远超数字密码。互联网金融案例库

8、 电磁波传导：光子支付、声波支付10光子支付：光子支付是指通过一束光来实现授权、识别及信息传递的支付技术。光子支付能克服电磁捕获及干扰，每次发射的光都动态变化。在现场实际操作中，用户下载平安银行口袋银行App，绑定平安银行卡，点击支付功能，手机对着POS机上的光子支付感应器照一下，其他环节与刷卡支付无异。在成本方面，商户只需花几十元在POS机上加贴一枚硬币大小的光子支付感应器，即可完成设备升级。此外，平安银行也正在研发通过光子支付技术实现无卡ATM取现，下一步将投入测试使用。声波支付：则是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功

9、能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。互联网金融案例库 电磁波传导：NFC支付11NFC支付：国内的NFC近场支付在2007年开始有试点存在，但一直处于起步阶段，目前国内的NFC支付以三大运营商主推的NFCSIM卡为主，以及银联推出的“闪付”。随着苹果Pay的发布，银行业也开始集中发力近场支付。在2015年5月，工商银行也宣布与银联和VISA合作，推出了基于带有NFC功能安卓手机的“云支付”信用卡功能。客户只需要在工行手机银行App申请“云支付”信用卡服务，申请成功之后，将手机靠近支持“云支付”的POS机轻轻一挥，“嘀”的一声即可完成支付。据了解

10、，线上购物时，用户在将“云支付”信用卡和工行e支付绑定之后就可以在输入密码后实现一键支付了。互联网金融案例库 软件 vs 硬件12 图像识别类型的支付：完全依靠软件，无需额外硬件，例如扫码支付。 电磁波传导类型的支付：需要有特别的硬件支持，例如NFC支付。13案例知识点2：NFC支付的发展互联网金融案例库 发展NFC支付自诞生之日就饱受争议，无论从技术标准，还是利益争夺，各方意见不统一。自2012年6月21日，中国移动宣布与银联达成合作，未来将基于13.56MHz标准，国际主流解决方案NFC-SWP开展移动支付业务，技术标准和解决方案尘埃落地后，2013年国内三大运营商联合银联、银行、公交、手

11、机厂家、芯片厂家、平台厂家相继推出基于NFC近场支付的手机钱包业务。至此数三年的群雄逐鹿结束，产业链迎来一片春天，恰逢移动互联网迅猛发展，有关移动近场支付被推上了历史高点。随着2014年3月19日中国人民银行下发关于手机支付业务发展的指导意见，叫停二维码支付的同时，鼓励银行发展NFC手机支付应用，至此NFC近场支付迎来了春天。14互联网金融案例库 数据来看一组数据：1)中国银联开展了POS非接功能的改造，截止2014年一季度，改造的终端已经近300万台；2)中国人民银行于3月19日下发中国人民银行关于手机支付业务发展的知道意见，叫停二维码支付的同时，鼓励银行拓展NFC手机支付应用；3)NFC芯

12、片龙头厂家恩智浦（NXP）向NFC中低价手机渗透，预计2015年渗透率超过50%；高通近日宣布推出支持NFC的芯片；4)中国移动宣布每台支持NFC终端补贴30元，同时4G卡发行NFC-SWP卡；5)中国电信宣布2014年发行2000万张NFC卡，4G终端标配NFC；15互联网金融案例库 意义 6)中国联通虽未明确NFC策略，但NFC近场支付已经作为发展方向； 7)住建部、交通部大力推动全国城市一卡通互联互通发展与建设，规划建设全国性TSM平台，利用NFC技术，实现移动小额支付。 以上这些数据表明，现有NFC支付正朝着一个方向发展，银联、银行、运营商、手机厂家、芯片厂家、公交部门正在联合起来，推

13、动整个NFC支付行业的发展。1617案例知识点3：NFC的对手刷脸支付互联网金融案例库 Apple Pay 对于 iPhone 用户来说，Apple Pay 是当之无愧的冠军，从 Apple Pay 在国内上线两天绑定人数就高达 300 万这一点就可以看出来了。Apple Pay 的安全性能是其他支付手段无法比拟的，它不会把你的银行卡信息保存起来，而是以一个独一无二设备账号数字来替代。这些数字保存在 Secure Enclave 之中，每次交易都会生成一次性代码，用完即废。Apple Pay 将移动支付的简便程度发挥到了极致。iPhone 用户只要在设备的 Touch ID 上认证指纹就能够完

14、成支付，Apple Watch 用户则只要把戴着设备的手腕放到读取器旁边就行。当我们都认为 Apple Pay 已经无敌的时候，谷歌推出新产品证明我们是错的。18互联网金融案例库 Hands Free 谷歌2016年3月发布了一款名为 Hands Free 的试验性支付应用，它能够让用户在不拿出手机的情况下在店内完成付款。谷歌周三同时发布了 iOS 和 Android 版 Hands Free。新应用依靠 WiFi、蓝牙以及定位服务来确定用户位于合作零售商和餐馆的附近。当用户向收银员付款时，只需说“我使用谷歌支付”，收银员就能使用存储在设备终端中的照片确认你的身份，完成交易。目前的脸部识别技术

15、已经发展得特别完善，最新的技术利用三个摄像头来建立一个 3D 的面部图像，完成几百项检测，它可以精细到检测你的眼窝，还有鼻子的确切轮廓，并辅以皮肤纹理分析。抛开照片识别系统不谈，刷脸支付已不是新鲜事，支付公司 PayPal 和 Square 过去都曾尝试过类似举措，但均告失败，主要源于参与的商户数量有限以及完全取代信用卡和现金的难度较大。如果谷歌能够实现他们的目标，确保不会出现识别错误或者无法识别的情况，那么他们的 Hands Free 或许真的是要比使用 Apple Watch 来支付更加方便。1920案例总结互联网金融案例库 （一）近端支付的两大阵营通过前面的学习我们了解到近端支付目前竞争

16、的焦点在于高度依赖硬件的NFC和以刷脸支付为代表的轻硬件方式。 2016年2月18日，万众期待的Apple Pay(苹果支付)在时隔半年之后姗姗来迟，登陆中国市场，随即引发了苹果用户尝鲜热潮。但是一天里，用户们对Apple Pay的热情就迅速转化为了吐槽，纷纷在微博、微信朋友圈抱怨绑卡不成功或者商户不支持。同时Apple Pay也使得沉寂许久的NFC支付成为大家关注的热点。有行业人士指出，NFC产业链过长，各方建设成本很高，在现在前景不明的情况下，大规模的投入很有可能打水漂。苹果逆市而为，押宝NFC支付，不过在美国和英国两大市场都遇冷，美国甚至出现大型连锁零售商在铺设Apple Pay设备完毕

17、之后又喊停下线，理由是设备铺设需要花费巨额的IT建设成本。21互联网金融案例库 （二）刷脸支付的最新动态2016年2月24日消息，据科技网站 The Verge报道，著名信用卡公司万事达计划未来在全球多个国家推出新型“刷脸”支付系统。去年该公司就开始利用面部识别技术对该系统进行测试，在获得积极评价后，万事达对“刷脸”支付的未来充满信心。万事达专门为“刷脸”支付设计了应用，用户使用前需要在应用中输入自己的信用卡信息。在支付费用时，只需自拍一张就可自动付款，不过为了防备不法分子用真人照片欺骗摄像头，自拍时你还需要眨眨眼。此外，万事达表示它们的算法还可以识别事先录好的视频。22互联网金融案例库 （二）刷脸支付的最新动态万事达也表示，“刷脸”支付在使用场景方面会有一些限制，未来它们还会采用其他的技术来判断用户的支付交易是否正常。该公司一名负责支付安全的高管表示：“交易时需要多重信息认证，软件将会采集支付用户所处的位置，所购买的商品和服务等信息。”此外，除了常见的人脸识别和指纹识别技术，万事达表示它们还正在研发一种全新的身份识别技术心跳识别，该技术利用独特的人体心电波验证身份。去年年末，万事达就利用智能手环Nymi Band开始了心跳识别的测试，眼下在加拿大和荷兰的测试都已完成并获得成功。万事达高管表示，