电子支付讲稿

1、E E Electroniclectroniclectronic Payments Payments Payments 通过计算机网络系统，以电子货币形式实现的通过计算机网络系统，以电子货币形式实现的资金流通和支付。资金流通和支付。电子支付（电子支付（Electronic paymentElectronic payment）是以计算机和通是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通递形式实现的货币支付与资金流通。 “ “三票一卡三票一卡”（支票、本票、汇票、银行卡）支票、本票、汇票、银行卡）等等 支付指令的

2、传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。因而存在着结算成本高、凭政、电信部门的委托传递。因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。 支付工具和支付工具和媒介媒介电子设备和各种交易卡电子设备和各种交易卡 运作环境运作环境计算机网络计算机网络 实现手段实现手段计算机和通讯技术计算机和通讯技术 支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并经支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并经计算机网络传递。简便、安全、迅速、可靠。计算机网络传递。简便、安全、迅速、可靠

3、。 银行利用计算机处理银行之间的业务。银行利用计算机处理银行之间的业务。 银行与其他机构之间的资金结算。银行与其他机构之间的资金结算。 代发工资等代发工资等 银行利用网络终端（银行利用网络终端（ATMATM等）向用户提供银等）向用户提供银行服务。行服务。银行利用销售终端（银行利用销售终端（POSPOS等）向用户提供自等）向用户提供自动扣款服务。动扣款服务。 通过通过InternetInternet进行的直接转帐结算进行的直接转帐结算的电子的电子支付。支付。 称为称为。 在银行封闭的专用计算机网络中实现；在银行封闭的专用计算机网络中实现； 没有改变银行支付结算的基本结构和过程，结算行没有改变银行

4、支付结算的基本结构和过程，结算行为均发生在交易活动完成之后。为均发生在交易活动完成之后。 与网上交易紧密结合，交易需在网上支付实现后才与网上交易紧密结合，交易需在网上支付实现后才能完成；能完成； 通过通过公用网络（公用网络（InternetInternet）交互式地进行交互式地进行 1952 1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。 1958 1958年美洲银行开始发行年美洲银行开始发行“美洲银行信用卡美洲银行信用卡”，并吸收，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的中小银行参加联营，发展成为今天的VISAVISA集团。集团。 1966 1966年美国西部

5、各州银行组成联合银行卡协会，发行年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行“万事达信用卡万事达信用卡”，发展成为今天的，发展成为今天的MasterCardMasterCard集团。集团。 1985 1985年中银珠江分行发行的年中银珠江分行发行的“珠江卡珠江卡”是我国首张银行是我国首张银行信用卡。信用卡。 1986 1986年，中银北京分行开始发行年，中银北京分行开始发行“长城信用卡长城信用卡”，随后，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。 融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额度，持卡人

6、无需先在发卡机构存款，可额度，持卡人无需先在发卡机构存款，可“先消费，后先消费，后还款还款”。A.信用卡卡号信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B .起用月起用月/年（年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。位）。C .有效月有效月/年（年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间。位），亦是续卡换发时间。D .您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您

7、护照上的英文姓您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E .信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。机上预借现金。 案例：信用卡应用型案例：信用卡应用型F .卡片磁条卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。磁条上录有您的重要资

8、料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。G .个人签名栏个人签名栏拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。上相同式样的签名。H .客户服务热线客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天天、每天24小时客户服务热线小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务

9、的地区则请拨打业务的地区则请拨I .海外服务热线海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的致电我行的24小时客户服务热线咨询。小时客户服务热线咨询。J .卡号末四位号码卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。K . CVV2码（威士卡）码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有在信用卡背面的签名栏上，

10、紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即位保安数字，即CVV2码（威士卡），当码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。 信用卡支付流程信用卡支付流程商店银行货物清单选择货物付款方式收据签收送货付款授权授权请求送货结束送货通知送货公司消费者 融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即款，即“先存款，后消费先存款，后消费”，不允许透支。，不允许透支。 现金卡用来在现金卡用来在

11、ATMATM上提取现金；上提取现金； 转帐卡用来在转帐卡用来在POSPOS上进行转帐、消费等。上进行转帐、消费等。 具有现金功能，一般采用具有现金功能，一般采用ICIC芯片构成。持卡人以购买芯片构成。持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许透支，不与某个帐户对应或联系。计算减少，不允许透支，不与某个帐户对应或联系。 如：手机充值卡、公交如：手机充值卡、公交ICIC卡、电费卡、电费ICIC卡等。卡等。 买方从卖方订货，信用卡信息通过电话、传真等传统买方从卖方订货，信用卡信息通过电话、传真等传统手段传送；也可在

12、网上传送信用卡信息（未采取安全措手段传送；也可在网上传送信用卡信息（未采取安全措施）。卖方与银行之间使用各自现有的授权来鉴别卡信施）。卖方与银行之间使用各自现有的授权来鉴别卡信息的真伪。息的真伪。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。用用 户户商商 家家银银 行行电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银

13、行商家专用网安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。络授权来检查信用卡的真伪。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。卡信息等风险。 第二步：点击“结算”，第三步：确认送货方式：第四步：确认付款方式：第六步：确认订单：点击工商银行网上支付输入支付卡号即可。 用户在第三方付费系统服务器上开一个帐号，用户用户在第三方付费系统服务器上开一个帐号，用户使用帐号付费，交易成本很低，对小额交

14、易很适用。使用帐号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。 Internet Internet上目前已出现许多上目前已出现许多第三方付费系统企业，第三方付费系统企业，其运作模式各有其特点。其运作模式各有其特点。第一家在网上提供此服务的公司；第一家在网上提供此服务的公司； First Virtual 用户在第三方代理人处开账号；用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件第三方代理人验证商

15、家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。银行，完成支付过程。 First Virtual First Virtual 用户帐号的开设不通过网络；用户帐号的开设不通过网络； 信用卡信息不在开放的网络上传送；信用卡信息不在开放的网络上传送； 使用使用E-mailE-mail来确认用户身份，防止伪造；来确认用户身份，防止伪造； 卖方自由度大，无风险；卖方自由度大，无风险； 通过双方都信任的第三方（代理人）完成支付通过双方都信任的第三方（代理人）完成支付。 First Virtual 第三方代理人服务的特点：

16、第三方代理人服务的特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；支付是通过双方都信任的第三方完成的； 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；没有信用卡信息被盗窃的风险； 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。特约商户。 采用采用SSLSSL等技术对用户信用卡号码进

17、行加密传送。其等技术对用户信用卡号码进行加密传送。其加密信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识加密信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。别。 Cyber Cash Cyber Cash q整个过程大约历时整个过程大约历时1515秒至秒至2020秒；秒；q加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别；加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别；q由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便；由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便；q需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交

18、易不适用；较高，所以对小额交易不适用；q交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用，买方和卖方都需使用CybercashCybercash软件；软件；q签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修改；签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修改；q加密技术使用工业标准，使用加密技术使用工业标准，使用5656位位DESDES和和768768位位10241024位位RSARSA公开密钥对产生数字签名。公开密钥对产生数字签名。 Cyber Cash 采用采用SETSET方式，各方（持卡人、商户、支付网关）都必

19、方式，各方（持卡人、商户、支付网关）都必须拥有由须拥有由CACA颁发的有效证书。持卡人需使用电子钱包软件颁发的有效证书。持卡人需使用电子钱包软件来处理来处理SETSET支付，即向商户发送支付，即向商户发送SETSET购买申请，商户的支付购买申请，商户的支付服务器接收来自购买方的申请和支付信息，并将加密的支服务器接收来自购买方的申请和支付信息，并将加密的支付信息传送给支付网关以获得批准。付信息传送给支付网关以获得批准。 信用卡号码以及相关支付信息对商户是不可见的信用卡号码以及相关支付信息对商户是不可见的； 参与的各方均可在线确认其他各方的身份参与的各方均可在线确认其他各方的身份； v商户链接银行

20、支付中心SET的扩展基于Debit Card中国银行（)电子钱包下载电子钱包、安装下载电子钱包、安装在钱包中添加卡在钱包中添加卡在线为卡申请数字证书在线为卡申请数字证书购物支付时，浏览器自动启动电子钱包购物支付时，浏览器自动启动电子钱包输入密码进入钱包，选择其中的一张卡输入密码进入钱包，选择其中的一张卡确认商店，得到确认信息确认商店，得到确认信息验证卡（是否有足够的钱或信用），支付中心从卡验证卡（是否有足够的钱或信用），支付中心从卡中扣钱中扣钱浏览器收到银行的信息和商店的订货确认信息浏览器收到银行的信息和商店的订货确认信息特点高安全，三方认证高安全，三方认证只能在一个浏览器上购物只能在一个浏览

21、器上购物 电子现金是一种信用货币。电子现金是一种信用货币。 作为电子货币的一种形式，电子现金是在传统货币基作为电子货币的一种形式，电子现金是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。存在着许多共同之处。 货币价值（信用性、有限性、匿名性、防伪性等）货币价值（信用性、有限性、匿名性、防伪性等） 可交换性；可交换性； 可存储性；可存储性； 支付地点的分散性、参与者的匿名性。支付地点的分散性、参与者的匿名性。 两者产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水两者产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等。其表

22、现形式为，电子货币是用电子脉冲代替纸张传输平等。其表现形式为，电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过计算机处理和存储，没有传统货币的大和显示资金的，通过计算机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；小、重量和印记； 电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币的流通速度； 传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用；信用卡市场上流通使用； 传统货币由国家发行并强制流通的，而电子货币是由银传统货币由国家发行并强制流通的，而电子货

23、币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，且在使用行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系；产者之间的债权和债务关系； 将货币价值的汇总余额存储于智能将货币价值的汇总余额存储于智能ICIC卡中。卡中。 一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表传一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表传统钞票所有信息的电子化手段。统钞票所有信息的电子化手段。 通俗地说：通俗地说：DigiCash公司开发的数字现金系统公司开发的数字现金系统Ecash 卡式电子现

24、金卡式电子现金 安全性较高；安全性较高； 携带方便；携带方便； 使用时需专门设备，不便于在网上支付中使用。使用时需专门设备，不便于在网上支付中使用。 数字现金数字现金 可以数据文件的形式存储于计算机硬盘中，携带不可以数据文件的形式存储于计算机硬盘中，携带不便；便； 安全性较差；安全性较差； 在网上流通方便。在网上流通方便。 E-cash E- E-cash 一种借鉴纸张支票转移支付的特点，通过一种借鉴纸张支票转移支付的特点，通过Internet按照特定的数字传递进行转帐的电子付款形式。按照特定的数字传递进行转帐的电子付款形式。 与传统支票的运作流程相同；与传统支票的运作流程相同； 使用数字认证

25、等手段来证实支付者、支付者的银使用数字认证等手段来证实支付者、支付者的银行和银行帐户，并可使用数字签名。行和银行帐户，并可使用数字签名。 尤其适用于尤其适用于B2BB2B电子商务模式，电子商务模式，进行跨区域的电进行跨区域的电子汇兑子汇兑、清算清算，实现大额实现大额、大范围的资金传输和自动大范围的资金传输和自动清算；清算； 早在早在19951995年，美国一些大银行和计算机公司组成的金年，美国一些大银行和计算机公司组成的金融服务技术联合会就开发，并公开演示了使用互联网络进融服务技术联合会就开发，并公开演示了使用互联网络进行的电子支票交易系统。行的电子支票交易系统。 1998 1998年美国波士顿银行与联邦储备银行首先推出了一年美国波士顿银行与联邦储备银行首先推出了一项电子支票服务项目，但这种形式仅限于美国国内。由于项电子支票服务项目，但这种形式仅限于美国国内。由于迄今为止只有美国银行支持的支票才能在迄今为止只有美国银行支持的支票才能在InternetInternet上被接上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。 新加坡也开发了亚洲第一套电子支票试验系统。但新加坡也开发了亚洲第一套电子支票试验系统。但目前新加坡的法律尚