移动支付运营模式特征及案例分析

1、移动支付运营模式特征及案例分析【摘 要】本文介绍了三种主要的移动支付运营模式，即以移动运营商主导、以金融机构为主导和以第三方服务提供商为主导，探讨了三种移动支付运营模式的主要特征，并对三种移动支付运营模式的典型案例进行了分析。 【关键词】移动支付；运营模式；特征；案例 0.引言 随着移动通信技术的飞速发展，人们寻求更加简约快捷的商业支付模式以满足日益快速的生活节奏，移动支付就是在这样时代背景下新兴而起的支付形式，并正迅速的被更多的人群所接受。移动支付产业要想取得长期稳定的发展，则必须具备三个条件：庞大的用户群、成熟的移动通信技术以及合理的运营模式。目前，我国的手机占有量为世界最多，并且信息技术

2、的快速发展也使其日渐成熟，这些不可或缺的条件是移动通信技术产业发展的基础。然而，移动支付产业链涉及到移动支付运营商、移动支付服务提供商、金融机构、移动设备提供厂家、移动设备商家以及移动设备用户群等众多实体，在这种环节过多的模式下，移动支付运营模式能否取得稳定发展尚不能确定。 1.移动支付运营模式的主要特征 目前，在整个国际移动通信技术的大背景下，移动支付产业的运营模式主要有三种形式：一是以移动运营商为主导地位的支付运营的商业模式，目前在日本已经取得了初步发展，形成了一定的规模；二是以金融机构为主导地位的支付运营的商业模式，这种模式在韩国已经初具规模，并且正在被快速的普及推广；三是以第三方服务提

3、供商为主导地位的支付运营的商业模式，这种模式在欧盟已经被基本确立，其产业链的各个环节也相对成熟。 1.1以移动运营商为主导地位的移动支付运营模式 这种以移动运营商为主体的移动支付运营模式的特点是，支付平台中占主导地位的是运营商，但运营商则会提供三种不同形式账户设置类型，即手机账户、虚拟虚拟银行账户以及网银账户，移动终端用户可以根据自己的情况自主选择。目前，最为快捷的方法就是用户直接用手机账户进行商业支付活动，该种账户可以在没有银行卡的情况下完成支付活动。另一种较为常用的形式是用户可以在银行账户中专门建立一个虚拟银行账户，专门用于这种运营模式下的移动支付活动。 1.2以金融机构为主导地位的支付运

4、营的商业模式 这种以金融机构为主体的移动支付运营模式的特点是，通过互联网技术，各大银行建立专线，并以此为媒介与移动通信网络之间相互连接，实现银行与移动通信商的互联，从而提供自己的银行卡用户独立的移动通信支付平台。通常情况下，金融机构会建议移动用户将银行账户绑定一个手机账户，当手机用户需要使用移动支付时，可以通过银行卡账户来完成相应的支付活动。在这种模式下，银行严格控制了所有的交易活动信息，而移动运营商仅仅作为完成此项商业交易活动的信息通道，并没有参与到具体的支付活动中。 1.3以第三方服务提供商为主导地位的支付运营的商业模式 这种以第三方服务提供商为主体的移动支付运营模式的特点是，移动支付服务

5、提供商是独立于金融机构和移动通信商之外的第三方单位，也被称为移动支付平台运营商。因此，与以金融机构为主导地位的支付运营的商业模式相同，该种模式下移动运营商并没有参与到具体的商业支付活动中，仅作为信息通道或者手机账户支付中的代理结算单位，但银行则是最终结算单位并管理账户的相关信息。此外，第三方服务提供商独立于移动支付运营平台。 2.移动运营模式典型案例分析 2.1以运营商为主体的模式上海世博手机票 上海世博手机票采用了两种支付技术相结合的方式，即近距离支付和远距离支付。近距离支付是指手机现场支付，为了实现这种移动支付模式，中国移动推出了RFID-SIM卡，也就是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产

6、品。该种卡采用的技术标准为2.4MHz，具备普通的SIM卡一样的通话及上网功能，同时又可以进行近距离无线通信，使其可以完成手机现场支付的相关操作，但需要有专门与之相连的天线与读卡器。对于移动远距离，上海世博门票采用了二维码身份确认技术，使远距离支付更加安全、快捷。 上海世博手机票用户在入园和消费之前，首先要更换RFID-SIM卡。如果需要使用手机进行购票，可以通过手机直接登录中国移动官网购买，购票金额直接从用户的手机账户中扣除，随后就会收到身份确认二维码，即可使用所购买的门票。如果需要使用手机进行支付，那么只需将手机贴近POS机的感应区，即可完成扣款过程。为了体现移动支付的透明度，在每次交易结

7、束后，用户都会收到移动发出的短信，告知该次的交易详情。 2.2以银行为主体的模式中国银联“手付通” 中国银联“手付通”的支付载体为手机中的金融智能卡，该智能卡分为两种形式，一种是手机SIM卡，另一种是智能SD卡。所要完成的支付信息通过手机进行终端处理，采用无线通信网络和非接触通信技术实现手机现场支付和远距离支付。手机用户只需在手机上安装相应软件，就可通过简单的操作完成银行支付、网购等多种交易活动。 中国银联“手付通”专业版采用基于13.56MHz标准非接触技术的NFC方案，为实现远程支付的安全，该方案采用SD卡硬件加密技术。此外，“手付通”大众版还采用了智能IC卡加密技术，并且用户在现场支付时

8、还可以依据需求选择WAP和短信支付两种方式，并通过K-JAVA安全认证客户端提高支付的安全性。 2.3以第三方服务提供商为主体的模式支付宝“手机安全支付方案” 作为网上支付领域的领军者，支付宝在2010年发布了“手机安全支付方案”。通过该种支付模式，手机用户只需在手机上安装带有支付宝接口的应用软件，就可以通过支付宝账号完成软件中所包含的所有交易活动的支付操作。相比前两种移动支付运营模式，支付宝“手机安全支付方案”不需要更换手机SIM卡或者安装智能SD卡，让用户在使用上更为方便。 不过第三方服务提供商主导的运营模式存在的问题也很多：首先非金融机构进行支付业务的门槛较高，支付宝必须根据新出台的管理办法进入；其次第三方支付平台虽然简化了支付流程，但是对于支付宝本身如何协调与运营商及金融机构之间的关系也是一个很大的挑战。 【参考