银行信贷风险要素及策略

1、1、 银行信贷风险成因分析1借款人方面的信贷风险首先就是因为借款人的收入波动或者借款人的道德风险。例如贷款发放后，一些借款人由于失业或者刚好遇到财政危机造成收入大幅下降等不可预测的市场原因，就往往会无法按期进行还款事项；当然在这其中也不可避免有的借款人虽然具备还款能力，但由于对还款不重视，对借贷的法律意识不强，就会迟迟拖延还款时间，使银行信贷风险大大增加。虽然在进行放贷之前银行会进行一系列的调查，但是往往不能深入实际情况，有些银行为了追求指标，也会盲目进行放贷，造成一定的信贷风险。近些年来虽然我国的信贷事业取得了巨大的进步，但是当前相关职能部门还尚未建立起一套完备的用户个人信用体系，这就使得银

2、行在进行信用调查的时候缺乏了征询和调查借款人具体信息的有效手段，同时加上当前我国大部分企业的个人收入的不透明以及个人征税机制的不完善，银行在进行调查的时候也难以对借款人的财产，个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。其次就是借款人的蓄意诈骗贷款。由于现代社会物欲横流，某些不法分子为了图一时之利，不惜以身试法，将犯罪的目标定位国家银行部门，比如某些借款人以及时的占有财产为目的，有时会合同他人一起编造引进资金、开展项目等虚假理由，利用虚构的经济合同，或者使用虚假的证明文件，甚至使用虚假的、非法得来的财产、物权证明作担保，或者采用超出抵押物价值重复担保等方法，诈骗银行进行贷款，这些

3、人在得手后大多会携款潜逃，导致国家的经济损失，也有部分人为了满足一时私欲，将贷款进行大笔挥霍或改变原本申请的贷款用途，将贷款款项运用于高风险的经济投资、高利贷等活动，这些往往会造成财产的重大经济损失，也就直接致使贷款无法及时的偿还。2银行经营管理方面的信贷风险我们知道任何事情的成因都是由内外因共同作用的结果，信贷风险也一样一方面是用户方面的外在风险，另外一方面则是银行自身的内在风险，例如银行由于工作量或者工作效率问题，往往会缺乏完善的风险管理信息数据库。在科技发展日新月异的今天，几乎所有的信用风险的量化技术，都需要一个庞大的历史数据库来进行支撑，而这些历史数据库的搜集、整理、归类工作是一项十分

4、复杂的、工作量较大的工程，不是随便一说就能够完成的。还有一个原因就是银行信贷资金的使用缺乏有效的监控。我们锁个假想如果银行能够观察到借款人对信贷资金的使用途径、额度，银行就可以及时的发现借款人的不当操作流程，比如对高风险性的投资、放贷行为就能及时的发现，进而就能很好的控制银行的信贷风险。目前从我国银行的现状来看，还没有一个有效的监控体制来完成这些任务，银行对信贷资金的使用规模、资金流向、使用效率都缺乏有效监控，即便借款人去从事高风险的投资行为，银行也无法察觉，进而导致危机的出现。2、 商业银行信贷风险解决对策1制定完善的信贷风险衡量标准一般而言，银行应该定期对信贷用户进行一次信用等级的评审，这

5、样才能比较准确的认识到用户的实际情况；再者，新的贷款分类方法应该及时的确定，使信贷资金的分类能够符合接待人的实际情况，这样才能保证与国际接轨的进行；同时银行在同一了信贷风险的分类后，就能及时的调查出那些方面风险大，不能放贷，哪些领域前景广阔，可以放贷，就能有效的控制信贷风险。2建立贷款风险预警机制银行在进行贷款评定的时候，其信息来源主要是贷款人或贷款企业上报的信息报表，这些往往会有一定的片面性，比如夸大信息等，银行如果按照这些信息进行评定、放贷，往往就会有一定的风险，所以银行应该有一个自行的调查信息的行为，拓宽信息的来源渠道，从多方面走访调查或者实地调查，对贷款人上交的信息进行确认，在于实际情

6、况相差不大的情况下再进行放贷，这样也可以有效的减小信用风险；信息来源还可以发挥同行业工会的作用，与工会进行及时的沟通，对企业之间的竞争、关系进行了解，以便在企业进行贷款申请的时候能够及时的认清其贷款目的，防范范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。3健全和完善银行内部控制机制我们知道外因是变化的条件，内因是变化的根据，外因通过内因而起作用，所以在对信贷危机工作的整理当中，我们要特别注意对内因，即银行内部控制体制的完善。信贷危机的出现往往与对市场的判断不准，或者决策水平不高有关系，但在笔者看来，其关键还在于缺乏一个严格有效的内部控制管理机制，也就是没有从银行内部做好防范信贷风险的工作。所以更需

7、要我们加强完善银行的内控管理工作，无规矩不成方圆，首先要从建立一个完善的控制制度入手，建立信贷工作的事前内控机制，同时也要强化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范风险，稳健经营。PEP小学英语五年级下册UnitfourWhenisEaster?教学设计教学内容:PEP小学英语五年级下册UnitfourWhenisEaster？PartA:Letsspell。教材分析:unit4的主题是WhenisEaster?主题是东西方节日及个人的生日。主题图通过学生们在教室里谈论母亲节、中秋节和生日的情境，呈现出本单元要学习的核心词汇和句型及其语用环境，拉开了本单元学习的

8、序幕。为学习单元A.B部分的各个板块做好准备。而Let'sspell板块为我们呈现了字母组合th在单词中发/8/和/e/的规则。通过听音圈词活动，强化记忆th的发音规则，巩固学习th的音形拼写对应关系。第三部分通过选择单词写句子，帮助学生按照发音规则拼写句子。这些设计符合英语新课程标准的要求，有效的突出了英语核心素养。学情分析:五年级学生学习英语已经有二年半的时间了，对于教材的特点和结构都比较熟悉。此阶段的学生活泼好动、好奇心强、勇于尝试，具有一定的逻辑思维能力和语言表达能力，并有很强的自尊心和求知欲，对于学习英语的兴趣已经逐渐显示出自己独特的个性。设计理念：根据英语新课程标准的要求以

9、及突出英语核心素养，本节课我设计以情境教学为支撑，以学生小组合作为方法，在合作学习的基础上经过老师的点拨轻松掌握th的发音规则，并能在不同形式的练习中巩固学习th的音形拼写对应关系。发展学生的自主学习能力以及引导学生进行发现式的学习，观察，感知体验并自己归纳，突出以教师为引导，学生为主体的教学理念。教学目标:1. 学生能够掌握字母组合th在单词中发/8/和/e/的规则。2. 学生能够根据th的发音规则读出生词。3. 学生能够按照th的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。4. 引导学会发现、观察、体验学习的学习方法。教学重难点重点：学生能够掌握字母组合th在单词中发/8/和/e

10、/的规则。难点：学生能够根据th的发音规则读出生词。学习方法：情境学习法、小组合作法。教具准备:多媒体教学课件、单词卡片、评价奖章等。教学过程:1、 WarmUp1 绕口令游戏。口舌之争。【设计意图】拉近师生距离，愉悦学生心情。增进对彼此的认识，以便让课堂顺利开展，同时锻炼学生的齿舌灵活能力。2 .GreetingT:Hello,boysandgirls.Ss:Hello,teacher.2、 lead-in1. 看情境图，引出三只小猪进考场的故事。学生发现这个故事中的每句话都有什么特点，小组合作读一读说说自己的发现。【设计意图】:通过情境图的展示，让学生在情境中发现问题，思考问题，引出课题。

11、3、 Presentation1. 出示学习目标，明确本节课的学习任务。2. 继续看情境，小组合作读句子，说说你发现了字母组合th有几种不同的发音，交流。Thefirstpigisthirteen.Helikesmaths.Thesecondpigisthreeyearsold.Heisthin.ThethirdpighasabirthdayonthefifthofApril.3. 老师解疑，出示th在单词中的两种正确发音。清辅音：/0/舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带不振动。浊辅音：/e/舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带振动。教师示范，学生模仿。学生以各种形式

12、自由练习发音，展示学习成果。【设计意图】:通过仔细观察发现疑问，提出疑问。带着疑问学习新授，主题突出，学生的学习中心地位明显。由教师直接给出答案，打消疑惑，直奔主题，明确th的正确发音。4. 拆音法读单词。师生一起读。【设计意图】:教给学生明确的学习方法，让学生理解知道单词的拼读规则。5. 小组合作分一分。给单词正确的归类。:及时了解学情，以便于掌控课堂。同时考察学生对知识的运用能力，突破重点。6. 质疑引导，发现规律。教者做简单的提示，引导学生自主归纳规律。清辅音：/8/1. 单词是数词。2. 以th开头的单词。3. 以th结尾的单词。浊辅音：/e/1 .th后有er的单词。2 .单词是代词

13、，冠词的单词。【设计意图】:及时总结归纳规律，以便在后面的学习中能举一反三。同时也是对前面知识的巩固，对学情的再次回查，突破难点。4、 Practice1. 继续来到情境图，三只小猪又遇到了问题，家谱图。怎么读呢？学生展示。2. 三只小猪想送鲜花给妈妈。师生一起拍手说。【设计意图】:通过情境，既可以培养学生口头表达能力，又可以提高学生对单词的熟练掌握程度。朗朗上口的chant再次让学生巩固体会th的发音。5、 ProductionChoose，writeandsay.【设计意图】:能够按照th的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。通过挑战天气预报员，熟练运用知识在日常生活中。6、 Sum-up学生自由说说本节课的收获。7、 H