县联社(农合行)内控执行类个人金融业务考核实施细则

1、附件：县联社（农合行）内控执行类个人金融业务考核实施细则一、 考核内容（一） 理财业务1. 售前行为（1）理财管理及销售人员未按照监管要求持证上岗；（2）理财产品宣传材料未在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”；（3）销售人员将理财产品作为存款进行宣传销售。2. 售中行为（1）销售人员未审查客户有效身份证明材料、辅助证明材料及交易介质，向客户提供的销售文本不齐全、完整；（2）销售人员未向客户充分揭示产品风险，向客户推介与其风险承受能力不相符合的理财产品；（3）销售人员违规向客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；（4）销售人员违规接受客户全权委托，

2、私自代理客户进行包括理财账户签约、理财业务办理（申购、认购、赎回等）、销售文本签字确认等；（5）销售人员未识别客户年龄，向未满18岁以及65岁以上（含）风险承受能力不匹配的客户销售理财产品。3. 售后行为（1）为获得高额佣金提成，向客户推介营销不在我社销售范围内的理财产品，并不计入账中的“飞单”行为；（2）任何形式的理财客户信息泄露及不正当使用；（3）未按照监管要求妥善保存理财产品销售环节涉及的所有文件、记录或录音等相关资料；（4）未按照监管要求对理财管理及销售人员进行后续培训；（5）未及时处理理财客户投诉并及时向客户反馈，造成云南农信社声誉损失的情况。（二）代理实物贵金属业务1未严格按照业务

3、管理办法执行实物贵金属总库、中心库及尾库的出入库交接、验收、保管的相关规定。2. 未严格按照业务管理办法执行资金结算、手续费划转、金价维护、金价报价修改的相关规定。3. 未将实物贵金属视同现金管理进行查库，按日进行尾箱核对。4. 销售人员诱导客户做出是否买卖的决定，利用工作之便谋取任何私利。5. 销售人员推介业务合作协议范围以外的实物贵金属产品，诱导客户参与非法贵金属平台交易，销售程序不合规，销售资金未及时入账。（三）代理第三方存管业务1. 与客户签订的代理开立第三方存管过渡账户暨客户资金转账服务协议书不完整。2. 营业网点未妥善保管客户交易结算资金银行存管协议和代理开立第三方存管过渡账户暨客

4、户资金转账服务协议书银行留存联。（四）代理保险业务1. 未按照监管要求妥善管理保险兼业代理业务许可证，存在因证照过期或遗失导致监管部门叫停代理保险业务的营业网点。2. 未在营业场所内显著位置永久张贴统一制式适用的投保提示。3. 销售人员未向客户充分解释产品要素，客户未自愿签订投保申明书，并亲笔抄录“本人自愿购买保险公司保险产品”的字样，造成搭载销售、捆绑销售的情况。4. 销售人员违规销售不在保险代理协议内允许销售的保险产品。5. 未严格执行与信保合作机构合作协议内规范的手续费标准，手续费未按照协议约定结转并全额入账，出现柜面激励的情况。6. 出现客户投诉“存单变保单”等情况，未及时妥善处理客户

5、投诉，造成云南农信社声誉损失。（五）OCRM个人客户关系管理系统1. 未按照省联社推广上线要求建立OCRM系统使用的相关管理制度、办法。2. OCRM系统未实现专门部门或专人管理。3. 创建用户文本不完整，没有专人保管，包括用户申请表未经人力资源部、纪检监察部门审核签字，保密协议未备案留存，存在其他要素不完整，逆程序审批等。4. 未严格遵照 “实名制、一人一户、时建时销、逐级审批、用户监管”原则进行用户使用。5. 未严格执行 “密码管理”相关规定，包括但不限于以下情况：（1）OCRM系统用户未实行一人一账号，用户密码未严格保密并定期更改。用户将自己的用户名和登录密码交给他人代为操作，造成账号和

6、密码被他人盗用的情况；（2）系统管理员泄露系统内用户的默认密码。系统管理员新增用户时，未先对用户的默认密码进行手动变更，并通知用户及时修改；（3）系统用户遗忘密码时，未由本人填写OCRM个人客户关系管理系统用户申请表，并按流程审批通过后进行密码重置；（4）系统使用人离开工作岗位时，未及时退出系统。6. 出现客户信息泄露的情况，包括从系统中导出或复制客户数据，将客户信息外泄给任何第三方或用于其他不当用途或风险隐患存在等。7. 各级机构系统管理员未按月对本机构辖内用户及其使用系统的情况进行检查，及时核对系统用户并查看系统用户使用情况，包括但不限于系统用户角色、状态、归属机构名称的变化（用户出现岗位

7、调整情况）等。二、 检查方式（一）各市联社（办事处）按照监管要求及省联社相关制度、办法，制定具体检查方案，组织辖内机构开展自查，并按季度对辖内机构进行检查。（二）各市联社（办事处）对检查中发现的问题、潜在的风险进行详细记录，做好确认、取证等相关工作，提出整改及解决措施，督导辖内机构进行整改，有效控制业务风险。（三）省联社个人金融业务部、稽核审计部、会计部根据各市联社（办事处）的检查结果随机抽取部分网点进行检查。三、考核方式（一）个人金融业务类考核扣分项共计2分，按照理财业务、代理实物贵金属业务、代理第三方存管业务、代理保险业务、OCRM系统使用进行单项考核，出现考核内容中任何一项或多项违规行为

8、的，扣0.4分。（二）市联社（办事处）按照要求开展检查工作的不扣分；未按照要求开展检查工作的，连同辖内机构一起扣分。（三）对现场检查走过场、检查出的问题不如实上报或隐瞒不报，检查工作完成后出现问题的，市联社（办事处）连同辖内机构一起扣分。（四）其他个金代销业务（基金等）依照此考核实施细则标准执行。四、参考依据（一） 监管文件1. 商业银行销售理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程（银协发 201552号）2. 中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有 关事项的通知（银监发201435号）3. 中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知（银监发20138号）4. 关于加强银

9、行理财产品销售自律工作的十条约定（银协发201292号）5. 商业银行理财产品销售管理办法（中国银监会2011年5号令） 6.商业银行个人理财业务风险管理指引（银监发200563号） 7. 商业银行个人理财业务管理暂行办法（中国银监会2005年2号令）8. 中国人民银行办公厅关于加强银行业金融机构黄金市场业务管理有关事项的通知（银办发2012238号）9. 中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知（保监发20143号）10. 中国保监会关于保险中介从业人员管理有关问题的通知（保险中介2015139号）（二） 内部制度1省联社关于印发全省农村信用社个人理财产品代理业

10、务管理办法的通知（云农信联2012201号）2.省联社关于印发全省农村信用社代理第三方存管业务管理办法的通知（云农信联2012218号） 3. 省联社办公室关于印发代理第三方存管账户电子开户操作指引的通知（云农信联办2015144号） 4.省联社关于印发全省农村信用社代理实物贵金属有关管理办法和操作规程的通知（云农信联201328号） 5.省联社关于印发云南省农村信用社信保业务发展指导意见的通知（云农信联2010185号）6. 省联社办公室关于印发云南省农村信用社代理保险线上销售业务管理暂行办法的通知（云农信联办2015200号） 7. 省联社办公室关于印发云南省农村信用社OCRM个人客户关系管理系统使用管理办法（试行）的通知（云农信联办