王先生王太太家庭理财规划书－精品完整版

1、王先生王太太家庭理财规划建议书 前言略 目录第一局部：理财规划建议书的假设前提第二局部：客户财务状况分析第三局部：客户理财目标第四局部：分项理财规划1 家庭债务规划2 风险管理及保险规划3 教育规划4 退休养老规划5 现金规划客户根本资料：王先生34岁，是一家合伙企业的合伙人。2006年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做了全职太太。王先生目前月薪1万元，年终奖金12万元，均为税前收入，没有任何社保。2006年初，王先生贷款购置了一套装60平米的酒店式公寓，价款50万元，30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15年，年利率5.31%。婚后两人一起努力，于是2021年1月购置了另一套价值100

2、万元100平米精装修的住房，3成首付后，其中40万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限20年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20年。搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。2021年末，王先生购置了一部价值20万元的轿车，每月养车费用1000元。王先生一家根本生活开支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。此外，王先生由于业务应酬开支每月2000元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况，2021年初购置了20万元的股票和30万元股票型基金，基金到年底

3、赢利50000元。股票亏损20000元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款20万元，国债20万元。 1 2021年8月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在快乐的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50万大学教育金，假设投资回报率5%。2 王先生二人都没有购置任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购置一定的商业保险。3 王先生夫妇打算55岁退休，二人预计寿命85岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬率，到55岁共需280万养老金 4 王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担忧，希望理财规划师能为其做一个合理

4、规划，帮助改善家庭债务状况。5 能保持家庭良好的现金流动性。提示：信息收集时间为2021年12月31日 不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1600元1、 客户财务状况分析1家庭资产负债表： 单位：元客户：王先生与王女士家庭 日期：2021年12月31日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物负债活期存款50000住房贷款892654定期存款200000其它金融资产债券200000基金350000股票180000实物资产负债总计892654自住房650000投资房产1000000机动车200000净资产1937346资产总计2830000负债与净资产总计28300002家庭收入支出表：

5、单位：元客户：王先生与王女士家庭 日期：2021年1月1日12月31日年收入金额百分比年支出金额百分比工薪类收入房屋按揭还贷8958954.10%王先生20071578.79%日常生活支出2400014.49%投资收入3000011.77%交通费用120007.24%租金收入240009.42%旅游支出100006.04%其它支出3000018.12%收入总计254715支出总计165589年结余891263客房财务状况比例分析结余比例3499%投资与净资产比例8929%清偿比例6845%负债比例3155%负债收入比例3517%流动性比例18通过对您给我们的财务资料的分析，我们得出了以上的财务

6、指标，其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差，从这些指标上来看，您的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改良，具体分析如下：1 王先生家庭的节余比例为34.99%,稍高于30%的标准值，这说明王先生家庭储蓄掌握的较好，投资意识强。2 王先生家庭的投资与净资产的比例为89.29%，高于50%的标准值，说明您有非常强的投资意识。3 您家庭的清偿比例 为68.45%，高于50%的标准，这说明您的资产负债情况比拟平安，同时也说明您还有更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。4 您家庭的负债比31.55%，低50%的标准，和清偿比反映了相同状况。5 您的负债收入比35.17%，低于40%的标准

7、，说明您的短期偿债能力根本可以保证。6 您的流动性比18，反响您有很强的支出能力，您的流动性资产可以支付未来18月的支出。以您目前的收入水平有些偏高，也反响了您家庭资产增值能力的缺乏。二、客户财务状况预测王先生家庭的收入以王先生为主，合伙企业的兴衰直接关系您的收入，您的家庭未来将承当较高的风险。您的负债主要为不动产贷款，随着您儿子的长大及父母亲的老去，您家庭的支出将有较大幅度增加。三、客户财务状况总体评价王先生家庭属于收入和支出都较多的中产阶级家庭，虽然家庭收入较多，但不均衡，您的企业效益，身体健康状况都直接影响整个家庭财务状况，但以目前看，您的财务状况良好，但可以更好的优化，防止风险来临时出

8、现财务危机。四、您家庭的理财规划目标1 您减少贷款的债务规划2 您家庭成员的保险保障方案3 您儿子50万高等教育资金的足额准备4 您夫妇55岁退休280万元的退休养老金筹备5 您的合伙企业经营风险的躲避6 家庭资产的适度流动性的保证五、分项理财规划方案1 您家庭的债务规划您家庭的每月开支中，贷款支出占剧了较高比例，现建议将第一套住房剩余贷款提前清偿，这样一来每月可以减少月供2823元。现该套房已还101628元，从定期存款中提取10万，债券提取10万，基金提取10万用于清偿。这样一来您的月供减少为4643元，家庭负债大幅减低。年节余增加33876元，减去债券及基金的收益损失2万元，仍节余增加1

9、3876元。年节余增加至103002元。2 您家庭成员的保险规划首先，您是整个家庭的唯一支柱，却没有任何社保及商业保险，一旦发生意外事故或疾病而失能，将导致家庭生活陷入困境。因此，建议您夫妇拿出年节余15000元/年，用于家庭保障方案，您作为家庭收入的主来源，保险额度要考虑家庭其他成员的生活和负债。因此，您，夫人及儿子的保费比例可按6：2：2支出，其中您购置某保险公司20年定期寿险，保额100万，年缴保费2600元，再购置50万保额的医疗保险，此外，可购置卡式意外险，您的夫人可以考虑寿险意外及健康险；而您的儿子涵涵因年龄较小，建议购置意外险及住院医疗。3 您家庭的子女教育规划为了让您的儿子有足

10、够的教育经费，因此需提前进行教育金储藏。您可以从股票中拿出5万元作为子女教育金的启动资金，18年每年再投入11020元，涵涵18岁时积累50万元大学教育金。考虑到教育金积累的时间刚性，因此应充分稳健性，可以考虑构建 一债券型基金与保本的银行理财产品的投资组合。4 您家庭的退休养老规划您夫妇方案55岁退休，以生存至85岁计，要筹备280万的退休养老金。现坚毅将剩余国债10万元，定期10万与每年节余的5万元用于以平衡型基金和股票型基金，指数基金组成的投资组合，21年根本可以保证每年7%的投资回报率，在21年后您夫妇退休时根本可以满足于280万元的退休金需求。5 您作为合伙企业的合伙人，承当着企业经营的无限连带责任风险，如果公司发生经营问题，将可能导致家庭的财务危机。因此，建议您将剩余的股票资产13万元，25万元基金共计38万作为信托资产，委托给某信托公司。该信托资产将作为公司经营风险发生后家庭1年的根本生活费用与事业启动资金。如您55岁退休时未发生经营风险，那么信托和约到期解除，该笔资产卷入固定收益类资产，作为您夫妇