第四章《汽车信贷与保险 》张晓华主编

1、风险与保险风险与保险汽车保险的含义、特征汽车保险的含义、特征与作用与作用汽车保险的起源与发展汽车保险的起源与发展风险与保险风险与保险1、风险的含义、风险的含义主要观点主要观点 ： “风险是指测定的不确定性风险是指测定的不确定性”； “风险是指发生某一经济损失的不确定性风险是指发生某一经济损失的不确定性”； “风险是一种无法预料的、其实际后果可能不风险是一种无法预料的、其实际后果可能不同同于预测后果的倾向于预测后果的倾向”； “损失的可能即为风险损失的可能即为风险”； “风险是指对特定情况下关于未来结果的客观风险是指对特定情况下关于未来结果的客观疑虑疑虑”本书的观点：本书的观点： 风险是指人们因

2、对未来行为的决风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离的后果与预定目标发生的偏离 。2、风险的构成要素、风险的构成要素风险因素风险因素 ：实质风险因素、道德风险因素、心理实质风险因素、道德风险因素、心理 风险因素。风险因素。 风险事故：风险事故：风险成为现实，以致引起损失的事件风险成为现实，以致引起损失的事件 风险损失：风险损失：非故意的、非计划的和非预期的经济非故意的、非计划的和非预期的经济 价值的减少价值的减少 风险要素间的关系可以表示为：风险要素间的关系可以表示为： 风险因素风险因素风险事故风险事故风险损失风险

3、损失1、风险管理的含义、风险管理的含义 风险管理是指经济单位透过对风险的风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。方法。2、风险管理的程序、风险管理的程序 风险识别风险识别风险估测风险估测风险评价风险评价选择风险管理技术选择风险管理技术评估风险管理效果评估风险管理效果 3、风险管理的手段、风险管理的手段风险控制对策中的手段风险控制对策中的手段 ： 损失回避损失回避 、损失控制、损失控制

4、 、风险隔离、风险隔离 、 风险结合风险结合 、风险转移。、风险转移。风险财务对策中的手段风险财务对策中的手段 ： 财务型非保险转移财务型非保险转移 、财务型保险转、财务型保险转移移 、 自我承担。自我承担。 4、风险管理的目标、风险管理的目标损失前目标：损失前目标： 减小风险事故的发生机会。减小风险事故的发生机会。 以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。 减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。境，为家庭提供良好的

5、生活环境。 遵守和履行社会赋予家庭和社会的社会责遵守和履行社会赋予家庭和社会的社会责任和行为规范。任和行为规范。损失后目标：损失后目标：（1 1）减轻损失的危害程度。）减轻损失的危害程度。（2 2）及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复）及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。正常的生产和生活秩序，实现良性循环。 1、保险的含义、保险的含义经济角度经济角度 ：分摊意外损失、提供经济保：分摊意外损失、提供经济保 障的一种财务安排。障的一种财务安排。 法律角度：合同行为。法律角度：合同行为。 风险管理角度：风险管理的一种方法，或风险管理角度：风险管理的一种方法，或 风险转

6、移的一种机制。风险转移的一种机制。 2、保险的要素、保险的要素 可保风险可保风险 ；多数人的同质风险的集合与分散；多数人的同质风险的集合与分散；费率的合理厘定费率的合理厘定 ；保险基金的建立保险基金的建立 ；订立保险合同订立保险合同 。3、保险的特征、保险的特征 v经济性经济性 v互助性互助性 v法律性法律性v科学性科学性 4、保险的分类、保险的分类 v按照实施方式分类：强制保险、按照实施方式分类：强制保险、 自愿保险自愿保险v按照保险标的分类；财产保险、按照保险标的分类；财产保险、 人身保险人身保险v按照承保方式分类：原保险、再保险、按照承保方式分类：原保险、再保险、 共同保险、重复保险共同

7、保险、重复保险 汽车保险的含义、特征与作用汽车保险的含义、特征与作用一、汽车保险的含义一、汽车保险的含义 汽车保险又称机动车辆保险，是以各种汽车保险又称机动车辆保险，是以各种机动车辆为保险标的的保险。它除了承保各机动车辆为保险标的的保险。它除了承保各种类型的汽车外，还包括各种以机器为动力种类型的汽车外，还包括各种以机器为动力的车辆，如拖拉机、摩托车等。的车辆，如拖拉机、摩托车等。 二、汽车保险的特征二、汽车保险的特征 1、机动车辆保险属于不定值保险、机动车辆保险属于不定值保险 2、机动车辆损失保险的赔偿主要采取修机动车辆损失保险的赔偿主要采取修 复方式复方式3、保险标的出险率较高、保险标的出险

8、率较高 4、业务量大，投保率高、业务量大，投保率高 5、扩大保险利益、扩大保险利益 6、被保险人自负责任与无赔款优待、被保险人自负责任与无赔款优待 三、汽车保险的作用三、汽车保险的作用1、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车 的需求。的需求。 2、稳定了社会公共秩序。、稳定了社会公共秩序。 3、促进了汽车安全性能的提高。、促进了汽车安全性能的提高。 4、汽车保险业务在财产保险中占有重要汽车保险业务在财产保险中占有重要 的地位。的地位。汽车保险的起源和发展汽车保险的起源和发展 一、汽车保险的起源一、汽车保险的起源 汽车保险是近代发展起来的，它晚汽车保险是近代发展起来

9、的，它晚 于水险、火险、盗窃险和综合险。保险于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。而来的。 二、汽车保险在国外的发展二、汽车保险在国外的发展 1、汽车保险的发源地汽车保险的发源地英国英国： 英国法律事故保险公司于英国法律事故保险公司于1896年首年首先开办了汽车保险，成为汽车保险先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一第一人人”。2 2、汽车保险的发展成熟地、汽车保险的发展成熟地美国：美国： 汽车保险问世、建立了未保险判决基汽车保险问世、建立了未保险判决基金推出未保险驾驶人保险、无过失责任保金推出未保险驾驶人保险、无过失责任保险。险。 三、我国汽车保险的发展进程三、我国汽车保险的发展进程 萌芽时期萌芽时期 ：鸦片战争以后：鸦片战争以后 试办时期试办时期 ：1950年，创建不久