商业银行进展中间业务探析

1、商业银行进展中间业务探析【摘要】本文从中间业务对商业银行进展的重要性动身，探讨了我国商业银行进展中间业务面临的问题，并提出了解决相应问题的建议及计谋。【关键词】商业银行中间业务问题随着我国金融市场的对外开放，外资银行极可能会凭借其先进的治理体会和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。众所周知，我国商业银行业务仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最要紧的利润来源，也是风险最大的业务。西方商业银行的中间业务品种已达 2 万种，中间业务收入占总收入的 40%以上，美国花旗银行达到近 80%。以后商业银行之间的竞争将慢慢由以存贷款业务为特点的传统业务领域转向以中间业务为特点的现代业务领域。 进

2、展中间业务，是商业银行自身持续经营和进展的必然选择。一、我国商业银行进展中间业务的重要性依照中国人民银行 2001 年的概念，中间业务“是指不组成商业银行表内资产、 表内欠债，形成银行非利息收入的业务” 。中间业务与资产业务、欠债业务成为商业银行的三大支柱业务。一、是商业银行实现利润最大化的需要银行是企业，以提供效劳追求利润最大化为目的。我国商业银行传统资产欠债业务资产品种单一，质量低下，筹资本钱高；同时，受人民币汇率改革的阻碍，存贷利差愈来愈小，利差收益提高困难，靠传统资产欠债业务维持生存进展愈来愈困难，因此，必需寻觅新的利润增加点。中间业务不仅能够改善资产欠债结构、分散风险，而且通过增强效

3、劳制造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。进展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。二、是商业银行经营进展的需要依照巴塞尔协议，银行的资本对风险资产比率要达 8%，这就要求商业银行必需增加资本储蓄，这必然阻碍银行获利。中间业务具有本钱低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积存大量资本，增强竞争能力，是商业银行以后进展和竞争的要紧阵地。同时，随着金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国银行提出了更严峻的挑战。办理中间业务对外资银行来讲具有明显优势，中间业务市场份额将被瓜分。因此，大力进展中间业务，提高我国商业银行的竞争力，实现银行经营多元化是理性选择。二、我国商业银行进展中间业务面临的

4、问题一、对进展中间业务存在熟悉误差受体制、观念、思维方式和实践体会的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速进展的趋势熟悉不足；对利率市场化步伐加速和金融市场全面开放后面临的生存和进展的压力熟悉不足；对中间业务的手续费收入能够大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，阻碍了中间业务的进展。当前一些商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为吸收存款、稳固客户的一种手腕，没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来进展。二、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理最近几年来，尽管我国商业银行开办的中间业

5、务已达 260 余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，要紧集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步时期。而西方国家商业银行推行的中间业务范围普遍、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其突出的是美国花旗银行：存贷业务带来的利润占总利润的 20%，而其余 80%的利润都是由承兑、资信调查、企业信誉品级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇生意、外汇期货、外汇期权等大量中间业务奉献的。据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一样在 10%之内，平均为 7%-8%，有的乃至不足 1%。3、我国金融业分业经营

6、、 分业监管的体制限制了中间业务的进展1995 年公布的商业银行法明确规定, 商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融治理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。尽管最近几年来我国在混业经营方面的监管有所松动，可是分业的大框架并无发生转变，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得冲破性进展。4、同业竞争不标准，中间业务收费状况混

7、乱现行中间业务收费依据要紧有央行的支付结算方法、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准和由银行与客户协商确信等。收费标准多方制定， 造成收费行为不标准， 缺乏公平竞争原那么。各银行为抢占市场， 竞相压价，或不收费乃至 “倒贴”，本钱与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严峻要挟着中间业务的开展。五、中间业务创新能力不够，缺乏专业人材中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人材、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特点，是金融领域的高技术产业。相关的高素养人材的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的进展需要熟悉银行业务及运算

8、机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人材。与西方商业银行相较，我国商业银行在这方面的人材培育和储蓄严峻不足，缺乏一支具有理论知识和操作技术相结合的复合型专业人材队伍。三、进展中间业务的建议及计谋一、转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增加点进展中间业务是现代市场经济进展对银行效劳提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增加点。要从商业银行进展战略的高度熟悉中间业务，注意处置好中间业务与资产欠债业务的关系，把进展中间业务提到保证银行可持续健康进展的战略高度来看待；合理计划进展战略，通过中间业务的进展壮大来支撑和增进传统业务的巩固和进展 ,

9、使二者彼此依存 , 形成一个协同进展的良性循环机制。二、细分客户资源，加速创新步伐，开发出知足不同化需求的中间业务产品各商业银行为知足客户多元化的需求，必需加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、 居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取不同化策略，要充分注重客户需求的不同性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以知足大体客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推行价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。3、进一步深化金融体制改革，

10、慢慢实现混业经营从西方金融业进展的历史与现状来看，混业经营是不可幸免的趋势。随着综合经营的条件慢慢成熟，国家应付现有的分业经营框架进行修改，慢慢放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。事实上，新的中国人民银行法 、商业银行法、银行业监督治理法等三大银行法，已为金融混业经营预留了进展空间。4、增强治理，制定统一的收费标准增强治理，制定统一的收费标准是中间业务进展的关键。金融治理部门需要进一步成立健全对中间业务的治理，进一步完善中间业务治理的细那么，制定中间业务收费的标准，明确收费治理权属；并许诺商业银行依照市场、客户、风险、本钱等因素有限浮动，避免恶性竞争，同时加大违规的处惩力度。另

11、外，应充分发挥银行同业协会的作用，推动商业银行之间增强沟通与联系，对中间业务收费等问题达到一致，创建公平有序的竞争环境，保护竞争的公平性。五、注重人材开发，成立专业的中间业务队伍培育一支高素养的中间业务从业队伍对增进中间业务进展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、税收、企业治理、运算机等专业知识的人材；又要成立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机遇，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必需加大收入分派制度改革力度，尽快成立起符合现代商业银行要求的人事鼓励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。中间业务利在久远，随着我国金融体制改革步伐的加速，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋猛烈，打造成熟健康的中间业务