商业银行中间业务发展探讨

1、商业银行中间业务发展探讨浙江工业大学之江学院国贸802 徐红群摘要文章讲述了我国商业银行中间业务的概述、产生及发展情况，并指出了发展中间业务存在的经营观念落后、服务品种单一、同业竞争不理性，中间业务收费偏低、专业人才匮乏、技术手段落后等问题，提出了相应的对策。关键词商业银行 中间业务 发展20世纪末，商业银行中间业务在西方国家得到快速发展，该收入占银行总收入的比重越来越大，而随着我国金融业对外开放程度的加深和利率市场化进程的不断推进，金融市场的竞争愈加激烈，在此背景下我国商业银行的中间业务也有了较大发展。一、商业银行中间业务的概述及其生产 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资

2、金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。我国商业银行中问业务的种类主要分：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。一直以来，银行业业务单一，收入严重依赖存贷款利差，在市场利率走低，传统的利润来源存贷款利差缩小，银行的盈利能力降低，银行迫切需要开辟新的利润来源的背景下，国外经济发达国家商业银行发展中间业务产生了。二、中间业务的发展历程我国银行业中间业务发展较晚。在高度集中的计划经济体制和金融业实行“大一统”的金融体制下，对中间业务很少受到重视，而且手续费偏低，商业化程度不

3、高。改革开放以来，随着金融体制改革的不断深化和我国金融业的不断完善，我国商业银行中间业务才得到了真正意义上的发展。1995年，我国银行业的中间业务在法律上得到了确认。1995年至2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域。2000年以后，逐步过渡到收人导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。近年来，中间业务已逐渐同资产业务、负债业务并列，成为商业银行业务的三大支柱之一。三、我国商业银行中间业务发展现状 2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比

4、重为38，2003年达到563，2004年约为8左右。1995年到2004年十年间，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长256。近年来，我国商业银行中间业务取得了跨越式发展。随着各商业银行对中间业务发展的日益重视，各行中间业务收入增长较快。14家上市银行2007年和2008年净手续费及佣金业务收入占比银行名称 净手续费及伤用金收入/营业收入 银行名称 净手续费及伤用金收入/营业收入 2007 2008 2007 2008工行 15.01 14.21 浦发 4.36 5.19中行 18.30 17.50 深发展 4.8

5、2 5.86建行 14.19 14.25 华夏 3.16 4.67交行 11.53 11.53 北京银行 3.87 3.97招行 15.72 14.00 南京银行 3.43 6.83民生 9.45 12.74 宁波银行 7.66 11.02兴业 6.88 8.33 中信 7.47 7.58(数据来源：各大银行2007年和2008年报)我国上市银行中间业务收入增长分析各商业银行中间业务收入大幅增长但增幅差异显著。2008年，14家上市银行共实现净手续费及佣金收入153662亿元比上年同期增加26197亿元平均增幅为2055 。14家上市银行2008年之间业务收入增加状况比较（单位：百万元人民币）

6、 银行名称 手续费及佣金收入 净手续费及佣金收入 2007 2008 增幅 2007 2008 增幅 工行 40015 46711 16.73 38359 44002 14.71 中行 39601 43712 10.38 35535 39947 12.42 建行 - - - 31320 38446 22.78 交行 8156 10121 24.09 7188 8837 22.94 招行 7258 8776 20.91 6439 7744 20.27 民生 2665 4755 78.42 2391 4461 86.57 兴业 1829 2925 59.92 1518 2624 72.86 浦发

7、1604 2335 45.57 1129 1795 58.89 深发展 668 1057 58.23 521 851 63.34 华夏 713 1063 49.12 451 823 82.48 北京银行 399 590 47.87 296 489 65.20 南京银行 79 234 196.20 66 220 233.33 宁波银行 193 429 122.28 172 375 118.02 中信 2365 3453 46.00 2080 3045 46.39 总计 - - - 127465 153662 20.55(数据来源：各大银行2007年和2008年年报)而据有关资料介绍，欧美等发达国

8、家商业银行中间业务收入占总收入达30%以上，如美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高。以下图表为2006年各国商业银行中间业务收入比重：06年各国商业银行中间业务收入比重单位： 中国 印度 巴西 俄罗斯 澳大利亚 加拿大 美国 欧洲 日本 全球银行 中间业务占 023 147 416 274 125 180 295 125 062 130 银行资产比重 中间业务占 8 28 30 29 38 53 52 50 38 44 银行总收入比重经济发达国家的银行很早就开展了中间业务，目前，商业银行的中间业务收入已成为银行资产业务收入和负

9、债业务收入之外的第三大业务收入。由此可见，我国商业银行中间业务发展状况与发达国家还存在很大差距，中间业务是银行业发展的大趋势。四、商业银行中间业务发展中存在的主要问题 (一)经营观念落后，对中间业务发展存在认识偏差我国商业银行受传统经营观念影响较深，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，普遍只重视开拓存贷业务，或单纯将中间业务作为拓展表内业务市场的工具，甚至以牺牲中间业务为代价，不惜成本，采取少收费或不收费换取存贷款业务的快速增长。虽然近年来中间业务有所加强，但我国利率市场化及融资体制的现状使得商业银行利差收益较大，直接融资比重较小，使得企业融资主要依靠商业银行，贷款业务利润成为银行的主

10、要盈利途径，客观上限制了商业银行经营理念的转变。 (二)服务品种单一，科技含量不高中间业务品种众多而我国各商业银行现有中间业务多集中于收入附加值较低的业务且比较类似，如代理类业务、资金清算等业务。此类业务类似劳动密集型产业，成本较高但回报相对较少。相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白缺乏深度和广度。 (三)同业竞争不理性，中间业务收费偏低我国商业银行间中间业务产品与服务的同质化倾向使得各商业银行间采用无序的价格竞争，由于短期利益的驱使各银行为争夺客户，同业之间展开非理性竞争，损害了银行的利益和声誉。我国商业银行中间

11、业务市场这种恶性竞争、低质竞争、收费偏低问题已成为制约中间业务发展的主要障碍。 (四)专业人才匮乏、技术手段落后中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及有关银行、保险、税务、证券投资、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员需要熟悉国际金融业务，精通先进电子技术，掌握现代管理和法律法规知识，同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才。五、发展我国商业银行中间业务的对策 在我国进行银行体制改革和金融业对外开放的大环境下，在外资银行即将进入中国金融市场的背

12、景下，我国商业银行必须对自身在中间业务发展中存在的问题进行深入的研究和分析，同时借鉴西方国家商业银行在中间业务领域的成熟理论与实践经验，根据我国具体的国情，设计科学合理的中间业务发展对策，以使我国商业银行中间业务能够得到健康、有序、快速的发展。 (一)转换经营观念，提高理论认识 随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统赢利模式生存的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。首先，各级商业银行领导带头转变观念，调整经营战略和工作思路，采取有利于推进我国中间业务发展的政策措施，这是开展中间业务的前提和重要保障。其次，要大力

13、宣传，使银行和企业都能认识到中间业务是一种经济行为，必须是一种双方自愿互利的有偿服务。同时，要强化银行全体职工对开办中问业务重要性的认识，真正把中间业务当作改善服务、增强竞争力、增加银行效益的重要措施，为开展中间业务创造环境。第三，要加强考核，奖惩挂钩，将开展中间业务的种类、数量，尤其是收益作为目标考核的一项重要内容列入考核指标，以提高各基层行发展中间业务的积极性。 (二)提高中间业务的品种，加强中间业务的创新 积极引进是我国商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，国外商业银行的中间业务发展完善，技术先进，种类齐全，因而，充分借鉴国外中间业务品种发展的经验，可以尽快发展我国新的中间业务产品。这

14、种引进应当结合我国实际进行创新。首先，我国商业银行中间业务经营所凭借的经济和金融环境、公众的消费偏好等与西方国家有很大的差别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合我国实际情况加以改进，不断推陈出新；其次，我国商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中获得胜利，确立自己的市场地位。因此我国商业银行金融新产品的创新应以市场为导向，以盈利为原则，建立科学的金融产品开发体系。同时金融监管当局应加强监管，尤其是高风险的中间业务的创新，例如担保、金融衍生工具交易等。这样能够使我国商业银行中间业务品种不断增加，既能满足广大客户的需求，又能提高银行的经营利润和效益。 (三)规范管理，统一收费标准 首

15、先金融管理部门需进一步细化中间业务的管理，明确中间业务收费标准，并给予商业银行一定的浮动空间，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系，同时加大违规的惩罚力度。其次要改变广大客户对银行中间业务收费观念，这需要各商业银行共同努力引导广大客户的消费理念。最后在规范中间业务收费过程中要考虑广大客户接受能力，应参考国际惯例与我国实际，制定出适合的市场价格。 (四)加强科技投入，建立专业高素质的人才队伍 中间业务不同于传统业务，它具有技术含量高、分析难度大、专业范围广、信息变化快等特点，对专业人员素质要求较高。首先，我国商业银行需要培养和引进一批高中级经营管理人才，这样可以提高对中间业

16、务的管理水平；第二，需要有一批熟悉国外中间业务发展理论和现状的专门人才，通过派出人员出国考察或培训以及在国内外引进相关的专门人才，建立我国商业银行自己的经济金融高级科研专家、咨询专家、调研评估专家，精通各种信托、担保、外汇买卖等专家队伍；第三，我国商业银行要吸收和培养一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理、技术和计算机等众多领域专业知识的复合型人才，有了这些人才，发展中间业务才有基础条件。随着金融全球化进程的加快，全面推动商业银行中间业务又好又快地发展已成为一种共识、一种趋势，我们要站在核心竞争力提升的高度，充分重视和高度关注中间业务的发展，不断提升商业银行中间业务的贡献度和竞争力。参考文献：1谭遥，我国商业银行中间业务分析和策略研究J，学术论坛2007年第6期2赵婷，李敦祥，我国商