从业七年的银行理财经理P2P在线理财的风险分析

1、从业七年的银行理财经理P2P在线理财风险分析近两年，P2P这个词逐渐走入大众的视线，可能大多数人视之为虎狼，据笔者了解，也有相当一部分理财客户从中每年获得10%-15%的稳定回报。作为银行从业多年的理财经理，对于新鲜事物的出现，我总是怀抱积极正面的态度，但同时也小心研究其中存在的风险。当别人不明白的时候，我希望我能先明白，当别人不理解的时候，我希望我能先理解，当别人明白了，可能我已经富有了；当别人理解了， 可能我已经成功了，这是我的信条！首先从模式来讲，这种模式是前卫的，这种模式的诞生源于网络科技的进步和金融创新的需求，我不是太习惯讲大道理的人，大家其实可以用网购来理解。贷款客户是卖家，理财客

2、户是买家，P2P公司就是实现贷款客户和理财客户对接的平台，小的贷款客户需要打包成立产品，大的贷款客户客户就可以单独成立产品，中间的风险控制环节就需要P2P公司来控制。借助于网购的理念，大家应该可以比较形象的理解P2P概念。现在给大家讲讲风险，同样借助于网购，那么大家可以想想，最怕的就是买到假冒伪劣产品。网购买到假冒伪劣产品还不要紧，无非损失几十或者几百块，但是理财产品一般的投资都是比较大额的，一旦买到假冒伪劣产品那损失将是巨大的。这其中的假冒伪劣主要有几个方面：一个是贷款客户本身的条件太差造成违约从而构成客户的损失，这里面P2P公司对贷款方风控审核不严，也是要承担相应责任的；第二就是P2P平台

3、本身作假，很多情况是贷款项目都是虚构的，P2P平台将资金挪作他用，或者私下贷款给风险很大的借款人，甚至将资金直接卷走，这方面是引起社会反响最多的风险，也是行业内的害群之马；第三，贷款客户本身条件是可以的，P2P公司在风控方面也做的很到位，但是也会有经营不善之类导致资金流断裂，这个方面其实不是太大问题，负责任的P2P公司都是有相应的机制来保护客户利益的，要么是贷款标的有抵押（类似于信托产品和私募基金的有限合伙），如果是小额信用贷款方面的P2P产品，客户的违约率会被收益覆盖，当然信用贷款方面的P2P公司是风险比较大的，一般给到客户的收益也比较高。讲完了风险，给大家说说怎么选择，投资P2P的理财产品

4、需要注意哪些方面呢？第一，还是跟网购一样，大家都会选择一家大的平台，一般大的平台对自己的信誉都很重视，在产品风险控制方面做的要到位得多，所以网购不要贪便宜，买理财产品也不要一味追求高收益；第二，要买适合自己的产品，如果你本身对于产品存在很多顾虑，买了产品之后吃不下睡不着，那么你就应该选择一些稳健公司的稳健产品来投资，或者干脆就别碰，就跟网购一样，买到不合适的产品，自己也闹心不是；第三，看好投资的理财产品的收益返还方式，是固定收益还浮动收益，即使是大的平台好的公司，所发的产品也会有差别，本人见过有客户的收益能达到300%，但是假如当时那个项目投资失败，客户就只能获得比存款高一点的利率，目前一般的

5、平台发的产品都是保本的，这一点还好。最后再给大家讲一下，为什么P2P的理财产品会比银行的理财产品收益高呢，甚至高不少。主要有两个方面：一个是成本低，网络销售可以节省掉网点资源和大量的人力成本，所以在成本方面要低很多；另一方面是投资方向会不一样，银行受到的限制会比较多，尤其是近几年，银行的资金限制流入房地产市场，这同时造就了金融行业两类产品的繁荣，信托产品和私募基金的有限合伙产品，固定收益一般都能达到10%以上，相信有些客户接触过类似产品，此类产品一般只针对100万以上的高净值客户，目前有部分P2P产品也是以房地产市场融资来发产品的，另外还有打包小额信用贷款，赎楼贷款，融资租赁等等方面的投资。非

6、银行机构的资金收益率一般都能达到30%左右，有些读者了解有些读者不了解，笔者从业多年对这方面还是很了解的，而且目前来看银行的信用贷款利率，有部分产品也能达到20%-25%，所以给到客户10%左右的利率本身还是合理的，从这方面来讲，P2P产品对于平衡市场的资金需求是有益的，同时为大众参与到这个市场中提供了渠道。战战兢兢在这个市场上摸索七年，从2008年开始就接触银行理财产品，给客户传输理财产品知识，到现在也在不断的学习中，此文章非专业论述，只是站在理财经理的角度帮大众做一点形象的理解，如果大家信得过在下，可以添加一下本文下方的微信在线咨询,这也是本人的手机号。同时大家如果需要推荐好的公司还有好的产品，我这边推荐一款小牛资本旗下的“小牛钱罐子”，在手机的软件商店里面搜索就可以下载。推荐它的原因，一方面是因为前期跟他们有合作，对他们的产品有相当程度的了解，收益率不算太高，但胜在专业运营，风控从某些角度来讲比银行都要严格；另外一方面小牛资本是做私募基金起家的，在深圳的银行理财经理圈里面几乎无人不知无人不晓，在没有推出“小牛钱罐子”之前，其产品主要服务100万以上的高端理财客户，而且客户认同度相当高。最下方有小牛资本赞助甲A深圳红钻足球俱乐部和NBA小牛队以及前任深圳市市委书记现任广东省政协主席的王荣来小牛视察的图片，所以“小牛钱罐子”里面的产品无论从品牌还是风险管理方面来看，都是绝对安