美国助学贷款管理体制的启示

1、美国助学贷款管理体制的启示    1965年美国联邦政府为高等教育助学贷款立法后，启动了第一个联邦助学贷款工程。历经近40年的发展，其政府的直接参与运作、多样的贷款品种设计、合理的还款计划安排、有效的风险控制环节、有力的违约制裁手段，已日趋完善。据美国有线电视新闻网(CNN)2003年底的一篇报道，目前有22的美国人曾在大学期间负有助学贷款债务，而贷款拖欠率到2002年底只有54。其成功的运作经验对正在完善助学贷款制度的我国具有一定的借鉴作用。(一)美国助学贷款运作的基本特点1政府直接参与运作。主要表现在：第一，为助学贷款制定、更正、修改相应的法律和法定

2、程序，使助学贷款的实施成为可能并不断完善；第二，所有的助学贷款由州政府担保，由联邦政府再担保。第三，政府设立一家公开上市的股份公司作为政府资助的企业进行教育融资，银行可以将学生贷款出售给国家资助企业或者更大的银行以获取资金或其他流动性较强的资产，即“资产证券化”。第四，美国财政部和教育部共同合作以确保贷款的支付和法律保持一致。第五，雇主有责任在毕业生的工资中扣除一定的金额来帮助他们偿还贷款。2多样的贷款品种设计。美国助学贷款大致包括3类7种：第一类：联邦伯金斯贷款(Federal Perkins Loan,简称FPL)。这是一种向本科生或研究生提供的低利率(一般固定为5)长期贷款，贷款的发放和

3、归还均由学校管理控制，贷款资金直接来自于政府而不是银行。第二类：联邦家庭教育贷款(Federal Family Education Loan，简称FFEL)，具体包括联邦斯塔福德贷款、联邦父母贷款和联邦合并贷款3种。其中，联邦斯塔福德贷款是美国目前最盛行的助学贷款，分为贴息贷款和非贴息贷款两种，采用浮动利率，并且必须支付4的费用，该费用的一部分上交联邦政府，另一部分则付给发放贷款的金融机构用于降低贷款成本；联邦父母贷款是一种贷给大学本科生父母用于支付其子女教育费用的贷款形式，前提是父母具有良好的信用记录。在申请此项贷款时，学生父母必须接受信用检测，如果父母不能通过检测，只要其他亲戚或朋友信用等

4、级较高，同样能获得贷款；联邦合并贷款专门为助学贷款借款人设计还款计划，将多项助学贷款合并为一项贷款。第三类是联邦直接学生贷款 (Federal Direct Student Loan， 简称 FDSL)，同样包括直接斯塔福德贷款、直接父母贷款和直接合并贷款3种。FDSL与FFEL的最大区别在于：前者由联邦政府直接向学生或学生父母发放贷款；后者的贷款为私人金融机构。FDSL协议一旦签订，从款项发放到最终归还的全过程都由美国教育部直接贷款服务中心监督管理。3合理的还款计划安排。最受美国学生欢迎的还款方式有：(1)标准还款法：要求借款人每月支付固定金额的本息，还款期限不超过10年，具体还款时间长短取

5、决于贷款金额和每月支付额； (2)递增还款法：还款期初还款金额较低，逐步递增偿清所有款项；(3)收入敏感性还款法：每次还款金额为借款人月收入的一定比例；(4)提前还款法：整个贷款期内任何时间都可以提前偿付所有贷款，无需罚金；(5)延期偿付和容忍期：这是对于可能发生违约贷款非常有用的安排。延期偿付可以帮助借款人在特定的情况下(如失业或经济形势恶化)将还款期推迟一段时间，但最长不得超过一年。容忍期则是对暂时处于困难的借款人在一段时间内减免付息，未付利息将在期后计入本金。为鼓励按时还贷，贷款人还特别提供了若干奖励项目即对连续按时还款达到一定时间的借款人给予还款期或本息上的优惠。4有效的风险控制环节。

6、(1)贷前。银行根据学校类型、地理位置和以往学生违约率的表现等情况对某些学校实行限制。为了获得贷款，学校必须将学生的违约率控制在一定的范围内；相应地，银行有程序保证只向合格的学校发放贷款，而且银行还会在网站公布合格院校。 (2)贷中。以花旗银行为例，他们的经验是由专门的“学生帮助部门”为近13万个高风险的借款人提供包括还款安排和选择在内的咨询，防止他们违约并帮助维护自己的信用记录。该部门的成功大大减少了学生贷款的违约率。(3)贷后。如花旗银行的清收部门在违约发生之初就开始联系并通过邮件、电话等方式进行清收。在规定的时间内，花旗公司在提交索偿之前就向担保人提出协同清收的请求。这种请求的目的就是在

7、索偿之前就告知担保人违约情况的发生并允许担保人采取额外的努力收回贷款。所有的违约贷款必须向全国信用局备案，并将对借款人的未来信用活动(如贷款买车买房)产生恶劣的影响。5有力的违约制裁手段。一旦借款入违约,借款机构将采取一切措施弥补资金损失，具体包括：(1)向国家征信局通报借款人的违约情况，从而长期影响借款人的信用评级；(2)美国教育部可能要求国家税务局扣留向违约人返还的个人所得税或要求用人单位减少对违约人支付的工资用于弥补所欠贷款本息；(3)违约人如果重返学校学习，将申请不到任何联邦学生资助；(4)对违约人实行法律制裁。(二)对我国的启示1政府的介入程度与角色定位决定了助学贷款的发展方向。起初

8、由于美国政府的角色定位不准，导致助学贷款几乎停办。1970年，许多从事助学贷款的银行开始抵制助学贷款工程，1972年政府为鼓励发放助学贷款，直接参与运作并承担了相应的风险。在这里，政府和学生是主角，银行是配角。而反思我国，政府对银行的支持力度仅限于免征利息收入营业税。助学贷款的制度突出了政府不出资、不拿钱的中国特色，而以行政命令要求商业银行发放助学贷款。这种行政命令型的通知背后，实质上是政府把责任推给银行，造成事实上的政企不分，影响银行作为企业的经营与发展。从经济学讲，政府通过提供贷款本金，或者贷款担保来实现以小搏大，促进资源的有效配置和教育的可持续发展，是政府的最佳选择。2助学贷款的制度设计

9、应考虑参与主体的公平问题。一个良好的制度设计应该符合约束与激励相容的基本原则。参与此项活动的经济主体不仅要受到相应的约束，而且有愿意从事此项活动的主动性和积极性。在美国，商业银行或其他金融机构提供助学贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法归还贷款，州政府和联邦政府将向银行赔付95的拖欠贷款，银行的利益得到了充分的保障。而我国，当助学贷款的政策性、准公共产品性与商业银行的效益性发生冲突时，受伤的往往是银行。这种对银行利益较少顾及的制度安排是助学贷款这枝“好花”难结“好果”的主要症结之一。3建立对助学贷款拖欠者的配套惩治机制。在美国，凡是

10、拖欠贷款的人，银行会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，不仅没完没了的电话、信件让拖欠者永无宁日，各种滞纳金、额外的利息、追讨过程中所需的费用也将落在他们头上。银行还会把拖欠者的有关情况报告给信用评级部门，今后他若想贷款买车、购房，就希望渺茫，而且在美国的个人资信系统中，有两个记录逃税记录和助学贷款违约记录会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。在我国，目前似乎还没有找到惩治助学贷款违约的有效手段。即使披露了还款违约信息对借款人的影响也是微乎其微。用人单位只顾用人，即便要求其协助银行扣款还贷也只停留在口号式的倡导上。因此，从立法的角度约束借款人还款、用人单位协助扣款是减少违约的有效办法。4适

11、当扩大助学贷款对象的可控范围。美国的助学贷款对象既有学生本人，又有学生家长或亲友。而我国助学贷款对象只有学生本人，而且品种设计单一，将不同层次的需求都寄托在范围狭窄、品种单一的助学贷款上，使助学贷款独立难支。借鉴美国联邦父母贷款的经验，结合我国的国情，目前申请助学贷款的贫困生大多来自农村，现阶段可以尝试将助学贷款与小额农贷相结合、与有还贷能力的亲友担保相结合的方式。虽然学生毕业后很难确定其行踪，但学生的家长故土难离、亲情难舍。按照中国人的习惯，学生对父母或亲友为其上大学借的钱十分重视，在体面与尊严的道德约束下，会尽快想方设法偿还，从而达到减少助学贷款风险的目的。5设计多样的还款方式并有相应的豁免安排。在美国，除分期偿还外，还有等额偿还、收入固定比例、用社会服务抵债等等，如克林顿政府提出的“国家服务计划”规定，如果参加该计划的学生毕业后收入不足以偿还贷款，可以用做两年的社会服务工作来抵债。同时，