第二章-保险合同

1、整理ppt第二章第二章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合同的意义与形式保险合同的意义与形式第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的基本原则保险合同的基本原则第四节第四节 保险合同的订立、变更、转让、保险合同的订立、变更、转让、 无效和终止无效和终止第五节第五节 保险合同的解释原则与争议处理保险合同的解释原则与争议处理专专 题：案例分析题：案例分析整理ppt一、保险合同的概念与特点一、保险合同的概念与特点二、保险合同的分类二、保险合同的分类三、保险合同的形式三、保险合同的形式第一节保险合同的意义与形式第一节保险合同的意义与形式整理ppt保险合同是合同双方当事人围绕着

2、设立、变保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。更与终止保险法律关系而达成的协议。一、保险合同的概念与特点一、保险合同的概念与特点保险合同的法律特征主要表现在：保险合同的法律特征主要表现在：1 1、射幸性。、射幸性。2 2、附合与约定并存性。、附合与约定并存性。3 3、双务性。、双务性。4 4、要式性。、要式性。5 5、有偿性。、有偿性。6 6、诚信性。、诚信性。7 7、保障性。、保障性。整理ppt1 1、根据保险合同的标的分类、根据保险合同的标的分类二、保险合同的分类二、保险合同的分类财产保险合同：是以财产及其有关利财产保险合同：是以财产及其有关利益为保险标的

3、的保险合同。益为保险标的的保险合同。人身保险合同：是以人的寿命和身体人身保险合同：是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。为保险标的的保险合同。整理ppt2 2、根据保险合同订立时是否确定保险、根据保险合同订立时是否确定保险 价值分类价值分类定值保险合同：是指保险合同当事人定值保险合同：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同中给予载明作为保险金额的保险合同。合同。不定值保险合同：是指只载明保险标不定值保险合同：是指只载明保险标的的保险金额而未载明其保险价值的的的保险金额而未载明其保险价值的合同。合同。整理ppt补偿

4、性合同：是指当保险事故发生时，补偿性合同：是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标保险人根据被保险人的要求并对保险标 的的实际损失进行核定后支付保险金的的的实际损失进行核定后支付保险金的 合同。合同。3 3、根据保险人支付保险金的行为性质不、根据保险人支付保险金的行为性质不 同分类同分类给付性合同：是指保险人与投保人协商给付性合同：是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。保险人负有支付全部保险金义务的合同。整理ppt4 4、按保险责任范围分类、按保险责任范围分类特定风险保险合同：是指承保一种或

5、某特定风险保险合同：是指承保一种或某几种风险责任的保险合同。几种风险责任的保险合同。综合风险保险合同：是指保险人对综合风险保险合同：是指保险人对“责责任免除任免除”以外的任何危险造成的损害负以外的任何危险造成的损害负承保责任的保险合同。承保责任的保险合同。整理ppt5 5、根据订立合同的主体不同分类、根据订立合同的主体不同分类原保险合同：是指投保人与保险人之原保险合同：是指投保人与保险人之间就保险标的约定保险权利与义务的协间就保险标的约定保险权利与义务的协议。议。再保险合同：是指保险合同的分出人与再保险合同：是指保险合同的分出人与分入人就保险责任的分担约定保险权利分入人就保险责任的分担约定保险

6、权利义务关系的协议。义务关系的协议。整理ppt6 6、根据保险合同保障标的分类、根据保险合同保障标的分类特定式保险合同：是指保险人只对事先商定的具特定式保险合同：是指保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的保险合同。体保险标的进行承保的保险合同。总括式保险合同：是指规定保险人可以承保某种总括式保险合同：是指规定保险人可以承保某种类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同。的保险合同。流动式保险合同：是指一种适合财产变化比较频流动式保险合同：是指一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合同通常不规定保险金额，只繁的保险合同。该合同通常不规定保险

7、金额，只规定保险人承担的最高责任限额，采用该合同的规定保险人承担的最高责任限额，采用该合同的投保人通常是仓储企业。投保人通常是仓储企业。预约保险合同：是保险人和投保人双方预先约定预约保险合同：是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议。在预约保单中，只保险责任范围的长期性协议。在预约保单中，只事先载明保险、承保险别、保险标的、保险费率、事先载明保险、承保险别、保险标的、保险费率、保险责任和责任免除等，而不规定财产的具体保保险责任和责任免除等，而不规定财产的具体保险金额。险金额。整理ppt、投保单，又称要保单，是投保人向保险人申请订立保、投保单，又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险

8、合同的书面文件。险合同的书面文件。三、保险合同的形式三、保险合同的形式、保险单，这是保险人和投保人之间订立正式保险合同、保险单，这是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。的一种书面文件。、保险凭证，是保险人签发给投保人的证明保险合同已、保险凭证，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。保险凭证上不载明保险条款，但它与经订立的书面文件。保险凭证上不载明保险条款，但它与保险单具有同样的法律效力。使用的场合主要有：团体保保险单具有同样的法律效力。使用的场合主要有：团体保险、汽车保险和货物运输预约保单。险、汽车保险和货物运输预约保单。、暂保单，是保险单或保险凭证未出立之前保险

9、人或保、暂保单，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，其作用是证明保险人险代理人向投保人签发的临时凭证，其作用是证明保险人已同意投保。已同意投保。5 5、批单，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修改、批单，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修改或更改保险单内容的证明文件。或更改保险单内容的证明文件。整理ppt一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的客体三、保险合同的内容三、保险合同的内容第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素整理ppt（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 1 1、保险人：是与投保人订立保险合同，、保

10、险人：是与投保人订立保险合同，根根 据保险合同收取保险费，在保险事故据保险合同收取保险费，在保险事故发发 生时承担赔偿或者给付保险金责任的生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。人。 2 2、投保人：是与保险人订立保险合同并、投保人：是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。按照保险合同负有支付保险费义务的人。整理ppt（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人1 1、被保险人：是其财产或者人身受保险、被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。合同保障，享有保险金请求权的人。2 2、受益人：是由被保险人或投保人在保、受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中

11、指定的享有保险金请求权的人险合同中指定的享有保险金请求权的人整理ppt（三）保险合同的辅助人（三）保险合同的辅助人1 1、保险代理人：是根据保险代理合同或授权、保险代理人：是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险人的名义代为办理保险业务的人。2 2、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投 保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的人。并依法收取佣金的人。3 3、保险公估人：是站在第三者的立场依法为、保险公估人：是站

12、在第三者的立场依法为 保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴 定、估损及理赔款项清算业务，并给予证定、估损及理赔款项清算业务，并给予证 明的人。明的人。整理ppt 保险合同的客体是保险合同的保险保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对保险标的所具有的利益，即投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。法律上承认的利益。二、保险合同的客体二、保险合同的客体整理ppt（一）保险条款（一）保险条款三、保险合同的内容三、保险合同的内容2 2、附加条款，是对基本责任范围不予承保而经过约、附加条款，是对基本责任范围不予承保而经过约定在承保基本责任范围的基础上予以扩展的

13、条款。定在承保基本责任范围的基础上予以扩展的条款。3 3、法定条款，是法律规定合同必须列出的条款。、法定条款，是法律规定合同必须列出的条款。4 4、保证条款，是保险人要求被保险人必须履行某项、保证条款，是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。规定所制定的内容。5 5、协会条款。、协会条款。1 1、基本条款，主要明示保险人和被保险人的基本、基本条款，主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务。权利和义务。是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履行保险责任的依据。人履行保险责任的依据。整理ppt1 1、当事人和关系人的名称和住所。、当事人

14、和关系人的名称和住所。（二）基本条款的主要内容（二）基本条款的主要内容5 5、保险价值。、保险价值。6 6、保险责任和责任免除。、保险责任和责任免除。7 7、保险期间。、保险期间。8 8、保险金赔偿或者给付方法。、保险金赔偿或者给付方法。9 9、违约责任和争议处理。、违约责任和争议处理。1010、订立合同的年、月、日。、订立合同的年、月、日。4 4、保险费。、保险费。3 3、保险金额。、保险金额。2 2、保险标的。、保险标的。整理ppt一、最大诚信原则一、最大诚信原则二、保险利益原则二、保险利益原则三、近因原则三、近因原则四、损失补偿原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则第三节保险合同的

15、基本原则整理ppt1 1、如实告知：是保险合同当事人一方在合同缔结、如实告知：是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。作的口头或书面的陈述。一、最大诚信原则一、最大诚信原则2 2、保证、保证: :是投保人或被保险人在保险期间对某种事是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。3 3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言弃权是和合同一方以明示或默示的形式放弃其在弃权是和合同一方以明示或默示的形式放弃其在保险合同中可以主张的权利；保险合同

16、中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。种权利。整理ppt（一）保险利益的要件（一）保险利益的要件二、保险利益原则二、保险利益原则3 3、保险利益必须是经济利益，可以用货、保险利益必须是经济利益，可以用货币来计量。币来计量。2 2、保险利益必须是确定的利益。、保险利益必须是确定的利益。1 1、保险利益必须是合法的利益。、保险利益必须是合法的利益。整理ppt（二）保险利益原则的运用（二）保险利益原则的运用 1 1、保险利益的适用范围、保险利

17、益的适用范围人身保险的保险利益人身保险的保险利益 我国我国保险法保险法规定具有人身保险利益的人为：规定具有人身保险利益的人为：本人、配偶、子女；前项以外与投保人有抚养、本人、配偶、子女；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。的，视为投保人对被保险人具有保险利益。财产保险的保险利益包括：财产保险的保险利益包括： 现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。整理ppt（1

18、1）财产保险的保险利益的时间限制）财产保险的保险利益的时间限制财产保险的保险利益一般要求从保险合同订财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。立时到保险事故发生时始终要有保险利益。2 2、保险利益的适用时限、保险利益的适用时限（3 3）人身保险的保险利益的时间限制）人身保险的保险利益的时间限制在人身保险中，保险合同订立时必须具有保在人身保险中，保险合同订立时必须具有保险利益，而当发生保险事故时不要求具有保险利益，而当发生保险事故时不要求具有保险利益。险利益。（2 2）货物运输险的保险利益的时间限制）货物运输险的保险利益的时间限制在海上货物运输险中，投保人在投保

19、时可以在海上货物运输险中，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。具有保险利益。整理ppt近因是引起保险标的损失的直接、有效、近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。起决定作用的因素。三、近因原则三、近因原则近因原则就是：在处理赔案时，赔偿与给近因原则就是：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任；反之，若造成保险标的必须属于保险责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不付赔损失的近因属于责任免除，则保险人不付赔偿责任。偿

20、责任。整理ppt四、损失补偿原则四、损失补偿原则（一）损失补偿的一般原则（一）损失补偿的一般原则（二）损失补偿的方式（二）损失补偿的方式（三）代位求偿与委付（三）代位求偿与委付（四）重复保险的分摊原则（四）重复保险的分摊原则整理ppt（一）损失补偿的一般原则（一）损失补偿的一般原则2 2、保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上、保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上应分别情况掌握以下几个限度。应分别情况掌握以下几个限度。1 1、损失补偿原则是当保险事故发生时，被保、损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的

21、保险金额范围内的险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。损失。经济补偿以实际损失为限。经济补偿以实际损失为限。经济补偿以保险金额为限。经济补偿以保险金额为限。经济补偿以保险利益为限。经济补偿以保险利益为限。整理ppt（二）损失补偿的方式（二）损失补偿的方式1 1、比例赔偿方式、比例赔偿方式2 2、第一危险赔偿方式、第一危险赔偿方式3 3、限额赔偿方式、限额赔偿方式固定责任赔偿方式固定责任赔偿方式免赔限度赔偿方式免赔限度赔偿方式整理ppt（1 1）代位求偿：是因第三者对保险标的）代位求偿：是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保

22、险金之日起，在赔偿金额范保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第三者请求赔偿的权利。（三）代位求偿与委付（三）代位求偿与委付1、代位求偿代位求偿整理ppt（2 2）保险人行使代位求偿权的条件）保险人行使代位求偿权的条件保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。保险事故的发生应由第三者承担责任。保险事故的发生应由第三者承担责任。被保险人要求第三者赔偿。被保险人要求第三者赔偿。保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。保险人只能在赔

23、偿金额限度内行使代位求偿权。保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。注意：代位求偿的适用范围：只适用于财注意：代位求偿的适用范围：只适用于财产保险，而不适用于人身保险。产保险，而不适用于人身保险。整理ppt2 2、委付、委付（1 1）委付的概念）委付的概念委付是被保险人在发生保险事故造成保委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务转移给保险人而请求保切权利连同义务转移给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。险人赔偿全部保险金额的法律行为。整理ppt（2 2）委付的成立须满足的条件）委付的成立须满足的条件委付必须

24、以保险标的的推定全损为条件。委付必须以保险标的的推定全损为条件。委付必须就保险标的的全部提出要求。委付必须就保险标的的全部提出要求。被保险人必须在法定时间内向保险人提被保险人必须在法定时间内向保险人提 出书面的委付申请。出书面的委付申请。被保险人必须将保险标的的一切权利转被保险人必须将保险标的的一切权利转 移给保险人，并且不得附加条件。移给保险人，并且不得附加条件。整理ppt代位求偿权只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利代位求偿权只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而保险人接受委付时，的保险人无须承担其他义务；而保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产

25、生的既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。义务。（3 3）委付与代位求偿的区别）委付与代位求偿的区别代位求偿的保险事故由第三者引起；委付的保险代位求偿的保险事故由第三者引起；委付的保险事故则未必。事故则未必。保险人得到的权利不同，在代位求偿中，保险人保险人得到的权利不同，在代位求偿中，保险人最多只能取得保险赔偿金额范围内的权利；而在委最多只能取得保险赔偿金额范围内的权利；而在委付中，保险人则可以享有该标的一切权利，保险人付中，保险人则可以享有该标的一切权利，保险人可以接受大于其赔偿金额的利益。可以接受大于其赔偿金额的利益。整理ppt（四）重复保险的分摊原则（四）重复保险的分摊原则

26、重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。摊，赔偿金额不得超过损失金额。重复保险的分摊方式一般有：重复保险的分摊方式一般有：比例责任制比例责任制独立责任制独立责任制顺序责任制顺序责任制整理ppt第四节第四节 保险合同的订立、变更、转让、无效和终止保险合同的订立、变更、转让、无效和终止一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的变更二、保险合同的变更三、保险合同的转让三、保险合同的转让四、保险合同的无效四、保险合同的无效五、保险合同的终止五、保

27、险合同的终止整理ppt要约是希望和他人订立合同的意思表示。在要约是希望和他人订立合同的意思表示。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。单为要约。一、保险合同的订立必须通过两个阶段一、保险合同的订立必须通过两个阶段承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。章承保，即为承诺，保险合同即告成立。整理ppt1 1、保险合同

28、的变更的定义、保险合同的变更的定义二、保险合同的变更二、保险合同的变更2 2、保险合同内容变更、保险合同内容变更3 3、变更程序、变更程序是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。凡保险合同内容而改变合同内容的法律行为。凡保险合同内容的变更或修改，均必须经保险人审批同意，并的变更或修改，均必须经保险人审批同意，并出立批单或进行批注。出立批单或进行批注。投保人向保险人及时告知保险合同内容变更投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，相应地增加或减的情况；保险人进行审核，相应地增加或减少保费；保险人签发批单或附加条

29、款。少保费；保险人签发批单或附加条款。整理ppt除海上货物运输保险合同以外，任何保险合除海上货物运输保险合同以外，任何保险合同的转让均须经保险人的同意才能转让，否则同的转让均须经保险人的同意才能转让，否则，保险合同自保险标的所有权转让之时起失效，保险合同自保险标的所有权转让之时起失效三、保险合同的转让三、保险合同的转让海上货物运输保险合同的转让无须经保险人海上货物运输保险合同的转让无须经保险人的同意，只要求被保险人在保险合同上背书即的同意，只要求被保险人在保险合同上背书即可发生转让。可发生转让。整理ppt四、保险合同的无效四、保险合同的无效1 1、保险合同的无效是指当事人所缔结的保险、保险合同

30、的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。法律约束力。2 2、无效的原因、无效的原因合同主体不合格。合同主体不合格。当事人意思表示真实性有瑕疵。当事人意思表示真实性有瑕疵。客体不合法。如投保人对保险标的不具有保客体不合法。如投保人对保险标的不具有保 险利益。险利益。内容不合法。如投保的风险是非法的。内容不合法。如投保的风险是非法的。形式不合法。形式不合法。整理ppt五、保险合同的终止五、保险合同的终止导致保险合同终止的原因主要有：导致保险合同终止的原因主要有：2 2、因履约而终止。、因履约而终止。3 3、因解除而终止。包

31、括法定解除和意定解除、因解除而终止。包括法定解除和意定解除两种。保险合同的解除是在保险合同期限尚未两种。保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。解除权，提前终止合同效力的法律行为。1 1、自然终止。包括：保险合同期限届满；合、自然终止。包括：保险合同期限届满；合同生效后承保的风险消失；保险标的因非保同生效后承保的风险消失；保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；合同生效后，投险事故的发生而完全灭失；合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让。保人未按规定的程序将合同转让。整理ppt第五节第五节 保险合同的解释原则与争议处理保险合同的解释原则与争议处理保险合同的解释原则：保险合同的解释原则：保险合同争议处理的方式：保险合同争议处理的方式：1 1、文义解释原则；、文义解释原则；2 2、意图解释；、意图解释；3 3、解释应有利于非起草人；、解释应有利于非起草人；4 4、尊重保险惯例的原则。、尊重保险惯例的原则。1 1、和解；、和解；2 2、调解；、调解；3 3、仲裁；、仲裁；4 4、诉讼。、诉讼。