信审疑难点解析

1、 审核疑难点解析 审核疑难点分析1. 发薪贷续贷老客户，已不符合产品要求了，怎么处理？无论是年龄、地区、职业不符了，只看还款记录，还款良好的情况下，可以正常续贷。2. 客户所在工作单位，其他省份工商网有注册，在本地只是一个分部，工商网上查询不到本地有分部的能做吗？如果是那些大公司、连锁性企业或者百度电话或者分公司抬头有记录的，问题不大；如果是那些小公司，工商网上查询不到的企业就不做了。3.新本地人，离异，有房，父母不在本地能做吗？可以申请，家庭关系和个人还款能力为侧重点，如果客户父母甚至客户所有直系亲属都长期不在本地，并且也不在我们有分公司的地方，也可以申请，严审。4. 外地户口，本地有按揭房

2、可以进件吗?身份证号码为外地的，身份证地址及户口必须迁到本地才能申请，有无按揭房产都不能申请。5. 安利、完美一类的直销性质能不能做？主职为直销类公司的，不做。6. 客户说跟老婆离婚了，但是父母不知道，打到父母家里说他在外面办信用卡的事 情他们不管，不愿意核对信息怎么办？跟客户家人礼貌述说：我们是资料核实部门，如果您这边坚决反对家人申请信用卡，你把反对原因跟我这边说下，我这边让对接部门帮您拒绝掉好了，但是肯定是需要了解到原因的，是帮家人还过欠款还是您跟您儿子已经不走动了？如果客户家人质疑我们的身份，办公室里让客户开扩音跟家人电话沟通下，让家里人配合我们核对一下信息。7.我们这个对单位上班多久有

3、没有限制？正式员工即可，试用期、临时工、兼职不做。假设某单位试用期为六个月的，当前工作大于两个月即可申请。8.客户手机号码不是本人实名制的可以吗？客户号码可以是直系亲属实名制的，提供户口本，确认直系亲属真实，可以申请；其他人以及公司的号码都不给予进件申请。客户号码要求是使用超过三个月，不足者不给予进件申请。9.理发店的理发师是可以做吗？只要工商网上能查询到，并且核对到固话真实，都可以申请；理发店店员流动性比较大，收入总体来说较低，还款能力稍微注意些。10.客户所有直系父母死活不愿意核对信息，反正就是不同意客户办信用卡怎么处理？询问客户原因，是不是之前负债爆过，家人代为还款过，还是有人去家里催过

4、款；直系亲属都不同意办理信用卡，的确不配合的，以负面信息拒掉。11.打给直系亲属问多了问题对方很敏感，到后面反感了不配合了怎么办？审核问题控制、问话不要太突兀。审核问题控制在5-7个，假设询问老婆兄弟姐妹几个，家电买的多少钱，什么时候买的：您好女士，X先生申请的是家庭卡种，这边只是对您的家庭做一个简单的了解，这些信息X先生也是有填写的，这边只是跟您核对一下，也确认下信息的真实性，麻烦您这边配合一下，配偶配合了，再询问：好的女士，X先生这张卡购买所有家庭电器都是有双倍积分，和部分折扣的，再跟您确认下，家里家电近期有需要更换的吗？没有，好的那询问下，您家里冰箱、空调是什么时候买的呢？结婚时啊，好的

5、，价格是多少也麻烦您说一下。好的，信息核对完毕，感谢您的配合，再见。感觉有问题的，可以加一句：这张卡的额度是5000-50000的，您觉得下卡额度多少比较合适呢？如果家里人一直往大了说，那你要当心了。12.申请传统贷被拒绝了，现在来申请发薪贷可以吗？看拒件原因，如果是因为信息虚假、网贷黑名单等原因被拒的，不允许申请发薪；如果是因为职业被限、偿还能力不足、自动放弃等原因被拒的，可申请发薪；13.个体户没有营业执照的我们可以做吗？有限公司和个体工商户的区别是什么？不做，无论是有限公司还是个体工商户，工商网无记录的均不做；验资、责任承担、纳税方式、财务报表、年检财务报表审计也不一样，主要的区别就是一

6、个是有限公司抬头一个不是，其次就是注册资本，看这两点就好。14.为什么学校在工商网查不到？工商网上查不到行政、事业单位；学校、幼儿园、医院等都是查不到的。15.有限公司法人，单位已经注销了能做吗？可以，单位注销或者吊销了，同时自己目前是有合法、合理工作即可。16.现居住地址什么情况下不能做？无具体门牌号、非本地区域、酒店不做，其他都可以做；住在单位和当前租房都可以申请。17.客户所在的公司为集团公司，其中一家分公司显示经营异常，但不是客户所在的分公司，这样有影响吗？什么情况下单位异常可以进件？无影响；因一年内年检报告提交晚了，导致单位列入了经营异常，没关系；因单位破产、迁出、法人被执行、大部分

7、资产被抵押等原因，已经导致单位非正常经营了，单位因这些原因列入了经营异常，不给予进件申请。18.客户有两个手机，两个手机都有关机记录，而且时间都有十几天以上，但关机的时间是错开的，这种行吗？很多客户手机关机是为了逃避其他贷款，两个手机号码都拉下聚信立，无其他贷款公司一日内很多次通话的，以及其他负面信息的，没关系3+2过了就放。假设客户只有一部手机，有超过十几天关机的，甚至都不止一次，询问客户原因，无法给出合理解释那就拒绝处理。19.后母能算直系亲属吗？如果客户的抚养权和监护权在父亲手里，客户父亲找了一个后母，这个后母在法律上来说算是客户的直系亲属。但是有效性多大，自行判断。20.直系亲属就一个

8、继母了可以申请吗？可以申请，但是这种家庭组织比较复杂的，建议就不要放了，真差不是很多钱的，找继母拿不给吗？差很多钱的，继母会帮他还吗？不是每个继母都会帮孩子还钱的。21.如果客户有两个手机号码，申请时提供的是不常用的，通话记录联系人较少。让其把常用的提供拉下聚信立，客户说没带在身上，怎么处理？这种情况，客户必须提供下常用号码让我们拉下聚信力，不能拉就不能通过。22.百般强调信息还是虚假的怎么办？信息填写真实是信审部门需要给到前线业务的正确宣导，但是客户虚假是有原因的，有下面三种情况：.客户来源本来就是有问题的，就是想着骗贷，不准备改，反正贷不到也没关系。.客户清楚知道，你打给家人，家人就会说他

9、外面借很多钱了不要借给他、家里帮他还过很多了、他本人赌博不务正业，甚至都可能认这个儿子了，客户没办法，必须留假的。.没法填写真实的，父母年迈不用手机了，自己未婚或者离异怎么办呢？或者父母双亡，老婆这边在准备离婚了关系很差，不会配合的，这种情况下也只能留虚假的。目前给到各位的建议是：前期信息必须填写真实要有足够宣导！但是如果还有客户填写虚假信息，直接拒，不用去想客户留假的原因，虚假零容忍。23.客户配偶或父母是限制行业，警察、律师、法院上班的、保安怎么说？正常审核；除非夫妻一方是有限公司法人、失信人、网贷黑名单，不给予进件申请。客户未婚，父母是失信人、有过刑事案件等，不给予进件申请。24.两个身

10、份证，地址不一样怎么办？让客户填写现居住地址，户籍地址两个有一个假设拆迁了、卖了就不用填了，如果两个身份证也就是户籍地址都存在，都填写上；正常审。身份证一个月内到期的不给予进件申请；过期身份证，不做！25.深度包装怎么办？所谓深度包装无非是联系人、地址、单位，对吧，尤其是联系人，这样处理：联系人必须百度、微信、支付宝过一遍，并且聚信力必须显示出来通话是正常，无其他负面信息；单位固话必须百度和114过一遍，114反查很有帮助；. 配合渠道核实信息，聚信立、资信网站核实信息；问题多换，做到每三天甚至每天都换一次问题，每位客户询问问题调整至七个，90个问题文档里面随机抽取（90个问题是为了打开各位的

11、思维，告诉大家注意细节，不是只让各位对问题！），自己也根据客户的具体情况自己也根据客户的具体情况询问询问以以及反诈一下及反诈一下：上个月有购买过家用电器吗？客户说没有，打给家人询问，上个月客户买个台电视机对吧？反诈出客户信息真实与否。. 两个直系亲属电话都要打两个直系亲属电话都要打，包装两个人比包装一个人，难了不止一倍。很多人不留家里固话，让客户报家里电话多少，先打固话，或者客户父母老婆都有手机的，留的是父亲和妻子，好的，先打客户母亲电话。. 核实单位时，很多人会打客户留的同事电话，审核时让客户再多留个同事电话，很多人来不及包装或者想不到容易审出来问题。我们要先打自己查到的电话或者手机。我们要

12、先打自己查到的电话或者手机。网上有客户单位其他电话就先打查到的。询问单位可以问细一点：前台几个人、几台电脑、部门几个人、部门几位男同事、单位地板什么颜色、有无毛毯；也可以反诈一下，陈孝雄也是您这边的吗？吕宏亮是X先生的领导吗？假设客户说自己是会计，问客户有没有会计师资格证书，是注册会计师吗？怎么做账的？自己应该知道的专业知识都不清楚，那你要当心了。就好像说卖服装的，不知道自己卖的什么牌子，不合理。. 问题精确到细节问题精确到细节，很多人问客户父母家里兄弟姐妹几个人，父母排行老几，很遗憾的告诉各位，部分地区中介已经包装到这块了，中介可能会包装客户有几个舅舅，但是，小舅职业姓名呢？几个叔叔？去年过

13、年叔叔家里回来几个人？小叔孩子几个？最小的堂弟叫什么名字？在哪个城市读书或者工作？大舅呢？大伯在老家有房子吗？跟自己家在一起吗？几层楼什么时候盖（买）得？客户几个堂兄弟？几个堂兄妹？最小的妹妹结婚了吗？姓名职业？询问单位把细节处理到位，以及客户工作具体内容：前台几个人、几台电脑、部门几个人、部门几位男同事、单位地板什么颜色、有无毛毯，展业路线怎么说，客户到公司需要打卡吗？指纹还是打卡机？也可以反诈一下，陈孝雄也是您这边的吗？吕宏亮是X先生的领导吗？假设客户说自己是会计，问客户有没有会计师资格证书，是注册会计师吗？怎么做账的？自己应该知道的专业知识都不清楚，那你要当心了。就好像说卖服装的，不知道

14、自己卖的什么牌子，不合理。客户细节，中介不可能包装全面的，细节把控这一块需要各位不断学习。提升自己的信息敏感度提升自己的信息敏感度；什么叫信息敏感度？就是客户给你透露出了很敏感的信息，但是你毫无察觉、一个明显问题，没有想到深度挖掘一下。例如：今天5号，客户跟你说借钱就是为了基本生活开销，而客户刚刚跟你提到他是月初1号发工资，信审人员会不会想到，五天前你刚发的工资，钱呢？五天开销掉4000块钱吗？假设在审核过程中了解到客户信用卡逾期两个月了，然后问借口用途客户说是出去旅游，需要额度是10000元，客户跟你算半天这个钱旅途过程中会花哪里，准备什么时候还，但绝口不提还信用卡的事情，你会不会想到问客户

15、借款贷下来了，为什么不还信用卡呢？毫无还款意愿了？假设客户说需要额度是20000，说我就是和朋友投资个小店，每个人出资两万，这个时候我们是不是应该想到问问客户，你需要两万，就来贷款两万，自己的收入呢，储蓄呢？如果这个时候你感觉不合理，跟客户说抱歉，我这边只能给您授信额度4000元，甚至2000元，客户也说行，先拿着吧，这个时候会不会感觉有问题？还有一种情况，是问客户需要多少额度，客户就笑着说越多越好，这个时候要不要去问客户实际借款用途和资金缺口？重要信息深度挖掘：这是和陈老师聊天时想到的一个问题，各位在问到客户信用卡的时候，问客户信用卡几张，有逾期吗？客户说5张，恩，有逾期。然后，信审人员直接

16、过了，不管了。可能心里在盘算：信用卡有逾期，5张卡你这样盘算的意义是什么？这个时候是不是要继续问下去：五张卡总额度多少？全刷掉了？我看了一下，您的信用记录不是很好啊？（来我们这儿贷款的客户人群，百分之九十的是信用卡逾期严重或者征信良好，但是小贷有多家经历的）为什么会逾期这么久？客户如果逾期不是很久会跟你解释，没有啊我只逾期了一个月。这个时候跟客户继续套：你确定吗？你名下几张卡，最近一年内最多只逾期30天之内？客户很急的告诉你，就三十多天。那么跟客户说，哦，那这个显示有2是正常的，信用卡逾期超过30天，不足60天也是显示逾期两个月的。如果客户的确是逾期很久，会说恩，那会儿忘记还了。你这个时候就跟

17、客户说您逾期最高的一张卡都超过90天了都是忘记了？客户说那会儿忘记还了，又出差了。跟客户说那您目前征信肯定是黑了？家里人帮您还的咯？父母还是老婆啊？一共还了多少？小贷公司的钱又帮你还过吗？假设该客户说我信用卡没有逾期，再诈一次还是很自然的说没有逾期甚至都有点不耐烦了，然后看下，电脑跟客户说不好意思看错了您的身份证尾号了，不是你的名字。然后问客户您小贷公司有申请过哪几家？宜信、恒昌、小牛、你我贷、平安之类的，然后询问，客户回答我就借过恒昌的，问批了吗？额度多少？每月月供？还有呢？其他家是没有申请还是没批？您确定吗？您申请的记录不止一条啊？以前有过申请吗？那您申请这么多家，您的资金缺口是多少啊？女士，您卡债8万，小贷