贷款(等额本金与等额本息)

1、等额本金和等额本息的区别（含计算公式） 看完更省钱点击：153343时间：2012-05-04 来源：土巴兔装修网对于大多数人来说，买房都需要向银行借贷，这里面就牵扯到一个重要问题，一般向银行贷款有两种方式：等额本金法和等额本息法。许多人对这两种方法不甚了解，以至于在贷款方面吃了大亏，今天笔者就详细的向大家讲述等额本金和等额本息的区别和各自适用的人群。等额本息法等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例

2、小，其计算公式为：每月还本付息金额= 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 / (1+月利率)还款月数-1每月利息= 剩余本金x贷款月利率还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】-贷款额还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金。所以本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金法等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金

3、法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)月利率每月本金=总本金/还款月数每月利息=(本金-累计已还本金)月利率还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额注意：在等额本金法中，本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。等额本息适合的人群等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的

4、生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。等额本金适合的人群等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。说了这么多，可能许多读者看的也是云里雾里的，下面笔者通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：等额本息：每月还款金额=【600000*5*(1+5)240】/【(

5、1+5)*240-1】=3012.5元等额本金：第一个月=(600000/240) + (600000-0)5=5500第二个月=(600000/240) + (600000-2500)5=5487.5从第97期起（即8年零1个月），与等额本息每月支付数额持平，之后递减。项目等额本息等额本金公积金还款总额103万元96万元87万元支付利息43万元36万元27万元1等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。2等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。3利息少的是等额本金方式的还款。【在这里要特别提醒一下，只要觉得自己在五年内可以提前还款的，最好可以采取等

6、额本金法。现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，原来自己前期还的钱绝大部分是利息，而不是本金，由此会觉得吃亏很多。】房贷提前还款划算吗，各大银行房贷提前还款违约金全攻略点击：47418时间：2012-04-11 来源：土巴兔装修网买房不仅是终身大事，而且还是一件非常烦心的事，因为经济等各种原因，大部分的人买房都是通过向银行借贷，将自己的未来压在了上面，但在还贷的过程中，许多人因为经济逐渐宽裕等原因而想将房贷提前还款，以减轻人们的压力，那么房贷提前还款划算吗，里面有什么注意事项，各大

7、银行关于这一方面有什么规定。提前还贷划算吗？其实人们买房贷款时，一般都会在协议上规定，半年或者一年内不得提前还款，否则是要支付一定金额的违约金。为什么会这样呢，主要是因为现在的人多采用等额本息发还贷，而在还款的第一年，其利息是最多的一年，银行为了自身的利益，尽可能的多收取利息，就想到通过这种方法来阻止借贷人在这段时间内还款;但是对于借贷人来说，第一个月还款时，支付利息最多，以后会逐步减少，自然越早还就越划算。但是这也有一个时间段，因为一般还款的前一半时间还的利息大约占了70&，所以一旦过了这个时间段，就不要再去提前还了，意义不大。提前还贷流程：大体流程为：了解贷款合同提前还贷的要求，准备违约金

8、准备资料申请还贷办理还贷手续第一步：要提前还房贷首先要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金；第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料；第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；第四步：携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续，提交提前还款申请表，并在柜台存入提前偿还的款项。提前还贷注意事项：1、别忘退保在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定

9、，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。所以提前偿还全部贷款后，别忘从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱。2、别忘退税另外别忘了到税务部门办理退税手续。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。提前偿还全部贷款后，即可取得房地产证，应在办妥房地产权利证明后的6个月内，前往税务部门办理退税手续。3、最初一年别提前还款要注意的是，在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应

10、超过6个月的还款额。还有一点是，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。提前还贷方式：那么现在的银行，一般会提供哪几种提前还贷的方式呢，小编将其整理为下面四种：第一种，全部提前还请，将所有的贷款一次还清，无疑是最好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。第二种，部分提前还款，剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。第三种，部分提前还款，剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力。第四种，部分提前还款，剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息。

11、在这里要特别提醒一下，只要觉得自己在五年内可以提前还款的，最好可以采取等额本金法，因为等额本息法在前期支付的利息太大，相对不划算。提前还贷算法：下面小编为大家列举各大银行关于房贷提前还款的算法和规定：第一、招商银行，招商银行不满一年而要提前还款的，要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而一年之后，则只需要一个月。第二、建设银行，建设银行不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的，收取1%。第三、农业银行，农业银行贷款不满一年提前还款的，以本金*月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。第四、工商银行，工商银行贷款不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%

12、，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。第五、中国银行，中国银行贷款不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。第六、交通银行，交通银行对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。第七、广发银行，广发银行贷款不满一年提前还款的，需要收取两个月利息作为违约金。贷款满一年后提前还款，则和农业银行一样，不收取任何违约金。第八、光大银行，光大银行贷款不满一年提前还款的，需要收取3%6%的利息作为违约金，只要满了一年则和农业银行一样，不需要受违约金。第九、浦发银行，浦发银行贷款不满一年提前

13、还款的，有两种违约金方式，一种是1.5%的利息，另一种是3%的利息，而且贷款满一年之后，也不收取违约金。第十、深发展银行，深发展银行比一般的银行要求更为严格，一般期限是两年，至于两年内的违约金额，则要根据合同来看。通过小编的这些解说，相信你已经对房贷提前还款有了很大的了解，也希望会对你有帮助。从钱的时间价值看等额本息&等额本金等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过昨天农行房贷部张林宁却称，这只是一个数字游戏，“被人为夸大了，两种方式其实差不了多少。”两方式差距有水分：贷款人申请20年期30万元贷款，按照年利率5.51计算，采用等额本息还款法，需

14、要支付银行的贷款利息是195685.6万元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有168446.31万元，少了足有27239.29万元，数目不小。张林宁指出，单从数字上看，确实是这个样子，于是很容易产生一个错误印象，等额本金还款法比等额本息还款法更节省利息。其实这个数字是虚的，水分很大，原因在于上面的计算过于简单，忽略一个理财中非常重要的问题，就是钱是有时间价值的。“如果考虑到钱的时间价值，就会发现，等额本金还款法其实是被施了障眼法，并不具备明显优势。”时间差巧施障眼法：等额本金还款法是如何被施了障眼法呢？张林宁指出，申请20年期30万元的贷款，采用等额本息还款法，月供均为2065元，简单明

15、了；采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月(第240个月)的还款额为1264元，由于每个月还款金额不等，因此很多分析在把其和等额本息还款法比较优劣时，只简单地用到了利息总额。“等额本金还款法前几年每个月要多还钱，早期多很多，例子中第一个月要多还562元，这些早期多还的钱，无论是买国债、基金，还是存银行都会有收益，而且年头越多收益越多，这就是被忽略的钱的时间价值，显然上面的计算方法并没有计算在内。”张林宁说：“都知道20年前的100元比现在的100元值钱，同样的道理，现在的100元也要比20年后的100元值钱，而例子中，不同时间的100元却是等值的。”还钱越快利息越少？由于不同贷款人的理财能力不同，手里钱的时间价值也不同，因此算起来比较繁琐，远不如前面27239.29万元的差额一目了然，便于理解。为了说明问题，张林宁算