我国个人信用体系构建策略（下）

1、我国个人信用体系构建策略（下）李爱君 中国政法大学互联网金融法律研究院院长四、我国信用体系的构建策略（一）我国目前个人信用体系状况2000年7月，上海市率先建立了个人信用联合的征信系统，随后大连、广州于10月下旬也宣布建立了个人信用系统，北京于2002年2月成立了个人信用局。这是目前基本大概的状况。但是我们国家现在信用体系缺少统一规划，比如个人信用资料不全面、不统一，而且现有的个人资料较为分散，无法进行全面科学的评估。每一个人的信用资料，掌握在不同的主体手上，而且这些资料特别分散。比如金融机构相互贷款、存款、账户信息，我可能在商业银行，可以在保险公司，商业银行可以在不同的商业银行、工商行、中国

2、银行、建设银行。还有社保的资料、工商管理部门的资料，以及政府相关部门的资料等等，涉及到多个部门，非常分散，而且每个部门资料又不完全。一个有质量的个人信用信息的信用报告应当是全面的、真实的、科学的，我们对每一个人收集的资料，是相对于每个主体收集的资料，都是相对全面的。可能张三比较全面，李四就不全面，张三评价出来的信用报告就比较科学，李四出来的信用报告就不科学。我们现在缺少统一的规划，统一的管理，也缺乏一个真正的征信机构、征信流程等等。所以在资信评估操作中，我们没有建立一个科学的体系，信用信息的范围是什么，怎么去界定，然后我们怎么去评估这些信息，怎么处理这样的信息，都没有建立一个完善的体系。个人资

3、信评估的办法也没有出台，以及个人资本业务、融资业务等等发展滞后。可以说我们的金融服务本身覆盖面不大，可能也就覆盖到8亿人口，也就是说只有8亿人才有一定的信息记录，甚至有一半以上的人就没有信用信息的记录，没有记录怎么去评价，这是一个问题。（二）国外模式欧洲的模式由中央银行或金融监管当局内设机构开展此项工作，是为金融机构提供无偿服务的非营利性机构，金融机构有义务向中央银行提供信息资料。要提到信用信息肯定离不开金融机构，信用信息主要在欧盟由中央银行或金融监管当局内设机构开展此项工作的。它为金融机构提供的是无偿服务，是一个非营利性机构。反过来金融机构所掌握的个人信用体系，它有义务向中央银行提供这些信息

4、资料。这是欧盟欧洲的模式。再看日本的模式。日本是个人信用征信系统由日本银行协会所属的，全国采取会员制的形式，各金融机构自愿参加，定期缴纳会费，信息资源为会员单位无偿使用。日本通过银行业协会采取的会员制形式，各金融机构你可以自愿参加，然后你缴纳会费，你的信息资源可以无偿的贡献给组织形式，然后进行使用。全国银行个人信用信息中心，这是银行协会下设的一个信息中心，是从事个人信息的收集、储存，提供等业务的中介机构，它还随时与日本信用卡产业协会、全国信用信息中心联合会进行交流合作，最大限度的共享信用信息资源，防止多重债务的发生。美国的模式是组建商业性的服务公司，由市场化的公司运作，各咨询公司自由竞争，优胜

5、劣汰，其核心竞争力在于能否全面的征信和对个人信用预测的准确度。美国是高度市场化，像欧盟在央行和监管机构内设的是一个非商业性的组织，日本是银行业协会，是会员制的，也不是一个盈利的组织。美国是组建的商业性服务公司，是一个盈利性的组织，它由市场化的公司进行运作。而且各咨询公司是自由竞争，优胜劣汰，在整个发展过程中看谁能最终取胜，就靠个人信用预测的准确度，这个公司预测准确，那就有竞争力，不准确就没有竞争力。美国这种商业性服务征信的公司，类似我们国家的征信机构，是整个体系里最主要的征信主体，也是出具评价信用报告的一个主体。在美国发展了一百多年，最开始是几千家咨询公司，最后相互竞争合作、并购等等，现在主要

6、有三家大的公司。（三）我国个人信用体系构建存在的问题第一，我们国家信息收集缺乏法律支持。在一个信用体系里，信息收集是最重要的一块，没有信息就没法去做信用的评价报告，没有信用评价报告就不存在信用体系。信息收集如果缺乏法律支持，那么整个体系就无法建立。我们国家现在信息收集缺乏法律支持主要体现以下方面：我国现在没有健全的全国性的有关征信法律法规，现有征信管理条例的位阶并不高。这就是我国个人征信面临的一个困境，缺乏相关法律的支持，就导致信用数据征集困难。另一方面对于消费者的数据征集，是在消费者不知情的情况下进行的，现在很多征信机构虽然有牌照了，可以进行征信，还有一些无牌照的所谓现在叫做大数据公司，我也

7、不是征信机构，我就叫大数据公司，我就给你出具信用的数据。而且他所收集的数据，根本都是在消费者不知情的情况下进行收集的，在信息泄露方面导致对数据或者信息主体的隐私侵害，甚至隐私信息的泄露导致了生命权受侵害。所以数据也好、信息也好，不仅仅是财产权的问题，还有人格权的问题，人格权里面就有生命权的问题。所以这不仅仅是一个信用体系构建的问题，是对我们公民财产权和人格权保护的问题。再从国家战略层面上来看，信用体系的建立实际上也涉及到一个国家主权的问题，因为数据有主权特征，数据已经是稀缺资源，它不仅仅是我们个人的资源，也是国家一个资源。无论是我们国家还是其他发达国家，都把数据放到国家发展战略的层面。第二，缺

8、乏现代信用意识。所谓的信用，实质上不仅仅是一个道德层面的意识，更是商业层面的意识。但是在我们国家传统文化中，这个信用往往是停留在道德层面，说你不讲信用，是不讲道德，它受到的是道德的谴责。在我们国家信用还没有形成作为商品的意识，所以你在失信的时候，你只是在道德层面受到谴责，没有受到经济的制裁。这是现代信用在我们国家缺失意识层面的问题。如果你失信了，不仅受到道德层面的谴责，你的经济利益也受到了很大的损失，每个人都会珍惜自己的信用。所以信用商品化并不是一件坏事，信用商品化往往对这个信用体系的建立是更有利的。但是我们好像有另外一种观念，把信用商品化了好像带有铜臭气了，反而带有一种偏颇。当我们国家把信用

9、作为一种商品了，说你信用好，就是说你有价值，我们国家信用体系才能真正建立起来。第三，信用数据征集的成本很高。我们没有信用信息收集的法律制度，所以会导致我们征信机构也好、相关一些部门也好，在收集信用数据的时候成本过高，成本过高就会影响体系的建立，因为体系建立成本过高会影响到体系完善和优化的效率和质量。但是反过来，很多公司黑市征集的信用数据是没有成本的，它没有经过数据主体人的同意就收集各种信息，收集到信息之后进行出卖。其实我们每个人都会体会到信息在泄露，不论你的敏感信息还是非敏感信息，还是你的信用信息都在泄露。你到一个银行贷款，贷完款不过几个小时，之后你会接到无数个向你打进来的电话，问你需不需要贷

10、款。这叫所谓的精准营销，但精准营销违不违反我们现有的法律法规，对我们个人隐私权是不是侵害，可以画一个大大的问号。所以真正的征信机构有牌照的，在去收集信用数据的时候成本很高，没有牌照成本很低，又存在大量信息的泄露。（四）我国个人信用体系模式的选择我国个人信用体系模式的选择，实质上模式的选择就看看我们国家目前所存在的状况。所谓模式的选择还要考虑一个问题，能够快速建立我们国家的信用体系，一定是有效率的建立一个信用体系，健康的、持续的金融业的发展一定有一个良好的信用体系作为支撑，这是一个金融的基础设施。信用体系模式的选择就要看：有效的、快速的建立，成本最低的建立。借鉴西方发达国家整个信用体系建立的百年

11、历史，不同的模式有不同的经验与教训，我们现在刚刚开始建立我们的信用体系，可以借用一下西方发达国家的经验。西方发达国家不外乎这么几种模式。美国是一个充分市场化的模式，市场化提倡公平竞争，经过了百年淘汰、合并等等，剩下了最重要的三家，走过了一个漫长的历史阶段。欧洲是属于政府主导的，也就是监管机构主导的模式，比在央行以及监管部门内设一个机构进行主导。这种建立的信用体系模式有效率，速度比较快，但是这种模式适应不适应我们国家？如果由央行和监管机构来进行设立，政府色彩太浓，会不会导致权力的寻租？这也是一个问题。还有一种形式是混合式，比如政府与市场化进行结合，由政府来主导，然后由商业运作为辅，进行建立信用体

12、系的模式是否可行。实质上从其他国家百年体系建立的经验，我们国家可以借鉴两个方面，一个是市场化的，一个是政府主导的，把优点都吸取过来，缺点进行规避，可以走一个混合的道路，由政府和监管部门来进行主导，然后由市场化进行运作，政府、市场和法规共同推动个人信用体系的建立。（五）体系建立怎么建立这个体系？这些体系里面包括哪些部分？1、整合个人信息资源因为我们国家个人信用信息的资源掌握在多个部门，比如说银行、证券、保险、社保、公安、工商、民政、社会公共事业等部门。存在这么多部门个人信用信息怎么整合，这是一个首要问题。每个商主体手上掌握的信息都不愿意与他人共享，都想要垄断信息资源，因为信息尤其是信用信息是一个

13、稀缺资源。还有一些BAT大的网络公司，手上有大量的信用信息，可以用它的信息来评价个体的信用，这些信息愿不愿意拿出共享，能不能拿出共享？这是目前需要我们国家解决的问题。需要建立一个平台，实质上任何一个国家在建立信用体系的时候，在个人信用信息收集的时候，肯定要有一个部门进行牵头，要进行整合。可以借鉴美国的做法，美国是既按照市场规律要求，建立个人信用服务中介机构，凡涉及到个人信息资源或需要利用个人信息数据的部门、单位均可作为个人信用中介的成员单位，实行资源收集和享用互补，会员之间免费服务、数据免费采集，会员以外单位按照市场运作，全部采取有偿服务，依据其服务的项目难易程度以及次数多少、金额大小等，以确

14、定服务价格的高低。2、科学建立个人信用评估体系光有信息不行，要通过这样的信息评估出一个准确的个人信用报告。第一，个人信用评估是否能做到准确。模型也好，方式方法也好，技术也好，要达到信用评估准确。第二，评估内容要全面，评估内容不全面肯定不准确。除了能够用的数据反映个人信用状况外，还应包括个人品德、能力以及曾经有过的奖励或处罚等，有利的和不良信息都纳入其中。第三，除了能用数据反映个人信用状况外，还应包括个人品德，能力以及曾经有过的奖励和处罚等，有利的和不良的信息都纳入其中。第四，评估的方法要科学，这种方法既要导入数据的测算，设计一套较为准确反映个人信用的计算模型，也要有专家论证分析个人性的报告，全

15、面仔细、准确、科学的测算个人信用评估的结果。第五，评估的程序方法要可比，不同的机构、不同的部门，要相对有统一的标准，不能各家用各家的标准，标准要相对统一。3、建立个人信用法制体系实质上一个信用体系的建立，最重要的还是信用法制体系的建立。通过其他国家信用体系建立的发展来看，法律越健全的，体系相对来说越完善，它的信用基础设施在经济和金融发展过程中的作用显示出来就越大。比如美国，美国是一个相对信用法制体系比较完善的国家，它的建立了这么多法制的体系，比如征信数据采集法、信用信息披露法、商业银行法、合同法、个人消费法、公平信贷法等等，它的法制体系是非常完善的。这是我们要进行借鉴的。4、建立相应的教育培训

16、体系法制也好、评估体系也好，商业监管模式运作也好，最终要建立一个相应教育的培训体系。发达国家的信用体系建立，都有一个教育的培训体系，无论你的个人信用最终评价出的报告是什么样子，实质上我们最终要促使整个社会更讲诚信，社会讲了诚信，信用体系、金融的基础设施也就打造出来了。如果教育培训体系做得好，一旦出现金融的风险，社会也会稳定，因为每个人都有风险认识和风险承受能力。但是我们国家大部分消费者在金融的专业知识、法律知识都是欠缺的，而且一些消费者在信用消费中，即使他的权益受到了侵害，也得不到维权。所以维权意识、法制意识都淡薄，就导致了整个信用体系的基础很薄弱。建立相应教育培训体系，这里面涉及到各个方面。

17、比如从正规教育入手，这是一种教育体系的建立，从幼儿园、小学、中学、大学，以课程的方式宣传金融知识、法律知识去教育。也可以是针对社会上讲座式的，比如宣传册的形式，去做大众普及。无论是信用体系的建立，还是金融消费者权益的保护，一个最重要的方面就是消费者的教育，怎么通过教育来促使整个信用体系的完善，这是要考虑的一个方面。在美国，许多信用监管机构都有对消费者培训的义务，监管机构也有金融消费教育的义务。我们国家也开始了，比如每年9月份，央行还有银监会、证监会、保监会，都会通过制度去促使金融机构做金融知识教育的宣传，这是我们目前开展的。5、建立有效的惩罚机制个人信用意识的培训可能要有两个大的环境作为前提。

18、一方面守信者方方面面一路绿灯，受人敬重。另一方面要让失信者处处碰壁，无路可走。如果建立这样的惩罚机制，也对整个信用体系建立有良好促进的作用。惩罚机制是个人信用体系建立中一个重要的环节，通过建立惩罚机制可以杜绝大多数商业欺诈和不良动机的行为。一个国家信用的管理体系惩罚机制能否正常运转，决定了一国的市场信用交易方式是否能够走向成熟，执行机构作用是将被判定为有不良性记录的责任人进行处罚等等。6、规范个人信用行业管理体系一个信用的体系建立不能缺乏管理体系，管理体系分两部分，一部分是内在的监管，也就是内部的管理、内部的控制，这是指市场化的商主体，比如征信机构要有内部的控制、内部的管理。还有外在的监管机构