第3章电子商务支付技术

1、第3章 电子商务支付技术1.1 1.1 电子支付电子支付1.2 1.2 电子货币电子货币1.3 1.3 电子商务在线支付的付款工具电子商务在线支付的付款工具1.4 1.4 网上银行网上银行 实务实务 银行标准卡和支付宝功能银行标准卡和支付宝功能学习目标学习目标电子支付的概念、特点、流程、安全保证，电子支付系统的组成 电子货币的概念、特征、功能和分类掌握各种电子商务在线支付付款工具的使电子现金、电子钱包、电子支票等支付工具的应用，并能进行对比网上支付协议的基本知识网上银行的概念、特点、业务模块、技术要求、功能3.1.1 电子支付的概念3.1.2 电子支付的特点3.1.3 电子支付的流程3.1.4

2、 电子支付的安全保证3.1.5 电子商务支付系统3.1.6 电子商务支付方式3.1 电子支付电子支付的概念电子支付（E-Payment）：电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段安全电子支付手段通过计算机网络计算机网络系统系统进行的货币支付货币支付或资金流转资金流转。 银行间结算银企结算消费者终端服务银服自助网上支付电子支付的特点 支付方式：支付方式：电子支付-采用数字化方式进行款项支付；传统-现金流转、票据转让和银行的汇兑等物理实体进行支付。 工作环境：工作环境：电子支付-开放的系统平台(互联网)，传统-较为封闭的系统。 设施依赖设施依赖性：性：电子支付-对软、硬

3、件设施的要求很高，联网的微机、相关软件及配套设施；传统-对设施无特殊要求。 方便、快方便、快捷、高效、经捷、高效、经济济特性：特性：电子支付-足不出户，实时，费用低；传统-与之相反。 虚拟信用虚拟信用关系保障：关系保障：电子支付-工具、过程无形化，信用关系虚拟化，需采用软硬件加解密系统、路由安全保护功能和系列支付工具标准来保障。传统-面对面的信用关系。电子支付的流程支付指令商家客户收单行支付指令传输发卡行 客户开户行商户开户行支付指令传输授权信息传输授权信息传输购物回应信息电子支付的安全保证 电子支付意味着支付工具、支付过程的无形化，代表支付结算关系参与者的只不过是网络中的某些电子数据。 如何

4、确认电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性？各种支付手段依托于什么样的信用形式？ CA认证体系认证体系-确保无形世界中存在真实的信用关系。 电子商务支付系统 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部 分,它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务,即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡（ INTELLIGENT CARD）等）的支付信息支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支实现电子支付付。 目前,开发电子商务支付系统主要采用SSL（安全套接层）和SET（安全电子

5、交易）两种协议。 电子商务支付系统的基本构成图51 电子商务支付系统的基本构成国家现代化支付系统国家现代化支付系统人行电子联行系统人行电子联行系统商行电子汇兑系统商行电子汇兑系统银行卡授权系统银行卡授权系统电子商务支付方式小额批量支付系统BEPS：支付交易批处理文件的分类、借贷大额支付系统HVPS：合法、完整支付信息报文的确认、交接ATM和POS授权系统：银行卡支付系统，ISO8583、ISO7810证券簿记系统SBKS：政府证券的保管和交易系统，货币政策新兴的Internet网上支付系统：依赖传统支付清算网络微支付系统：低交易额、交易手续费用较小的支付系统3.2.1 电子货币的概念3.2.2

6、 电子货币的主要特征3.2.3 电子货币的主要功能3.2.4 电子货币的分类3.2 电子货币电子货币的概念在零售支付机制中 ，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如因特网）上执行支付的储值和预付支付机制。 储值：储值：保存在物理介质中用来支付的价值。 预付：预付：存在于特定软件或网络中可传输、用于支付的电子数据（二进制数据+数字签名）。 简言之，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。 主要形式a.通过终端POS机进行转账支付b.通过网上银行转账支付c.非银行在线支付服务d.离线支付服务e.虚拟货币电子货币的特征 通用性：使用和结算不受金额、对象、区域限制，极

7、为简便。安全性：以高科技基础建设为依托，采用信息安全技术。可控性：其流向和流量可采用必要手段控制在一定范围内。依附性：依附于科技进步和经济发展。高起点：经济基础高、科技水平高、理论起点高。电子货币的主要功能基本职能：与传统货币一致，有价值尺度、支付手段、流通手段、储藏手段、世界货币五种职能。主要功能：转帐结算功能转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；储蓄功能储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 电子货币的分类按支付方式，可分为：（1） “先存款、后消费”的预付型电子货币（2） 在消费的同时从

8、银行账户转账的即付型电子货币（3）“先消费，后付款”的后付型电子货币按电子货币的形态分（1）储值卡型：IC卡或磁卡（2）信用卡应用型：信用卡（3）存款电子划拨型（4）现金模拟型：现金模拟型电子货币3.3.1 电子现金3.3.2 电子钱包3.3.3 电子支票3.3.4 微支付3.3.5 移动支付3.3 电子商务在线支付的付款工具 电子现金(E-cash)电子现金系统基本概念电子现金系统基本概念 数据形式；现金数值数据形式；现金数值加密序列加密序列数数电子现金的基本特性电子现金的基本特性匿名性独立性可传递性可分性不可重复使用不可伪造性电子现金系统中使用的密码技术电子现金系统中使用的密码技术分割选择

9、技术：随机N-1的构造推出第N个，进行签名零知识证明：无泄漏情况下的消息持有证明认证：发送者真实性；信息的完整和准确性盲数字签名：“盲变换” 电子现金的优缺点 电子现金支付模式有以下优点（1）使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；（2）支付过程不必每次都经过银行网络（即离线支付）， 成本低适合小额支付；（3）可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；（4）安全性较高。充分利用了数字签名技术保证安全，防 止伪造、抵赖。 电子现金的优缺点电子现金支付模式存在以下缺点（1）电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资 金划拨还需要通过“实际支付过程”进行，例如使用 转帐的方式从银行卡中划拨一定的

10、资金购买电子现金（2）电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的 持有者一旦丢失相关资料，将无法报失。（3）需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置 比较复杂。在完整的电子现金系统中，还应考虑其他 安全防范措施。 电子钱包（E-wallet）电子钱包的概念:软件；智能储值卡电子钱包的特征 非实名制 脱机交易小额支付使用环境相对封闭电子钱包参与者发行者 商户持卡人清算机构其他机构电子钱包支付系统图3-3 电子钱包支付系统模型 电子支票支票支票的概念：存款户签发，授权银行见票即付的支付命令。支票的必要项目（项）电子支票电子支票的概念：利用数字转移支付的电子付款方式。电子支票的交易过程电子

11、支票的特点电子转账支付系统 微支付微支付简介微支付：安全的高效小额支付微支付系统的特点 1.交易额 2.安全性 3.效率 4.应用微支付模型 移动支付移动支付的概念通过移动设备实现支付移动支付流程3.4.1 网上银行概述3.4.2 网上银行特点与技术要求3.4.3 网上银行功能3.4 网上银行 网上银行概述 网上银行（E-bank）：是指银行利用Internet/Intranet技术，通过建立自身Internet站点和Web主页，向客户提供开/销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等业务，客户与银行间可以通过Internet直接进行双向交流的新型银行。网上银行的特点与技术要求网上银行系统的特点(1) 以已有的业务处理系统为基础(2) 采用InternetIntranet技术(3) 将现有的业