小微企业金融服务创新的探讨

1、小微企业金融效劳创新的讨论目前，我国小微企业占据企业总数的95%以上，其内部资金主要来源为民间借贷和自我积累，商业银行融资缺乏20个百分点。究其根本，原因在于小微企业经营、管理特点与商业银行传统意义上的经营思想存在矛盾和冲突。本文立足于小微企业金融效劳现状，总结对其提供金融效劳所面临的难题，并提出几点具有针对性和创新性的策略。一、小微企业金融效劳现状小微企业主要包括微型企业、小型企业、个体工商户等，具有准入资格低、创办迅速等特点。小微企业劳动密集型产业的代表，在我国多元化经济形式中占有重要比重，且可以为大量人员提供就业岗位。现阶段，小微企业可以创造出大于60%的产品及效劳价值，在促进就业、经济

2、增长极维护社会稳定方面发挥重要作用。但是，受到资金及自身条件的限制，小微企业很容易受到外部经济环境变化的制约，主要影响表达在自身转型、晋级过程中。国务院推出小微企业财税政策后，相关部门均根据实际情况公布相应政策，包括银监会、发改委、财政部等部门。这一举动也使得很多商业银行确立了小微企业金融效劳形式，一定程度上帮助很多小微企业度过融资困难的境遇。但是从微观层面来看，商业银行在对小微企业提供金融效劳时面临很多问题。二、小微企业金融效劳面临的主要问题小微企业金融效劳应以风险控制为主要前提，但鉴于小微企业经营、管理和开展特征，对其进展融资存在较大风险性。这种现状也导致商业银行在为小微企业提供金融效劳过

3、程中，主要面临来自两方面的压力，一是外部压力，二是内部压力，主要表现如下：一外部压力1外部经济环境变化对小微企业的影响较大。从权威数据来看，目前我国不良贷款企业主要集中在小微企业上，且比一般企业贷款不良率高出1倍程度。这是由于小微企业市场需求具有不确定性，并且要面临来自行业垄断的压力。例如，一档原材料价格或劳动本钱上涨，就会给小微企业带来重创。同时，人民币升值、外贸形势改变等外部经济环境变化因素，均可能导致小微企业经营陷入困局。2民间融资对小微企业带来负面影响。在企业融资困难宏观经济背景下，很多小微企业不得不依靠民间融资维持消费、经营及工程投资活动。实际上，民间融资价格非常高，往往导致小微企业

4、不堪重负，并且陷入到严重的债务纠纷中来。另外，部分小微企业为求生存，脱离自身主营业务，投入到民间融资活动中，例如典当业务、担保公司等。二内部压力从理论经历来看，商业银行为小微企业设立专门机构，用于解决小微企业融资困难问题，是创新金融效劳形式的表现。但是，创新活动必然会瓦解商业银行传统架构，因此在执行过程中仍然存在很多困难，主要表达在两个方面：1专业化金融效劳机构建立问题。一直以来，商业银行过分强调抵押，且比较愿意与大中型企业合作，其固有经营理念、贷款业务与小微企业金融效劳需求存在很大差距。构建小微企业专业化金融效劳机构，不仅需要改变组织构造，更要制定出与小微企业金融效劳相适应的信贷制度、操作流

5、程、贷款产品及员工绩效考核方法。2新型机构人才培养问题。由于小微企业规模小，在开展管理时难免出现账外经营、负债等现象，其提供的财务报表根本无法正确反响自身财务现状，掌握众多企业真实财务情况需要大量专业人员，且需要花费时间和精力。同时，小微企业贷款数额比较小，但交易本钱却比较高，对于银行本身来说，小微企业贷款业务的单元效益比较低，很多专业人才往往不屑为其提供效劳。三、小微企业金融效劳形式创新策略一构建效劳供给鼓励机制要想有效进步商业银行对小微企业效劳的主动性，应在扣除相关效劳本钱后保证商业银行可以获得一定收益，且这部分收益要可以填补银行自身所承担的融资风险。因此，应准确评估效劳本钱和风险，并构建

6、效劳供给剧烈机制。构建信誉评级模，通过商业银行理论经历总结，认为小微企业金融效劳形式存在以下几个明显特点：首先，起步较晚，商业银行无法预知小微企业实际经营成果和的信誉等级，因此不敢贸然放款；其次，针对个体工商业借贷行为，商业银行要承担很高的固定本钱，一定程度上减少了商业银行放贷收益，也就是常说的风险与收益不对称问题。基于以上分析，在对小微企业信誉评级形式设计过程中，应充分将其金融效劳的特殊性考虑进去，在制定风险判断标准时，应结合企业自身实际情况，进而为客观反映风险等级奠定根底。同时，为小微企业设立专门授权方式，例如制定适宜小微企业的贷款产品，并改变原有定价方式和审批程序。二提升小微企业有效需求

7、才能建立完善的征信体系，可以快速进步小微企业有效需求才能，并对其融资活动产生深远影响，主要表达在以下两个方面：构建信誉约束机制：随着信心意识的不断进步，征信系统信息管理被广泛应用在经济行为活动中，被受到普遍关注，进而为小微企业展现自身信誉等级提供良好平台。通过征信体系平台，不仅可以对小微企业虚假信息产生约束，还可以为商业银行验证企业信息提供方便；降低银商业银行和小微企业双方的交易本钱：征信体系可以搜集大量交易信息，从而有效减少了不确定因素，大大降低商业银行本钱支出，例如由道德风险产生的监视本钱等。三创新效劳方式和效劳产品商业银行应积极探究适宜小微企业开展的融资效劳工程，并不断完善金融效劳方式，

8、该百年金融效劳渠道。增强营销意识，全面为小微企业提供金融效劳，包括信贷效劳、结算效劳、咨询效劳及代理效劳。加强小微企业金融效劳管理，立足于企业开展实际，制定相关效劳制度。加强业务创新，进步商业银行信贷资产利润。同时，可通过开展中间业务，实在提升金融效劳质量，努力将风险、本钱降到最低，是金融效劳形式更具技术含量和附加值。四培养大量综合素质较高的专业型人才专业人才培养与经营考核机制要科学。小微企业具有特殊性，因此商业银行在对其提供金融效劳时，应对客户经理进展特殊要求。加大小微企业专营机构人才引进力度，并对其开展金融效劳形式专业化营销培训。在经营考核机制方面，采用风险分类方法对日常业务进展考核，科学制定小微企业放贷风险控制指，积极拓展金融业务相关考核机制，进一步激发广阔人员工作积极性。四、结语改革开放三十几年来，我国市场经济制度逐渐确立，国民经济开展迅速，带动了小微企业的开展。实际上，小微企业特殊的金融效劳需求恰恰可以促进商业银行经营形式的转变。打破传