6投保架构设计与法律应用探讨

1、投保架构设计与法律应用探讨孙本学习资料TOP论坛学员训后学习使用；为了维护讲师和学员权益，不得转发、拷贝及商业使用，本公司保留法律追溯权利。业绩展示年份标保（万）件数5万元件数20063052020076172020082340020091137452010107504201120163920128432220135536320143016282016150486从业14年的思考人签单时为了方便，对于投p 客户和保人、被保险人和受益人的确立较随意p 没有投保人、被保险人、生存与身故受益人的权利与界限，容易埋下隐患p 2015年身边发生三起案例，保单没有达到客户当初投保目的，甚至与初衷背离专业角

2、度，审慎设计投保架构p 考取师IFA执照，请教p 谁买保险，谁当被保险人，谁受益，不是简单的事情，对专业要求很高p 保单设计，要经得起时间考验、经得起人生变故，真正达成客户的投保目的清楚投保人、被保险人、受益人拥有各自的权利与义务p 投保人n 权利：拥有现金价值，退保、保单贷款n 义务：如实告知，缴付保费p 被保险人n 权利：保单生存利益（生存金、教育金、重疾赔款等），保单贷款需成年被保人的同意n 义务：如实告知p 受益人（只利没有义务）n 生存受益人享有保单生存利益（生存金、教育金、重疾赔款等）n 身故受益人获得身故保险金人寿保险的三个运用应用1：离婚了，婚姻存续期夫妻购买的保单如何处理一对

3、夫妻2000年结婚，2005年购买保险，投保人与被保险人均为本人，2013年离婚，保单需要平分吗？p 根据我国婚姻法，实行夫妻共同财产制，一旦离婚，婚后财产均分p 婚姻存续期间购买的保单，属于夫妻共同财产，离婚必然分割p 处理方式：退保平分现金价值或补偿对方应得现价部分，由一方继续持有保单p 重疾、医疗、意外、意外医疗保险可否认定为一方财产而不予分割？解决思路p 夫妻双方各自投保，最好不要互保n 互保虽然可附加豁免，但婚姻变化时很麻烦p 婚姻变化，及时更改投保人与受益人,避免未来纠纷应用2：投保人了，保单归谁女客户，40岁，2016年春节，乳腺，她做投保人给孩子、先生买的保后做投保人变更时，保

4、险公司要癌单，求提供客户父母放弃继承权的书面。其父母不同意，至今未能办理p 现金价值是投保人遗产，无遗嘱情况下，按继承法，由法定受益人平均分配情况下法定受益人有：父母p、配偶、子女解决思路生前生前赠予遗嘱生前变更投保人应用3：身故受益人未及时变更， 未达成投保目的41岁保险公司女同事，购买终身寿险保额20万，身故受益人为丈夫。去年不幸罹患肺癌，治疗期间父母举债为其治疗，她承诺用终身寿险身故保险金偿还。一年后治疗无效，丈夫获得保险金后，拒绝用于还债解决思路风险事故发生后，检视所有保单受益人是否需要更改，以符合投保初衷与资金用途应用4：如何利用人寿保单设计保护婚姻中的弱势方丈夫交保费，投保人是妻子

5、的父母,被保险人为妻子，受益人是妻子父母或孩子（配合赠与协议）p 如果不愿意给妻子买，就给孩子买：投保人是妻子，被保险人是孩子，身故受益人是妻子p 让先生给买保单，投保人、被保险人都是先生，受益人是妻子和孩子资产剥离是资产保全最重要的方式资产保全移和资产传承资产剥离、资产转目的不同，投保架构、也不同什么是资产剥离p 资产剥离就是把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔，建立一道，以防“城门失火，殃及池鱼”家庭(后院)送钱10%借钱现金企业（很安全）赚钱企业（前院）（有风险）赚钱缺钱(资金链断裂)没钱锦上添花雪中送炭救命稻草贷钱送钱（）案例1内某房地产商，向银行贷款，用企业土地

6、使用权抵押。银行同时要求他作为企业法人，签订保证合同，当企业无法还贷时，他和配偶需替企业还贷后来内蒙房地产破裂，资金无法回笼，好不容易延期一年，还是还不上，银行冻结了夫妻俩所有的账户企业主对认识的误区企业主认为发生债务，申请公司，一旦，影响到个人与家庭的实际上，融资贷款所承担的无限连带担保责任，已经把变成无限案例2经营红木生意，资本300万，股东是夫妻两人。后来资本金从300万增加到1000万，但未认缴到位。后库房火灾，无财产保险，损失惨重，四处躲要债的厂家。后申请，厂家告到还债,，要求夫妻俩作为股东替公司不明白公司股东仍要替公司还债。p 公司资本是300万实缴的话，不需要还债。但若增资，需承

7、担责任企业牵连家庭财产的几种风险股东及家庭对公司担保股东出资公司财产与股东财产混同股东不慎涉及刑事责任投保建议p 企业经营状况良好时，把每年净利润的10%-20%，购买趸缴型保单pn 年金险生活n 高现价保险储备急用现金p 投保架构n 避免出现企业股东及实际人n 可隔代投保，被保险人为孩子，身故受益人可以为父母的三种传承方式1. 法定继承2. 遗嘱继承3. 指定继承1.法定继承p 第一顺序继承人：配偶、父母（养父母）、子女（生子女、养子女）p 第二顺序继承人（外）祖父母、兄弟姐妹p 没有第一顺序继承人，或第一顺序继承人全部自愿放弃继承，或丧失了继承权，才轮到第二顺序继承人p 缺点：不能把给想给

8、的人2. 遗嘱继承p 继承法：“公民可以立遗嘱将个人财产指定由法定继承人以外的一人或数人继承。”p 谁继承，由被继承人生前所立遗嘱决定p 缺点：遗嘱内容的、有效性和可操作性难以保证，易产生争议。订立时遗嘱人是否具有行为能力，是否受到胁易被提出异议，产生纠纷3. 指定继承（人寿保单）p 未指定身故受益人，保险金按继承法分配p 指定身故受益人，可多人、按顺序与比例p 保险公司规定的受益人：直系亲属p 保险法规定的受益人：除直系亲属外，慈善组织或其他指定受益人亦可p 优点：受益人非常明确，无争议p 优点：受益人可视情况随时调整，无成本通过保单，安排生前传承投保建议：终身型年金险不建议放万能帐户帐户属于投保人投保人身故，帐户成为遗产，按继承法分配保单+赠与协议或遗嘱p 投保架构投保人：一代保单，增强对的力被保人：二代身故受益人：一代 二代，回归，外流，定向排外 无论婚前还是婚后，都是个人财产人寿保单身后传承