企业对担保合同欺诈行为的鉴别与防范

1、企业对担保合同欺诈行为的鉴别与防范王小鹏(武汉冶金管理干部学院湖北武汉430081摘要:在企业的经营实践中,担保合同引发的纠纷很多,其中很大一部分源于担保合同签订前的欺诈行为。因此,企业的经营管理干部掌握和熟悉一些关于担保合同欺诈行为的鉴别与防范技巧、策略和知识,是很有必要的。关键词:担保合同;欺诈行为;鉴别;防范中图分类号:D923.6文献标识码:A 文章编号:1009-1890(200503-0052-03收稿日期:2005-06-07作者简介:王小鹏(1957-,男,广东省人,武汉冶金管理干部学院文法系高级教师。企业在经营活动中经常发生债权债务关系,但由于我国目前还未建立起完善的市场信用

2、体系,因此在许多情况下由于当事人不履行或不能履行债务,而使债权人的债权不能得到实现。为了促进资金融通和商品流通,保障债权的实现,保证企业经济活动能正常进行,就需要对债权设定一定的担保,订立担保合同。这样有利于维护债权人的合法权益,有利于维护商品交易的安全,有利于维护市场正常的经济秩序。但是,在企业的经营实践中,担保合同引发的纠纷很多,其中很大一部分源于担保合同签订前的欺诈行为。因而,企业的经营管理人员掌握和熟悉一些关于担保合同欺诈行为的鉴别与防范技巧、策略和知识,是很有必要的。一、保证合同欺诈行为的鉴别与防范所谓欺诈,是指一方当事人故意实施的欺骗他人的行为,其目的是使他人陷入错误而作出不真实的

3、意思表示。最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见(试行第六十八条规定:“一方当事人故意告知对方虚假情况,或者故意隐瞒真实情况,诱使对方当事人作出错误意思表示的,可以认定为欺诈行为。”常见保证合同的欺诈形式主要有以下几种:1.伪造保证人主体资格,骗取主合同债权人资金。在这种欺诈情形下,主债务人常与保证人勾结、伪造、变造、盗取营业执照、公章及法人代表资格证明,诱使主合同对方当事人签订合同,在骗取财物后潜逃。2.利用“熟”关系欺骗保证人签订保证合同。主要表现为债务人利用朋友、亲戚或工作上的往来关系,诱使保证人答应为其提供保证。如某濒临破产的建筑公司(私企与某钢厂签订购买其钢材2

4、0吨的买卖合同。在钢厂要求提供担保的情况下,该建筑公司经理张某找到老朋友刘某。刘某碍于朋友关系答应为其担保。钢厂见刘某是知名个体户,资金非常雄厚,即与刘某签订保证合同,并随即发货给建筑公司。张某在将钢材处理后潜逃,刘某只得依保证合同承担保证责任,蒙受重大损失。3.主合同债权人与债务人相互勾结,欺骗保证人。为达到骗取保证人财物之目的,主合同债权人与债务人签订根本无意履行的合同,在合同履行期限届满前,债务人即转移其财产造成无能力履行合同的假象,由债权人向保证人请求承担保证责任,代债务人履行义务。4.主债务人利用保证人不懂法律进行欺诈。保证责任有两种:一是一般保证责任;二是连带保证责任。债务人利用保

5、证人对保证责任缺乏理解的缺陷,诱使保证人承担连带保证责任,以加重保证人的责任,减轻自己的压力。也有的利用对方对法律的一知半解进行欺诈。如某农具厂厂长郭某与某加工厂厂长王某、某商场经理齐某在电大学习法律,郭某以农具厂名义向王某的加工厂借款20万元。王某碍于情面,提出找一担保人。郭某于是找到齐某担保,齐某犹豫不决。郭某劝说:我和王某的借款合同实际上是无效合同。既然无效,你就没有担保责任。你帮了我的忙,又不承担风险。齐某就与王某签订了保证合同,结果借款合同到期,郭某不能还款。王某以齐、郭为共同被告起诉。受诉法院认为郭某所在单位暂无还款能力,遂判决齐某的单位还款,然后由齐某单位向郭某单位追偿。5.依法

6、不能作保证人的主体谎称有保证人资格,欺骗债权人与之签订保证合同。实践中经常发生医院、学校等单位负责人或法定代表人为他人作保证人的情况。其心态是碍于情面为他人作担保,试图以保证人主体不合格从而导致保证合同无效,不承担保证责任。这样既25第15卷第3期2005年9月武汉冶金管理干部学院学报JOURNA L OF W UH AN MET A LLURGIC A L MANAGER S I NSTIT UTE V ol.15N o.3Sep.2005帮了忙,又不承担保证责任。也有一些上述单位的法定代表人、主要负责人与债务人串通,冒用本单位名义与债权人签订保证合同。利用签订保证合同手段进行欺诈,必然要承

7、担一定的民事责任和行政责任;情节严重,构成犯罪的,还有可能承担刑事责任。经济活动中较多的是民事责任和行政责任。保证合同欺诈的民事责任承担情况有:1.债务人与债权人通谋欺诈担保人时,依担保法第30条规定,主合同双方当事人串通,骗取保证人提供保证的,保证人不承担民事责任。依合同法第52条规定,恶意串通,损害第三人利益的,合同无效。因而,主债务合同在用来欺诈担保人,损害其利益时,归于无效。而且,因主合同双方当事人欺诈担保人,使其遭受损失的,主合同双方当事人应承担赔偿责任。2.债权人欺诈担保人签订保证合同的,保证人可依合同法第54条规定,行使撤销权,并不承担民事责任。因此给保证人造成损害的,债权人应当

8、承担赔偿责任。3.债权人欺诈保证人使之与债权人签订保证合同时,保证人仍应对债权人承担民事责任,由于实施欺诈行为的债务人不是保证合同的一方当事人,因而受欺诈的保证方不能享有对保证合同的撤销权,保证合同仍有效,担保人应按担保合同约定的责任范围承担民事责任。保证人因保证责任的承担遭受的损失,由债务人负责赔偿。4.以保证人不懂法律进行欺诈的,欺诈人的民事责任较轻。因为当事人不能以“不懂法律”为抗辩理由,但如果债权人或债务人欺骗保证人,声称一般责任保证与连带责任保证是一回事,保证人因此同意承担连带责任的,如能查明保证人真实意图为承担一般保证责任,那么保证人可依合同法第54条规定,以重大误解为由撤销保证合

9、同。5.对冒充有保证资格的主体欺诈对方成立保证合同的,保证合同无效,但保证人在一定条件下仍应承担民事责任。这里的民事责任仅限于赔偿责任。而保证合同期诈的行政责任,对国家机关主要负责人以单位名义担保,给国家机关造成损失的,视其情节予以一定的行政处分。对法人分支机构、职能部门的主要负责人擅自以法人、法人分支机构或职能部门名义为他人保证,造成损失的,应追究其相应的行政责任。如何对保证合同欺诈进行防范?除仔细审查保证人的主体资格及履约能力外,尚须做到如下两点:1.对以老朋友、同学、经营合作关系请求为其债务保证的公民个人或单位,应避免碍于情面,草率答应,而应对主合同的真实性与合法性,债务人的履行能力作全

10、面的审查,在确信债务人的履行能力及主合同的合法性后,再决定签订保证合同。2.学习、熟悉担保法中关于保证责任的两种形式、保证范围、保证责任的变更等内容。特别需要注意的是保证责任免除问题。依担保法规定,下列情况保证人不再承担保证责任:保证合同中没有约定保证责任期限或约定期限不明的,在一般保证时,主债务履行届满6个月后,在连带责任保证时,超过6个月的法定保证期间,保证人不再承担保证责任;债权人未在约定的保证责任期限内向保证人主张权利的,保证人不再承担保证责任;保证期间,保证人对未经同意转让的债务,不再承担保证责任;未经保证人书面同意,债权人与债务人协议变更主合同的,保证人不再承担保证责任。二、抵押合

11、同欺诈行为的鉴别与防范常见的抵押合同欺诈形式有以下几种:1.抵押权人与债务人相互勾结,欺骗作为抵押人的笫三人。一般是抵押人与债务人签订一根本无意履行的合同,在合同履行届至时,债务人造成无力履行债务的假象,抵押权人即可利用抵押合同,直接依法强制执行抵押物,拍卖或变卖后获得价款私下分成。2.利用假合同进行欺诈。这里存在两种情况:一是债务人向作为抵押人的笫三人出示伪造合同,使抵押人相信他有雄厚的资金实力,足以偿还主合同债务,从而答应以其所有财产为债务人设定抵押权。债务人从抵押人处获得财物时,即潜逃或将财物转移造成无法履行义务的假象,将履行义务转嫁干抵押人。二是债务人与作为抵押人的第三人相互勾结、串通

12、,出示假合同,使主债权人(即抵押权人相信抵押人的履行能力而与之签订抵押合同,在债权人履行合同义务后,债务人、抵押人已不知去向。3.利用对方不懂法律,对应进行抵押登记才能成立抵押合同的抵押不进行登记。根据担保法规定,对以无地上定着物的土地使用权、城市房地产或者乡(镇、村企业厂房等建筑物、林木、航空器、船舶、车辆、企业设备及其他动产作抵押的,应到登记部门登记。抵押合同自登记之日起生效。抵押人若利用上述规定欺骗债权人不到登记部门登记,则抵押合同不能生效,以此来规避抵押责任的承担。4.同一物重复抵押。对抵押物,抵押人依法享有处分权。如抵押物的价值超过债权额的,对超过债权的部分抵押物才可重新设定抵押。这

13、是担保法第三十五条的明确规定。现实中,如果抵押未经登记,完全可能发生抵押人就同一物重复抵押的情况。如在后的抵押经过登记,对在前的未经登记的抵押权将产生根本性的影响。5.通过处分、转让抵押物方式进行欺诈。即抵押人对未经登记的抵押物,在未经通知债权人的情况下让与第三人,获得价金后移作他用。在笫三人作为抵押人提供抵押物为债务设定抵押权时,主债权人与债务人恶意串通,损害笫三人利益时,抵押合同应宣告无效,抵押人不承担任何担保责任,由此而给抵押人造成损失的,主债权人与债务人负连带赔偿责任。如果债务人与第三人恶意串通,损害主债权人时,抵35王小鹏:企业对担保合同欺诈行为的鉴别与防范押合同无效,主债权人所为的

14、给付,债务人必须返还,并应与第三人一起承担赔偿主债权人损失的法律责任。如何对抵押合同欺诈行为进行防范?首先,应对抵押关系当事人进行资信、履约能力的详细调查,以确保对方当事人法律资格合格、信誉良好、具备履约能力,并鉴别各类合同的真伪,以防对方利用假合同进行欺诈活动。其次,对抵押物的状况进行全面、准确了解,依担保法规定的标准,对抵押物的自然属性、法律属性、经济属性进行仔细考察,并判别抵押人所提供财产是否属于法律禁止设定抵押的财产,依据了解、考察结果作出相应对策。再次,注意抵押登记极其重要。一旦签订抵押合同,应立即去有关登记机关办理抵押登记,即使对办理登记仅产生对抗效力的抵押物,也不例外。最后,熟悉

15、抵押方面的法律、法规,严格按照法律规定的程序签订履行抵押合同,增强防范抵押合同欺诈行为的能力。三、质押合同欺诈行为的鉴别与防范质押合同是当事人为担保债权实现,就与特定财产上设定质权的有关情况达成的协议。质权与抵押权最主要的区别在于是否转移标的物的占有。质权的设立,以转移标的物的占有为要件。质权的标的主要是动产,而在动产上设定权利,转移占有是最恰当的公示方法。这不象前面抵押权的标的主要是不动产,可以用登记的方法公示。质权人可以借助对动产的占有,促使债务人及时履行债务;如果债务人不及时履行债务,质权人可以从质物的折价或变卖所得价款中受偿。可见设定质权有利于保护债权人的利益。以转移占有作为公示的方法

16、能够明白无误地向第三人昭示动产之上设定情况,特别在不认为登记具有公信力的法律制度里,这种公示方法对保护笫三人的利益有着极其重要的意义。从债务人方面说,仅转移质物的占有,不用办理登记手续,就可以通过提供担保获得所需资金,手续简便,成本降低,极为经济;从债权人方面说,占有质物本身就对债务人产生心理上的压力,迫使其尽早偿清债权,担保功效较为明显。所以,质权是一项可取的担保方式。但是,在经济活动中,质押合同的欺诈形式比较广泛。1.签订质押合同后,转移质物的占有前,谎称有特殊原因一时不能交付质物,同时千方百计要求债权人先履行部分给付。待得到债权人给付后,逃之夭夭,债权人由于没有占有质物而无可奈何。2.以

17、非自己所有之物作抵质押,质押物系动产,其权利的外观形态仅能从是否占有来区分。因此,出质人完全可以用他人之物交由债权人占有,用作质物。这种欺诈方式以出质人和笫三人相互串通为常见。也存在出质人用自己借用、租赁、盗取或拾得物用作质押的情况。3.先与债权人口头约定设定质押,并把质物移交债权人,获得债权人给付后矢口否认设定过质押,并以对质物的权利证明文件来证明其拥有对质物的所有权,以此要求债权人承担侵害其所有权的侵权责任。4.债权人和债务人签订一根本无意履行的合同,要求第三人提供质物担保,待债权人占有质物后,与债务人一起携物潜逃。5.利用债权人法律知识欠缺的劣势,以土地使用权、房屋等不动产作为质物,设定

18、质权,待发生纠纷时,请求法院依法确认质押合同无效。防范质押合同欺诈行为,首先,应在签订质押合同前,全面、深入了解对方当事人的资信和履约能力,在此基础上决定下一步策略;其次,对质物的权利状况、自然状况进行细致的考察,确保质物为出质人的财产,其价值足以担保债权:再次,在签订质押合同时,做到内容全面、条款完善、用语规范、权益显见;最后,掌握、熟悉担保法律、法规,注意质权设定的条件,明确质押合同的生效要件等,均至关重要。参考文献:1贾俊玲,李建中.同法与企业合同实务M.北京:国家行政学院出版社,1999.2曾咏梅,王峰.经济法M.武汉:武汉大学出版社,2003.3刘国福,管建国.民商法典型案例解评M.北京:法律出版社,1997.Identi fication to Fraud of G uarantee Contract and PreventionWang X iao 2pengAbstract :In the practical management of enterprises ,m ost disputes c