我国农村合作金融发展模式研究(一)

1、我国农村合作金融开展模式研究 一 一、国际比拟：市场经济条件下农村合作金融开展的一般规律 目前，世界各国农村合作金融体系按其结构不同，可以分为以下四种 模式：1、单元金字塔模式 该模式是指农村合作金融只有一个系统，最上层是全国性统一联合组 织，中层是地区性联合组织，底层是信用合作社，就象金字塔一般。 这种体系最典型的代表就是德国。最高层的全国性统一合作金融联合 组织，是 1895 年创办的普鲁士中央合作银行；中层的地区性合作金融 联合组织，是莱茵河农业合作银行成立后才开始出现的；最基层的是 雷发巽银行，目前约有 3000 余家。德国雷发巽银行的资本金主要来自 于农户、小农场主、银行雇员、自由职

2、业者以及社会援助。地区合作 银行的资本金那么绝大局部来自于基层雷发巽银行。中央合作银行的大 局部资本金除由地区合作银行提供外，政府为了表示对合作银行的支 持，也参入一定的股份。根据?德国合作银行法?规定，政府最高可 参股 25。中央合作银行主要负责人的任命要经政府同意。2、多元复合模式 该模式是指农村合作金融由多个不同系统组成，各系统内部又是由多 级组织构成。这种模式的典型代表是美国和丹麦。美国的农村合作金 融由联邦农业信贷管理局、联邦土地银行及其协会、联邦中期信贷银 行和生产信贷协会、合作银行等组成。合作银行是在 1933 年?农业金 融法?通过后成立的，除了中央合作银行外， 12 个农业信

3、贷区各设有 1 个合作银行。但每个区的合作银行须接受所在区农业信贷管理局的督 导。合作银行初期由国家出资创办， 1968 年还清了国家拨款，现在完 全归农民组成的农业合作社所有。丹麦的农村合作金融体系由四个部 分组成：一是雷发巽式的合作社系统，与其他国家的雷发巽银行在合 作原那么及经营方针上相差无几； 二是储蓄银行系统， 是根据?特别法? 而设立的劳动者自治的金融机构；三是农民贷款合作系统，是借款人 自主的团体，但它能依据政府?特别法?发行债券；四是合作银行，其主要任务是与其他合作金融 机构相互配合，进行农业信贷业务的协调。3、半官半民的 “两节鞭 模式 该模式是指中央合作金融机构的资本金是政

4、府财政拨人的，地区和基 层合作金融机构的资本金是农民自愿投入的。其主要代表是法国农业 互助信贷银行，它是按三级法人制建立的，由地方合作银行、地区合 作银行和中央银行组成。地方合作银行的社员除了农民以外，还有小 工厂主及雇员；地区合作银行是按照行政区划设立的， 目前共有 94 家； 中央合作银行是按公法建立的，受农业部和财政部双重领导与监督。 地方合作银行和地区合作银行的管理严格按信用合作的原那么进行，中 央合作银行那么是一种商业性质的政府行政机关，实行董事会领导下的 经理负责制，最高权力机构为全体委员会，其成员来自于议会代表 参 众两院各 3 名 、政府官员、有关行业组织代表、地区合作银行代表

5、，其执行机构为理事会，成员中 7 名由全体委员选举产生，另外 4 名为 政府官员和该行的总经理，其总经理由政府任命。4、“二三三模式 该模式是由二重结构 (既有政府投入，又有农民投入 )、三个系统(农业、 渔业、林业 )和三个层次 (上、中、下级 )所构成的。只有日本实行这种 模式。日本的农林中央金库是农林渔系统的信用合作组织，由全国农 协、渔协、林协和联合会等政府部门投资设立。另外，组织了全国约 一万个农业协同组合、渔业协同组合和森林协同组合，并分为上中下 三个不同的层次，上面是农林中央金库，中间是农林中央金库的分支 行，下面是众多的协同组合，形成统一的农村合作金融体系。 通过以上分析可以看

6、出，世界各国农村合作金融开展的一般规律，主 要表现在如下几个方面： (1)逐渐从分散走向统一，目前世界各国根本 上都形成了全国性或区域性的合作金融网络组织。 (2)自下而上地控股， 建立合作银行体系。各国在合作银行成立时根本上都是基层信用社向 地区合作银行投资人股，地区合作银行再向中央合作银行投资入股， 但中央合作银行一般都有政府资金投入。 (3)各国合作银行根本上都采 用多级法人制，各级机构都是独立的法人实体。 (4)合作金融组织都实 行民主管理，这也是合作金融性质的最重要表达。 (5)西方国家的政府 对农村信用合作组织都采取保护与支持的政策。二、国内比拟：我国农村合作金融开展的模式分析 我

7、国的农村合作金融 (主要是农村信用社 )比国外兴旺市场经济国家起 步晚，开展道路曲折。尽管目前我国农村信用合作社还存在着诸多问 题，但开展前景较好。许多理论工作者和实际工作者从我国目前的实 际情况出发，对我国农村信用合作社的开展模式作出了较为科学的设 计，归纳起来，主要有如下四种：1、标准化的合作经济模式 这种模式是按严格的罗虚代尔合作原那么组织起来的信用合作社。主要 内容包括： (1)自愿原那么，即农民可以自愿参加或退出信用合作社，不 受其他人为因素的限制。 (2)交易返复原那么，信用合作社一般不直接对 社员分红付息， 而是通过交易返还 (即贷款利率较低 )将一局部利润返还 给社员。 (3)

8、公平原那么，在信用社投票选举时，不是按人社资本的多少 来决定票数，而是一人一票制。可见，这种模式的优点是农村信用社能更好地面向 “三农 ，提高社员民 主管理的自觉性和积极性。缺点是无法突破社区的限制提高资金使用 效益，不能形成区域和全国性的统一组织，不便于在更大范围内抵御 风险。2、一级法人制的合作银行模式 在我国苏南等农村经济比拟兴旺的地区， 农村信用社的开展有所创新， 有人将这种创新称这为苏南模式。它是在原有乡镇信用社根底上进行 合并，建立信用合作社的县级联社，或称之为合作银行。合作银行为 一个独立的法人，而原来的各乡镇信用社取消法人资格，成为合作银 行的分支机构。 但这种合作银行已不再是严格意义上的合作经济组织， 而是以盈利为目的股份合作金融组织。3、分散化的商业银行模式 这种模式的设计者主张将农村信用社商业银行化，即将原有的农村信 用社改造成为众多分散的小商业银行，由农民、农村集体经济、农村 联合经济体、农村乡镇企业等经济主体共同出资，出资者与商业银行 之间的关系，不再是信用合作社与社员的关系，而是银行股东与银行 的关系。经营目标就是纯粹的利润最大化，经营管理方式严格按股份 制商业银行模式运作。 其经营范围也与一般商业银行的业务范围相同 诚