建立“借款看病”保障制度

1、    建立“借款看病”保障制度中国政府日前公布了新医疗保障改革方案。应该承认，在现有西方社会保障模式的框架下，中国的这一新方案已经做了很大的努力。但是，要彻底解决中国医保问题，唯有突破西方社会保障的传统，建立医疗费用贷款保障体系。社保“借钱”给每个患者支付医疗费用什么是医疗费用贷款保障?就是让每个人可以用未来的收入实施自我医疗保障，也就是医疗直通车：a)社会保障为每个没有能力支付医疗费用患者垫付全部费用，包括医疗和医药及其在接受医疗期间的合理生活需要;b)待患者康复、形成还款能力之后，在不影响基本生活水平和教育需要的前提下，逐步偿还全部医疗费用及其利息

2、;c)收入在生活贫困线以下，则可以暂缓偿还;d)如患者一生的收入都在生活贫困线以下，永远不需偿还(由社保体系承担全部费用);e)如患者一生都不能形成足够的还款能力，按偿还能力部分偿还(其余由社保体系承担);f)如一个人过世，其医疗费用还没有全部还清，其遗产首先应该用于偿还医疗费用。结余部分归继承人。如果遗产不足以偿还全部医疗费用，则由社保体系承担。实施医疗直通车，医疗费用短缺的问题将不复存在，就可以立即全面实现医疗面前人人平等。任何人都可以无需事先支付任何费用就得到医疗机会，而且看病后也不存在付不起医疗费用的问题，因为社保“借钱”给患者，与传统意义上的贷款有本质不同：非但在还不起钱的情况下无需

3、偿还，而且在影响生活基本水平的情况下(生活贫困线以下)也无需偿还，所以它是一种新型“借贷”。在这种新型“借贷”关系下，有病看不起的现象会彻底根除。借医疗费给患者：社会保障稳赚不赔无论是尤努斯的小额创业贷款，还是中国的国家助学贷款，都存在很大问题，这就是一定比例的呆坏账。但是，由社保体系“借医疗费”给每个患者，非但不会产生、还可节约巨大的开支。因为患者借到医疗费后就无需社保的医疗费用救济，只有其中永远、绝对付不起医疗费用的患者，才需要救济。而调查表明：95%以上的患者付不起医疗费用，实际上是暂时付不起，并不是永远付不起。即使患大病，只要有一个足够的付款缓冲期(例如10年或20年)，绝大多数的患者

4、都可以承担医疗费用。永远付不起医疗费用的患者通常不及5%(如果将一个人的遗产计算在内则更低)。对这部分社会成员，即使社保不“借医疗费”给患者，也不能推卸保障责任，否则就违背了文明社会的基本原则。从整体上看，“借医疗费”给每个患者，对于社保体系而言是“赚钱的买卖”，而不是“赔钱的买卖”。“借医疗费”的患者越多，社会保障也就越省钱95%的患者都有能力自己承担医疗费用。那么患者是否会赖账?答案也是否定的。任何社会保障体系都由一个收费体系和一个付费体系组成，这一系统应该也可以覆盖每个社会成员。赖掉社会保障的债就是赖掉了自己的社会保障，因此社会保障体系“借医疗费”给患者，不会产生赖账不还问题。即使产生了

5、，也不会有损失。社会保障体系本身就是一个天然的资金周转保障平台。怎样“借医疗费”给患者贷款给患者的办法非常简单，只要成立一种管理基金并有社会保障提供担保，就可以实现。简要模式如下：a)成立专门的医疗保障费用管理基金;b)社保体系为该基金提供向金融信贷体系贷款的担保;c)管理基金凭借这一担保向金融信贷体系贷款;d)医疗机构为患者提供医疗服务后，将医疗费用清单和医疗过程说明递交给管理基金;e)管理基金审核通过之后支付医疗费用给医疗机构;f)患者产生还款能力之后逐步偿还医疗费用给社会保障体系;g)社会保障体系与管理基金结算;h)管理基金与金融信贷体系结算。采用这一模式，社会保障工作非常简单仅仅是提供

6、贷款担保和负责收回全部贷款;同时医疗保障问题转化为社会保障体系的资源，因为只要有了社会保障的贷款保障，医疗费用管理基金就“稳赚不赔”，他们可以轻易得到金融信贷体系的贷款。所以医疗费用管理基金无疑会非常积极地争取这种贷款担保。这种担保所涵盖的人数越多，管理基金的收入也就越高。因此社会保障体系就完全可以“出售医疗保障问题”给管理基金。医疗保障问题自然而然地也就转化为社会财富的源泉了。采用这一模式，金融信贷体系的工作也变得非常简单和高效，他们仅和管理基金打交道，而不和患者直接发生借贷关系。同时由于社会保障体系的贷款担保，风险也全部避免了，完全符合金融信贷体系的根本利益。采用这一模式，患者的合法权益可

7、以得到全面保障。首先，患者都可以得到及时的合理治疗，而且这种治疗及其收费会受到管理基金的专业性监督医疗机构必须提供医疗费用清单和医疗过程说明给管理基金，获得通过之后才可以得到报酬。患者即使没有任何的医疗知识，也不必担心被医疗机构“忽悠”。不存在启动资金难题实施医疗贷款，无需政府投入资金，就可以立即建立起全民的全面医疗保障体系，而且还可以解决中国金融信贷体系的资金流动困境。因为“借医疗费”给每个患者要极巨大的保障资金，可实施医疗直通车后，医保体系就无需完全依靠政府通过税费方式筹集，就完全可以通过借贷向金融信贷体系借钱运作。这对目前中国金融信贷体系而言，可谓求之不得。随着中国经济的高速发展，中国金

8、融资产总量约为70万亿人民币左右，约占世界金融总量的5%到6%。可是目前中国金融信贷体系也存在着巨大危机，数十万亿的资金难以流动。贷款给社会保障，则可以化解金融信贷体系的资金流动困境。因为社会保障的信誉是世界上最好的它的寿命比各届政府都长，同时医疗贷款也不会引起经济的局部过热。所以是最优质的贷款(实际上医疗保障体系就是资金安全周转的最佳保障平台)。符合患者的根本利益医疗贷款保障实际上就是让每个人以未来的收入自我保障，如果未来收入不足以自我保障(生活在贫困线以下)则可以得到全面或部分救济。这种做法是否会加重个人的负担?在绝大多数情况下，非但不会，还会极大减轻绝大多数人的负担。因为现在实际上是每个

9、就业者承担着将近两个人的医疗费用，而且是用现在的收入来承担，所以每个在职者实际上缴纳着非常高的医疗保障税费(遗憾的是很多人并不明白这一点)。那么这种医疗保障税费有多么高?由于中国医疗保障并不统一，各地比例有所不同。以北京目前的情况为例，假设一个人的工资每月5000元，这种税费就在603元左右，其中500元是雇主(公司或机构)支付的(许多人并不非常清楚这一点)，103元是自己承担的，而且这一费用需要一直支付下去。这是极其巨大的而沉重的负担假设从30岁开始支付，到60岁退休，其金额将会接近22万元。可是支付了这22万元是不是就可以享受全面医疗保障，看病不要钱了呢?并非如此，如果患病还是要支付一定的

10、费用，这种费用来自两个方面，一是一般的疾病，患者也需要自己支付一定非费用。根据中国权威部门的统计数据，去年，城镇职工医疗保险的报销率约为70%;二是患大病，医疗费用超标还是要自己承担一部分的，这就是所谓的“大病封顶”。“封顶”的标准是多少?就城镇职工基本医疗保险而言，不同的地区标准不同，一般情况大约为人均10万元，也就是说，按照城镇职工医疗保险的报销原则，即对于每位参保者，若生大病住院治疗，治疗年度累计可以得到最高10万元的(补充)报销。而这仅仅是城镇职工医疗保险，目前中国新农合和城镇居民医保的保障水平分别仅占实际开支的30%和40%。这就是说，即使有医疗保障，城乡居民也需要自己另外承担60%到70%的费用。而城乡居民大病医疗保险的最高报销额度，仅为目前城乡居民人均收入的6倍，按此计算，大病医疗保险报销额不到10万元，超出了这个上限就需要自己来承担。所以中国的医疗保障实际上是有限保障。而实施医疗贷款保障制度，每个人实际上都只是承担自己的医疗费用，每月就无需支付603元，而且也无需一直支付下去，这就可以节约近22万元。同时自己所承担的医疗费用还可以分为几十年来承担逐步偿还，更为重要的是，实际上绝大部分人并不需要22万元的医疗费用。除非长期的重