辽宁货车车损险费率影响因素研究

1、摘 要近年来，我国公路建设的高速度发展，为汽车物流运输的发展带来有利条件。随着货车数量的迅速增长，货车保险的规模不断发展壮大，在业务增加、保费增长的同时，科学厘定货车车险费率显得尤为重要。因此，在货车车辆保险业务中，坚持发展速度与科学经营并举，加强费率科学厘定不断提高车险的经济效益，始终是我国财产保险公司的工作重点。本次课程设计目的是剖析货车车损险风险因素，并提出合理确定费率系数的方案。关键词：费率厘定；承保；货车车损险；核保；风险分析.目 录1. 基本情况11.1保险标的11.2货车基本构造32. 货车车辆损失保险费率确定52.1车辆损失险保额确定方式52.2货车车辆损失保险保险责任53 货

2、车车辆损失保险费率影响因素73.1 从车因素73.2 从人因素93.3 地理环境因素124.货车车辆损失保险费率系数的确定145.总结15参考文献16货车车损险费率影响因素研究1. 基本情况1.1保险标的载货汽车一般称作货车，又称作卡车，指主要用于运送货物的汽车，有时也指可以牵引其他车辆的汽车，属于商用车辆类别。一般可依重量分为重型、中型和轻型三种。货车按照吨位划分2吨以下为轻型货车;2吨以上10吨以下为中型货车;10吨以上为重型货车。货车由于其普遍采用中、重型货车为运输工具、行驶里程长，车速高、载货多。与其他机动车辆相比差别较大。货车的绝大部分时间都是在高速公路上行驶，这也决定了其行车具有速

3、度快、能够持续、稳定地高速进行，不会发生正面碰撞等优点。然而，驾驶货车亦存在一些安全问题，由于速度快，高速公路行车极易发生连续追尾事故，在高速进出口、车辆换道过程中也极易引起碰擦事故。而且货车超载为我国普遍现象，因超载造成的交通事故占绝大多数。同时，驾驶长途货车对驾驶人也有较大影响。由于长时间行车要驾驶人注意力高度集中、精神高度紧张、且作业姿势相对固定，容易造成驾驶人脑力、体力过度疲劳，加上环境中的噪声、振动的影响，容易使驾驶人产生驾驶疲劳、驾驶分神、不良驾驶等危险驾驶行为。正因为这些不安全因素，货车的车损险费率才有所不同，以下我们从“人的因素”，“车的因素”，“环境因素”三方面研究影响费率浮

4、动因素。 图1 厢式货车 图2半挂牵引车 图3全挂牵引车 油罐车 图4 载货汽车1.2货车基本构造 货车的基本构造由车体、车底架、走行部、车钩缓冲装置和制动装置五大部分组成。（1）车体：主要组成部分包括侧壁（墙）、端壁（墙）、车顶等。车体的钢结构由许多纵向梁和横向梁（柱）组成，车体底架通过心盘或旁承支承在转向架上。车体钢结构承担自重、载重、整备重量及由于轮轨冲击和簧上振动而产生的垂直动载荷；列车起动、变速、上下坡道时，在车辆之间所产生的牵引和压缩冲击力等纵向载荷；以及包括风力、离心力、货物对侧壁的压力等侧向载荷。（2） 车底架：货车的车底架一般由中梁、侧梁、枕梁、横梁、端梁及地板横梁等组成。中

5、梁位于底架的中央，是整个底架的基础和主要受力杆件。中梁端部是安装车钩缓冲装置的地方，直接承受纵向作用力。枕梁是底架和转向架连接的地方，在枕梁下部设有上旁承和上心盘，分别和转向架摇枕上的下旁承和下心盘相对。它受力较大，负担全车的重量，并通过心盘将重量传给走行部。罐车的底架结构和其他货车有所不同，由于罐体本身具有很大刚度，因此罐内液体的重量主要由罐体来承担，然后通过托架及枕梁传至转向架，故罐车底架主要承受水平的纵向牵引冲击力。罐车的中梁由两根槽钢制成，中央部分盖有上盖板，盖板上焊有罐体下鞍板；枕梁为箱形断面，上面装有罐体托架，通过蹼形板焊在枕梁上，以便支撑罐体。（3）走行部走行部是车辆在牵引动力作

6、用下沿线路运行的部分。走行部的作用是保证车辆灵活、安全平顺地沿钢轨运行和通过曲线；可靠地承受作用于车辆各种力量并传给钢轨；缓和车辆和钢轨的相互冲击，减少车辆振动，保证足够的运行平稳性和良好的运行质量；具有可靠的制动机构，使车辆具有良好的制动效果。(4) 车钩缓冲装置车钩缓冲装置是用于使车辆与车辆，机车或动车相互连挂，传递牵引力，制动力并缓和纵向冲击力的车辆部件。它由车钩，缓冲器、钩尾框，从板等组成一个整体，安装于车底架构端的牵引梁内。为了保证车辆连挂安全可靠和车钩缓冲装置安装的互换性，我国铁路机车车辆有关规程规定：车钩缓冲器装车后，其车钩钩舌的水平中心线距钢轨面在空车状态下的高度，客车为880

7、mm（允许+10mm，-5mm误差），货车为880mm（±10mm）。两相邻车辆的车钩水平中心线最大高度差不得大于75mm。   图1 货车车钩作用图（5） 制动装置车辆制动装置包括三个部分，即制动机（空气制动部分）、基础制动装置和人力制动机，这三部分有机的组成车辆制动装置的整体。 其中基础制动装置是指从制动缸活塞推杆到闸瓦之间所使用的一系列杠杆、拉杆、制动梁、吊杆等各种零部件所组成的机械装置。 它的用途是把作用在制动缸活塞上的压缩空气推力增大适当倍数以后，平均的传递给各块闸瓦，使其变为压紧车轮的机械力，阻止车轮转动而产生制动作用。因此，可以把

8、基础制动装置的用途归结为：  1、制动缸所产生的推力至各个闸瓦； 2、推力增大一定的倍数；  3、各闸瓦有较一致的闸瓦压力2. 货车车辆损失保险费率确定2.1车辆损失险保额确定方式在机动车辆损失保险中其保额的确定一般有三种方式，具体交多少钱根据投保人和保险人选择的种类而定。    1)、按投保时保险车辆的实际价值确定。保险车辆的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折扣金额后的价格。投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。以不足1个月的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。

9、60;   2)、按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险车辆的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。    3)、按投保时保险车辆的新车购置价协商确定。对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备保险车辆一并折旧。表1 车损险费率表保额8万以下8-20万20-35万35-50万50万以上车辆类型基本保费费率%基本保费费率%基本保费费率%基本保费费率%基本保费费率%2吨以下货车2080.8402880.74036

10、80.7004480.67685280.66082吨至10吨货车2080.9762880.8763680.8364480.81285280.796810吨以上货2081.1682881.0683681.0284481.00485280.98882.2货车车辆损失保险保险责任被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中及保险人规定的行驶范围内，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：（一） 碰撞、倾覆、坠落；（二） 火灾、爆炸；（三） 外界物体坠落、倒塌；（四） 暴风、龙卷风；（五） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七） 载运保险车辆的渡船遭

11、受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。3 货车车辆损失保险费率影响因素本文以沈阳至吉林的重型运输货车为例进行风险分析评价。重型运输货车由世博园站的检票口出发，途经沈吉高速公路，至吉林明城高速出口为终点，全程400公里，行进时间约为4小时。3.1 从车因素（1） 吨位：货车运货能力以吨位数来衡量，主要分为二吨以下的、二吨至十吨以下的和十吨以上的货车。吨位数越大，货车的形体也比较大，制动距离长，转弯半径大，因而制动性能和稳定性能都较差，发生事故时破坏性就越大，从而面临更大

12、的风险。 （2）车辆分类：货车种类繁多，形式各异，全国的分类标准有所不同，在我国国家标准GB/T3730.1-2001汽车和挂车类型的术语和定义中，将货车分为普通货车、多用途货车、全挂牵引车、越野货车、专用作业车和专用货车六大类，具体形式定义见表2：表2 货车分类及定义货车分类定义普通货车一种在敞开平板式或封闭厢式载货空间内载运货物的货车。多用途货车在其设计和结构上主要用于载运货物但在驾驶员座椅后带有固定或折叠式座椅可运载3个以上的乘客的货车。全挂牵引车一种牵引牵引杆式挂车的货车。它本身可在附属的载运平台上运载货物。越野货车在其设计上所有车轮同时驱动包括一个驱动轴可以脱开的车辆或其几何特性接近

13、角、离去角、纵向通过角、最小离地间隙、技术特性驱动轴数、差速锁止机构或其他型式的机构和它的性能爬坡度允许在非道路上行驶的一种车辆。专用作业车在其设计和技术特性上用于特殊工作的货车。例如消防车、救险车、垃圾车、应急车、街道清洗车、扫雪车、清洁车等。 专用货车在其设计和技术特性上用于运输特殊物品的货车。例如罐式车、乘用车运输车、集装箱运输车等。（3）车辆载货类型：根据车的运输用途将营业用车辆分为危险货物运输、托运车辆运输、易腐烂食品运输、建材运输等，其中危险货物和建材运输使用频率高，车辆的磨损率和出险的概率都比运输其他物品的车辆高。（4）车龄：货车一般使用年限为十年并可延缓五年，每半年检一次。其中

14、车龄是指车辆购置年限，即从最新购置日起至投保日这一期间的年限。车辆状况与车龄直接相关，车龄越大，使用时间越长，车辆磨损与老化程度越高，从而车况越差出险概率越高。（5）里程数：是指车辆行驶的累积里程。里程数指标和车龄类似，更精确的反应了车辆的磨损程度。里程数越大，使用时间越长，车辆磨损与老化程度越高，从而车况越差出险概率越高。（6）出厂性能：目前全世界共有货车生产厂商无数，不同的厂商生产的车辆特点不同，车辆的安全性能也不同。美国的厂商生产的货车安全性好，动力足，但是排量大、资源浪费严重；欧洲汽车工业以其十足的动力、精细的做工著称。所设计的车辆非常注重安全性，驾驶性能注重实用、排气量小、节约资源，

15、科技含量高，可靠性非常强；日本车性能稳定，省油，耐用，质量不错，但在安全性和可靠性上比美国西欧车较弱，近年有了很大的改善；国产车日益进步，但在安全与性能上还是与进口车有一定的差异。（7）行驶区域是指车辆行驶的区域范围。目前分为：省内行驶、国内行驶和出入境行驶。各地区的交通规则、地形地貌有不同，驾驶员对路况熟悉程度不同，会造成不同程度的损失。行驶区域越广，风险程度也增加。不同道路类型风险也有不同。省外公路虽然路况不够好，但是由于行驶车辆少，出险概率是较低的，城市内的公路出险概率远远大于省外公路。由此可见，车辆常年行驶的道路不同也会面临不同程度的风险。根据以上风险因素的分析，并且在对保险标的实际情

16、况的考察之后，对标的的各项风险因素进行打分。并建立风险矩阵进行有关车的因素的综合风险指数的厘定。对于标的行驶范围，从沈阳到吉林，省内行驶里程较大，故权重设置为0.6，省外行驶设置为0.4，因为不存在境外行驶故权重设置为0；对于吨位、种类、车辆载货类型、行程、车龄、出厂性能六个因素，车辆的出厂性能在车辆的使用寿命中具有较大的影响，并且无法更改，故确定较大的权重为0.4；吨位、载货类型的不同直接影响到了车辆的出险概率，虽然车辆行程、车龄的不同也会影响到车辆的出险概率，但是行程和车龄可以在营运的过程中根据实际情况加以控制，比如行程长、车龄久的车只在较短的行程内运输，故将吨位、种类、载货类型的权重确定

17、为0.15，将行程、车龄的权重系数确定为0.075。建立一个综合评判矩阵，如下，分别在省内、省外国内、出境三种情况下各个相关风险因素的打分。统一采用满分10分制。项目吨位种类载货类型行程车龄出厂性能省内行驶788999省外行驶687889出境行驶466768对于在三种情况的概率经统计分别为0.6、0.4、0。对于六种风险指标的关键性比重可以量化为0.15、0.15、0.15、0.075、0.075、0.4。如此就可以进行如下评判计算：权重矩阵W1=；权重矩阵W2 =风险评价矩阵A1=；综合风险指数I1= W1*A1*W2= =8.223.2 从人因素驾驶员是交通事故中的主体。驾驶人因素存在着很

18、大程度的主观性，车险核保人不可能对每位驾驶员进行直接的心理和生理上的测试，只能根据下面一些指标来测试和反映其心理及生理上的状态，从而判断驾驶员的风险水平。其种类大致如下：（1）年龄：这是世界各国车险考虑的最多的因素。货车驾驶员的生理状况、心理状况都与年龄有着密不可分的关系。通常年少者的心理较为逞强好胜，驾驶容易超速；而高龄驾驶员虽然由于阅历的丰富而大多谨慎，但是随着年龄的增大，生理机能逐渐衰退，其本身对于突发事件不如年轻人敏捷，所以二者皆属于肇事率较高的群体。由于驾驶人的年龄对其驾驶心态也有影响，因此年龄是一个显著因素。（2）驾龄：是驾驶员驾驶车辆的经验年限。一般来说，新手驾驶员的行车经验不足

19、，对路面信息不熟悉，对复杂的交通状况处理反应较差。因此驾龄也是保险出险率的一个考虑因素。随着后续驾驶经验的日益丰富，出险率也是在逐年降低，在续保的时候可以适当降低费率。（3）肇事记录：驾驶人以往的肇事记录可以看出其驾驶习性、驾驶技术，能够反映机动车辆驾驶风险的大小。即上年赔款次数越多，或者经验赔付率越高，代表该驾驶员风险越大，所收取保费越多。而当驾驶员上一保险年度无交通违法行为时，保险公司会给予一定的费率优惠。其费率系数见下表：表3 我国货车车险赔款记录对应的费率系数项目内容系数无赔款优待及上半年赔款记录连续3年没有发生赔款0.7连续2年没有发生赔款0.8上年没有发生赔款0.9新保或上年赔款次

20、数在3次以下1.0上年发生3次赔款1.1上年发生4次赔款1.2上年发生5次及以上赔款1.3表4 我国货车保险中交通违法行为对应的费率系数项目内容系数安全驾驶上一保险年度无交通违法行为0.9表5 我国货车保险中经验赔付率对应的费率系数项目内容系数经验及预期赔款率40%及以下40%-60%60%-70%1.0070%-90%90%以上1.3以上（5）婚姻状况及质量：此因素与年龄因素在危险分类方面非常相仿，所以有些国家为避免重复对此因素不予考虑。但是在年轻的组群中，婚姻状况与车险出险率仍然具有显著的因果关系。在意外事故肇事分析中，未婚的年轻男性是风险最高的组群。同时，若被保险人的婚姻状况稳定，则其生

21、活和情绪也比较稳定，交通事故肇事率也应当降低。而且，婚姻的质量也会影响驾驶员的心态。（6）是否续保：在保险公司经营上，续保率是一个很重要的指标。续保的客户代表对公司的忠诚，也由于续保客户的信息掌握比较完全，有较少的道德风险的顾虑，所以在续保费率上会给予一些优惠。根据以上风险因素的分析，并且在对保险标的实际情况的考察之后，对标的的各项风险因素进行打分。并建立风险矩阵进行有关车的因素的综合风险指数的厘定。对于承运人的投保与不投保可能性各为0.5；而年龄这个对于驾驶员来说重要的生理指标在车辆肇事的人的原因中占有较大的比率，故权重确定为0.5；婚姻状况及质量算是半客观因素，而且具有一定的影响力故权重确

22、定为0.2；驾龄和肇事记录这两个因素可以通过对驾驶员的训练、培训以及驾驶员自身的注意来减少这两个因素对驾驶员肇事概率，故确定为0.15。建立一个综合评判矩阵，如下，分别对男性续保和男性不续保二种情况下各个相关风险因素的打分。统一采用满分10分制。项目年龄驾龄肇事记录婚姻状况及质量男/续保8987男/不续保8886对于在二种情况的概率经统计分别为0.5、0.5。对于五种风险指标的关键性比重可以量化为0.5、0.15、0.15、0.2。如此就可以进行如下评判计算：权重矩阵W3=；权重矩阵W4=； 风险评价矩阵A2=；综合风险指数I2=W3*A2*W4= =7.7753.3 地理环境因素 货车的一大

23、特点就是它的流动性，因此地理环境对其风险影响相当大，表现在行驶区域、路况、气候、地形等方面。（1）行驶区域：我国地域辽阔，货车运输的行驶区域不同途经的地貌也不同，如平原、山地、戈壁等，平原地区地势平缓、视野开阔，行车比较方便，但容易开快车；山地则地势不平，道路曲折，路面窄而易引发事故；戈壁地势平缓，但是路面常常有因风暴卷到路面的石块进而影响驾驶安全。（2）路况：我国公路等级是根据公路的使用任务、功能和流量进行的划分。我国大陆将公路划分为高速公路、一级公路、二级公路、三级公路、四级公路五个等级，其中五个等级车道中只有四级公路不可供重型货车行驶。高速公路和一级公路的使用年限为20年；二级公路为15

24、年；三级公路为10年；四级公路一般为10年。由此可见不同等级公路的建筑标准不同，车流量不同，道路建设标准与布局不同故发生肇事的概率也不同。（3）气候：由于我国地域广大，各地区的气候差异很大。总体而言，东部和南部雨水较多，货车车辆锈损严重；雨季路面较滑，增加了事故概率；而且车内浸水的现象也比较多。西部和北部沙尘天气多，能见度偏低易引发事故；冬季寒冷，降雪多路面滑，因而冬季事故多。根据以上风险因素的分析，并且在对保险标的实际情况的考察之后，对标的的各项风险因素进行打分。并建立风险矩阵进行有关车的因素的综合风险指数的厘定。对于气候因素对行驶的影响比较大，比如雾霾天气会影响人的视野，雨雪天气影响车辆的

25、状态与路况等，故将权重确定为0.6；路况在车流量和道路修筑标准上的差异，可以影响到车辆的驾驶状况，但是是否肇事主要取决于驾驶员对不同路况的适应能力，故权重确定为0.4；对行驶区域权重的划分时依据我国不同地貌面积占国土面积的比率，故将我国平原、山地、戈壁、盆地这四种主要地貌权重确定为0.2,0.3,0.3,0.2。建立一个综合评判矩阵，如下，分别对平原、山地、戈壁和盆地四种情况下各个相关风险因素的打分。统一采用满分10分制。项目平原山地戈壁盆地路况9788气候9787对于在四种情况的概率经统计分别为0.2,0.3,0.3,0.2。对于二种风险指标的关键性比重可以量化为0.4,0.6。如此就可以进

26、行如下评判计算：权重矩阵W5=；权重矩阵W6=； 风险评价矩阵A3=；综合风险指数I3=W5*A3*W6= =7.78；4.货车车辆损失保险费率系数的确定大量数据研究表明，事故的发生与人相关的原因占93%-94%，与车相关的占8%-12% ，与道路相关的占28%-34%，其中单纯由人的原因占到57%-67%。这说明引发事故主要的是驾驶员的风险。故将人的因素权重定为0.6，车的因素权重定为0.1，环境的因素权重定为0.3。综合上文所得出的三个综合风险指数I1、I2和I3，得出最后标的的综合风险指数：I= I1*0.1+ I2*0.6+I3*0.3=7.821表6 机动车辆保险车损险费率表险别货运险费别车辆种类基本保险费费率%A类B类十吨及十吨以上货车140010001.2二吨及十吨以下货车8004801.2二吨以下货车5602001.2上表是货运险费率，从表中数据可以看出，综合风险指数为I=7.821的货运险费率为1.0%，根据该数据，