系统工程 用模糊综合评判法对银行信用卡贷款业务收益的分析

1、系统工程 题目:用模糊综合评判法对信用卡贷款业务收益的分析院系:电子电气学院学号:姓名:授课教师:完成时间:用模糊综合评判法对银行信用卡贷款业务收益的分析摘要:随着外国信用卡业务的快速发展,新型的信用卡业务模式涌现。发卡机构的竞争重点已经从发卡规模渐渐转入新业务的拓展。信用卡业务是一种以“高风险,高收益”为特点的创新金融业务。具有信用风险的透支业务是其主要的利润来源。本文基于对信用卡透支收益与成本分析,利用模糊综合评判法建立个人信用综合评价,提高透支利率促使持卡人透支基数扩大,促进信用卡分期还贷业务的改善与发展。关键词:透支收益,信用评价,信用积累一.信用卡发展概述信用卡是国际上广泛流行的,先

2、进的,新型的支付手段与信用工具,是产生于经济发达的国家和地区的一种新型的消费信贷方式。我国刑法规定“信用卡”是由商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付,信用卡贷款,转账结算,存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。伴随着信用业务的不断发展,信用卡的种类不断增多。概括起来一般分为广义信用卡和狭义信用卡。广义信用卡指,凡是能够为持卡人提供信用证明,消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特质卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷借记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡、支票卡及赊账卡等;狭义信用卡是指,由金融机构发行的贷记卡,即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。二.信用卡分期付款信用

3、卡分期付款是信用卡基本功能衍生出来的一项业务,它是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金,并根据持卡人的申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡帐户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。从十八世纪开始,各种消费性贷款就开始出现并得到较快的发展。美国在独立之后,分期付款和周转信贷就比较普遍。分期付款的销售方式在城市已经很常见,特别是高档耐用的家用商品,往往可以采用分期付款的方式完成购买。分期付款成为促进消费者购买物品的重要销售方式。信用卡的分期付款业务伴随着信用卡的发展也逐步发展了起来,逐渐成为了西方购物的主要付款形式。三.信用卡的收入来源与透支收

4、益信用卡业务的收入主要分为透支贷款利息收入,中间业务收入通过信用卡吸收的存款所创造的利差收入。在国外,信用卡的利润来源主要是循环客户使用产生的透支利息以及年费和手续费收入。而利息收入是信用卡业务最主要的收入来源。在我国,国有商业银行信用卡业务的主要收入却是来自于信用卡吸收的存款所创造的利差收入,信用卡透支利息收入却在总收入中的比重微乎其微。因此,这种收入结构的不合理导致了我国信用卡产业收入规模的落后。信用卡透支贷款与一般的银行贷款存在区别,最大区别为透支贷款的信用风险。银行卡持卡人违约的小概率事件以及透支贷款收益和损失是由于透支贷款信用违约风险造成的。银行在透支贷款合约期限有较大的可能性收回透

5、支并获得事先约定的利润,但透支一旦违约, 则会使发卡行面临相对较大规模的损失,这种损失要比利息收益大很多。透支的收益是固定的有上限的,而它的损失则是变化的没有下限的。因此,银行卡透支收益的特点表现为收益是固定的,损失是本金加利息收入,两者之间呈非对称性。由于信用卡贷款没有抵押予担保,其信用风险相对较大,因此持卡人的信用记录与信用评价对银行卡透支收益的作用极其重要。四.建立个人信用评价体系,提高收益安全性客户信用价值高低决定了客户的盈利水平,客户在不违约的情况下,使用信用卡透支的金额越高,次数越多,其信用价值就越大,也就能够为银行带来越多的利润。因此,我们要客观地建立科学体系,对客户信用进行正确

6、评价。不同信用分值的客户在未来的信用周期内可能为银行带来的最大利润是不同的。结合客户的各种统计特征如年龄、职业等以及行为特征如违约记录、消费习惯等信息,制定适合各个细分客户群体的个性化贷款额度,减小银行贷款损失。对银行卡申请人的各项因素进行信用评价,得到申请人的信用得分。这里采用百分制,并且把申请人的信用额度分为7个等级。若用户信用得分为90,则信用额度采取4万元。因为信用卡最高透支额度只有5万元,因此对信用评价低于70分以下的申请人实施额度减半政策,以激励持卡人良好的信用记录,也可使银行避免面临损失。五.个人信用评估的指标体系个人信用主要是由其自身的物质条件和德水准决定的,本文选取以下影响个

7、人信用状况的主要因素:教育的程度:个人道德品质的培养离不开学校教育,同样也离不开家庭教育。家庭的熏陶对一个人工作生活习惯的形成起着非常重要的作用。出身于良好家庭背景,受过高等教育的人,其经营能力,社会信誉或到期还款的能力都是有一定保证的。同时,一般情况下受教育的程度与一个人的道德修养或素质是成正比的,接受过良好教育的人通常更懂得法律和道德规范标准,以及维护个人信誉的意义。因此,相比较文化程度低,没有受过良好教育的人,通常具有较强的自我约束能力,以维护其信用度。偿还能力:这是判断借款能否按时偿还的最重要的因素,是计算个人信用分值的主要依据。它由几方面因素决定:职业和收人情况,从业时间,支出情况,

8、是否有债务。财产状况:个人拥有的财产可以作为债务的担保,成为清偿债务的第二来源。如果借款人拥有足够的流动性就会大大提高。因而其信用度也就较高。房地产,古董字画,有价证券,金银首饰等都是个人经济实力的表现。其他:除了上述因素外,还有年龄,婚姻状况,个人所处社会环境,健康状况,也是衡量个人资信度的重要参考依据。六.模糊综合评判模型构造假设由15位银行专业分析人员对某人的信用进行评估,得到这个人的各项指标分属于不同等级的隶属度。表一.个人信用综合评分表 隶属度矩阵为: R = 0.6 0.533 0.267 0.2 0.333 0.4 0.333 0.267 0.667 0.2 0.333 0.33

9、3 0.333 0.6 0.467 0.267 0.4 0.267 0.2 0 0.133 0 0.267 0 0.467 0 0.067 0 0.133 0 0.133 0 0.267 0.0670 0.133 0 WF = ( 0.2 0.1 0.2 0.1 0.15 0.1 0.15 0.1 0.1 0.6 0.533 0.267 0.2 0.333 0.4 0.333 0.267 0.667 0.2 0.333 0.333 0.333 0.6 0.467 0.267 0.4 0.267 0.2 0 0.133 0 0.267 0 0.467 0 0.067 0 0.133 0 0.13

10、3 0 0.267 0.0670 0.133 0 S = WF R = ( 0.2 0.1 0.2 0.1 0.15 0.1 0.15 0.1 0.1 S= ( 0.48 0.417 0.237 0.0067 此人综合评价分为94.73分 七结论 本文针对影响银行信用卡贷款业务收益的主要因素提出了模糊综合评判 法。该评判法为个人信用评估的科学性、客观性和权威性提供了有效工具。不过 在综合评判过程中，分析员人数应适当多一些，因为根据统计学的一般原理，人 数越多越能显示出客观规律，评估的结果也趋于一直，从而也更科学，更可靠。 信用卡透支具有“高风险、高收益”的特点是信用卡业务利润的主要来源。 由于它的收益水平取决于回收透支数额的大小、融资的存款价格、透支贷款价格 高低。 因次我认为， 要提高信用卡透支卡收益水平， 则需建立个人信用综合评价， 提高透支安全性和回收比率，并促使持卡人透支基数扩大，综合各方面来提高银 行信用卡业务的收益。 八参考文献 1. 梁 万 泉 .